Решение по делу № 2-1790/2014 ~ М-1483/2014 от 28.04.2014

3

Дело № 2-1790/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 04.06.2014 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Слепцовой Е.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «МДМ Банк» (правопреемник ОАО «УРСА Банк») был заключен кредитный договор № №-. Кредитный договор состоит из Заявления (оферты) Клиента, условий кредитования по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (далее Условия). По вышеуказанному договору ОАО «МДМ Банк» выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита, факт предоставления кредита подтверждается документами, прилагаемыми к настоящему заявлению. Данные о кредите: Сумма лимита задолженности: 58000,00 рублей Ставка кредита: 25 % годовых. Срок действия кредитного договора: До востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента. Под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке) (п. 3.3 Условий). Согласно п. 3.4 Условий кредитования «Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно». Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются оанком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере, указанном в Заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим (3.5 Условий). Согласно п. 5.1 Условий «Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с Клиента всех видов задолженностей по Кредитному договору в безакцептном порядке». Ввиду того, что ответчик не исполнял надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, истец, руководствуясь п.5.1.1 Условий (несвоевременности любого платежа по кредитному договору), изменил срок возврата кредита и начисленных процентов, а также задолженности по кредиту и процентам о чем, ответчику было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ОАО «МДМ Банк» составляет 231030,02 рублей, однако Банк исключает задолженность по пене за просроченные проценты. Таким образом, сумма исковых требований составляет 187 рубля 20 копеек, в том числе:

задолженность по основному денежному долгу - 148 925,22 руб.

задолженность по процентам по срочному основному долгу - 39 068,98 руб.

Прошу взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору № №- в размере 187994 рубля 20 копеек, в том числе: задолженность по основному денежному долгу - 148 925,22 руб., задолженность по процентам по срочному основному долгу - 39 068,98 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 959,88 рублей.

Представитель истца ОАО «МДМ Банк» - ФИО3, действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердила обстоятельства, на которых они основаны.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, извещался судом по месту регистрации, однако повестки, извещающие его о месте и времени проведения судебного заседания вернулись в суд с почтовой отметкой «истек срок хранения». Поскольку судом приняты все возможные меры к извещению ответчика предусмотренные ст.113 ГПК РФ и суд расценивает действия ответчика по не получению повести как злоупотреблением правом (ст.10 ГК РФ) и считает, что ответчик извещен надлежащим образом.

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №№ Кредитный договор состоит из Заявления (оферты) Клиента и условий кредитования по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISА». ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 58000 рублей сроком до востребования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 25 % годовых.

Истец ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ОАО «УРСА Банк» (Устав ОАО «МДМ Банк», утвержденный общим собранием акционеров протокол № от ДД.ММ.ГГГГ года, свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серия 54 № от ДД.ММ.ГГГГ года).

ОАО «МДМ Банк» свои обязательства по предоставлению суммы кредита выполнил надлежащим образом, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

Согласно п. 3.4 Условий кредитования «Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно».

В соответствии с условиями кредитования ответчик обязалась уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и в сроки, предусмотренные п.п. 3.5 и 3.6 Условий.

Согласно п. 5.1 Условий «Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с Клиента всех видов задолженностей по Кредитному договору в безакцептном порядке».

Как установлено в судебном заседании ответчик до заключения договора и активации карты был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, которые включают в себя как размер предоставляемого кредита в форме овердрафта, проценты, комиссии, так и сроки, и размер оплаты по нему.

Как видно из выписки по счету ФИО1 со счета списывалась комиссия за получение кредита наличными денежными средствами.

Согласно пункту 7.4.3 Тарифов Сибирского банка ОАО "УРСА Банк" для частных клиентов, за получение наличных денежных средств в системе ОАО " УРСА Банк " по продукту "Кредитная карта VISA" с картсчета подлежит уплате комиссия в размере 5% от снимаемой денежной суммы. Включение в условия договора права Банка на взимание комиссии за получение наличных денежных средств в системе ОАО " УРСА Банк " и ознакомление Заемщика с этими условиями до заключения договора, о чем имеется подпись ФИО1 в выписке из тарифов, свидетельствует о согласовании сторонами условия о данном платеже.

Суд полагает, что взимание комиссионного вознаграждения за совершение банковских операций не противоречит закону и установлено ст. ст. 421, 424, 851 ГК РФ и ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положением ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 г. "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" предусмотрено, что Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Анализ вышеуказанных норм права в совокупности с положениями ст. 851 ГК РФ позволяет прийти к выводу о том, что данный вид договора о карте является возмездным в силу закона и условий договора, заключенного между сторонами.

Частью 1 ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, соглашение о взимании данного вида комиссии заключено с соблюдением ст. ст. 421, 434, 438 ГК РФ, ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности", Положениями ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 г. "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт".

Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами, что в судебном заседании не оспорено. Задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств иного суду не представлено.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ОАО «МДМ Банк» составляет 231030,02 рублей, однако Банк исключает задолженность по пене за просроченные проценты. Таким образом, сумма исковых требований составляет 187 рубля 20 копеек, в том числе:

задолженность по основному денежному долгу - 148 925,22 руб.

задолженность по процентам по срочному основному долгу - 39 068,98 руб.

При исследовании условий кредитования ОАО «МДМ Банк» договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, судом установлено: п. 3.8 условий кредитования является недействительным, так как не соответствует ст. 319 ГК РФ.

Согласно пункту 3.8 условий кредитования суммы, полученные Банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются Банком вне зависимости от назначения платежа в следующей очередности:

1. на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;

2. на уплату денежной суммы, указанной в п. 7.11 условий;

3. на погашение технического овердрафта;

4. на уплату повышенных процентов за просрочку возврата процентов за пользование кредитом;

5. на уплату повышенных процентов за просрочку возврата суммы основного долга за пользование кредитом;

6. на уплату процентов за пользование кредитом;

7. на уплату задолженности по кредиту.

Согласно ст. 319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из указанной нормы права следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Данная позиция отражена в Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации».

Положения пункта 3.8 условий кредитования кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствуют требованиям закона в виду нарушения очередности погашения денежного обязательства, и поэтому в силу ч.1 ст. 167 ГК РФ являются недействительными с момента их совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

С учетом изложенного суд считает, что ответчик не правомерно установил очередность уплаты неустойки ранее уплаты процентов и основного долга.

Из расчета задолженности видно, что фактически ответчиком оплачена неустойка в размере 37,80 рублей - ДД.ММ.ГГГГ года, 56,86 рублей-ДД.ММ.ГГГГ года, 1334,16 рублей-ДД.ММ.ГГГГ года, всего на сумму 1428,82 рублей.

С учетом изложенного, в соответствии с правилами ст. 319 ГК РФ, суд считает возможным задолженность по кредитному договору № 05430-КК/2007- от ДД.ММ.ГГГГ года, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет (148925,22 +39068,98)=187994,2 рублей уменьшить на денежную сумму неправомерно направленную истцом в нарушение ст. 319 ГК РФ на погашении неустойки. (148925,22 +39068,98)– 1428,82 рублей = 186565,38 рублей.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года подлежит взысканию с ответчика ФИО1.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ для истца составили 4959,88 рублей.

В пользу истца с ответчика подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям (99,23 %) в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины 4921,68 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № №- ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 186565,38 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4921,68 ░░░░░░. ░░░░░ ░░ ░░░░░ 191487,06 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10.06.2014 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.