Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1228/2019 ~ М-1063/2019 от 12.08.2019

Дело № 2–1228/2019

18RS0021-01-2019-001523-29

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 18 октября 2019 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Уразовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кирьянову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Кирьяновой Тамары Николаевны.

Исковое заявление мотивировано тем, что 31.10.2012 г. К.Т.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с анкетой-заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в анкете-заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «РС Голд Cross-Sale МС», открыть ему банковский счет к карте и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета карты.

При собственноручном подписании анкеты-заявления от 31.10.2012 г. клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения клиента о заключении договора о карте, являются действия банка по открытию ему счета карты, и обязался неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте следующие документы: Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен (пункт 1.10 Условий по картам. Условия по Картам и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью договора о карте).

Анкета-заявление от 31.10.2012 г., Условия и Тарифы, в совокупности представляющие собой оферту на заключение договора о карте, содержат все существенные условия договора о карте, требуемые действующим законодательством.

На основании вышеуказанного предложения, 31.10.2012 г. банк открыл К.Т.Н. счет карты №***, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в анкете-заявлении от 31.10.2012 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключив договор о карте №***.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счёта карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя Кирьяновой Т.Н. и предоставил ей банковскую карту «РС Голд Cross-Sale МС», и осуществлял кредитование счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта К.Т.Н. была получена и активирована 31.10.2012 г., что подтверждается соответствующей распиской в получении карты/ПИНа к карте. С использованием карты были совершены расходные операции, всего на сумму 239150,32 руб.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность. А именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования банком – выставлением заключительного счета - выписки (пункт 6.22 Условий по картам).

В связи с тем, что К.Т.Н. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 200481,39 руб. в срок до 08.01.2017 г.

По имеющейся у банка информации К.Т.Н. умерла дд.мм.гггг

На основании ст. ст. 820, 845, 850, 1175 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с наследственного имущества К.Т.Н. задолженность по договору о карте №*** по состоянию на 08.01.2017 г. в размере 200481,39 руб., в том числе, основной долг – 152035,25 руб., проценты – 17686,78 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 3000 руб., комиссия за участие в Программе по организации страхования – 21471 руб., комиссия за участие в Программе Защита от мошенничества – 1300 руб., плата (неустойка) за пропуск платежа – 4988,36 руб.

16.09.2019 г. определением суда к участию в деле в качестве ответчика был привлечен Кирьянов Сергей Владимирович.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчик Кирьянов С.В., представитель третьего лица АО «Русский Стандарт Страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

В исковом заявлении представитель истца Колпакова Н.В. просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании от 25.09.2019 г. ответчик Кирьянов С.В. с иском не согласился, суду пояснил, что дд.мм.гггг умерла его мама – К.Т.Н.. На момент её смерти, они проживали и были зарегистрированы по адресу: <***>. Он является единственным наследником после смерти матери. Наследственное имущество состоит из части квартиры, которая принадлежала матери.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

31.10.2012 г. К.Т.Н. обратилась с заявлением в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Голд»; открыть ему банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты; установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

На основании указанного заявления, Банк открыл К.Т.Н. банковский счет, то есть совершил акцепт по принятию оферты ответчика, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №***.

Клиент К.Т.Н. своей подписью в заявлении от 31.10.2012 г. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт».

С использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции на сумму 239150,32 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета К.Т.Н.

В нарушение условий договора, К.Т.Н. не осуществляла возврат предоставленного кредита, в связи с чем банк сформировал и выставил заключительную счет-выписку на сумму 200481,39 руб. со сроком оплаты до 08.01.2017 г. Требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, не исполнены.

Впоследствии банком выяснилось, что дд.мм.гггг К.Т.Н. умерла.

Наследником по закону первой очереди после её смерти является сын Кирьянов Сергей Владимирович.

В состав наследства после смерти К.Т.Н. входит часть квартиры, расположенной по адресу: <***>.

На момент смерти наследодателя и в последующем в указанной квартире был зарегистрирован и проживал Кирьянов Сергей Владимирович, что подтверждается копией домовой книги и сведениями ММО МВД России «Можгинский». Следовательно, фактически Кирьянов С.В. принял наследство после смерти матери в установленный срок.

Наследником кредитные обязательства не исполняются, что послужило поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 ст. 1175 ГК РФ).

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из изложенного, при рассмотрении настоящего дела необходимо установить, не превышают ли требования кредитора стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Как указано выше, из материалов дела следует, что наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <***>, а также денежных средств на счетах ПАО «Сбербанк России» в размере 139,60 руб.

Сведения о наличии у К.Т.Н. какого-либо иного имущества на дату смерти отсутствуют, что следует из ответов на запросы различных банков, ГИБДД, Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии и др.

По сведениям Можгинского филиала БУ УР «Центр кадастровой оценки и технической инвентаризации недвижимого имущества» указанная квартира принадлежит Д.З.И., К.Т.Н., Кирьянову Сергею Владимировичу на праве общей совместной (без определения долей) на основании договора на передачу квартир (домов) в собственность граждан от 02.12.1992 г.

По правилам ст. 254 ГК РФ, доля каждого из участников общей собственности на квартиру составляет 1/3 часть.

Д.З.И. умерла дд.мм.гггг

После её смерти наследство фактически приняла дочь К.Т.Н., которая была зарегистрирована и проживала в наследственной квартире в период с дд.мм.гггг по день смерти.

Следовательно, доля К.Т.Н. в праве собственности на квартиру составляет 2/3.

Кадастровая стоимость квартиры по состоянию на дату смерти наследодателя составляет 555258,94 руб., что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Указанная стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя сторонами не оспаривалась, доказательств иной рыночной стоимости имущества суду не представлено.

Таким образом, по состоянию на 23.11.2016 г. стоимость наследственного имущества, в пределах которой ответчик несет ответственность по обязательствам наследодателя, составляет 370312,23 руб. (370172,63 + 139,60).

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Договор о предоставлении и обслуживании карты №*** от 31.10.2012 г. является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ).Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Тарифами по картам «Русский Стандарт» по тарифному плану 236/1 установлен размер процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых. Плата за выпуск и обслуживание карты составляет 3000 руб.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк устанавливает клиенту лимит (пункт 2.14). Задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или Тарифами (пункт 6.1). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня (пункт 6.3).

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 6.7). Счет-выписка содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; дату окончания льготного периода; прочую информацию которую банк считает необходимым довести до сведения клиента (пункт 6.12).

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком без распоряжения клиента в погашение задолженности (пункт 6.14.1).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке, в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (пункт 6.18).

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме (пункт 6.22).

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (пункт 6.24).

Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашения задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (пункт 9.11).

В связи с тем, что с ноября 2016 года обязательства наследником К.Т.Н. по погашению задолженности не исполняются, банк на основании п. 6.22 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес заемщика заключительное требование, которое не было исполнено в установленный срок.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Тарифным планом 236/1 «Русский Стандарт Голд» установлено, что плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые составляет 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Сопоставляя размер задолженности по основному долгу и процентам с начисленной неустойкой, принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, которая способствует обеспечению баланса интересов заинтересованных сторон, при отсутствии доказательств чрезмерности неустойки, суд не находит оснований для её снижения на основании ст. 333 ГК РФ.

Услуга за включение в программу страхования была активирована К.Т.Н. посредством обращения к сотрудникам Call-Центра АО «Банк Русский Стандарт» и правильном сообщении кодов доступа к информации в соответствии с пунктом 3.4.1.2, 3.5.2 Условий по организации страхования клиентов, пунктом 3.3.2, 3.4.2.3 Условий по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества».

В соответствии с Тарифами банка, дополнительная услуга по организации страхования в рамках заключенного Договора о карте являлась платной, комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляла 0,8% ежемесячно от суммы кредита на дату начала расчетного периода; комиссия за участие в Программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» ежемесячно составляла 50 рублей.

Исходя из положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, взимание истцом (банком) платы за оказание заемщику услуг по организации страхования осуществлялось правомерно в течение периода времени, в котором данные услуги оказывались.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, за период с 31.10.2012 г. по 08.11.2016 г. (на дату формирования заключительного счета-выписки), за период пользования картой К.Т.Н. по основному долгу списано 160532,67 руб., процентов 154201,44 руб., платы за выпуск и обслуживание карты 12000 руб., платы за снятие наличных денежных средств 11104 руб., комиссия за участие в Программе по организации страхования 36667,85 руб., комиссия за участие в Программе страхования «Защита от мошенничества» 700 руб., неустойка за пропуск платежа 7011,64 руб. Итого общая сумма погашения 382217,60 руб. В связи с недостатком денежных средств на счете ответчика, банк на основании ст. 850 ГК РФ, Условий по картам, осуществил кредитование счета в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 73417,60 руб. Общая сумма задолженности по договору о карте №*** на дату выставления заключительного счета-выписки составляет 200481,39 руб., из которых основной долг 152035,25 руб., проценты 17686,78 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 3000 руб., комиссия за участие в Программе по организации страхования – 21471 руб., комиссия за участие в Программе «Защита от мошенничества» - 1300 руб., плата (неустойка) за пропуск платежа – 4988,36 руб.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

В пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Также судом установлено, что между К.Т.Н. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №***, по которому решением суда от 18.10.2019 г. взыскана задолженность в размере 186094,96 руб. – в пределах стоимости наследственного имущества.

Учитывая, что стоимость наследственного имущества, в пределах которой несет ответственность ответчик, составляет 370312,23 руб., а вышеназванным решением суда взыскано 186094,96 руб., то исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению в оставшейся части предела стоимости наследственного имущества 184217,27 руб. (370312,23 - 186094,96).

Обязательства, превышающие стоимость наследственного имущества прекращаются в связи с невозможностью исполнения (статья 416 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных исковых требований, расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 4782,70 руб.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Кирьянову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить частично.

Взыскать с Кирьянова Сергея Владимировича задолженность по договору о карте №*** по состоянию на 08.01.2017 г. в размере 184217 руб. 27 коп. (в том числе, основной долг 152035,25 руб., проценты 17686,78 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 3000 руб., плата (неустойка) за пропуск платежа – 4988,36 руб., комиссия за участие в Программе «защита от мошенничества» - 1300 руб., комиссия за участие в Программе по организации страхования – 5206,88 руб.), а также расходы по оплате госпошлины в размере 4782,70 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 25.10.2019 г.

Председательствующий судья- (подпись) Кожевникова Ю.А.

Копия верна: судья-