Решение по делу № 2-2567/2018 ~ М-2333/2018 от 01.10.2018

Дело № 2-2567/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Хряпочкина М.Ю.

при секретаре Петункиной А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белове

15 ноября 2018 года

гражданское дело по иску ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к Фатееву А.В. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» обратилось в суд с иском к Фатееву А.В. о взыскании долга по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что АО «ОТП Банк» и Фатеев А.В. заключили Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере - 100000 руб. 00 коп., а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Должник погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

АО «ОТП Банк» и Общество с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № № от ДД.ММ.ГГГГ года (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года было передано ООО "СААБ" в размере задолженности на сумму 138051 руб. 25 коп., состоящую из:

- основной долг - 85374 руб. 74 коп.

- проценты - 46073 руб. 38 коп.

- комиссии - 490 руб. 00 коп.

- комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 6113 руб. 13 коп.

На основании Договора уступки прав ООО "СААБ" направил в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором № уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ года (с момента переуступки права требования) также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ г. составляет 138051 руб. 25 коп.

Просит взыскать с Фатеева А.В. в пользу Общество с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" денежные средства в размере задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 138051 руб. 25 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 3961 руб. 00 коп. Всего: 142012 руб. 25 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Фатеев А.В. не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные возражения.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Исходя из положений ст.ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 435 ГК РФ). На основании ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Фатеев А.В. обратился в ОАО "ОТП-Банк" с заявлением на получение потребительского кредита, в котором просил заключить с ним договор№№ сроком на 12 месяцев, в рамках которого предоставить кредит в размере 100000 рублей на приобретение товара, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30,9 % годовых.

Фатеев А.В., ознакомившись и согласившись с Условиями кредитного договора («Условия») ОАО "ОТП-Банк" и Тарифами по потребительскому кредитованию («Тарифы»), просил предоставить ему кредит на условиях, указанных в разделе 11 Заявления, открыть на его имя банковский счет (за исключением случая, когда кредит предоставляется наличными деньгами через кассу Банка).

Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Фатеев А.В. ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» («Правила»), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» («Тарифы»), просил открыть на его имя банковский счет в рублях («Банковский счет») и предоставить ему банковскую карту для совершения по Банковскому счету операций («Карта») и Тарифы; предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 100 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами. Настоящим он также просит Банк (направляю предложение) в период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт, при условии надлежащего исполнения им обязательств, устанавливать (увеличивать) кредитный лимит в пределах - до 220000 рублей. При этом он уведомлен о своем праве уменьшать кредитный лимит, а также по своему усмотрению пользоваться частью кредитного лимита, установленного Банком.

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта просит осуществить только после получения им Карты и при условии ее активации им путем звонка по телефону, указанному на Карте. Он уведомлен о том, что активация Карты является добровольной, и он вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, просил предоставить ему ПИН-конверт.

В случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязался соблюдать Правила и Тарифы.

Неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора являются Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП-Банк" (Индивидуальные условия кредитования) и информация о полной стоимости кредита, которые содержат в себе все подлежащие согласованию условия договора: лимит кредитования и порядок его изменения, порядок формирования задолженности и условия ее погашения, права и обязанности сторон договора, срок возврата кредита, сроки выполнения банковских услуг, обработки платежных документов, порядок расторжения договора, ответственность сторон за неисполнение условий договора, размер процентов, начисляемых на сумму предоставленного кредита и т.д.

Как следует из письменных материалов дела ДД.ММ.ГГГГ года Фатеев А.В. заключил с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании карты, которому Банком присвоен №№.

Поскольку банк исполнил обязательства по предложенной ответчиком оферте, то вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

Таким образом, между банком и Фатеевым А.В. был заключен договор на открытие банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, кредитного договора путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), поскольку содержит предусмотренные законом элементы договора банковского счета и элементы договора кредита.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в договоре кредитования. При этом, заключая договор кредитования, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть – предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по договору кредитования.

Из индивидуальных условий договора следует, что датой заключения договора №№№ является ДД.ММ.ГГГГ год. Проценты по кредиту 30,9 %, проценты на просроченную задолженность по кредиту (основному долгу), если просрочка платежа(ей) выходит за рамки срока возврата кредита, указанного в п.2 Индивидуальных условий, составляют 10% годовых. Количество Ежемесячных платежей: 12 Размер Ежемесячных платежей: размер первого Ежемесячного платежа: 10457.03 руб.; размер остальных Ежемесячных платежей (кроме первого и последнего): 10457.03 руб.; размер последнего Ежемесячного платежа: 10456.89 руб. Ежемесячный платеж подлежит оплате 15 числа каждого месяца (начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита).

Фатеев А.В. своей подписью подтвердил, что ему известна информация о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора.

Фатеев А.В. своей подписью в заявлении подтвердил, что в случае открытия ему счета и предоставления кредита он обязуется соблюдать Условия и Тарифы.

Фатеев А.В. своей подписью под заявлением подтвердил получение на руки одного экземпляра Заявления, Условий, Тарифов и графика платежей, а также Правил (вместе с примерами графиков платежей), Тарифов в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правил ДБО, Тарифов ДБО.

Фатеев А.В. получил и активировал указанную карту ДД.ММ.ГГГГ года, осуществлял расходные операции с ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается выпиской по счету. В информации по договору указан статус подключения услуги по страхованию жизни – отключен. Статус кредитного договора – активный.

Согласно выписке по счету, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по договору о банковском счете производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст.56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Согласно п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п.1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Исходя из приведенных норм, уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Из вышеперечисленных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

АО «ОТП Банк» и ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.28-31), в соответствии с которым Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заемщиками, указанными в реестрах заемщиков (Приложение №1 к настоящему договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями нрава, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.3 настоящего договора.

Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований, а также и иные идентифицирующие признаки уступаемых требований, указаны в Приложении №1 к настоящему договору.

Уступаемые требования являются действительными на дату заключения настоящего договора, не обременены правами третьих лиц, и передаются Цедентом Цессионарию полностью в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права (п.2.4. настоящего договора).

В приложении к договору – актуальном реестре заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.32-34) содержится уступаемое право в отношении Фатеева А.В. по кредитному договору №№ на сумму 138051,25 рублей.

Рассматривая возражения ответчика, что перемена кредитора в обязательстве не должна ухудшать положение должника, суд считает данные доводы не обоснованы, поскольку взыскание задолженности по кредитному договору не относится к требованиям, которые неразрывно связанны с личностью кредитора, а потому на момент заключения кредитного договора отсутствовали основания для истребования согласия ответчика на заключение договора цессии.

Согласно п.13 Индивидуальных условий банк имеет право передавать третьим лицам информацию о клиенте, а также использовать ее в целях коммерческих предложений при наличии соответствующего согласия клиента. Уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Судом установлено и не опровергнуто стороной ответчика, что возможность передачи, права требования возврата суммы долга по кредитному договору была предусмотрена, без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным заявлением на получение кредита.

Истец направил заемщику уведомление о состоявшейся уступке прав требований вместе с досудебной претензией (требование) (л.д.35).

Обстоятельств, которые установлены ст.388 ГК РФ как недопустимые для уступки прав требования, в судебном заседании не установлено.

Согласно представленному истцом расчету, приложение №2 к договору уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ года содержит объем права требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 138051 руб. 25 коп.: комиссия – 490 руб., основной долг -85374 руб. 74 коп.; проценты -46073,38 коп.; комиссии - 6113 руб. 13 коп.; штрафы - 0 руб. 00 коп.; комиссии за оформление и передачу документов страховщику - 0 руб. 00 коп.

В отношении расчета суммы задолженности, образовавшейся по причине неисполнения обязательств, ответчиком было представлено возражение, в части начисления комиссии и расчета суммы задолженности, однако в соответствии со ст.56 ГПК РФ суду не представлено доказательств опровергающих расчет истца.

Доказательств исполнения требования о погашении суммы задолженности на дату уступки права требования задолженности суду в порядке ст.56 ГПК РФ также не представлено. Ответчик в поданном возражении не оспаривает обстоятельства неисполнения денежного обязательств.

ООО "СААБ" вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., в полном объеме.

Доводы Фатеева А.В. о необходимости определения размера задолженности только исходя из периода на который выдан кредит – 12 месяцев, поскольку проценты за пользование денежными средствами взыскиваются зав весь период пользования денежными средствами, что предусмотрено п. 1 ст. 811 ГК РФ и п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Несогласие ответчика с комиссией также необоснованно, так как взимание комиссии в размере 49 руб. в месяц предусмотрено п. 2.5 заявления о предоставлении нецелевого кредита АО «ОТП Банк». Всего ответчиком оплачено 21000 руб., которые распределились на 2 ежемесячных платежа, а также на частичное погашение процентов за третий платежный период. Итого за 10 мес. комиссия составит 490 руб. (49*10).

Не подлежат учету доводы ответчика о необоснованности взыскания комиссии за оформление и передачу документов страховщику, так как взимание комиссии в размере 611,32 руб. предусмотрено п. 2 приложения к заявлению о страховании. Итого за 10 мес. комиссия составит 6113,2 руб. (611,32*10).

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В порядке ст.ст.88,98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате госпошлины за подачу иска в суд в общем размере 3961 рубль, что подтверждается платежными поручениями платежным поручениям №№ от ДД.ММ.ГГГГ г. и № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Фатеева А.В. в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 138051,25 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3961 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.11.2018 г.

Судья /подпись/ М.Ю. Хряпочкин