Решение по делу № 2-4844/2018 ~ М-3408/2018 от 27.06.2018

Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Гришаковой Н.Б., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился с исковым заявлением к ООО «Сосьете Женераль Страхование», в котором просит расторгнуть договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 60 820,66 руб., неустойку в размере 29 193,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, а также судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 25 000 рублей.

В обоснование иска указывается, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор потребительского кредита №-Ф с ООО «Русфинанс Банк», с целью покупки автомобиля с привлечением кредитных денежных средств, с суммой кредита 771 896, 00 руб. и сроком возврата 3 года. Обязательным условием кредитора для получения кредита на покупку автомобиля являлось заключение договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств № № от ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Сосьете Женераль Страхование», который был заключен им на 3 года. Размер страховой премии составил 78 198, 00 руб., оплата которой была произведена путем списания кредитором денежных средств со счета. Страховым случаем по данному договору является хищение либо полная гибель транспортного средства № года выпуска. Условием получения кредита банк поставил заключение договора страхования именно с ООО «Сосьете Женераль Страхование», в связи с чем, истец не имел возможности выбрать другого страховщика и на иных условиях. Истец полагает, что договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по существу явился для кредитора способом обеспечения исполнения обязательств по кредиту, помимо этого договора, в соответствии с условиями договора потребительского кредита, истец заключил еще два договора: договор страхования приобретаемого транспортного средства (КАСКО) и договор от несчастных случаев и болезней. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно оплачен, в связи с чем, истец считает, что необходимость в дальнейшем действии договора страхования финансовых рисков отпала. Ответчик не дал ответа на претензию от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора и возврате уплаченной по нему страховой премии за неиспользованный период страхования 28 месяцев в размере 60 820,66 руб., что послужило причиной обращения в суд. Истец полагает, что с ответчика также подлежит взысканию неустойка в порядке ст.31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в размере 29 193,91 руб., компенсация морального вреда и расходов на правовую помощь.

Истец в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по заявленным в иске основаниям.

Представитель ответчика – ООО «Сосьете Женераль Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1 ст.421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2 ст.421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4 ст.421 ГК РФ).

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по оглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором (п.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставление кредита.

Заключение договора потребительского кредита регулируется ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), устанавливающей, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6). Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (часть 7). Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, ели больший срок не установлен кредитором (п.8). В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным (часть 9). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (часть 10). В случае невыполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи (часть 12).

Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) пункт 9 части 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» относит к индивидуальным условиям договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом.

    Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 (Заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор потребительского кредита №- Ф на сумму 771 896,00 (семьсот семьдесят одна тысяча восемьсот девяносто шесть) рублей, целью использования которой является приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий. Договором определен срок действия - 36 месяцев, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Договор потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ содержит индивидуальные условия, в том числе, определяет обязанность Заемщика заключить иные договоры: Договор банковского счета, Договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, Договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, Договор страхования GAP (пункт 9).

Из содержания текста Договора потребительского кредита следует, что он не возлагает на Страхователя обязанность заключить указанные договоры в какой-либо конкретной страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сосьете Женераль Страхование» и ФИО1 заключили Договор страхования, выгодоприобретателем по которому является Страхователь (ФИО1), объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с риском расходов, возникающих в результате хищения или полной гибели транспортного средства № года выпуска. Настоящий Договор вступает в силу с момента его заключения и действует в течение 3 лет. Страховая сумма составляет 1 303 300.00 руб., страховая премия 78 198.00 руб.

Страховая премия в размере 78 198.00 руб. была перечислена истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по лицевому счету.

Из письма ООО «Русфинанс Банк» на имя ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному Договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашена.

Из претензии ФИО1, адресованной ООО «Сосьете Женераль Страхование», датированной ДД.ММ.ГГГГ, следует, что он просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, выплатить денежные средства в размере неиспользованной части страховой премии в размере 60 820, 67 руб., так как услуга по страхованию ему была навязана, а также у истца прекратилось существование страхового риска в связи с исполнением им обязательств, связанных с выплатой кредита ООО «Русфинанс Банк».

При вышеуказанных установленных судом обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Основанием заявленного требования о досрочном расторжении договора истец указал досрочное исполнение им кредитного обязательства, что, по его мнению, свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу п.3 ст.958 ГК РФ, является основанием для возврата страховой премии. Помимо этого истец ссылается на то, что был вынужден заключить данный договор, так как обязательным условием кредитования являлось заключение договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств между ним и ООО «Сосьете Женераль Страхование».

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу прямого указания пункта 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В материалы дела не представлено доказательств существенного нарушения договора ответчиком, которое влечет за собой его досрочное расторжение.

Также в нарушение бремени доказывания истец не представил в материалы доказательств, свидетельствующих о том, что ООО «Русфинанс Банк» обязал истца заключить договор страхования рисков расходов, возникающих в результате хищения или полной гибели транспортного средства № года выпуска именно с ООО «Сосьете Женераль Страхование».

Суд не может согласиться с доводом истца о том, что досрочное исполнение истцом кредитного обязательства свидетельствует о прекращении страхового риска, влекущего за собой прекращение договора страхования до наступления срока, на которой он был заключен, так как он основан на неверной интерпретации норм действующего законодательства. В частности, пункт 1 статьи 958 ГК РФ к обстоятельствам, влекущим прекращение договора страхования, относит гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Однако, указанное в законе обстоятельство в данном случае отсутствует, в связи с чем, риск возникновения расходов, возникших в результате хищения или полной гибели транспортного средства, сохраняется.

Учитывая изложенное, исковые требования о расторжении договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств по заявленным истцом основаниям, не могут быть удовлетворены, а следовательно подлежат отклонению исковые требования о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя.

Суд отмечает, что в силу положений пунктов 2, 3 статьи 958 ГК РФ истец не лишен возможности отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия настоящего решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья Н.Б.Гришакова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Федеральный судья Н.Б.Гришакова