Решение по делу № 2-1552/2018 ~ М-1289/2018 от 27.06.2018

дело № 2-1552/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2018 года г. Белебей

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ломакиной А.А.,

при секретаре Нургалиевой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Добрейкина В.Ю. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании платы за участие в программе страхования, неустойки, морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Добрейкин В.Ю. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с Банком «ВТБ24» (ПАО) кредитный договорна сумму 354 430 руб., сроком на 60 месяцев, за подключение к программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в ВТБ 24 (ПАО) выплатил страховую премию в сумме 74430 руб. ДД.ММ.ГГГГ Добрейкин В.Ю. написал претензию (заявление) в ВТБ 24 (ПАО) о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Финансовый резерв Лайф +» с требованием возврата уплаченной суммы страховой премии. До настоящего времени ответа по направленной претензии истцом не получено.

Ссылаясь на вышеизложенное, а также положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 131, 132 ГПК РФ истец просит взыскать с ответчика страховую премию в сумме 74430 руб., неустойку в сумме 74430 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования в части взыскания неустойки, просил взыскать с ответчика проценты за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за пользование чужими денежными средствами из расчете (74430х95х7,25%/365=1404, 48 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил расчет процентов в связи с выплатой ответчиком суммы страховой премии, из расчета (74430х43х7,25%/365=635,71 руб.).

В судебное заседание истец Добрейкин В.Ю. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его интересы на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ 303/101-н/03-2018-2-1127 представляет Добрейкин В.Ю., который уточненное исковое заявление поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в нем.

Ответчик представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, также в направленном в суд возражении ответчик выразил несогласие с исковыми требованиями и просил отказать в их удовлетворении, пояснил, что в связи с поступлением заявления истца об отказе от подключения к программе коллективного страхования Банком ДД.ММ.ГГГГ был произведен возврат страховой премии в размере 74430 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Третье лицо представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщило.

В силу положений ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных истца, ответчика и третьего лица.

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу части 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав.

С учетом положений ст.12 ГК РФ под способами защиты гражданских прав понимаются закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление (признание) нарушенных (оспариваемых) прав. Таким образом, избранный способ защиты в случае удовлетворения требований истца должен привести к восстановлению его нарушенных или оспариваемых прав.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статей 431, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Вместе с тем, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних видов товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует усматривать в контексте с п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Добрейкиным В.Ю. и (заемщиком) и Банком ВТБ (ПАО) (кредитором) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Добрейкин В.Ю. получил кредит в сумме 354430 руб. сроком на 60 месяцев под 16 % годовых.

В заявлении о предоставлении кредита заемщик самостоятельно проставил знак согласия - "V" со страхованием им жизни и здоровья с включением страховой премии в сумму кредита.

В тот же день истцом в ВТБ 24 (ПАО) дано согласие на страхование на случай смерти застрахованного лица по любой причине, получения инвалидности I группы застрахованного лица по любой причине на сумму 74 430 руб., из которой 14886 – вознаграждение Банка, 59544 руб. – оплата страховой премии страховщику, которая согласно заявлению Добрейкина В.Ю. на перевод денежных средств со счета физического лица в тот же день переведена Банком ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банка ВТБ(ПАО) истцом было направлено заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченных сумм, данное заявление ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017) Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу    ст. 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Частью 1 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем.

Пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5-8 Указаний предусмотрено, что страховщик приосуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предупредить,    что в    случае,    если    страхователь    отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, применению при разрешении настоящего спора подлежат условия, которые прямо предусмотрены данным Указанием.

ДД.ММ.ГГГГ банкперечислил полученные от заемщика Добрейкина В.Ю. денежные средства страховщику в счет оплаты страховой премии по договору коллективного страхования, что подтверждается выпиской по счету.

Учитывая, чтоДобрейкин В.Ю. до истечения пяти дней с момента заключения договора на подключение к Программе страхования обратился с заявлением об отказе от услуги страхования, страховщик обязан был в течение десяти дней с момента получения этого заявления возвратить ему страховую премию, однако своевременно это не выполнил, то требования истца, вопреки доводам ответчика, подлежат частичному удовлетворению.

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Таким образом, при сумме задолженности в размере 74430 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с Банка ВТБ (ПАО) за период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составят в размере 931 руб. 39 из расчета 74430 х 63 дн. х 7,25 % : 365 дн. = 931 руб. 39 коп.

При этом истец заявляет сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с Банка ВТБ (ПАО) за период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составят 635 руб. 71 коп., из расчета 74430 х 43 дн. х 7,25 % : 365 дн. = 635 руб. 71 коп.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и взыскивает с Банка ВТБ (ПАО) проценты в размере 635 руб. 71 коп.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом фактических обстоятельств, степени вины ответчика, нарушения прав истца, как потребителя, требование о возмещении морального вреда подлежит удовлетворению и с ответчика в пользуистца подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает в пользу истцаДобрейкина В.Ю. с ответчика штраф в размере 817, 85 руб., из расчета (635,71 + 1000/2), что составит 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 400 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 635 ░░░. 71 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 1000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 817 ░░░. 85 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 400 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 31 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.