Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-567/2022 (2-4491/2021;) ~ М-4631/2021 от 07.12.2021

№ 2-567/2022

70RS0004-01-2021-006193-08

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 января 2022 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Лобановой Н.Ю.,

при помощнике судьи Кадыровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к Старцеву Дмитрию Андреевичу о взыскании задолженности по договору о кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Старцеву Д.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты в размере 302118,10 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6221,18 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» (далее – Банк) и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №, в соответствии с которым на имя ответчика выпущена кредитная карта с установленным кредитным лимитом в 86 000 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит составлял 172 000 руб.) под 34% годовых. Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора, Общие условия, Тарифы, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик свои обязательства выполняет ненадлежащим образом. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. Ответчиком данное требование не исполнено, в связи с чем, истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ и возмещении расходов по оплате государственной пошлины. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с возражениями ответчика. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Стороны в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

С учетом изложенных обстоятельств, на основании ст.167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела без участия неявившихся представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Старцев Д.А. обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением на получение потребительского кредита, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан и Правилах использования карт АО «Райффайзенбанк», в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту и для осуществления операций по счету карты.

При подписании указанного заявления и Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что в рамках договора потребительского кредита обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан и Правила использования карт АО «Райффайзенбанк» и Тарифах, являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен (п.14).

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банком Старцеву Д.А. выдана кредитная карта, то есть совершены действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан и Правилах использования карт АО «Райффайзенбанк», тем самым заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Visa Classic Cash с идентификационным номером 838-81-72.

Акцептовав оферту Клиента о заключении договора потребительского кредита путем открытия счета №, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту АО «Райффайзенбанк», которая была выдана ответчику ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует расписка в получении карты.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее – Общие условия) и Правила использования карт АО «Райффайзенбанк», а также Тарифы по обслуживанию кредитных карт АО «Райффайзенбанк», на которые последний ссылается в Заявлении и подтверждает, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Таким образом, суд считает, что установленная законом форма договора была соблюдена. Между АО «Райффайзенбанк» и Старцевым Д.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 86 000 руб., увеличенный в соответствие с п.1 Индивидуальных условий ДД.ММ.ГГГГ до 172 000 руб., под 34% годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ банк принял на себя обязанность открыть заемщику счет, выпустить к нему кредитную карту и обслуживать ее, а заемщик обязался использовать кредитную карту в соответствии с Общими условиями и Правилами использования карт, и вернуть кредит в установленный срок.

Из материалов дела следует, что Банком заемщику открыт счет № и выдана кредитная карта, полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской в получении банковской карты Visa Classic Cash с идентификационным номером 838-81-72.

Факт получения и пользования денежными средствами (кредитным лимитом карты) заемщиком подтверждается выпиской по счету Старцева Д.А. №.

Таким образом, Банком обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнены надлежащим образом.

В силу п.7.5.1 Общих условий заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность (при ее наличии) на дату выписки по кредитной карте, в размере, составляющем минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее дня, следующего за соответствующей датой выписки по кредитной карте.

Выписка по кредитной карте, как следует из п.7.7.1. и п.7.7.2 Общих условий, формируется в последний день каждого отчетного периода и направляется заемщику по электронной почте, адрес которой был представлен заемщиком банку.

Согласно п.1.92 Общих условий, отчетным периодом признается период времени с даты списания по счету первой операции по кредитной карте /с 7-го числа предыдущего календарного месяца по 6-е число текущего календарного месяца включительно.

Как следует из п.8 Индивидуальных условий, погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и представленному банком расчету задолженности, Старцев Д.А. пользовался кредитным лимитом и за период пользования кредитом допускал просрочки внесения сумм минимальных платежей, установленных договором, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность по уплате просроченного основного долга в сумме 72960,42 руб., начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 7438,88 руб., просроченных к оплате процентов за пользование кредитом в сумме 124079,94 руб., остаток основного долга по использованию кредитной линии в сумме 97638,86 руб.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 7.6.2 Общих условий, при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Банк вправе потребовать досрочного погашения общей суммы задолженности в полном размере. Заемщик обязан произвести полное погашение общей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления требования Банком. В случае неисполнения требования Банк вправе взыскать суммы задолженности в судебном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ Банком сформировано требование к ответчику о полном досрочном погашении всей оставшийся суммы задолженности по кредиту и причитающимся процентами, что на ДД.ММ.ГГГГ составляет 192697,58 руб. Данное требование должно быть исполнено не позднее 30 календарных дней с даты предъявления данного требования.

Заемщик задолженность, указанную в требовании не оплатил, в связи с чем, банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ, который отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями Старцева Д.А. относительно его исполнения.

Поскольку факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и факт передачи банком ответчику денежных средств в установленном лимите по карте подтвержден, доказательства погашения задолженности в общей сумме 170599,28 руб. (97638,86 руб. (основной долг) + 72960,42 руб. (просроченный основной долг)) суду не представлены, требование о взыскании со Старцева Д.А. в качестве задолженности по уплате основного долга, просроченного основного долга является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 3.7 Общих условий при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых), и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Банк начисляет проценты на денежные средства на счете со дня, следующего за днем зачисления денежных средств на счет со дня списания средств со счета включительно. Банк начисляет проценты на денежные средства на счете по ставке, определенной действующими Тарифами. Уплата процентов производится ежемесячно путем зачисления суммы процентов на счет заемщика (пункт 3.8, 3.9 Общих условий).

В силу п.7.4.1 Общих условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита начиная с даты, следующей за датой предоставлении кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Тарифам по кредитным картам (далее – Тарифы), действующим на дату предоставления кредита (п.7.4.2. Общих условий).

В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ стороны определили, что денежные средства предоставлены Старцеву Д.А. в кредит под 34% годовых (п 4 Индивидуальных условий).

Пунктом 5.1.3 Тарифов для держателей карты Visa Classic Cash установлена процентная ставка за пользование кредитными средствами в размере 34% годовых.

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику правомерно начислены проценты за пользование кредитом по ставке 34% годовых за период пользования кредитом в сумме 7438,88 руб. и просроченные проценты за пользование кредитом в размере 124079,94 руб.

Таким образом, общий размер задолженности составляет: 97638,86 руб. (основной долг) + 72960,42 руб. (просроченный основной долг) + 124079,94 руб. (просроченные проценты) + 7438,88 рублей (проценты за пользование кредитом) = 302118,10 руб.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, контррасчет, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчик суду не представил.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требование банка о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств кредитному договору в части выплаты задолженности по основному долгу и уплате процентов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в размере 6221,18 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2757,87 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3463,31 руб.

С учетом удовлетворения исковых требований истца в полном объеме с ответчика Старцева Д.А. в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 6 221,18 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 302 118,10 ░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 6 221,18 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 07.02.2022

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░