Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2915/2016 ~ М-1566/2016 от 28.03.2016

Дело № 2-2915/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                                                                                     25 июля 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.

при секретаре Богатовой Я.В.,

с участием:

представителя истца Неткачева В.В.

представителя ответчика АО «Банк ЖилФинанс» - Кушарёвой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению иску Филоновой А.А. к АО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Филонова А.А. обратилась в суд с иском к АО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом с ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу выдается кредит в размере 850 000 рублей с процентной ставкой 15,99 % годовых на 182 месяцев. До выдачи денежных средств по кредитному договору истцом было внесено а ссудный счет 59 400 рублей и 4 400 рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами. В этот же день до фактического предоставления кредита внесенные денежные средства были списаны с судного счета в размере 50 351, 69 рублей и 9 063.31 рублей в качестве платы за подключение опции «Снижение ставки» и 4 322, 79 рублей в качестве страховой премии за ипотечное страхование, данный факт подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 4.1.7 кредитного договора подлежат страхованию кроме риска утраты и повреждения недвижимого имущества, так же риски: причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности и прекращения права собственности на недвижимое имущество. Так же согласно п. 4.1.7 кредитного, договора до предоставления кредита истец обязан осуществить страхование указанных рисков и в страховой компании согласованно с ответчиком. Исходя из п. 2.1 кредитного договора ответчик предоставляет кредит только после страхования указанных рисков и в соответствии с п. 2.5 кредитного договора ответчик вправе отказаться в предоставлении истцу кредита при не исполнении последним обязательств предусмотренных кредитном договоре, то есть при не осуществлении страхования истцом указанных рисков, кроме того согласно п. 4.4.1 общих положений кредитного договора у ответчика есть права досрочного требования возврата с истца суммы кредита при неисполнении и ненадлежащим исполнении договора страхования. Непосредственно в офисе банка истцу был оформлен договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ страховой компании ПАО «РЕСО-Гарантия» по страхованию рисков утраты и повреждения недвижимого имущества, причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности и прекращения права собственности на недвижимое имущество. В соответствии с указанным договором страхования страховая премия уплачивается ежегодно в размере согласно графику страховой суммы и страховой премии закрепленного в приложение № договора и за первый год страхованиям страховая премия по личному страхованию составила 1 527, 79 руб. и титульному страхованию составила 1 870 рублей, а всего 3 397, 79 рублей. Страховая премия была удержана с судного счета, что подтверждается выпиской по счету. По мнению истца опция по снижению ставки является по своей природе возмездной услугой, а именно исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. ст. 779 ГК РФ). Исходя из п. 3.1 кредитного оговора процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 5,99 % годовых. При этом снижении процентной ставки должно следовать снижением расходов клиента по оплате кредитору процентов за пользование кредитом, то есть пользование кредитом становится дешевле, а полная сумма подлежащая выплате по кредиту уменьшается. Снижение процентной ставки выражается либо в уменьшении ежемесячного платежа, либо в уменьшении количества платежей (срока кредитования). При подключении истца к услуге не последовало ни чего из указанного, размер платежа, количество платежей и полная сумма выплаты по кредиту осталась прежней, то есть ответчик не оказал слугу и удержал за нее комиссию, которая в данном случае является неосновательным обогащением (ст. 1012 ГК РФ). Кроме того ответчик не предоставил истцу информацию какой размер процентной ставки стал составлять при подключении услуги и не предоставил новый график платежей с пониженной процентной ставкой, что свидетельствует нарушении ст. 10 Закона РФ «О защите пав потребителей». В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)». При толковании условий заключенного истцом с ответчиком кредитного договора видно, что страхование рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности и прекращения права собственности на недвижимое имущество является обязанностью истца (п. 4.1.7 кредитного договора). А у ответчика есть право не предоставлять кредит до осуществления истцом личного и титульного страхования и отказать в выдачи кредита при нарушении обязательств по договору, а именно при отсутствии личного и титульного страхования истца (п. 2.1 и 2.5 кредитного договора). Кроме того согласно п. 4.4.1 кредитного договора у ответчика есть права досрочного требования возврата с истца суммы кредита при неисполнении и ненадлежащим исполнении условий договора страхования. Принимая во внимание положение пункта 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013г.), согласно которому, заключение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Изложенное в совокупности свидетельствует о том, что у истца, как к заемщика не было возможности заключить кредитный договор без обязательного страхования жизни и/или потери трудоспособности и прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также без оплаты комиссии за снижение процентной ставки, так как предоставление ответчиком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением других услуг, являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при не исполнении или ненадлежащем исполнении истцом обязательств относительно заключения договора страхования кредитор вправе отказать в предоставлении кредита или потребовать досрочного исполнения обязательств. Включение ответчиком в кредитный договор обязанности заемщика страховать жизнь и/или риск потери трудоспособности и прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также оплата комиссии за снижение процентной ставки, фактически является условием получения кредита, без исполнения которых истец не приобретает право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Таким образом, договор заключенный истцом с ответчиком, в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», содержит условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, так как получение кредита обусловлено обязательным наличием лычного и титульного страхования уплатой комиссии по снижению процентной ставки, то есть фактически являлись условием выдачи истцу кредита. В силу ч. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательствам для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Таким образом, обязанность истца осуществить личное и титульное страхование и уплатить комиссию за понижение процентной ставки является навязанными и ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ, что служит основанием для применения последствий их недействительности, установленные ст. 166 ГК РФ, в виде взыскания в пользу истцу убытков в виде уплаченной страховой премии за личное и титульное страхования, а так же комиссии за понижение процентной ставки, процентов за пользования чужими денежными средствами в размере 701,44 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».

В судебное заседание истец Филонова А.А. не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Неткачев В.В. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, требование в части признания недействительным договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не подержал. В остальной части просил исковые требования удовлетворить.

Представитель АО «Банк ЖилФинанс» - Кушарёва А.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать, пояснив, что В части взыскания с ответчика плату за подключение опции «Снижение ставки» в размере 59 415,00 руб. Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - ФЗ «О банках») АО «Банк Жилищного Финансирования» (далее -«Банк») осуществляет размещение денежных средств (кредитование) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. При этом, Банк самостоятельно определяет структуру и размеры доходности кредитов исходя из принципов свободы предпринимательской деятельности, закрепленных в действующем гражданском законодательстве РФ. На момент подачи заявки и на момент Выдачи кредита в Банке действовал «Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования АО «Банк ЖилФинанс». На момент принятия решения о выдачи кредита в Банке действовал «Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования АО «Банк ЖилФинанс», утвержденный приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Истцом, а на тот момент потенциальным Заемщиком, был выбран «Кредитный продукт «Ипотека БЖФ В2В» на приобретение жилья. Необходимо руководствоваться в дальнейшем разделом 4 Кредитного продукта «Ипотека БЖФ В2В». Желаемый срок кредита, указанный в заявлении - анкете - 15 лет, размер желаемого кредита - 1 400 000 рублей, следовательно, из пункта 4 Кредитного продукта «Ипотека БЖФ В2В» процентная ставка по кредиту составляет 27,99% годовых. Таким образом, 27,99% годовых это именно та процентная ставка, по которой Истец мог получить кредит при прочих равных условиях. Однако, согласно 4 Кредитного продукта «Ипотека БЖФ В2В», в случае если клиент при подаче заявления-анкеты выбирает опцию «Снижение ставки», Банк предлагает снижение процентной ставки, рассчитанной на 10%. Дополнительно Базовый размер (27,99%) процентной ставки уменьшается: - на 2% в случае страхования заемщиком рисков по личному страхованию и/или страхованию титула. С учетом того, что была подключена опция «Снижение ставки» и Истец выбрал полное страхование, что подтверждается Заявлением-анкетой на жилищный ипотечный кредит от 02.09.2015г. процент кредита рассчитывается следующим образом: 27,99% - 10% - 2% = 15,99%. Истец самостоятельно и добровольно воспользовался этой возможностью, что подтверждается его заявлением-анкетой на жилищный ипотечные кредит от 02.09.2015г. Именно по этой причине процентная ставка по кредиту, указанная в п. 3.1. кредитного договора, составляет не 27,99% годовых, а 15,99 % годовых. Другими словами, Истец, самостоятельно и в собственных интересах реализовал возможность на снижение процентной ставки, предоставленную ему Банком. Таким образом, Банк, при желании клиента, готов улучшить условия предоставления кредита, снизив процентную ставку (плату за кредит), что, несомненно, ведет к выгоде заемщика. Вместе с тем, Банку необходимо компенсировать снижение прибыли от взимания пониженной ставки по кредиту путем получения от заемщика дополнительных денежных средств. Таким образом, Банк имеет возможность компенсировать снижение прибыли в краткосрочной перспективе, а заемщик приобретает выгоду от снижения процентной ставки в долгосрочной перспективе. Однако, в случае если клиент при подаче заявления-анкеты выбирает опцию «Снижение ставки». Банк предлагает снижение процентной ставки. Истец самостоятельно и добровольно и в собственных интересах воспользовался этой возможностью. Тем самым истец самостоятельно реализовал возможность на снижение процентной ставки, предоставленную ему Банком. При этом Банк, руководствуясь принципом свободы договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, предоставляет заемщикам выбор определения размера цены кредита - в нашем случае, в заявлении-анкете на жилищный ипотечный кредит Истец самостоятельно принял решение подключить опцию «Снижение ставки», таким образом, в соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421, ст. 435 ГК РФ Истец своей волей и в своем интересе выразили желание заключить кредитный договор с условием снижения процентной ставки по кредиту, с уплатой Банку соответствующей компенсации, в связи с тем, что между Ответчиком и Банком было достигнуто согласие по данному условию. Так в соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Направление Ответчиком заполненного и описанного заявления-анкеты на жилищный ипотечный кредит является направлением оферты к заключению кредитного договора, в соответствии со ст. 435 ГК РФ. Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, или совершение соответствующих действий, т.е. выдача Банком кредита под сниженную процентную ставку. Истец самостоятельно 20.01.2016г. подписала заявление о полном ознакомлении и согласии с Тарифами Банка по ипотечному кредитованию физических лиц в валюте РФ и одновременном подтверждении подключения опции «Снижение ставки», за что обязуется оплатить денежную сумму в размере 59 415,00 рублей. Собственноручно Истец поставил подпись на данном заявлении. Вместе с тем, считаем необходимым отметить, что из вышесказанного следует, что между Банком и Истцом была заключена сделка, согласно которой Истцы уплачивают Банку определенную сумму, а Банк в качестве встречного возмещения предлагает Истцам предоставление кредита по сниженной ставке. В случае признания данной сделки недействительной, в соответствии со ст. 167 Гражданского Кодекса РФ, она не влечет правовых последствий, в связи с чем «каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке», т.е. наступает т.н. двусторонняя реституция, что в данном случае означает не только возврат уплаченных Истцам денежных средств, но и повышение процентной ставки до значения установленного тарифами соответствующего кредитного продукта. Более того, если Истцы считают, что ему необходимо возвратить уплаченные за опцию «снижение ставки» денежные средства, то Банк готов в добровольном порядке рассмотреть возможность заключения с Истцами соглашения о возврате требуемой суммы с одновременным повышением процентной ставки по кредиту. При таких обстоятельствах, полагает, что ответчиком доказано, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без подключения опции «Снижение ставки». Исходя из условий кредитного договора следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщиков в подключении вышеуказанной опции. Так же стоит отметить, что условиями Кредитного договора, не было возложено на Заемщиков оплата денежных средств за снижение процентной ставки по кредиту. В Кредитном договоре, нет ссылки о подключении опции «Снижение ставки». Исходя из дат документов направленных Ответчику Истцом, видно, что у Истца было время с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проанализировать все условия выбранной кредитной программы и подключаемой опции «Снижение ставки», а так же осознать их экономический смысл и степень выгодности для себя. Другими словами Банк не поставил клиента перед фактом, о необходимости оплаты данной опции в сумме 59 415,00 рубля, в день подписания Кредитного договора, не дав обдумать экономической целесообразности данной опции, для себя. Материалами дела не подтверждено, что подключение опции «Снижение ставки» является стандартным действием, без совершения которого банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, материалами дела подтверждается обратное - и заявление-анкета и перечень кредитных продуктов предполагают возможность заключения кредитного договора без подключения данной опции. Таким образом, решение о подключении опции принималось исключительно Заемщиком. Так же необходимо обратить внимание на Определение Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 305-ЭС15-4806, в котором судом был сделан следующий вывод: «Отказывая в удовлетворении иска, суды первой и апелляционной инстанции руководствовались статьями 421, 431, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 "О банках и банковской деятельности" и исходили из того, что предоставление согласия банка на досрочный возврат кредита и дополнительная опция, позволяющая уменьшить процентную ставку за пользование кредитом, являются самостоятельными услугами и влекут для заемщика дополнительный положительный эффект в виде экономии денежных средств». Учитывая, что услуги были предоставлены банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме и не являлись необходимым условием заключения Кредитного договора, у суда нет оснований для признания данного соглашения недействительным. Подключая опцию «Снижение ставки» к Кредитному договору с Заемщиком, и определяя плату за подключение данной опции, банк действовал с согласия и по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездным в силу положений пункта 3 статьи 423ГКРФ. В части признания недействительным страхования. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору является залог принадлежащей Филоновой А.А. на праве собственности квартиры по адресу: <адрес> (п. 1.4. Кредитного договора). Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст.31 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. Оформив Заявление-анкету на жилищный ипотечный кредит от 02.09.2015г. Заемщик выбрал для себя получение кредита на условиях осуществления личного страхования и страхование титула, путем проставления самостоятельно отметки в графе «Да». Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, что напрямую отражается на стоимости кредитной услуги в сторону ее удешевления. Согласно «Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования АО «Банк ЖилФинанс», утвержденный приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Дополнительно Базовый размер (27,99%) процентной ставки уменьшается: на 2% в случае страхования заемщиком рисков по личному страхованию и/или страхованию титула. Действующие нормы законодательства допускают, что при заключении Кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и титул в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. После выражения желания на страхование в Кредитный договор включается пункт обязанности Заемщика застраховать риск прекращения права собственности на Недвижимое мужество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности Заемщика. Исходя из указанного выше «Перечня кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования АО «Банк ЖилФинанс», Заявления-анкеты на жилищный ипотечный кредит от 02.09.2015г., условие о личном и титульном страхование включается в кредитный договор исключительно на добровольной основе, не являясь обязательным условием выдачи кредита. При этом сам истец не представил доказательств, подтверждающих незаконное, принудительное включение в условия кредитного договора пунктов о личном и титульном страхование, а также, что отказ Истца от данных видов страхования мог повлечь отказ и в заключении Кредитного договора с ним. Поскольку действиями ответчика права истца не нарушены, просит в требованиях о компенсации морального вреда и процентов за пользование денежными средствами отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ОСАО «Ресо-Гарантия» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено обязательное страхование ипотечного риска - риска порчи или утраты объекта недвижимости.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать риски причинения вреда жизни и трудоспособности (пункт 2 статьи 935 ГК РФ), риски прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование), под которым понимается страхование риска того, что право собственности заемщика может быть тем или иным образом оспорено или ущемлено третьими лицами.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности, а также титульного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования оспариваемых рисков, на иных условиях.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения услуги.

В силу ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге) он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата за уплаченный товар суммы и возмещения других убытков.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Филоновой А.А. и ЗАО «банк жилищного финансирования» заключен кредитный договор № по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 850 000 руб., сроком возврата в течение 182 мес. с уплатой 16,54 % годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 1.4. договора обеспечением обязательств заемщика является залог (ипотека) недвижимого имущества; а так же лично и имущественное страхование предусмотренные п. 4.1.7 Кредитного договора - страхование рисков утраты и повреждения недвижимого имущества, рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности заёмщиков в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор; страхование ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Предоставить кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования (п.п. 1.4.1, 1.4.2,4.1. 7, 2.6 договора).

В соответствии п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичном форме путем зачисления всей суммы кредита на счет, открытый заемщиком у кредитора не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, при условии заключения заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4:1.7 настоящего договора.

На основании п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязан до предоставления кредита застраховать следующие риски: утраты и повреждения недвижимого имущества, прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; причинения вреда жизни и потери трудоспособности заёмщиков в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором; страхование ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

Согласно п. 2.5 договора кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного настоящим договором кредита при непредоставлении заемщиком кредитору договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7 настоящего договора, и/или при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Настоящий договор будет считаться расторгнутым с даты направления заемщику уведомления кредитора об отказе от предоставления кредита.

На основании п.п. В п. 4.4.1. Кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе, при неисполнении обязанности по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в целях получения необходимых денежных средств по кредиту между Филоновой А.А. и ОСАО «Ресо-Гарантия» был заключен Договор страхования № №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных 1) с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни; 2) с владением, пользованием и распоряжением имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5. настоящего договора, а также права собственности страхователя (собственника) (страхование титула) на вышеуказанное недвижимое имущество (л.д. 40-45).

Согласно п. 4 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 935 000 руб. Страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № к настоящему договору). Страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение №), являющемся неотъемлемым приложением к настоящему договору, составленному согласно периодам, установленным п. 6.2 настоящего договора. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии как дата начала очередного периода страхования.

Согласно графику страховых сумм и уплаты страховой премии Филоновой А.А. (л.д. 46) за период страхования с 28.01.2016г. по 27.01.2017г. уплатила страховую премию в размере 4 332 руб. 79 коп., из которых: по личному страхованию – 1527 руб. 79 коп., по имущественному страхованию – 935 руб., по титульному страхованию – 1870 руб., что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 48).

Согласно подписанной Филоновой А.А. «памятки клиента» до подписания кредитного договора клиенту необходимо заплатить страховую премию взимаемую страховой компанией. Положительное заключение Банка о предоставлении кредита возможно исключительно при наличии положительного заключения страховой компании.

Разрешая требование о взыскании страховой премии по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного (страхователя), а так же риска прекращения права собственности на недвижимое имущество, а так же (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц, суд исходит из того, что условие кредитного договора п.4.1.7 нарушает право потребителя на свободный выбор услуги, ответчик не предоставил доказательств наличия у заемщика возможности заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования и страхования риска прекращения права собственности на недвижимое имущество, а так же (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц.

Суд приходит к выводу, что у заемщика отсутствовало право выбора на заключение кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности и страхования риска прекращения права собственности на недвижимое имущество, а так же (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц, поскольку в п. 4.1.7 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика до заключения кредитного договора заключить договор страхования жизни и трудоспособности, что исключало возможность получения кредита без заключения договора страхования.

Доказательств того, что истец мог бы получить кредит без услуги по страхованию риска причинения вреда жизни и утраты трудоспособности, исходя из положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Условия кредитного договора в части возложения на заемщиков обязанности заключить договор страхования риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщиков, а так же страхования риска прекращения права собственности на недвижимое имущество, а так же (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц, является ничтожным, поскольку получение кредита было обусловлено заключением договора страхования, являлось вынужденным для заемщиков, кроме того о недействительности указанного страхования, свидетельствует наличие у банка права на отказ от договора при условии неисполнения заемщиками обязательств по страхованию, что свидетельствует о ничтожности такого условия кредитного договора о страховании рисков причинения вреда жизни и здоровью как не соответствующего положениям ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Суд не может согласится с доводами ответчика о добровольности заключения договора страхования, что следует из заявления-анкеты истца на жилищный ипотечный кредит, поскольку из указанного заявления не усматривается разъяснение банком возможности получения кредита без заключения оспариваемого договора страхования. Кроме того, из буквального толкования кредитного договора о согласованной воли сторон видно, что содержание кредитного договора предусматривает предоставление кредита только после страхования оспариваемого риска, а у банка сохраняется право требовать досрочного возврата кредита при не исполнении указанной обязанности по страхованию.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое условие страхования риска явилось навязанным заемщику, поскольку Банк установил в кредитном договоре требование к заемщику осуществить страхование жизни и здоровья до предоставления кредита. На основании вышеизложенного пункт 4.1.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Филоновой А.А. подлежит признанию недействительным в части возложения на заемщика обязанности до заключения кредитного договора застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Филоновой А.А., в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор, а так же в части страхования риска прекращения права собственности на недвижимое имущество, а так же (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц.

В связи с этим с ответчика надлежит взыскать убытки в части оплаченной истцом страховой премии за страхование риска причинения вреда жизни и здоровью в размере 1 527 руб. 79 коп., по титульному страхованию в размере 1 870 руб.

Разрешая требования истца о взыскании незаконно удержанной платы за подключение опции «Снижение ставки» суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 этого же закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 указанного закона в договоре между кредитной организацией и клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения.

Как было указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Жилищного Финансирования» и Филоновой А.А. заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 850 000 руб. на 182 месяца под 16,54 % годовых.

Из анкеты-заявления Филоновой А.А. заполненной в адрес АО «Банк Жилищного Финансирования» следует, что она просит заключить с ней договор по кредитному продукту «Ипотека БЖД В2В».

Согласно выписке по счету на имя Филоновой А.А., АО «Банк Жилищного Финансирования» со счета истца ДД.ММ.ГГГГ списаны суммы: в размере 59 415 руб. 00 коп. в виде платы за подключение к опции «Снижение ставки».

В соответствии с Перечнем кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования АО «Банк Жилищного Финансирования» от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка без подключения опции «Снижение ставки» определена в размере 27,99 %, при условии подключения данной опции процентная ставка снижается на 10 % годовых, при этом размер сбора за снижение процентной ставки устанавливается в соответствии с тарифами Банка.

Оценивая представленные сторонами доказательства, с учетом установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что предоставление кредита заемщику Филоновой А.А. было обусловлено необходимостью внесения платежа за снижение процентной ставки по кредиту.

Из материалов дела следует, что основанием для взимания средств послужило заявление-анкета Филоновой А.А., то есть до заключения кредитного договора, в котором она выразила свое согласие подключить дополнительную опцию «Снижение ставки» и оплатить эту услугу согласно Тарифам банка.

В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ в разделе 3 «Порядок пользования кредитом и его возврата» указано, что за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,99% годовых, на дату заключения договора. Указание о возможности подключении дополнительной опции «Снижение ставки» в тексте договора отсутствует.

Сведения о процентной ставке по ипотечному кредиту в размере 27,99% годовых без подключения опции «Снижение ставки» содержатся в перечне кредитных продуктов банка, действовавшем на момент заключения кредитного договора, сведений об ознакомлении истца с данным документом не имеется.

Вместе с тем, каких-либо доказательств, подтверждающих согласие истца на подключение к указанной опции и уплату спорной комиссии, предоставление Филоновой А.А. перед заключением договора полной и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлено.

Кроме того, снижение процентной ставки по кредиту не может быть расценено как оказание самостоятельной финансовой услуги, а разница между приведенными банками процентными ставками в размере 27,99 % годовых и 15,99% годовых, под которую фактически предоставлен кредит является дискриминационной для заемщиков.

При изложенных обстоятельствах, имеются основания полагать, что при заключении кредитного договора стороны согласовали существенное условие договора о величине процентной ставки по кредиту в размере 15,99% годовых. Вместе с тем, предоставление кредита на указанных условиях было обусловлено для Филоновой А.А. необходимостью внесения платежа за снижение процентной ставки по кредиту, что не является самостоятельной банковской услугой, и свидетельствует об установлении наряду с согласованными сторонами договора процентами за пользование кредитом дополнительной платы за предоставление кредита, что не предусмотрено ст. 819 ГК РФ.

Исходя из положений Федерального закона «О банках и банковской деятельности», величина процентной ставки по кредиту определяется кредитной организацией по соглашению с клиентами. Следовательно, согласование размера процентной ставки, по которой банк согласен выдать, а заемщик получить кредит, является согласованием условия конкретного договора, за что взимание самостоятельной платы, помимо процентов за пользование кредитом, законом не предусмотрено.

Согласование с клиентом размера ставки по предоставляемому кредиту не входит в предусмотренный Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» перечень банковский и других операций, которые кредитная организация вправе осуществлять (ст. 5 закона).

Кроме того, учитывая, что размер процентной ставки, предлагаемый банком в Перечне кредитных продуктов и размер ставки с учетом снижения в случае подключения дополнительной опции существенно отличаются, то в такой ситуации заемщик, как экономически слабая сторона в кредитном правоотношении, был фактически лишен права выбора заключить кредитный договор без опции «Снижение ставки», так как разница между ставками дискриминационная.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за снижение процентной ставки по ипотечному кредиту не соответствуют требованиям закона и ущемляют права потребителя, в связи с чем, требования истца о взыскании незаконно удержанной с нее комиссии за опцию «Снижение ставки» в размере 59 415 руб. 00 коп. следует удовлетворить.

Учитывая незаконность взимания вышеуказанной комиссии, с банка в пользу истца Филоновой А.А. в соответствии с положениями ч.1 ст. 395 ГК РФ, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из материалов дела сумма комиссии за подключение опции «Снижение ставки» в размере 59 415 руб. 00 коп. удержана ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено в иске) по заявленную истцом дату ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из опубликованных Банком России средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц для целей применения ст. 395 ГК РФ по Сибирскому федеральному округу, указанная ставка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7,81 %, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 9 %. Следовательно, размер процентов составит: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 59 415 руб. 00 коп. х 7,81 %/360 х 21 = 270 руб. 68 коп.; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 59 415 руб. 00 коп. х 9 %/360 х 29 = 430 руб. 76 коп. Итого: сумма процентов начисленных на сумму комиссии 59 415 руб. 00 коп. руб. составит 701 руб. 44 коп., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд, исходя из материалов дела, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, считает заявленную истцом сумму компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика в пользу Филоновой А.А. в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 33 257 руб. 11 коп. из расчета (59 415 руб. 00 коп. + 1 527 руб. 79 коп. + 1 870 руб. +3 000) х 50%.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 2 105 руб. 43 коп. по требованию имущественного характера и 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда, всего 2 405 руб. 43 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Филоновой А.А. к АО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным п.п. 2, 3 п. 4.17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности до заключения кредитного договора застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Филоновой А.А., в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор; и риски прекращения права собственности на недвижимое имущество, а так же обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц.

Взыскать с АО «Банк ЖилФинанс» в пользу Филоновой А.А. убытки, связанные с оплатой страховой премии за страхование риска причинения вреда жизни и здоровью в размере 1 527 руб. 79 коп., по титульному страхованию в размере 1 870 руб., плату за подключение к опции «Снижение ставки» в размере 59 415 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 701 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 33 257 руб. 11 коп., всего 99 771 руб. 34 коп.

Взыскать с АО «Банк ЖилФинанс» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 405 руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья:                                               Е.В. Герасименко