Решение по делу № 2-1023/2014-Р ~ М-1062/2014-Р от 24.10.2014

          Дело №2-1023/2014

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

26 ноября 2014 года          г.Белорецк

Белорецкий районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ручушкиной Г.В.,

при секретаре Галиакберовой З.И.,

с участием ответчицы - Дмитриевой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Дмитриевой Светлане Сергеевне о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое Акционерное Общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Дмитриевой С.С. о взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ними заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №, которое заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществило перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями Соглашения, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредита, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> -го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Дмитриева С.С. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Истец просит взыскать с Дмитриевой С.С. <данные изъяты> рублей - задолженность по кредитному договору, в том числе <данные изъяты> рубль - основной долг, <данные изъяты> рублей - начисленные проценты, <данные изъяты> рублей - комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> рублей - штрафы и неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

ОАО «Альфа-Банк» направило заявление о рассмотрении дела без участия их представителя, исковые требования поддерживая полностью, надлежащим образом извещено о месте и времени судебного разбирательства.

Ответчица Дмитриева С.С. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что она не оспаривает заключение кредитного соглашения. Однако, считает сумму штрафа явно не соразмерной последствиям нарушения обязательства, просит размер штрафа снизить, также считает не подлежащей взысканию комиссию по обслуживанию счета, поскольку это является банковской услугой и не подлежит возмещению за счет клиента.

Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Дмитриева С.С. обратилась с заявлением в ОАО «Альфа-Банк» о предоставлении персонального кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, в котором указано, что настоящее заявление следует рассматривать как оферту.

В соответствии с п.2.2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО «Альфа-Банк» предоставляет кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения.

Согласно п.3.3 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ответчик обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

В соответствии с п.3 анкеты-заявления на предоставление персонального кредита ФИО3 предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет <данные изъяты> рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита является 14 число каждого месяца. Процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> % годовых. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых. Комиссия за обслуживание счета составляет <данные изъяты> % от суммы кредита.

ОАО «Альфа-Банк» акцептовало данную оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет, то есть между сторонами был заключен кредитный договор. Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» исполнило свои обязательства.

Как усматривается из расчета задолженности по договору, ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет <данные изъяты> рублей, рассчитанная следующим образом:

<данные изъяты> рубль - основной долг;

<данные изъяты> рубль - проценты;

<данные изъяты> рублей - комиссия за обслуживание счета;

<данные изъяты> рублей - штрафы и неустойки;

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчиком не исполнены условия договора займа, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по договору о предоставлении займа подлежат удовлетворению в части взыскания просроченного основного долга в сумме <данные изъяты> рубль и в части начисленных процентов в сумме <данные изъяты> рубль.

Согласно п.5.1 общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет <данные изъяты>%, а с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрена ответственность заемщика в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет <данные изъяты>%, а с ДД.ММ.ГГГГ -2%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Истцом начислены штрафы и неустойки в размере <данные изъяты> рублей от неуплаченных ответчиком очередных платежей, срок погашения которых наступил.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленного истцом штрафа последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом характера спорных правоотношений, размера задолженности, процентной ставки 14,99% годовых и штрафной ставки, суд полагает, что размер начисленного штрафа размере <данные изъяты> рублей является явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Поскольку нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие возможность уменьшения неустойки, не устанавливают пределов снижения неустойки и критериев их определения, данный вопрос отнесен законодателем к исключительному усмотрению суда.

Данные о причинении банку убытков, об их размере в результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного соглашения в материалах дела отсутствуют.

При установлении несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательств, суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает возможным снизить размер штрафа до 2 000,00 рублей, что не освобождает ответчика от несения бремени негативных последствий вследствие неисполнения принятых на себя обязательств.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения иных операций.

Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе относятся: 1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2.размещения указанных в п. 1 части 1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Таким образом, обслуживание кредита является обязанностью банка.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, а привлеченные денежные средства физических и юридических лиц, в соответствии со ст.5 Закона о Банках, кредитная организация размещает от своего имени и за свой счет.

Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Из вышеизложенного следует, что гражданским законодательством Российской Федерации предусмотрена выплата кредитору только процентов на сумму кредита, иных выплат законодательством не предусмотрено,

Вид комиссии «за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа)», нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, при таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета в сумме 6 079,20 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом размер взыскиваемых сумм уменьшен, с ответчицы подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Дмитриевой Светланы Сергеевны в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки - задолженность по соглашению о кредитовании; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - расходы по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца через Белорецкий районный суд РБ.

Судья:      Г.В.Ручушкина