Решение по делу № 2-603/2018 ~ М-182/2018 от 29.01.2018

Дело № КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе:

Председательствующего судьи: Ильинковой Я.Б.,

При секретаре Комоловой В.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

27 апреля 2018 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Остапенко <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности и по встречному исковому заявлению Остапенко <данные изъяты> к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Остапенко <данные изъяты>., в котором просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению о кредитовании № <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – 208742,60 руб., начисленный проценты – 10991,39 руб., штрафы и неустойки – 35698,57 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 5754,33 руб.

Требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк, Истец) и Остапенко <данные изъяты> (далее – Клиент, Заемщик, Ответчик) заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу, новые наименования Банка следующие: полное фирменное наименование Банка на русском языке: Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК»; сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК». Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 16,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 10 000 рублей. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб., а именно:

- просроченный основной долг <данные изъяты> руб.;

- начисленные проценты <данные изъяты> руб.;

- комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.;

- штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.;

- несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ П. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии по ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 819 заемщик обязан уплатить также предусмотренные договором проценты на сумму займа. В соответствии с п. 3 ст. 250 НК РФ, признанные должником или подлежащие уплате должником на основании решения суда, вступившего в законную силу, штрафы, пени и иные санкции за нарушение договорных обязательств являются внереализованным доходом банка. В соответствии с подп. 4 п. 4 ст. 271 НК РФ датой получения дохода признается дата признания должником либо дата вступления в законную силу решения суда – по доходам в виде штрафов, пеней и иных санкций за нарушение договорных или долговых обязательств, а также в виде сумму возмещения убытков (ущерба). В целях предоставления корректной информации для налогового учета банку необходимо видеть в резолютивной части решения суда и в исполнительном документе сумму к взысканию, распределенную на составляющие задолженности, как это указано в п. 1 просительной части искового заявления. Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ требования, предусмотренные пунктом 3 части первой статьи 232.2 ГПК РФ подлежат рассмотрению в порядке упрощенного производства в случае если цена иска не превышает <данные изъяты> руб., но в принятии заявления о вынесении (выдаче) судебного приказа по данным требованиям мировым судьей было отказано или судебный приказ был отменен. Ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. Пункт 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ предусматривает, что при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Определением Беловского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ принято к производству по гражданскому делу по иску Акционерног общества «АЛЬФА-БАНК» к Остапенко <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности – встречное исковое заявление Остапенко <данные изъяты> к Акционерному обществу «АЛАФА-БАНК» о защите прав потребителя, в котором Остапенко Е.А. просит суд признать соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в виде заявление-анкеты недействительным и признать последствия недействительности сделки; освободить от уплаты государственной пошлины в соответствии с ч. 3 ст. 17 закона «О защите прав потребителя» (л.д. 78-83).

Требование мотивирует тем, что в Беловском городском суде Кемеровской области находится на рассмотрении дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК», (далее БАНК) который обратился с исковыми требованиями к Остапенко <данные изъяты> (далее гражданину) о взыскании задолженности по якобы заключённому соглашению о кредитовании на получение кредита наличными №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. Кредитный договор регулируется Гражданским Кодексом РФ, федеральным законами, а также положениями Банка России. Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным. Исходя из статьи 154, 160, 161 и 820 ГК РФ для заключения кредитного договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон, а именно в обязательной письменной форме путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанным лицами, совершающими сделку, то есть заемщиком и представителем банка. В соответствии со ст. 420. ГК РФ понятие договора, п. 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Истец, в обоснование своих требований представил суду копию заявления-анкеты, в которой нет ни печати банка, ни подписи представителя (менеджера) оформившего соглашение о кредитовании на получении кредита наличными надлежащим образом. Другими словами, акцептирование банком анкеты или всяких заявлений по своей сути являются предварительным договором (статья 429 ГК РФ), предметом которого может быть только заключение основного - кредитного договора. Данное уведомление можно заключить, используя п.3 ст.438 ГК РФ - это не противоречит законодательству. То есть будущий заемщик своей офертой предлагает банку заключить с ним другую оферту - кредитный договор, который не был заключен. Вот и ответ на вопрос, что оферта заемщика в виде анкеты или заявления является предварительным договором и акцептом является предложение банка заключить кредитный договор. Кредитный договор истец также не представил. Остапенко <данные изъяты>. лично договор не подписывал и его ему для ознакомления и подписания истец не предоставлял. На основании того, что истцом не соблюдена норма и положение ст. 820 ГК РФ, в которой указано, что кредитный договор или соглашение должен быть заключен в письменной форме, так как данный кредитный договор с Остапенко <данные изъяты> истец не заключал, и он его не видел и не подписывал, считает требование банка о взыскании суммы задолженности незаконным. Вышеназванные статьи объединены Разделом 3 ГК РФ - Общая часть обязательного права (Глава 28 - заключение договоров), в то время как Глава 42 ГК РФ, регулирующая непосредственно отношения займа и кредита, входит в Раздел 4 - Отдельные виды обязательств. Это означает, что в случае несовпадения императивной нормы права, установленной специальной главой 42 ГК РФ с нормой, установленной общей частью, применяется специальное право, установленное для договора кредита и займа. Ст. 820 ГК РФ устанавливает императивную форму кредитного договора, а именно: Кредитный договор (а не заявление, условия, общие условия кредитования, график погашения и пр.) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии со ст. 420. ГК РФ Понятие договора, п. 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, то такой договор нарушает норму права - (закон), установленную ст. 420 и ст. 820 ГК РФ. Статья 422 ГК РФ Договор и закон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Договор должен содержать все существенные условия - сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка. В данном случае Истец не предоставил в суд ни кредитный договор ни другие документы, со всеми существенными условиями, Статья 421 ГК РФ Свобода договора. 4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Поскольку «договор», «соглашение» нарушает закон, то должна быть применена ст. 168 ГК РФ. Статья 168. ГК РФ Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Т.е. основания для признания договора незаключенным возникли вследствие действий самого банка, из чего следует, что в силу п.1 ст. 10 ГК РФ банк злоупотребил правом на предъявление иска, поскольку нарушение «договора» вызвано недобросовестными действиями самого банка. Сделки совершаются устно или в письменной форме (п. 1 ст. 158 ГК РФ). Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку (п. 1 ст. 160 ГК РФ). Так, согласно обзора судебной практики ВС РФ N 3 (2015), утвержденного Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ). В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. При этом договор соглашение о кредитовании на получении Кредита наличными является реальным и в соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Статьей 812 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа или кредита по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Представитель истца (ответчика) – АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также представил возражение на встречное исковое заявление, в котором банк возражает против указанных во встречном исковом заявлении требований, просит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Остапенко <данные изъяты> о взыскании денежных средств удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований Остапенко <данные изъяты>. к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании соглашения о кредитовании недействительным и применении последствий недействительности сделки – отказать (л.д. 92-93).

В судебное заседание ответчик (истец) Остапенко <данные изъяты>. извещен в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, что подтверждается распиской о получении судебной повестки на 09:00час. 27.04.2018 г. (л.д. 107), а также в соответствии с п. 2.1 ст. 113 ГПК РФ путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (вх. №).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в суд от истца (ответчика) Остапенко <данные изъяты> (вх. №, в котором Остапенко <данные изъяты> просит отложить разбирательство гражданского дела № на десять дней, ввиду отсутствия сторон истца (ответчика) АО «АЛЬФА-БАНК»; признать возражение на встречный иск, как не надлежащий, ввиду отсутствия надлежащих заверенных копий доверенности на подачу возражения истцу, и в нарушении ст. 132 ГПК РФ, нет надлежащих копий документов по количеству сторон; предоставить время ответчику, для подачи надлежащего возражения на все заявление-требования по встречному иску, по каждому в отдельности, мотивирует тем, что отложение судебного разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных настоящие Кодексом, а также в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса, предъявления или истребования дополнительных доказательств, привлечения к участию в деле других лиц, совершения иных процессуальных действий, возникновения технических неполадок при использовании технических средств ведения судебного заседания, в том числе систем видеоконференц-связи. Суд может отложить разбирательство дела на срок, не превышающий шести, десяти дней, по ходатайству обеих сторон в случае принятия ими решения о проведении процедуры медиации. При отложении разбирательства дела назначается дата нового судебного заседания с учетом времени, необходимого для вызова участников процесса или истребования доказательств, о чем явившимся лицам объявляется под расписку. Неявившиеся лица и вновь привлекаемые к участию в процессе лица извещаются о времени и месте нового судебного заседания. Разбирательство дела после его отложения возобновляется с того момента, с которого оно было отложено. Повторное рассмотрение доказательств, исследованных до отложения разбирательства дела не производится.

Рассматривая ходатайство ответчика (истца) Остапенко <данные изъяты>. об отложении судебного разбирательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отложение разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных названным Кодексом, а также в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса, предъявления встречного иска, необходимости представления или истребования дополнительных доказательств, привлечения к участию в деле других лиц, совершения иных процессуальных действий, возникновения технических неполадок при использовании технических средств ведения судебного заседания, в том числе систем видеоконференц-связи.

Из поступившего от Остапенко <данные изъяты> ходатайства следует, что он просит предоставить время ответчику, для подачи надлежащего возражения на все заявления-требования по встречному иску, по каждому в отдельности. Как усматривается из материалов дела, ответчик Остапенко <данные изъяты> принимал участие при рассмотрении дела ДД.ММ.ГГГГ, а также из справочного листа следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Остапенко <данные изъяты> был ознакомлен с материалами дела путем фотографирования и ДД.ММ.ГГГГ им было получено возражение на встречное исковое заявление. Таким образом, у Остапенко <данные изъяты> имелось необходимое и достаточное время для подачи возражения на все заявленные требования по первоначальному иску и для подготовки возражения на возражение по встречному исковому заявлению. Между тем ответчик (истец) Остапенко <данные изъяты> должную степень заботливости и осмотрительности при реализации своих процессуальных прав не проявил и в разумный срок необходимые действия не совершил. Приведенные в ходатайстве обстоятельства являются неуважительными и не являются основанием для отложения судебного разбирательства как того требуют положения ст. 169 ГПК РФ.

Таким образом, суд считает не подлежащим удовлетворению ходатайство ответчика (истца) Остапенко <данные изъяты>. об отложении судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 167 ГПКРФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц.

Исследовав письменные материалы по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 435 ГК РФ). На основании ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункты 1, 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что Остапенко <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО «Альфа- Банк» с заявлением- анкетой на заключение Соглашения о кредитовании (л.д.16).

Банк акцептовал указанное предложение (оферту) путем зачислений суммы кредита на текущий счет (л.д. 9-13). Таким образом, было заключено Соглашение о кредитовании, которому присвоен номер № <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счета Заемщика за период с 01.01.2014г. по 16.10.2017 г. (л.д.9-13). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ.

По условиям Соглашения сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, срок кредита 60 месяцев, проценты за пользование кредитом 16,99 % годовых, полная стоимость кредита 18,37 % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в размере 10 000 рублей (л.д. 16).

В анкете-заявление указано, что Остапенко <данные изъяты>. с общими условиями, действующими на момент подписания настоящей анкеты-заявления, и с тарифами ОАО «<данные изъяты>-БАНК» ознакомлен и согласен (п. 4), что подтверждается его подписью (л.д. 16).

Во исполнение Соглашения о кредитовании и на основании заявления клиента банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.9-13). Доказательств опровергающих данное обстоятельство суду не представлено.

Согласно п. 2.4. Общих условий договора датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 21).

Таким образом, банк в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

Пунктом 2.8. Общих условий договора предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 2.9.) (л.д. 21-оборот).

Согласно п.3.1. Общих условий договора, банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в Графике погашения (п. 3.3) (л.д. 22).

Согласно п. 6.4 Общих условий договора банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично). Закрытие текущего кредитного счета/текущего потребительского счета осуществляется после полного погашения задолженности по Соглашению кредитования (л.д. 23).

Согласно представленного расчета задолженности по Соглашению № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> руб., а именно:

- просроченный основной долг <данные изъяты> руб.;

- начисленные проценты <данные изъяты> руб.;

- неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> руб.;

- неустойка за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> руб.

Суд проверил предоставленный истцом расчет суммы задолженности, который сомнений не вызывает, поскольку отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. Ответчиком не представлен иной расчет, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, предоставленный истцом.

Рассматривая исковые требования о взыскании неустойки за просрочку оплаты кредита и уплаты процентов, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 5.1. и 5.2. Общих Условий договора предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) и процентов по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2%,, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка (л.д. 23).

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.11. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно п.42. Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В связи с непогашением задолженности по кредитному договору, истцом применены штрафные санкции – неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> руб.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ, важным юридически значимым основанием для ее применения служит явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. В то же время, снижение размера неустойки не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Применяя указанную норму закона, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, посредством снижения размера неустойки.

Указанный размер неустойки не нарушит баланс интересов сторон обязательства, соответствует требованиям соразмерности.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Условия данного соглашения должны подчиняться общим правилам, установленным вышеприведенным законом.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред.- от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, суд приходит к выводу о том, что условия Соглашения о кредитование от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Остапенко <данные изъяты>., в части размера неустойки, не нарушены поскольку Соглашение о кредитовании заключено до вступления в законную силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ, вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, суд не находит законных оснований для снижения размера неустоек, поскольку последствия нарушенных обязательств соответствуют нарушенным обязательства и заявленная неустойка является соразмерной.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что доказательств оплаты суммы задолженности по Соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлено, суд приходит к выводу, что с ответчика Остапенко <данные изъяты>. подлежит взысканию задолженность основному долгу – <данные изъяты> коп., начисленные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафы и неустойки – <данные изъяты> коп.

Рассматривая встречное исковое заявление Остапенко <данные изъяты>. о защите прав потребителей, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Остапенко <данные изъяты>. ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер № <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

По условиям Соглашения сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, срок кредита 60 месяцев, проценты за пользование кредитом 16,99 % годовых, полная стоимость кредита 18,37 % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в размере 10 000 рублей (л.д. 16).

Форма заключенного между сторонами договора не противоречит положениям п. 1 ст. 434 ГК РФ. Соглашение между сторонами по всем существенным условиям договора достигнуто.

Из выписки по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил в полном объеме – кредитные денежные средства Заемщику были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-13).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", установлено, что к банковским операциям за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение относится: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из приведенных норм права следует, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги.

Заключив Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, Остапенко <данные изъяты>. и АО «АЛЬФА-БАНК» установили размер комиссий, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) взятых на себя в соответствии с Соглашением обязательств.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 пункта 2).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007г. №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Факт ознакомления Остапенко <данные изъяты> со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями договора АО АЛЬФА-БАНК» подтверждает его подпись. Доказательств обратного материалы дела не содержат, Остапенко <данные изъяты>., в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду представлено не было.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между истцом и Банком было заключено Соглашение о кредитовании. Составными частями заключенного договора являются Анкета-Заявление, подписанная истцом, тарифы, общие условия предоставления кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК», с которыми истец был ознакомлен. Таким образом, Банк исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" представил истцу всю необходимую информацию, которая позволила истице осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Соглашения о кредитовании. Истец также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Соглашения о кредитовании, путем указания полной стоимости кредита в тексте Анкеты- Заявление. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008-У от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Кроме того, довод о том, что в соответствии со ст. 429 ГК РФ договор является предварительным, суд считает не обоснованным, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. Банк свои обязательства перед Заемщиком исполнил, кредитные денежные средства Заемщику были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, договор между банком и заемщиком был заключен. Признание договора незаключенным в судебном порядке не требуется, поскольку само по себе признание договора незаключенным не влечет также и никаких правовых последствий и правоустанавливающего значения не имеет. Данные обстоятельства, как юридически значимые, могут быть установлены при разрешении иных исковых требований. Довод о том, что в копии в заявления-анкеты, в которой нет ни печати банка, ни подписи представителя (менеджера) оформившего кредит, являются голословными, поскольку при заключении уполномоченным работником банка соглашения для гражданина полномочия такого работника явствуют из обстановки.

Таким образом, поскольку нарушений прав потребителя при заключении Кредитного договора не установлено, суд считает не подлежащими удовлетворению исковые требования Остапенко <данные изъяты>. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей ФИО6, исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № Беловского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Остапенко <данные изъяты> кредитная задолженность в размере <данные изъяты> коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> коп. (л.д. 14-15).

Определением мирового судьи судебного участка № Беловского городского судебного района Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» с Остапенко <данные изъяты> задолженности по Соглашению о кредитовании (л.д. 6).

Зачет оплаченной госпошлины в размере 2877 руб. 16 коп. при подаче заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Остапенко <данные изъяты> кредитной задолженности, допускается в соответствии со подп. 13 п. 1 ст. 333.20, подп. 1, 2 п. 1, п. 6 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, а также истцом оплачена государственная пошлина при подачи искового заявления в размере 2 877 руб. 17 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2,3).

Поскольку исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены, то с Остапенко <данные изъяты>. необходимо взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 754 руб. 33 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Остапенко <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Остапенко <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере просроченный основной долг – 208742 руб. 60 коп., начисленные проценты 10991 руб. 39 коп., штрафы и неустойки – 35698 руб. 57 коп., всего 255432 (двести пятьдесят пять тысяч четыреста тридцать два) руб. 56 (пятьдесят шесть) коп., а также уплаченную государственную пошлину в размере 5754 (пять тысяч семьсот пятьдесят четыре) руб. 33 (тридцать три) коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Остапенко <данные изъяты> к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в мотивированной форме.

Судья (подпись) Я.Б. Ильинкова

Решение в мотивированной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.