Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2893/2022 ~ М-2116/2022 от 23.05.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24.08.2022 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи    Курмаевой А.Х.,

при секретаре             Турапиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2893/2022 по исковому заявлению Чернышева А.Ю. к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Чернышев А.Ю. обратился в суд с исковым заявлением о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что дата между ним и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита -1 500 000 руб. 00 коп. Срок кредита — 60 месяцев. Процентная ставка — 12,2% годовых. Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, дата между заемщиком и АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования № НСГПБ0346173. Сумма страховой премии составила 187 500 руб. 00 коп. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика. Истец обращался к Ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. В данном случае, одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (АО «СОГАЗ») было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 187 500 руб. 00 коп, и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. дата в адрес АО «СОГАЗ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца Договора страхования. Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с дата по дата - 594 дн. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, дата Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 126 566 руб. 03 коп., неустойку в размере 126 566 руб. 03 коп., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 420 руб. и сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец Чернышев А.Ю. не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, однако судебное извещение возвращено, от его представителя истца – Цыганковой А.А., действующей на основании доверенности от дата №..., поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв на заявленные требования, в котором просил оставить исковое заявление без удовлетворения.

Представитель АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", в судебное заседание не явился, о дате и месте заседания извещен надлежащим образом по почте.

Представитель Банка АО "Газпромбанк" в судебное заседание не явился, до начала заседания направил в адрес суда письменный отзыв на заявленные требования, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что дата между истцом Чернышевым А.Ю., и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №..., согласно которому, банк предоставил истцу кредит на сумму 1 500 000 руб. на срок – 60 месяцев под 12,2% годовых.

дата между Чернышевым А.Ю. и АО «СОГАЗ» заключен полис-оферта страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №НСГПБ0346173 со сроком страхования до дата.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней.

Размер страховой премии по Договору страхования составил 187 500 рублей 00 копеек, страховой суммы - 1 500 000 рублей 00 копеек.

дата Чернышев А.Ю. обратился в адрес АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования, возврате части страховой премии по Договору страхования в связи с погашением задолженности по Кредитному договору.

В ответ на указное заявление истца, дата АО «СОГАЗ» уведомило его об отказе в возврате страховой премии.

дата истец Чернышев А.Ю. обратился в адрес АО «СОГАЗ» с претензией, содержащей требованиями о досрочном прекращении Договора страхования, возврате страховой премии, выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

дата АО «СОГАЗ» уведомило истца об отказе в возврате страховой премии.

Истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций с обращением о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии в общем размере 253 132,00 руб.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от дата отказано в удовлетворении требований истца, в связи с чем, истец обратился в суд с заявленными исковыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421,422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Договору страхования при отказе от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения Договора страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Договора страхования, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования. В случае отказа страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от Договора страхования оформляется в письменном виде.

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1 500 000 рублей 00 копеек. В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Кроме того, из материалов дела следует, что заявление о возврате страховой премии по Договору страхования, заключенному дата, было подано им в АО «СОГАЗ» дата, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного Договором страхования.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части суммы страховой премии в размере 126 566,03 руб.

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании части суммы страховой премии в размере 126 566,03 руб. отказано, производные требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 126 566,03 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2 420 руб. и штрафа в размере 50% от взысканной суммы, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Иск Чернышева А.Ю. к АО «СОГАЗ» оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде суда принято 25.08.2022г.

Судья    подпись                    А.Х. Курмаева

.

.

.