Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5071/2016 ~ М-4119/2016 от 14.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2016 года                                                                                                                 город Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи     Андриановой. О.Н.

при секретаре                                  Абдукаликовой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5071/16 по иску Рябовой НА к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец Рябова Н.А. обратилась в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на неотложные нужды №. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Во-первых, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета, в нарушение положений ФЗ «О Защите прав потребителей». Во-вторых, полагает, что суду необходимо руководствоваться нормами законодательства, действовавшими на момент заключения договора. В-третьих, на момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия были определены банком в стандартных формах, Истец, как Заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил с истцом договор на заведомо невыгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Полагает, что права истца были в значительной части нарушены при заключении стандартной формы Договора. В-четвертых, по мнению истца, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. В-пятых, в соответствии с условиями договора, все споры, возникающие между сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Октябрьском районном суде <адрес> Включение пункта в кредитный договор, связанный с подсудностью Банком в одностороннем порядке является незаконным. В-шестых действия ответчика по списыванию денежных средств в счет уплаты комиссии, причиняют истцу моральный вред, который истец оценивает в 5 000 рублей. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; включения пункта связанного с выбором подсудности. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание истец Рябова Н.А. не явилась. О дне слушания дела извещена правильно и своевременно. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Представлен письменный отзыв, согласно которого в удовлетворении исковых требований просили отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договор займа.

В соответствии со ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ истец написала заявление на получение потребительского кредита (кредит на неотложные нужды), в соответствии с Условиями Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка.

Своей подписью в заявлении Рябова Н.А. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать Условия, ознакомлена и согласна с Тарифами, а также, что акцептом оферты, указанных в заявление, является открытие ей счета кредитором.

Кроме того, из заявления-оферты следует, что одновременно с заключением договора ей предоставляется банковская карта. Подписывая данное заявление, дает согласие на активацию данной карты.

Согласно заявлению сумма кредита составляет 107 000 рублей, с процентной ставкой 35,90 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 6312 рублей 40 коп..Данным договором предусмотрены штрафы за неисполнение условий договора.

Рябова Н.А. подтвердила своей подписью, что ознакомлена, понимает, обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Условиях по карте и Тарифах, действующих на момент активации карты.

Кредитная карта получена Рябовой Н.А., что подтверждается материалами дела.

Следовательно, между сторонами настоящего спора был заключен договор о предоставлении кредита и на неотложные нужды на сумму 107 000 руб., под 35,90 % годовых. Сумма ежемесячного платежа 6312 рублей 40 коп., сумма первого платежа 6312, 40 руб.дата перечисления первого платежа в счет погашения суммы долга 04.08.2014г. на сумму 897,30 рублей.

Из искового заявления следует, что в связи с несогласием с условиями кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истец Рябова Н.А. направила в адрес банка претензию. Однако доказательств подтверждающих направление истцом и факт получения/неполучения банком претензии по вышеуказанному договору, суду стороной истца не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику Рябовой Л.А. до заключения кредитного договора.

Своей подписью в заявлении-оферте истец подтвердила понимание того, что неотъемлемыми частями договора будут являться настоящее заявление на получение потребительского кредита, Условия, График платежей, Тарифы, согласие на обработку и использование персональных данных клиента, Условия страхования и Тарифы страхования, (в случае согласия на подключение), Условия предоставления и обслуживания международных расчетных карт с лимитом разрешенного овердрафта, с которыми она ознакомлена, полностью согласна.

В вышеприведенных документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в том числе… полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Доводы Рябовой Л.А. о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, она был лишен возможности повлиять на его содержание, был вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку Рябова Л.А. была ознакомлен с условиями договора, подтвердив это своей подписью в нем. Доказательств наличия у Рябовой Л.А. стремления внести изменения в типовые условия договора, не представлено, договор подписан ею без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях материалы дела также не содержат.

При подписании заявки истец поручил ОАО «НБ «ТРАСТ» ежемесячно списывать с Текущего счета ежемесячные платежи в погашение предоставленного кредита.

Истцом заявлены требования о признании пунктов кредитного договора недействительными, а именно в части: установления очередности погашения задолженности.

Судом установлено, что согласно исковому заявлению истец не согласна с тем, что в п.3.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды определена иная очередность погашения, чем очередность, предусмотренная ст. 319 ГК РФ.

Согласно ст. 319 ГК Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Правила статьи 319 ГК Российской Федерации не регулируют отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства в соответствии с нормами главы 25 ГК Российской Федерации, но определяют порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые прямо названы в статье 319 ГК Российской Федерации.

Требования Рябовой Л.А. о признании ничтожным пункта 3.3 Условий удовлетворению не подлежат, поскольку данный пункт Условий содержит порядок и условия списания размещенных на счете денежных средств в погашение задолженности по кредиту, и не определяет очередность списания денежных средств, соответственно не регулируется положениями ст. 319 ГК РФ.

Суд исходит из того, что условия кредитного договора о порядке списания денежных средств не противоречат действующему законодательству.

В соответствии с положениями ст. ст. 450 и 451 ГК РФ договор (в том числе кредитный) может быть изменен по решению суда при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут при одновременном наличии условий, предусмотренных ч. 2 ст. 451 ГК РФ.

Судом установлено, что денежные средства Рябовой Л.А. были получены и потрачены по своему усмотрению. Рябова Л.А. имела возможность запрашивать у банка любую информацию по договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом, стоимости услуг, оказываемых банком клиенту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что предусмотренные ст. ст. 450, 451 ГК РФ основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, поскольку при его заключении стороны добровольно определили существенные условия договора и способ обеспечения надлежащего исполнения обязательств по нему, с указанными условиями истец ознакомлен в полном объеме, о чем свидетельствуют ее подпись в договоре.

Допустимых и достоверных доказательств обратного истцом не представлено.

Исходя из положений статьи 450 ГК РФ, в данном случае правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами ГК РФ кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не установлено каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчик, соответственно, исковые требования о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части установления очередности погашения задолженности, являются необоснованными и не могут быть удовлетворены.

Судом также установлено, что согласно абзаца 4 страницы 5 Договора, иски о защите прав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены в суд по месту нахождения Кредитора, по месту жительства или пребывания клиента, или по месту заключения договора, что полностью соответствует положениям Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, данный пункт Договора не нарушает права истца, не является выбором Банка в одностороннем порядке, основан на нормах Закона «О защите прав потребителей». Истец воспользовался своим правом, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» подал исковое заявление по своему месту жительства. Включение указанного пункта в Договор, права истца не нарушает, соответственно исковое требование о признании указанного пункта договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, является также необоснованными и не подлежит удовлетворению.

Исходя из того, что требования о компенсации морального вреда, являются производными от первоначальных требований, в удовлетворении которых судом отказано, основания для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рябовой НА к ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.                           

Председательствующий                                             О.Н. Андрианова

Мотивированное решение изготовлено 27.07.2016г.