Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-761/2022 ~ М-1-778/2022 от 29.11.2022

Дело № 2-1-761/2022

УИД 73RS0024-01-2022-0011064-17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 декабря 2022 года                                                                р.п. Ишеевка Ульяновского района

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трифоновой А.И., при секретаре судебного заседания Маскиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК - Линия жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02 ноября 2022 года,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК - Линия жизни» (ООО «ВСК-Линия жизни») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 02.11.2022 №У-22-122264/5010-005/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги Агаповой Александры Давыдовны.

В обоснование заявления указано, что 02.11.2022 финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг по результатам рассмотрения обращения Агаповой А.Д. в отношении ООО «ВСК-Линия жизни» принял решение, которым заявленные требования удовлетворил и взыскал с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу заявителя дополнительный инвестиционный доход (далее - ДИД) по договору страхования в размере 65 442 руб. 39 коп. С указанным решением страховщик не согласен, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

С Агаповой А.Д. заключен договор страхования жизни № от 23.05.2017 в соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста». Одним из страховых случаев является дожитие застрахованного до окончания срока страхования. По условиям страхования дополнительный инвестиционный доход зависит от динамики стоимости выбранного страхователем базового актива «Стабильный рост». Подписывая договор страхования жизни, Агапова А.Д. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами страхования; все положения договора, включая порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода и риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, ей понятны. Кроме того, подтвердила, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора: приложение № 1 «Таблица выкупных сумм», Приложение № 2 «Инвестиционная декларация», Правила страхования жизни «Линия роста», она получила. При заключении договора страхования его сторонами согласовано, что гарантированная страховая сумма составляет 250 000,00 рублей. По риску дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход, который определяется в порядке, установленном разделом 12 Правил страхования.

23.06.2022 на основании акта от 22.06.2022 Агаповой А.Д. произведена выплата страховой суммы, определенной условиями договора страхования, в размере 250 000 руб. Тем самым ООО «ВСК - Линия жизни» исполнило гарантированные обязательства по договору страхования № от 23.05.2017 в полном объеме. 25.07.2022 страховщик получил претензию заявителя от 19.07.2022 с просьбой о выплате дополнительного инвестиционного дохода. На данное обращение был направлен ответ от 15.08.2022 с объяснением причин отсутствия дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Так, при наступлении купонной даты или даты окончания расчета ДИД страховщик получал из терминала информационной системы агентства Блумберг (Bloomberg) данные по ценам, входящих в формулу базовых активов (п. 2.3 Инвестиционной декларации). После их получения данные по стоимости базовых активов загружаются в программное обеспечение страховщика, после чего автоматически происходит расчет ДИД в соответствии с указанными в договорах страхования формулами. Рассчитанная (математическая) величина ДИД отображается в личном кабинете клиента на следующий день после загрузки данных в ПО и носит информационный (индикативный) характер как для страхователя, так и для страховщика. При этом материальное обеспечение под величину ДИД, рассчитанную по формуле в личном кабинете (математическое значение), отсутствует до получения страховщиком инвестиционного дохода в денежном выражении.

В соответствии с пунктами 10.5, 10.8 Дополнительных правил страхования жизни «Линия роста» решение страховщика о производстве страховых выплат, в том числе о выплате ДИД, принимается путем составления страхового акта. Решение о выплате Агаповой А.Д. ДИД по договору страхования страховщиком не принималось. Данные о размере ДИД, размещенные в личном кабинете страхователя, не подтверждают факт получения страховщиком такого дохода и не означают принятие Страховщиком решения о выплате ДИД. При этом конкретный размер инвестиционного дохода, зависящий от нескольких параметров, не мог быть определен сторонами при заключении договора страхования.

    Следовательно, отсутствуют основания для участия страхователя в инвестиционном доходе, поскольку такой доход страховщиком не получен.

В силу раздела 12 Правил страхования страховщик по итогам инвестиционной деятельности за определенный период действия договора может определить ДИД, который увеличивает обязательства страховщика по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования», а также увеличивает обязательства страховщика по выплате выкупной суммы. Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, а также риски, которые в случае их реализации могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода и обязательства страховщика по его выплате, содержатся в Приложении № 2 к договору страхования «Инвестиционная декларация» и соответствуют п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности Страховщика.

По условиям договора размер ДИД зависит от стоимости выбранного базового актива на дату инвестирования денежных средств, стоимости базового актива на дату окончания расчета ДИД, изменения курса доллара и коэффициента участия. При этом в п. 4 Инвестиционной декларации указаны операционные, инвестиционные, регуляторные и другие риски, которые, в случае их реализации, могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода и обязательства страховщика по его распределению и выплате, в частности, неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции (п. 4.3.2 Декларации). Кредитный риск, указанный в п. 4.3.2 означает, что неисполнение обязательств инвестиционным брокером по переводу инвестиционного дохода страховщику, делает невозможным распределение и выплату ДИД страхователям, то есть выплата ДИД зависит от фактического дохода, полученного страховщиком от реализации инвестиционного актива, и выплачивается только в случае фактического получения инвестиционного дохода страховщиком.

С целью реализации стратегии инвестирования страховщиком была приобретена номинированная в рублях структурная нота эмитента Citigroup Global Markets Funding Luxembourg S.C.A. (с международный кодом идентификации ценных бумаг (№). Согласно условиям ценной бумаги расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат по данной ценной бумаге, является Euroclear. 03.06.2022 НРД включен в список российских организаций, на которые в рамках шестого пакета мер ЕС распространил свои санкции, юридически обосновав прекращение с 24.02.2022 операций между НРД и Euroclear. Указанная выше информация является общедоступной и не нуждается в доказывании.

Таким образом, доход по ноте эмитента Citigroup Global Markets Funding Luxembourg S.C.A. (с международный кодом идентификации ценных бумаг (№) страховщиком не получен, следовательно, основания для удовлетворения требования Агаповой А.Д. о выплате ей ДИД по договору страхования у финансового уполномоченного отсутствовали. Полагает, что условие договора страхования об участии страхователя в инвестиционном доходе, который страховщиком не был получен, привело бы к риску необеспечения финансовой устойчивости, что нарушило бы права других потребителей, которые не участвуют в данной инвестиционной стратегии. В настоящее время дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов, сформированный в установленном законом порядке) по договору страхования № от 23.05.2017, равен нулю.

В судебное заседание представитель заявителя ООО «ВСК-Линия жизни» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель уполномоченного по правам уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Масимовой С.В. Назаров Д.В., участвуя в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, просил в удовлетворении заявления ООО «ВСК-Линия жизни» отказать, поддержал доводы ранее направленных в суд возражений. В частности, указал, что договор страхования и Правила страхования, а также п. 3.2.4 Инвестиционной декларации не содержат положений, устанавливающих зависимость выплаты ДИД при наступлении страхового риска «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от возможности реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива. Кроме того, для выплат ДИД по пунктам 3.2.1 и 3.2.2 Инвестиционной декларации необходима возможность продажи инвестиционных инструментов, а не получение денежных средств от такой продажи. Следовательно, необоснованным является довод страховщика о невозможности выплаты дополнительного инвестиционного дохода в связи с неполучением такового. Ввиду изложенного полагал необоснованной и ссылку финансовой организации на пункт 4.3.2 Инвестиционной декларации. Указал, что конкретных последствий кредитного риска - неисполнения обязательств инвестиционным брокером, в части размера ДИД или возможности его выплаты пунктом 4.3 Инвестиционной декларации не предусмотрено, что ставит потребителя в невыгодное положение и может привести к ущемлению его прав.

Кроме того, письмом от 15.08.2022 финансовая организация уведомила потребителя о том, что ДИД рассчитан и начислен, но не может быть выплачен по техническим причинам, тем самым признала обязанность по выплате ДИД страхователю. Временные ограничения, не позволяющие внешним партнерам страховщика перечислить денежные средства на расчетные счета финансовой организации, не должны приводить к ущемлению прав потребителя финансовой услуги, которым условия договора выполнены. В части размера взысканного в пользу потребителя ДИД пояснил, что на запрос финансового уполномоченного о расчете ДИД финансовая организация сообщила, что расчет не произведен в связи с неполучением дохода. При таких обстоятельствах указанный размер был определен по сведениям, представленным потребителем и отраженным в личном кабинете страхователя. На основании изложенного полагал, что у ООО «ВСК-Линия жизни» отсутствуют правовые основания для отказа в выплате Агаповой А.Д. дополнительного инвестиционного дохода, а уклонение от такой выплаты является незаконным.

Заинтересованное лицо Агапова А.Д. в судебное заседания не явилась, извещена. Ходатайств об отложении судебного заседания от неё не поступило.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителя финансового уполномоченного, оценив представленные сторонами доказательства, суд оснований для удовлетворения заявления ООО «ВСК-Линия жизни» об отмене решения финансового уполномоченного не усматривает.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Из пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

Из материалов дела следует, что 23.05.2017 между ООО «ВСК – Линия жизни» и Агаповой А.Д. был заключен договор страхования жизни № от 23.05.2017 на следующих условиях: страховые риски: «дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «смерть застрахованного», «смерть застрахованного в результате несчастного случая»; застрахованное лицо - Агапова А.Д.; срок действия страхования 5 лет, с 00 часов 00 минут 24.05.2017 по 24 часа 00 минут 23.05.2022; размер страховой премии - 250 000 руб. 00 коп., размер страховой суммы - 250 000 руб. 00 коп.

Как следует из страхового полиса, договор страхования заключен в соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста», а его неотъемлемыми частями также являются приложение № 1 «Таблица выкупных сумм» и Приложение № 2 «Инвестиционная декларация».

Договором страхования № от 23.05.2017 предусмотрено участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика в порядке, определенном пунктом 12 Дополнительных правилах страхования жизни «Линия роста». Период расчета ДИД с 15.06.2017 по 06.05.2022, базовый актив – «Стабильный рост» (пункт 2.3.1 Инвестиционной декларации).

При заключении договора страхования сторонами согласовано, что сумма выплаты при наступлении риска «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» включает в себя страховую сумму в размере 250 000 руб. и суму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком.

Согласно п. 3.2.4 Инвестиционной декларации ДИД распределяется страховщиком на дату наступления страхового случая по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета ДИД, по определенной формуле, в которой переменными являются страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»; значения базового актива на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД соответственно; индикативный курс доллара США, публикуемый ПАО Московская биржа по итогам основной сессии на дату начала и дату окончания периода расчета ДИД соответственно; фактический коэффициент участия в динамике базового актива, установленный страховщиком на дату начала расчета ДИД.

Судом установлено, что 07.06.2022 Агапова А.Д. обратилась в ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением на страховую выплату по договору страхования жизни № от 23.05.2017 по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования», дата события – 23.05.2022. Согласно страховому акту № ООО «ВСК-Линия жизни», признав случай страховым, приняло решение о выплате страховой суммы в размере 250 000 руб. Факт перечисления денежных средств Агаповой А.Д. подтверждается платежным поручением № от 23.06.2022.

19.07.2022 Агапова А.Д., ссылаясь на условия договора страхования, обратилась к страховщику с требованием осуществить подробный обоснованный расчет дополнительного инвестиционного дохода, предоставить его в письменном виде, а также осуществить выплату ДИД по договору страхования № от 23.05.2017.

23.06.2022 Финансовая организация признала заявленное событие страховым случаем и осуществила выплату в пользу Заявителя страхового возмещения в размере 250 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

Из ответа на претензию, датированного 15.08.2022, следует, что сумма ДИД по договору рассчитана и начислена, но в настоящее время по техническим причинам временно не выплачивается ввиду ограничений на иностранные переводы.

Установив приведенные выше фактические обстоятельства дела, проанализировав условия договора страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии у страховщика правовых оснований для отказа в выплате дополнительного инвестиционного дохода и взыскал с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу ФИО1 дополнительный инвестиционный доход по договору страхования № от 23.05.2017 в сумме 65 442 руб. 39 коп. согласно данным о расчете дохода, размещенным в личном кабинете страхователя (котировка стоимости ценной бумаги на дату окончания расчета дохода). Указанную величину ДИД финансовая организация не оспорила, иного расчета не привела.

Оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным у суда не имеется, поскольку его выводы основаны на нормах действующего законодательства Российской Федерации в сфере организации страхового дела и защиты прав потребителей, а также верном толковании условий заключенного договора страхования, с которыми суд соглашается.

В ходе судебного разбирательства установлено, что страховщиком с целью реализации стратегии инвестирования была приобретена номинированная в рублях структурная нота эмитента Citigroup Global Markets Funding Luxembourg S.C.A. (международный кодом идентификации ценных бумаг №), по условиям которой хранение и перечисление выплат осуществляется расчетно-клиринговой системой Euroclear. В обоснование отказа в выплате ДИД страховщик ссылается на его неполучение ввиду блокировки платежей по иностранным активам.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Как было указано ранее, ООО «ВСК-Линия жизни» в письме от 15.08.2022 подтвердило наличие дохода в результате инвестирования средств инвестиционного фонда страховщика, указав, что сумма ДИД по договору рассчитана и начислена, временно не выплачивается ввиду ограничений на иностранные переводы.

Вместе с тем, условия договора страхования № от 23.05.2017, заключенного между ООО «ВСК-Линия жизни» и Агаповой А.Д., не устанавливают такого основания отказа в выплате дополнительного инвестиционного дохода как временное приостановление расчетов с эмитентами финансовых инструментов в результате международных санкций, а также не связывают право страхователя на получение ДИД при наступлении страхового риска «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от возможности реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива (как это установлено в отношении страхового риска «смерть застрахованного» и в случае расторжения договора).

В силу изложенного суд полагает необходимым в удовлетворении заявления ООО «ВСК - Линия жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02.11.2022 по обращению Агаповой А.Д. отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК - Линия жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02 ноября 2022 года по обращению Агаповой Александры Давыдовны о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК - Линия жизни» суммы дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                              А. И. Трифонова

             Срок изготовления решения суда в окончательной форме - 29.12.2022.