Решение по делу № 2-1642/2016 от 06.04.2016

Дело № 2-1642/2016 КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Хряпочкина М.Ю.

при секретаре Петункиной А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белове

23 мая 2016 года

дело по исковому заявлению Кредитного потребительского союза «Экспресс» к ФИО1 о взыскании задолженности и по встречному исковому заявлению ФИО1 к Кредитному потребительскому союзу «Экспресс» о признании недействительным договора потребительского займа,

У С Т А Н О В И Л:

КПС «Экспресс» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности.

Свои требования мотивирует тем, что ответчик, являясь пайщиком КПС «Экспресс», по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между пайщиком и кредитным союзом, получил денежную сумму в размере 27000,00 руб. По условиям Договора займа и графика погашения платежа, Заемщик обязан в течение 12 месяцев возвращать сумму займа и проценты за пользование денежным займом ежемесячно в установленный договором срок. Ответчик производил платежи с нарушением срока и не в полном объеме. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего остаток основного долга составил 20212,00 руб.

В соответствии с п.2.5 договора займа, Займодавец вправе требовать от Заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты начисленных процентов за пользование займом в следующих случаях: а) при невыполнении Заемщиком условий договора о целевом использовании заемных средств; б) при невыполнении Заемщиком предусмотренных настоящим договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении обеспечения по обязательствам, по которым Займодавец не отвечает; в) при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа в течение суток. Согласно п.4.2 договора займа, при нарушении срока ежемесячного платежа в счет погашения кредита Заемщик уплачивает КПС «Экспресс» пеню в размере 0,33% за каждый день просрочки. На предупреждение о просрочке и начислении пени Ответчик не реагирует.

Просит взыскать с Ответчика - ФИО1задолженности по договору займа №№ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в виде: основного долга в размере 20212,00 руб., процентов за пользование денежным займом в размере 3335,00 руб., пени за просрочку платежа в размере 4669,00 руб., итого: 28216,00 руб.,а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1046,48 руб., а всего сумму в размере - 29262,48 руб.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к Кредитному потребительскому союзу «Экспресс» о признании недействительным договора потребительского займа.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и КПС «Экспресс» был заключен договор займа №.

КПС «Экспресс» обратился в суд с иском о взыскании задолженности.

Согласно предъявленным исковым требованиям КПС «Экспресс» просит:

Взыскать с ответчика - ФИО1 задолженности по договору займа № за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в виде: основного долга в размере 20212,00 рублей, процентов за пользование денежным займом в размере 3335,00 рублей, пени за просрочку платежа в размере 4669,00 рублей, итого: 28216,00 рублей, а так же взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1046,48 рублей, а всего сумму в размере - 29262,48 рубля.

Считает данные требования незаконными и необоснованными, по следующим основаниям.

Заключенный договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ является договором потребительского займа и, следовательно, на него распространяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор потребительского займа не соответствует п. 12 ст. 5 ФЗ №:

- поскольку индивидуальные условия договора отражаются не в виде таблицы. Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского займа;

- в пункте 1 договора, именуемый как предмет договора указывается, что предоставляются 27000 рублей «на срок 12 мес. под 5%» далее запись прерывается и следует сноска под которой начинается новая запись очень маленьким шрифтом, который даже не виден «ежемесячно на остаток. Заёмщик обязуется.. .». Таким образом, подобное изложение пункта договора не может именоваться как чёткий и хорошо читаемый шрифт, поскольку шрифт изложения пункта договора разный, а текст, который следует под сноской вовсе не виден и не понятен;

В п. 4.3 Договора указано, на иной порядок распределения денежных средств, чем предусмотрено законом.

В п. 4.2 договора указан больший размер пени, чем предусмотрено законом.

Недопустимо начислять неустойку (пеню) на сумму остатка займа на день очередного платежа, за каждый календарный день просрочки.

Не соблюдено требование закона об указании полной стоимости кредита.

Просит признать недействительным договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и КПС «Экспресс», как несоответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ф3 «О потребительском кредите (займе); признать требования КПС «Экспресс» в части взыскания процентов за пользование денежным займом в размере 3335,00 рублей, пени за просрочку платежа в размере 4669,00 рублей несоответствующими действующему законодательству и не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании представитель КПС «Экспресс» ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, исковые требования ФИО1 не признает в полном объеме.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО4, действующая на основании устного заявления, исковые требования КПС «Экспресс» не признает в полном объеме, требования ФИО1 поддерживает в полном объеме.

Суд, выслушав представителей, ответчика-истца, исследовав письменные материалы по делу, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон №353-ФЗ) потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КПС «Экспресс» был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1. договора заимодавец передает заемщику денежные средства Фонда финансовой взаимопомощи в сумме 27000 рублей на срок 12 месяцев под 5 %, начисляемых ежемесячно на остаток займа.

В соответствии п. 2.3. договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обязалась возвратить заем в рассрочку до ДД.ММ.ГГГГ, и производить погашение займа и уплату процентов за пользование займом ежемесячно, согласно графику, являющегося неотъемлемой частью договора.

Доводы ФИО1 о несогласовании размера процентов по займу в размере 5% ежемесячно на остаток, не могут быть приняты судом во внимание, так как график платежей, являющийся неотъемлемой частью договора займа, указывает на рублевый эквивалент 5% на остаток.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения – часть 3 этой же статьи.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия указанные в ч. 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом – ч. 12 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ.

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) утверждена Указанием Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-у.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства - пункт 1 статьи 162 ГК РФ.

Несмотря на, что условия договора займа, заключенного между КПС «Экспресс» и ФИО1, записаны не в форме таблицы, суд считает, что это не является основанием для признания его недействительным, поскольку несоблюдение табличной формы лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Суд считает, что отсутствие квадратной рамки, в которой размещена информация о полной стоимости потребительского кредита (займа), не повлияло на волеизъявление ФИО1 при заключении договора.

Кроме того, полная стоимость кредита является ни общим ни индивидуальным условием потребительского кредита, а является математическим результатом, полученным по формуле исходя из общих и индивидуальных условий. Ни одна из сторон не могла повлиять на её математический результат.

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истец денежные средства передал, а ответчик ФИО1 их получила.

ФИО1 обязательства по возврату займа и процентов за пользование им не исполняются, платежи согласно графику не вносятся.

Пунктом 4.2 договора предусмотрена ответственность за нарушение сроков возврата займа в виде пени в размере 0,33 % от остатка займа на день очередного платежа, за каждый день просрочки.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств – ч. 21 статьи 5 Федерального закон №353-ФЗ.

В связи с тем, что стороны договора займа определили размер неустойки в размере 0,33% в день от остатка займа, то указанное условие противоречит ч. 21 статьи 5 Федерального закон №353-ФЗ. Таким образом, условие об ответственности заемщика не согласовано, то в удовлетворении исковых требований о взыскании пени в размере 4669 руб. не подлежит удовлетворению.

Пунктом 4.3. договора, предусмотрено, что суммы вносимые заёмщиком в счёт погашения задолженности по настоящему договору направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе в следующей очерёдности:

- на уплату повешенной компенсации в соответствии с п. 4.2 Договора;

- на уплату компенсации, выплаченной в соответствии с п.п. 1.1, 2.3, 2.4 Договора;

- на погашение задолженности по займу.

Согласно п.20 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, п.4.3 договора в соответствии с которым платёж вносимый заёмщиком согласно договору в первую очередь направляется на гашение повешенной компенсации, не соответствует п. 20 ФЗ № 353«О потребительском кредите (займе)», является ущемляющим права потребителя.

Однако из карточки учета движения денежных средств по заемщику ФИО1 следует, что поступившие денежные средства распределялись только на погашение компенсации и основному долгу.

В связи с тем, что п. 4.3. не применялся сторонами, то он не затрагивает права ФИО1 как потребителя. Оснований для признания указанного пункта недействительным отсутствуют.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу КПС «Экспресс» задолженность по договору займа в размере 23547 руб., в том числе, 20212 руб. – сумма займа, 3335 руб. – проценты за пользование займом. В удовлетворении остальной части иска КПС «Экспресс» к ФИО1 отказать.

В связи с тем, что выявленные нарушения действующего законодательства о потребительском кредите (займа) не нарушили волеизъявление потребителя, а не соответствующие законодательству условия договора не были применены в спорных правоотношениях, то в удовлетворении исковых требований ФИО1 необходимо отказать.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 806,41 руб., пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Кредитного потребительского союза «Экспресс» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23547 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Кредитному потребительскому союзу «Экспресс» о признании недействительным договора потребительского займа, отказать.

Взыскать ФИО1 в пользу Кредитного потребительского союза «Экспресс» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 806,41 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ М.Ю. Хряпочкин