Решение по делу № 2-2326/2016 ~ М-1822/2016 от 31.03.2016

Дело № 2 - 2326/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Старосубхангулово                                                                    02 июня 2016 года

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Нагимовой К.П.,

с участием истца: Сагитова А.А.,

при секретаре Исламовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сагитова А.А. к АО КБ «Локо-Банк», о защите прав потребителя, о признании кредитных договоров в части недействительными, возврате переплаченных денежных средств и компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Сагитов А.А. обратился в суд с иском к АО КБ «Локо-Банк», о защите прав потребителя, о признании кредитных договоров в части недействительными, возврате переплаченных денежных средств и компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов и просит признать п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от ... недействительным. Изменить его следующим образом: «сумма кредита составила - ...». Признать п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от ... недействительным. Изменить его следующим образом: «сумма кредита составила - ... Признать, что свои обязательства по возврату кредита №... от ... он исполнил надлежащим образом еще ... Взыскать с АО КБ «Локо Банк» в его пользу сумму переплаченных процентов по договору №... от ..., начисленных на суммы страховых взносов в размере .... Взыскать с банка сумму переплаченных штрафов по договору от ... в размере - .... Взыскать сумму страхового взноса в размере ..., уплаченную им ... Взыскать с Банка излишне уплаченные средства при погашении кредита от ... в размере .... Положение о процентной ставке в размере ...% индивидуальных условий кредита от ... в течение 1-ого месяца действия договора признать недействительным. Зачесть в качестве платежа по основному долгу сумму, переплаченную по повышенной ставке при уплате ... кредита от ... в размере ... Положение о процентной ставке в размере ...% индивидуальных условий кредита от ... в течение 1-ого месяца действия договора признать недействительным. Зачесть в качестве платежа по основному долгу сумму, переплаченную по повышенной ставке при уплате ... кредита от ... в размере ....; Взыскать сумму компенсации морального вреда, в размере ...; Взыскать в его пользу оплату услуг представителя по составлению досудебной претензии в размере 1 ..., составлению настоящего искового заявления в размере ...; за участие в судебных заседаниях - ..., а всего ... Итого общая сумма требований составляет ....

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между ним и АО КБ «Локо-Банк» был заключен кредитный договор №..., согласно которому сумма кредита составила .... на .... За пять лет всего он должен был уплатить Банку ... Тем не менее, фактически ему была выдана сумма ..., которой он мог распорядиться. В кредитном договоре была прописана его обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев. Сотрудники Банка навязали ему 2 страховых полиса с одной и той же СК ЗАО «Благосостояние». В типовом заявлении на получение кредита, который ему распечатали сотрудники Банка, был установлен огромный страховой взнос в размере ...., который включили в полную сумму кредита. Другой полис был рассчитан на 1 год со страховой суммой - ...., премия по нему составила ..., которые он внес через кассу Банка наличными. Считает такие действия сотрудников кредитной организации недопустимыми и незаконными. Действующим российским законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена. Сотрудники АО «Локо-Банк» в г. Уфа сообщили ему при оформлении кредита, что страхование его жизни и здоровья от несчастных случаев является обязательным, от которого напрямую зависит одобрение Банком ему кредита. Заключить кредитные договоры по иным тарифам банка, не предусматривающим личное страхование, а также выбрать самостоятельно страховую компанию и внести собственные средства в качестве страховой премии как способ обеспечения кредита, а не включать страховую премию в полную сумму кредита, ему не предлагалось. С представителями непосредственно страховой компании СК ЗАО «Благосостояние» он договоров страхования не заключал. Согласно ч. 1 и 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, заключение двух договоров страхования его жизни и здоровья было навязано банком (под предлогом риска неодобрения кредита), ухудшающее его финансовое положение, поскольку банк за счет предоставляемых ему под проценты денежных средств страховал свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов (к тому же банк неосновательно обогатился, т.к. прописал в договоре взимание процентов с суммы страховой премии, которая также была предоставлена ему в кредит). В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для Банков. Процентная ставка по договору от ... в первый месяц после заключения договора была установлена в размере ...% в месяц от полной суммы кредита, а после внесения 1-ого платежа в размере ... ставка уменьшалась до ...% годовых. При этом в первый месяц по графику платежей гасились только проценты, а сумма основного долга оставалась неизменной. Считает, что банк незаконно в своих интересах установил в первый месяц такую процентную ставку с условием, что основной долг не подлежал сокращению, чем были нарушены его права потребителя. Считает, что график платежей подлежит пересмотру следующим образом: признать, что с момента заключения договора ставка составляла ...% по кредиту, а излишне уплаченные ... средства должны быть зачтены в качестве платежа по основному долгу в размере ...., а график оставшихся платежей должен быть пересмотрен. По его расчету с ... по ... он уже внес Банку .... по кредитному договору от ... Учитывая, что фактически ему был предоставлен кредит в размере ..., а ежемесячно я вносил по ..., т.е. больше, чем требовалось, то остаток его долга по кредиту составляет ..., а не ...., как указано в графике платежей Банка. По договору от ... был установлен штраф в размере ...% от неуплаченного платежа за 1 один просрочки, который он считает несоразмерным. Согласно выписке по счету ... Банк списал в качестве штрафа ..., что в ... раза больше, чем по ставке кредита. К тому же размер штрафа, установленный банком существенно выше неустойки по действующей ставке рефинансирования ЦБ РФ - в более ... раз. Более того, доход банка от штрафа за просрочку уплаты очередного платежа по кредиту существенно, чем доход от кредита. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ: «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Таким образом, гражданское законодательство предусматривает, что у суда есть право снизить размер неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации»: «42. При решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. На основании чего просит суд уменьшить размер таких штрафных санкций Банка с .... до 3 .... за 2 дня просрочки по ставке кредита (...%) на сумму платежа по основному долгу с возвратом излишне им уплаченного - .... ... между ним и АО КБ «Локо-Банк» был заключен кредитный договор №... в г. Уфа, согласно которому сумма кредита составила ... на .... Тем не менее, фактически ему была выдана сумма ..., которой он смог распорядиться. В п. 9 кредитного договора содержалась его обязанность по заключению договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Однако сотрудники Банка оформили с ним 4 договора страхования с различными страховыми компаниями: СК Ренессанс - страховая премия ...., которая была включена в сумму кредита, а страховые риски: смерть и инвалидность I группы, дожитие до возраста нетрудоспособности, полис на ...; СК «Благосостояние», страховой взнос - ... (сотрудники Банка провели оплату страховой премии через кассу) на ...; полис страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства (например, страны Шенгенской зоны!!!) с СК ООО «Иск Евро-Полис», страховой взнос - .... - сотрудники Банка провели по счету оплату страховой премии, а внесли ее через кассу) на ..., в числе рисков - расходы по медицинской транспортировке; с ОАО «Интач Страхование» на ... с ... по нескольким рискам таким как: порча инженерного оборудования, страхование движимого имущества, гражданская ответственность- жизни и здоровья и имущества третьих лиц, например, вследствие залива чужого жилья; страховой взнос составил ... рублей (сотрудники Банка провели по счету оплату страховой премии, а внесли ее через кассу). С представителями страховых компаний непосредственно договоров страхования он не заключал, эти дополнительные услуги были ему навязаны, согласия на оказание таких услуг он не давал, т.к. в них реально не нуждался. Страховые риски по этим договорам были мнимыми, которые расходились с фактическими обстоятельствами, а значит условия таких договоров страхования ничтожны по ст. 168 ГК РФ. Стало быть, полная сумма кредита должна быть изменена в договоре с ... на фактически полученные им .... Почему он при получении потребительского кредита на небольшую сумму (... рублей) был вынужден страховать, например, инженерное оборудование его частного дома на случай залива со стороны соседей, т.к. такое событие в принципе было невозможно?!. Вероятно, сотрудники Банка перевыполняли план по заключению договоров страхования (с самыми разными страховыми рисками) с заемщиками Банка. Процентная ставка по договору от ... в первый месяц после заключения договора была установлена в размере ...% в месяц от полной суммы кредита, а после внесения 1-ого платежа в размере .... ставка уменьшалась до ... годовых. При этом в первый месяц по графику платежей гасились только проценты, а сумма основного долга оставалась неизменной. Он внес Банку уже .... по кредитному договору от ... Согласно его расчету свои обязательства он уже перевыполнил при внесении платежа ... и погасил долг досрочно. Стало быть, Банк должен вернуть ему обратно сумму переплаченных средств - .... По ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Нормами ГК РФ, ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов не предусмотрена возможность установления таких процентных ставок, которые изменяются по произволу Банка. Сотрудники КБ АО «Локо-Банка» в г. Уфа при оформлении кредита не разъяснили ему, исходя из каких переменных значений, процентная ставка будет менять свое значение в течение действия договора. Тарифы Банка по договору и его условия также не содержали сведений по поводу переменной, из-за которой меняется ставка по кредиту. Считает банк незаконно в своих интересах установил в первый месяц такую процентную ставку с условием, что основной долг не подлежал сокращению, чем были нарушены его права потребителя. Считает, что график платежей подлежит пересмотру следующим образом: признать, что с момента заключения договора от ... ставка составляла ...% по кредиту, а излишне уплаченные средства должны быть зачтены в качестве платежей по основному долгу в размере ...., а график оставшихся платежей должен быть изменен. Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательное обогащение). Банк неосновательно обогатился от процентов на суммы страховых взносов, которые были искусственно включены в полную стоимость кредита, т.к. он самостоятельно не изъявлял желания страховаться в вышеуказанных страховых организациях. ... свою досудебную претензию он отправил в адрес Челябинского филиала АО КБ «Локо Банк», но в своем ответе от ... Банк на его требования необоснованно отказал. Считает, что его права потребителя финансовых услуг банка были неоднократно нарушены. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда. Считает, что своими действиями АО «Локо- Банк» нанес ему моральный урон, выразившийся в переживаниях по поводу риска ухудшения материального положения, за те навязанные дополнительные услуги при заключении кредитных договоров.

Истец Сагитов А.А. в суде полностью поддержал свои исковые требования и пояснил аналогично изложенному в иске. При этом добавил, что, когда он в первый раз брал кредит в АО КБ «Локо-Банк» - ..., то ему нужно было получить ..... В то время он находился в г. Уфа и указанный Банк был рядом, весела реклама, что Банк может предоставить быстро и без поручителей ...., поэтому он обратился именно в этот Банк. Поскольку у него была хорошая кредитная история, он повторно обратился в Банк, и тогда ему была нужна сумма в размере ..... При оформлении 2 кредитных договоров, он, фактически не читая их условия, и так как Банк постоянно торопил его подписать их, а также говорили, что кредит не выдадут без страховок, он подписал договора от ... и от ... Ему срочно нужны были деньги. Все страховые взносы он платил сам, из своих личных средств. Просит полностью иск удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель Сагитова А.А. - Мустафин Р.Р. в суде полностью иск поддержал и пояснил аналогично изложенному в иске. Просил иск Сагитова А.А. удовлетворить в полном объеме, т.к. при заключении спорных договоров были грубейшим образом нарушены права Сагитова А.А., как потребителя. Ответчик навязал Сагитову А.А. 6 страховок, суммы которых были включены в суммы 2 кредитов.

Представитель ответчика: АО КБ «Локо-Банк» в суд не явился, несмотря на надлежащее извещение. В своем ходатайстве просил дело рассмотреть в его отсутствие и отказать в иске в полном объеме. В своем письменном отзыве указав, что согласно подписанному Сагитовым А.А. Заявлению-Анкете он изначально при обращении в Банк просил выдать кредит со страхованием жизни и здоровья и включить оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита, о чем свидетельствуют соответствующие отметки напротив слова «Да» в первом разделе документа. До заключения Кредитного договора был подписан Предварительный расчет Полной стоимости кредита, в котором размер страховой премии (... прямо указан. Предварительный расчет полной стоимости кредита Банк предоставил Потребителю во исполнение Указания ЦБ РФ от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»; Кредитный договор №... от .... является договором присоединения и состоит из Заявления о присоединения к Правилам кредитования, Правил кредитования и Тарифов. Текст Кредитного договора не содержит словосочетаний, свидетельствующих о навязывании Банком услуги страхования и устанавливающих обязанность Заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией; в Заявлении-Анкете, Правилах кредитования (п. 4.5) и Тарифах прямо указано, что получение кредита возможно без страхования жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья Заемщика не является обязательным и оформляется по желанию Заемщика. При этом согласно Тарифов в случае отсутствия страховки процентная ставка будет на 2 пункта выше, что не является дискриминационным условием. Установление Банком различных процентов по кредиту в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования признано ВАС РФ (от 13 сентября 2011 г. N 146) законным действием; в разделе № 4 Заявления о присоединении к Правилам кредитования указана информация о страховом полисе в качестве справочной информации, т.к. это являлось основанием для выдачи Заемщику кредита по ставке ...%, а не ...%. При этом в указанном разделе имеется текст «при наличии»; согласно подписанного Заемщиком Заявления о присоединении к Правилам кредитования (стр. 4, абзац в рамочке) Истец был в полном объеме ознакомлен кредитором с Правилами кредитования и Тарифами, и как следствие знал, что условие о страховании не является обязательным для получения кредита. Сагитов А.А. самостоятельно заключил по своему волеизъявлению со Страховщиком ЗАО «СК Благосостояние» договоры страхования, о чем свидетельствуют подписанные им страховые полисы №... от .... и №... от ...., и самостоятельно уплатил Страховщику страховые премии в размере ... по платежному поручению №... от .... и ... рублей по платежному поручению №... от ...., о чем свидетельствуют его подписи в платежных поручениях. При этом страховая премия в размере ... рублей оплачена Сагитовым А.А. за счет собственных средств и в сумму кредита не включалась, что подтверждается выпиской по счету. Требование Истца о признании недействительным условия кредитного договора №... от .... о процентной ставке, действующей с даты предоставления кредита до даты первого очередного платежа, Банк считает необоснованным, поскольку: выбранным Заемщиком Тарифом предусмотрено: в период с даты предоставления кредита до даты первого очередного платежа размер процентной ставки увеличивается на ...% в месяц, т.е. составляет ...% годовых: ...% годовых /... месяцев = ... % в месяц; ... % в месяц + ...% = ... % в месяц; ... % х ... месяцев = ... % годовых; с информацией о процентной ставке в разные периоды пользования кредитом Истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, о чем свидетельствует подпись Истца в Предварительном расчете Полной стоимости кредита; действующим законодательством не запрещено установление Банком переменной процентной ставки за пользование кредитом, до Заемщика доведена информация о полной стоимости кредита, при подписании кредитного договора сторонами согласован график погашения, с Тарифами Заемщик был ознакомлен и полностью согласен. Утверждения Истца о том, что Банк при заключении кредитного договора №... от .... навязал Заемщику заключение договора страхования, не подтверждаются следующим: согласно подписанному Сагитовым А.А. Заявлению-Анкете он изначально при обращении в Банк просил выдать кредит со страхованием Заемщика и включить оплату страхования в размере ... в сумму кредита, о чем свидетельствуют соответствующие отметки напротив слова «Да» в первом разделе документа; Кредитный договор №... от .... является договором присоединения и состоит из Индивидуальных условий договора Потребительского кредита, Общих условий кредитования физических лиц и Тарифов; в Заявлении-Анкете и Тарифах прямо указано, что получение кредита возможно без страхования Заемщика. При этом, согласно Тарифов в случае отсутствия страховки процентная ставка будет на 2 пункта выше, что не является дискриминационным условием; согласно п. 3.10 Общих условий кредитования Страхование Заемщика при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию Заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в Банке, и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита; условие о страховании жизни и здоровья является обязательным только для получения кредита именно под процентную ставку в ...% годовых, но не для получения кредита на других условиях. Заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без страхования Заемщика, но процентная ставка при этом была бы выше; в п.4 Индивидуальных условий указаны последствия отсутствия страхования заемщика «Процентная ставка, действующая на момент заключения Договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования Заемщика: ...%»; согласно подписанного Заемщиком Индивидуальных условий договора Потребительского кредита Истцу была предоставлена исчерпывающая информация об услугах Банка, в том числе информация о полной стоимости кредита, Заемщик в полном объеме ознакомлен кредитором с Общими условиями кредитования физических лиц, и как следствие знал, что условие о страховании не является обязательным для получения кредита; Сагитов А.А, самостоятельно по своему волеизъявлению заключил со Страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования, о чем свидетельствует подписанный им Договор страхования жизни заемщиков кредита №... от ....; платежное поручение №... от .... объективно свидетельствует о том, что Заемщик самостоятельно распорядился полученными в кредит денежными средствами и перечислил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере ... в счет оплаты страховой премии по Договору страхования №... от .... - поручение Клиента обязательно к исполнению Банком согласно положению норм ст. 854 ГК РФ; также Сагитов А.А. по собственному желанию, действуя в собственном интересе, самостоятельно заключил договоры страхования №..., №..., №... №..., №... и самостоятельно оплатил страховые премии страховщикам, что подтверждается подписанными им платежными поручениями №..., №..., №... от .... При этом оплату указанных страховых премий Сагитов А.А. произвел за счет собственных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету. По данным договорам страхования Банк не является Выгодоприобретателем, отсутствует причинно-следственная связь между данными полисами страхования и кредитным договором. Требование Истца о признании недействительным условия кредитного договора №... от .... о процентной ставке, действующей с даты предоставления кредита до даты первого очередного платежа, Банк считает необоснованным, поскольку: выбранным Заемщиком Тарифом предусмотрено: в период с даты предоставления кредита до даты первого очередного платежа размер процентной ставки увеличивается на ...% в месяц, т.е. составляет ...% годовых: ... информация о процентной ставке в разные периоды пользования кредитом и полной стоимости кредита содержится в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Истец был ознакомлен с указанной информацией при заключении кредитного договора, сторонами согласован график погашения кредита, о чем свидетельствует подпись Сагитова А.А. в указанном документе. Вышеизложенные факты объективно свидетельствуют о том, что в каждом документе Кредитных договоров указана альтернативная возможность получения кредита без страхования заемщика. Намерение страховать жизнь и здоровье для получения кредитов под более низкие процентные ставки и желание включить оплату страховых премий в суммы кредитов было отражено Заемщиком изначально в Заявлениях-Анкетах. Информация о процентных ставках доведена до Заемщика надлежащим образом, согласована сторонами при подписании кредитных договоров. В связи с чем, Банк считает, что отсутствуют законные основания для изменения условий кредитных договоров в части сумм кредитов, процентных ставок и взыскания якобы переплаченных процентов. Графики платежей, подготовленные Истцом посредством ресурсов сети Интернет, составлены без учета индивидуальных условий кредитных договоров (суммы кредитов, процентные ставки) и не отвечают требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, не могут быть приняты судом во внимание. Банк не имеет права удовлетворять в добровольном порядке требования Потребителя, так как требования Потребителя о возврате страховой премии согласно положению норм Главы 48 ГК РФ имеет право рассматривать только Страховщик - получатель страховой премии, которым КБ «JIOKO-Банк» (АО) не является. При этом договоры страхования действуют и только Страховщики могут осуществить возврат страховых премий. Неустойка в размере ... рублей начислена в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора №... от .... в связи с допущенной Истцом просрочкой по внесению очередного платежа. Заявленная Истцом к возмещению сумма морального вреда не соответствует степени и последствиям якобы нарушенных Банком норм закона. Истец изначально при заключении кредитных договоров был согласен со всеми условиями кредитования, знал о размере платежей и не может испытывать моральные страдания по причине выполнения условий Кредитных договоров. С учетом имеющих место обстоятельств, считает справедливым возмещение морального вреда в размере ... рублей в случае удовлетворения исковых требований Истца. Требуемая сумма судебных расходов по оплате услуг представителя явно завышена. С учетом сложности и характера спора, стоимость объема оказанных услуг не может превышать ... рублей, т.к. характер дела не требует значительных затрат для подготовки доказательственной базы и представления интересов заявителя в суде.

Представители третьих лиц: СК ЗАО «Благосостояние», СК Ренессанс, СК ООО «Иск Евро-Полис», ОАО «Интач Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Причина неявки не известна.

Представитель третьего лица: ООО «Абсолют Страхование» (прежнее наименование СК ООО «Иск Евро-Полис» в свих письменных пояснениях к иску указал, что .... между Сагитовым А.А. и ООО «Абсолют Страхование» (прежнее наименование ООО «ИСК Евро-Полис») заключен Договор страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства №... в соответствии с «Полисными условиями страхования», являющимися его неотъемлемой частью. Выгодоприобретателем по Договору страхования является КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО). В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса). Нормой ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Так, в полисе страхования прописано, что Страхователь, принимая полис, совместно с условиями страхования и правилами страхования, которые прилагаются к полису и являются его неотъемлемой частью, и оплачивая страховую премию, подтверждает, что с Условиями страхования и Правилами страхования ознакомлен, согласен с ними и обязуется их выполнять. По смыслу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п.3.1. Полисных условий страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с условиями страхования к застрахованным рискам относятся непредвиденные расходы, в том числе медицинские расходы по амбулаторному и/или стационарному лечению, расходы на экстренную стоматологическую помощь, расходы по медицинской транспортировке, расходы по посмертной репатриации, транспортные расходы, расходы по получению юридической помощи, расходы при потере или похищении документов. Истец полагает, что договоры страхования, в том числе граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства №..., были навязаны ему банком и ущемляют его права как потребителя, в связи с чем страховая премия, в том числе, уплаченная по договору страхования, заключенному с ООО «Абсолют Страхование» (прежнее наименование ООО «ИСК Евро-Полис») в размере ...., должна быть возвращена. Кроме того, Истец указывает, что «..страховые риски по этим договорам были мнимыми, которые расходились с фактическими обстоятельствами, а значит условия таких договоров ничтожны по ст.168 ГК РФ». Однако у суда отсутствуют основания для удовлетворения данных требований в связи со следующим. Отношения в сфере страхования регулируются Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормами гл. 48 ГК РФ и специальными законами. Специальной нормой ст. 958 ГК РФ прямо предусмотрены основания прекращения договора страхования и последствия прекращения договора страхования. В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если Договор страхования прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не. предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Таким образом, законодательство предусматривает два различных основания досрочного расторжения договора: первое - по мотиву отпадения возможности наступления страхового случая (п. 1 ст. 958 ГК РФ); второе - в силу одностороннего волеизъявления страхователя, что именуется досрочным отказом страхователя от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ). В соответствии с этим предусмотрены и различные последствия прекращения договора. Как следует из материалов дела, возможность наступления страхового случая по договору страхования (смерть застрахованного и инвалидность) не отпала. Следовательно, Истец (заемщик) вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу Истец не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Таким образом. Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращении действия договора, что не противоречит действующему законодательству. Кроме того, в силу ст. 955 ГК РФ Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Вместе с тем, есть основания полагать, что Истец злоупотребляет своим правом на судебную защиту и преследует цель требовать в судебном порядке взыскания санкций, а не восстановления своих прав. Следует отметить, что договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств Истца по Кредитному договору, является, тем не менее, самостоятельным договором, который был заключен между Сагитовым А.А. и ООО «Абсолют Страхование» на добровольной основе. Таким образом, в рассматриваемом случае, у суда отсутствуют основание для удовлетворения требований Истца, поскольку Ответчик и Третьи лица действовали в строгом соответствии с законом и условиями договора. Истец просит признать недействительным условия договоров потребительского кредита №... от .... и №... от .... Однако данные требования Истца также не подлежат удовлетворению в связи со следующим. В соответствии со ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. В рассматриваемом случае Ответчик, выступая стороной сделки (кредитного договора) и Третье лицо (договора страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства-). осуществляя надлежащим образом свои права и обязанности, действовали в строгом соответствии с законом и условиями договора, полагаясь на действительность сделки. Как следует из материалов дела, Сагитов А.А. изъявил желание получить кредит на сумму ... с условием заключения договоров страхования, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре. Вместе с тем, положение кредитного договора, заключенного с истцом, не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. При выдаче кредита банк руководствовался разработанными им Правилами кредитования, согласно которым страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Имея право выбора. Истец от оформления кредитного договора на предложенных условиях не отказался. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-v «о порядке расчета и доведения до заемщика - Физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний. Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Требования истца о признании недействительными условий договоров потребительского кредита №... от .... и №... от .... направлены на односторонний отказ от исполнения обязательств, что в силу ст.310 ГК РФ не допустимо. Таким образом, в рассматриваемом случае, у Суда отсутствуют основания для удовлетворения требований Истца, поскольку Ответчик и Третье лицо действовали в строгом соответствии с законом и условиями договора. Исковое заявление предъявлено Истцом в соответствии с ФЗ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Ссылка на данный ФЗ является несостоятельной в связи со следующим. Необходимым условием привлечения страховщика к гражданско-правовой ответственности в соответствии со ст. 13 Закона является наличие вины страховщика. В рассматриваемом случае такая вина отсутствует, т.к. ответчик действует в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключенных договоров. Ответчик и Третье лицо не уклонялись от исполнения обязательств и не нарушали сроки исполнения обязательств, а договоры страхования заключены в соответствии с действующим законодательством, следовательно, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании штрафа. Предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки. В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-0 от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба; предоставленная суду возможность снижать размер неустойки и штрафа в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Считаем также, что удовлетворение требований Истца в заявленном размере будет противоречить правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 20.02.2006 г. № 1-П, о том, что право на судебную защиту необходимо рассматривать с учетом обеспечения баланса процессуальных прав и обязанностей лиц, участвующих в деле лиц в силу конституционных гарантий справедливого и эффективного правосудия. Таким образом, санкции, заявленные ко взысканию со Страховщика несоразмерны последствиям предполагаемого нарушения обязательства и подлежат уменьшению. Вместе с тем, требования истца и в части взыскания морального вреда в размере .... завышены и также подлежат отклонению в связи со следующим. В соответствии с п. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 ГК РФ и статьей 151 ГК РФ. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В силу п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 10 от 20.12.1994 моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаний в связи с временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, либо иным повреждением здоровья, невозможностью продолжать активную общественную жизнь и д.р. В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств того, в чем выразились нравственные переживания Истца, и испытывал ли их Истец на самом деле суду не представлено. Таким образом, у Суда отсутствуют основания для применения санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования. Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя. В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителя, которые взыскиваются в соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ в разумных пределах. Требуемая сумма судебных расходов по оплате услуг представителя является завышенной с учетом сложности и характера спора, объема оказанных услуг, а также иен на данные услуги, сложившихся в регионе. По смыслу указанной нормы суд может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя критерий разумности понесенных расходов. Учитывая степень участия в деле представителя Истца, ценность подлежащего защите права, количество судебных заседаний по делу, считаем что, возмещение расходов на оплату услуг представителя в заявленном размере, не будет отвечать принципу разумности, установленному ст. 100 ГПК РФ. Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном.

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело без участия представителей ответчика и третьих лиц.

Изучив доводы искового заявления и возражение представителя ответчика, пояснения к иску ООО «Абсолют Страхование» (прежнее наименование СК ООО «Иск Евро-Полис», выслушав истца и его представителя, суд приходит к следующему.

Статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Главой 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела, ... между Сагитовым А.А. и АО КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Сагитов А.А. получил кредит в сумме .... сроком исполнения ... месяцев, по процентной ставке: процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа: ...%; процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа: ...% (л.д.61-64). При этом в кредит включена страховая премия по договору страхования жизни и здоровья в ЗАО "СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ" в размере .....

На основании заявления-анкеты от ... Сагитов А.А. просил банк предоставить кредит, включив оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита (л.д. 57-58).

Согласно полису №... от .... "Страхование от несчастных случаев и болезней, договор страхования заключен между ЗАО "СК "Благосостояние" (страховщик) и Сагитовым А.А. (страхователь) на добровольной основе на основании устного заявления страхователя договора страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.76). Из данного полиса следует, что срок страхования с ... по ..., страховая премия составляет ...., и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ «ЛОКО-Банк» №.... Договор вступает в силу с даты начала страхования.

Как следует из материалов дела, в заявлении-анкете от ... в строке «Включить оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита» Сагитов А.А.. поставил отметку в графе «да» (л.д.57).

С предварительным расчетом полной стоимости кредита, в том числе с включением страховой премии в размере ...., с процентной ставкой (за второй период, с ... г. по дату фактического погашения кредита) - ...% годовых, за первый период, с даты начала кредитования по ... - ...%) Сагитов А.А. был ознакомлен до подписания кредитного договора, что подтверждается его подписью в указанном расчете (л.д.59-60).

Правила кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «потребительский кредит» от ..., заключенный между КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) и Сагитовым А.А., не содержат условия, предусматривающего обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья (л.д.67-72).

Как следует из материалов дела, именно Сагитов А.А. перечислил на расчетный счет ЗАО "СК "Благосостояние" денежные средства в размере ...., что подтверждается платежным поручением №... от ... (л.д.77).

Из материалов дела не следует, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Таким образом, выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Сагитова А.А.. на заключение договора страхования, поскольку заемщик имел возможность заключить данный договор, застраховав свою жизнь и здоровье, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком ему дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

Более того, договор страхования заключенный с Сагитовым А.А. не оспорен и не признан недействительным.

При таких обстоятельствах, исходя из установленных судом фактических обстоятельств дела, с учетом того, что в силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а истец Сагитов А.А. заключил договор №... от ... с ответчиком на условиях, с которыми он был согласен, то у суда нет оснований для удовлетворения иска Сагитова А.А. в части требований о признании п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от ... недействительным. Изменить его следующим образом: «сумма кредита составила - ...»; взыскать с АО КБ «Локо Банк» в его пользу сумму переплаченных процентов по договору №... от ..., начисленных на суммы страховых взносов в размере ....; взыскать с банка сумму переплаченных штрафов по договору от ... в размере - ...; положение о процентной ставке в размере ...% индивидуальных условий кредита от ... в течение 1-ого месяца действия договора признать недействительным; зачесть в качестве платежа по основному долгу сумму, переплаченную по повышенной ставке при уплате ... кредита от ... в размере .....

Как следует из материалов дела, ... между Сагитовым А.А. и АО КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) заключен кредитный договор №..., по условиям которого Сагитов А.А. получил кредит в сумме .... сроком исполнения ..., по процентной ставке: процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа: ...%; процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа: ...%, процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимым условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования заемщика: ...% (л.д.83-84). При этом в кредит включена страховая премия по договору страхования жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере .....

На основании заявления-анкеты от ... Сагитов А.А. просил банк предоставить кредит, включив оплату страхования жизни и здоровья .... в сумму кредита (л.д.81-82).

Согласно договору страхования жизни заемщиков кредита №... от ...., договор страхования заключен между ООО СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и Сагитовым А.А. (страхователь) на добровольной основе на основании устного заявления страхователя договора страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 96). Из данного договора следует, что срок страхования с ... по ...., страховая премия составляет ...., выгодоприобретателем является КБ "ЛОКО-Банк".

Как следует из материалов дела, в заявлении-анкете от ... в строке "Включить оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита" Сагитов А.А.. поставил отметку в графе "да" (л.д. 81-82).

Согласно п. 3.10 Общих условий кредитования Страхование Заемщика при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию Заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в Банке, и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (л.д. 88).

Правила кредитования в КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) физических лиц по продукту "потребительский кредит" от ..., заключенный между КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) и Сагитовым А.А., не содержат условия, предусматривающего обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, именно Сагитов А.А. перечислил на расчетный счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства в размере ...., что подтверждается платежным поручением №... от ... (л.д.97).

Из материалов дела не следует, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Таким образом, выдача кредита на сумму .... не была поставлена в зависимость от согласия Сагитова А.А.. на заключение договора страхования, поскольку заемщик имел возможность заключить данный договор, застраховав свою жизнь и здоровье, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, навязывания банком ему дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

Более того, договор страхования №... от .... заключенный с Сагитовым А.А. не оспорен и не признан недействительным.

Доводы истца о том, что он получил кредит по договору №... от .... в размере ...., суд находит голословными и опровергнутыми в ходе судебного заседания Выпиской по счету №... (л.д. 28) и выпиской по счету №... (л.д.101), согласно которым Сагитов А.А. получил кредит в размере ....

Суд находит несостоятельным доводы истца Сагитова А.А. о навязывании ему услуг страхования по спорным кредитным договорам, поскольку условия кредитных договоров в указанной части не ущемляют прав и законных интересов истца, доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны Сагитова А.А. на заключение добровольного страхования жизни и здоровья не представлено, также не представлено доказательств, что сотрудники банка понуждали его заключать договора страхования. Сагитов А.А. в своих заявлениях о перечислении страховых выплат выразил намерение оплатить суммы плат за страхование жизни и здоровья, действовал по своей воле и в своих интересах.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит выводу о том, что при выдаче кредитов ... и ... Сагитову А.А. банк применял разработанные им Правила кредитования, Тарифы в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Данными Тарифами банка предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Суд считает, что повышающая ставка на 2% не является дискриминационной.

Вышеуказанными документами банка не предусмотрено, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Сагитов А.А. от оформления кредитных договоров и получения кредитов не отказался, возражений против предложенных банком условий не заявил.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу, что исковые требования Сагитова А.А. о признании п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от ... недействительным; изменении его следующим образом: «сумма кредита составила - ....»; о признании, что он свои обязательства по возврату кредита №... от ... исполнил надлежащим образом еще ...; взыскании с Банка излишне уплаченные средства при погашении кредита от ... в размере ....; положение о процентной ставке в размере ...% индивидуальных условий кредита от ... в течение 1-ого месяца действия договора признать недействительным. Зачесть в качестве платежа по основному долгу сумму, переплаченную по повышенной ставке при уплате ... кредита от ... в размере .... являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд не находит оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в его пользу сумму страхового взноса в размере ... рублей, уплаченную им ..., поскольку как усматривается из страхового полиса №... от .... Сагитов А.А. добровольно заключил договор страхования со Страховщиком ЗАО «СК Благосостояние» и самостоятельно уплатил Страховщику страховую премию в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением №... от ..., в котором стоит подпись Сагитова А.А. (л.д.79). Более того, страховая премия в размере ... рублей оплачена Сагитовым А.А. за счет собственных средств и в сумму кредита не включалась, что подтверждается выпиской по счету (л.д.80).

Также Сагитовым А.А. были заключены и страховые договора №...., №..., №... на сумму ... руб.; №... на сумму ....; №... на сумму .... и он сам самостоятельно за счет собственных денежных средств оплатил страховые премии страховщикам, что подтверждается подписанными им платежными поручениями №..., №..., №... от .... (л.д.98, 99, 100, 101).

Между тем, отношения в сфере страхования регулируются Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормами гл. 48 ГК РФ и специальными законами.

Специальной нормой ст. 958 ГК РФ прямо предусмотрены основания прекращения договора страхования и последствия прекращения договора страхования.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Если Договор страхования прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не. предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, законодательство предусматривает два различных основания досрочного расторжения договора: первое - по мотиву отпадения возможности наступления страхового случая (п. 1 ст. 958 ГК РФ); второе - в силу одностороннего волеизъявления страхователя, что именуется досрочным отказом страхователя от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ). В соответствии с этим предусмотрены и различные последствия прекращения договора.

Таким образом, Сагитов А.А. заключил вышеуказанные страховые договора самостоятельно, уплатив страховые взносы и суду не представлено доказательств того, что эти страховые договоры были заключены в связи с тем, что без их заключения ему не предоставили бы кредит, более того, страховые взносы по договорам страхования №..., №..., №..., №... №... не были включены в сумму кредита по кредитному договору №... от ..., т.е. истцом не доказано, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, что он был вынужден заключить данные страховые договора, для того, чтобы получить кредит.

Поскольку в основных требованиях отказано истцу, то и в производных требованиях о взыскании суммы компенсации морального вреда в размере ...; взыскании в его пользу оплату услуг представителя по составлению досудебной претензии в размере ..., составлению настоящего искового заявления в размере ...; за участие в судебных заседаниях - ... рублей, а всего ... также следует отказать.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления Сагитова А.А. к АО КБ «Локо-Банк», о защите прав потребителя, о признании кредитных договоров в части недействительными, возврате переплаченных денежных средств и компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан постоянное судебное присутствие в селе Старосубхангулово Бурзянского района Республики Башкортостан.

Решение в окончательном виде изготовлено 07.06.2016 года.

Председательствующий судья:                                      К. П. Нагимова