Решение по делу № 2-2555/2019 ~ М-2342/2019 от 06.09.2019

Дело № 2-2555/2019 РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре Титаренко И.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово

30 октября 2019 года

гражданское дело по иску Гониной ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Гонина В.М. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, в котором просит:

признать договор на открытие текущего банковского счета (тарифный план «Суперзащита» Пакет № 3) от 07.08.2018г., подписанный между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гониной В.М. не заключенным;

признать незаконным списание денежных средств от 24.09.2018г. в размере 3656,72 руб. со счета № №, открытого для погашения кредитного договора № № от 07.08.2018г., заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гониной В.М.;

признать обязательства по кредитному договору № № от 07.08.2018г. со счётом № № исполненными с 19.09.2018г., кредитный договор № от 07.08.2018г. со счётом № – прекращенным;

взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Гониной ФИО5 компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между Гониной В.М. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № № от 07.08.2018г. Лимит кредитования составил 65 000 руб. Процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций составила 22,70 % годовых, за проведение наличных операций - 39 % годовых. Фактически Банк предоставил ей кредит в размере 64 978,20 руб., путем перечисления денежных средств на текущий банковский счет №

Также 07.08.2019г. в качестве дополнительной услуги при заключении данного кредитного договора по требованию банка истцом был подписан тарифный план «Суперзащита» Пакет № 3. Ей был открыт текущий счет № № При открытии счета Банк выпускает ей к Счету Банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов Карты, необходимых для совершения операций. Плата за выпуск карты составляет 15 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение Периода оплаты, равно 5 мес. Ежемесячный платеж составляет 3657,70 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 373,10 руб. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет № не позднее 24 числа месяца.

10.08.2018г. ею в Банк была частично досрочно внесена сумма в размере 61 680 руб., а также написано ряд заявлений на отключение от программ страхования, которые включались в пакет услуг «Суперзащита», а также на блокировку банковских карт №.

08.09.2018г. согласно условиям кредитного договора, на её номер телефона поступило CMC извещение о полной сумме необходимой для полного досрочного погашения кредита в размере 3 657 руб., итого за период с 10.08.2019г. по 19.09.2019г. ею была внесена сумма в размере 65 337 руб.

Согласно выписке по счету банка, по состоянию на 07.08.2018г. сумма задолженности по вышеуказанному кредиту составляла 64 978,20 руб.

Как усматривается из этой же выписки по счету, 10.08.2018г. ею была внесена сумма в размере 9680 руб. и 52 000 руб., а также 19.09.2018г. в размере 3 657 руб., что в совокупности составило 65 337 руб. Соответственно данных денежных средств полностью хватило для закрытия задолженности по кредитному договору.

При этом услугами тарифного плана «Суперзащита» со счётом №, предусмотренного для обеспечения кредитного договора № от 07.08.2018г. со счётом № она не пользовалась.

В связи с этим, никаких фактических услуг банком по данному тарифному плану ей не оказывалось. Услугами пакета «Суперзащита» она не пользовалась, информация о наличии таких услуг до неё не доводилась.

Однако, как следует из выписки, предоставленной ей 05.08.2019г., ПАО «Восточный экспресс банк», несмотря на полное погашение ею кредитной задолженности по кредитному договору № от 07.08.2018г. со счётом №, у неё имеется задолженность.

Более того, Банком получен судебный приказ о взыскании с неё суммы задолженности по кредитному договору № от 07.08.2018г. в сумме 7 393 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 200 руб. Как указывает Банк в своем заявление о вынесении судебного приказа, указанная задолженность включает в себя: 3398,20 руб. - задолженность по основному долгу, 3778,26 руб. - задолженность по процентам.

Из приложенного к заявлению расчета, а также выписки по счету следует, что из сумм зачисленных ею на счет открытый для предоставления кредита с номером № Банк списал денежные средства в размере 3656,72 руб. как комиссию за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг, согласно тарифам.

Учитывая, что Банк в нарушения действующего законодательства незаконно списал денежные средства за несуществующую услугу, у неё образовалась задолженность по кредитному договору.

Из всего вышеизложенного следует, что при оформлении кредита клиенту предлагают подписать заявление на открытие банковского счета, при этом в тексте имеется предупреждение о подключении к программе страхования - бесплатно.

Однако менеджер объясняет, что, если страховаться заемщик не желает, он может отказаться от этой услуги в течение 14-ти дней. Сама услуга страхования оказывается бесплатно, однако в заявлении на открытие счета предусмотрено, что оно сопровождается оформлением расчетной банковской карты. Клиенту якобы предоставляют реквизиты карты, необходимые для совершения операций, при этом пластикового носителя не выдают. Тем не менее, плата за выпуск карты составляет 15000 рублей (в случае истца).

Таким образом, потребитель платит не за страхование, а следовательно, не может в течение 14-ти дней отказаться от страхования и вернуть деньги, применив Указание ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования)».

Вместе с тем, сама по себе плата за выпуск карты нормами действующего законодательства не предусмотрена и является незаконной.

Считает, что ПАО «Восточный экспресс банк» умышленно вводит в заблуждение клиентов, не предоставляя полной информации о навязанной дополнительной услуге.

При заключении договора информация о тарифном плане «Суперзащита» со счетом №, предусмотренным для обеспечения кредитного договора № от 07.08.2018г. со счётом № была доведена до неё в искаженном виде. Данные обстоятельства повлияли на возможность добровольного выбора приобретаемой ею услуги.

Поскольку заключение кредитного договора № от 07.08.2018г. направлено на удовлетворение личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на спорные правоотношения распространяют свое действие положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Как усматривается из заявления на открытие текущего банковского счета, информация об услуге Банком не предоставлена. Оплата в размере 15 000 руб., согласно заявлению, осуществляется за открытие счета, однако каким образом пользоваться данным счетом с помощью банковской картой без материального носителя, непонятно.

Также в договоре указано, что выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов Карты, необходимых для осуществления операция, однако ни каких реквизитов истцу представлено не было. Соответственно услугой она не могла физически пользоваться, т.к. Банк при оформлении данного банковского продукта не предоставил ни какой информации, кроме как оплаты за услугу.

Из представленных к исковому заявлению документов следует, что от услуги по подключению истца к программе «Суперзащита», Страхованию и выдачи каких-то Карт она отказалась в разумный срок, а именно через три дня после их предоставления.

Учитывая, что никаких реквизитов Карты необходимых для осуществления операций Банк не предоставили, а также учитывая, что услугой она не пользовалась, считает договор на открытие банковского счета с пакетом услуг «Суперзащита» между ней и Банком не заключен. Также, поскольку взаимное волеизъявление сторон не выражает согласие по всем условиям, которые признаются существенными применительно к данному договору, он не может быть признан заключенным.

Поскольку Банком нарушены её права как потребителя, истец полагает, что имеются основания для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу потребителя компенсации морального вреда, который оценивает в 15 000 руб.

В судебном заседании от 30.10.2019 года истец Гонина В.М. исковые требования и пояснения, изложенные в исковом заявлении, поддержала полностью.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание от 30.10.2019 года не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в письменном возражении на иск, направленном в адрес суда указывает, что не согласен с требованиями, заявленными истцом, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению (л.д.53-55).

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела и дав им правовую оценку, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан.

На основании ст.12 ГК РФ право выбора способа защиты гражданских прав принадлежит истцу.

В силу ст.39 ГПК РФ основания и предмет иска определяет истец.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч.1).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч.1 ст.435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч.1 ст. 438 ГК РФ).

В статье 808 ГК РФ указано, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ч.1).

Согласно ч.1 ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Как установлено в судебном заседании, 07.08.2018 года между Гониной ФИО6 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен Договора кредитования №, по условиям, которого истцу был предоставлен кредит с лимитом кредитования 65 000 руб., под 22,70 % годовых за проведение безналичных операций, под 39,00 % за проведение наличных операций. В соответствии с п.2 Индивидуальных условий кредитования договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрен размер Минимального обязательного платежа 3757 руб., внесением которого на текущий банковский счет осуществляется погашение кредита и уплата процентов. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа.

В силу п.7 Индивидуальных условий кредитования в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита (далее - ЧДП) заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства. ЧДП не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления ЧДП сокращает срок возврата кредита.

В соответствии с п.19 Индивидуальных условий кредитования заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Пенсионный 3.0: плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Пунктом 15 Индивидуальных условий кредитования перечислены услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг как: плата за оформление карты Visa Instant Issue 800 руб., плата за снятие наличных по карте в банкоматах банка 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных по карте в банкоматах других банков 4,9 % от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных по карте в кассах других банков 4,9 % от суммы плюс 399 руб. и т.д.

Порядок предоставления кредита предусмотрен п.17 Индивидуальных условий кредитования, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора, путем совершения совокупности следующий действий: открытия ТБС №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Подписывая договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), Правилами выписка и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (п.14 Индивидуальных условий кредитования).

Заключение указанного договора кредитования № от 07.08.2018г. не оспаривается сторонами. Факт получения кредита на вышеуказанных условиях Гониной В.М. не оспаривается.

Также 07.08.2018г. Гонина В.М. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на открытие текущего банковского счета, в котором предлагает (делает оферту) банку заключить с ней Договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть ей текущий банковский счет на следующих условиях: Тарифный план – Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 3, валюта счета – рубли, номер счета – № (л.д.67-68).

В указанном заявлении Гонина В.М. также просит Банк, в случае акцепта оферты, выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Гонина В.М. понимает, что выпуск Карты подтверждается предоставлением ей реквизитов Карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя Карты при этом не производится. Плата за выпуск Карты составляет 15 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение период оплаты, равного 5 мес. Ежемесячный платеж составляет 3656,7 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 373,1 руб. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет № не позднее 24 числа месяца. Также Гониной В.М. указанным заявлением дано согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за выпуск Карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа – в дату внесения либо зачисления средств на ТБС. При недостаточности на ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме банку поручено списать сумму платежа частично.

В указанном заявлении Гонина В.М. своей подписью подтвердила, что соглашается с правом банка вносить изменения в Общие условия, Правила и Тарифы в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом; списать платы, предусмотренные Тарифами банка за счет собственных средств истца, находящихся на счете. Также заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка, а также в местах обслуживания клиентов. Реквизиты Карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты банком.

В рамках договора текущего банковского счета, Гонина В.М. просит банк предоставить ей Пакет 3 (далее – Пакет услуг). Банк не взимает плату за предоставление Пакета услуг. В пакет включены следующие услуги:

1.Участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный».

В рамках указанной услуги клиент просит присоединить её к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и распространить на неё условия договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017г., заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» на следующих условиях: страховая сумма 70000 руб., срок страхования 36 мес. с момента заключения договора, застрахованное лицо Гонина ФИО7, страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного); установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных программой как исключения; выгодоприобретатель – застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы.

2.Присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back».

В рамках указанной услуги клиент просит присоединить его к Бонусной программе банка «Cash-back» на условиях, изложенных в правилах бонусной программы «Cash-back». При этом клиент ознакомлен, что бонусная программа является общедоступным документом и размещена на сайте банка, также в местах обслуживания клиентов.

Срок действия карты и Пакета услуг составляет 36 мес. с момента заключения договора. При отсутствии задолженности по оплате услуг за выпуск карты по истечении срока действия карты – открытый в рамках договора счет закрывается, Карта и Пакет услуг прекращают свое действие. Дата закрытия Счета - 07.08.2021г.

Подписав указанное заявление на открытие текущего банковского счета, Гонина В.М. указала, что в случае наличия на счете на дату закрытия денежных средств, она просит банк изменить тарифный план «Суперзащита, Пакет услуг № 0» в день, следующий за обозначенной датой закрытия; согласна с правом банка списывать указанные денежные средства со счета в качестве платы за ведение счета, предусмотренной Тарифами банка.

Также 07.08.2018г. Гониной В.М было предоставлено банку Согласие на дополнительные услуги, в котором истец в случае заключения с ней договора кредитования, выразила свое согласие на оформление услуг:

-на заключение договора кредитования с выпуском карты и оплаты комиссии за её оформление в размере 800 руб.

В случае заключения с ней дополнительного Договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты, выразила свое согласие на:

-страхование по программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования;

-оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № 1 ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 150 руб. единовременно;

-оплата услуг производится за счет кредитных средств путем базналичного перечисления по указанным реквизитам, также в согласии на дополнительные услуги содержится заранее данный акцепт о переводе 150 руб. с ТБС банком в дату выдачи кредита.

Также в Согласии на дополнительные услуги Гониной В.М. выражено согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №3»» и оплату в размере 15 000 руб. в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 мес.

В графе об отказе от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №3»» клиентом отметка не проставлена.

При этом истец в Согласии на дополнительные услуги подтвердил, что уведомлен, о том, что оформление услуги осуществляется по его желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования.

Как следует из письменного возражения банка на иск, на основании подписанного согласия (желания клиента), на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена Виртуальная карта - специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Преимущество данной карты в наличии:

• CashBack на безналичные операции (наличие данной услуги зависит от тарифного плана);

• Начисление процентов на остаток денежных средств, выплачивается ежемесячно 3 числа календарного месяца, следующего за отчетным периодом (календарный месяц), (наличие данной услуги зависит от тарифного плана);

• Возможность бесплатного снятия наличных в ВСП/банкоматах банка (любая сумма) и других банков (при сумме снятия от 3 тыс. руб.);

• Интернет - и мобильный банк;

• SMS банк;

• Дополнительная бесплатная «детская» карта, (наличие данной услуги зависит от тарифного плана);

• Коллективное страхование в рассрочку (36 мес.);

• Страхование от мошенничества по дебетовой карте, (наличие данной услуги зависит от тарифного плана).

До заключения договора кредитования, Банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита»», отсутствии влияния выпуска дебетовой карты на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где Истец, проставлением подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №3»» добровольно сделал выбор, а также подтвердил свое ознакомление со всеми условиями.

В Заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, Истец, поставив собственноручно подпись, тем самым подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями.

07.08.2018г. банк исполнил свои обязательства по заключенному с истцом смешанному договору, включающему в себя договор на открытие и обслуживание счета, элементы кредитного договора. Банком предоставлен кредит по открытому счету № в пределах установленного лимита 65000 рублей (л.д.14), из них 150 руб. переведено банком на основании Согласия клиента на дополнительные услуги в счет оплаты комиссии за выдачу и обслуживание банковской карты №; 3028,20 руб. перечислено согласно заявлению; 61 800,00 руб. переведено на счет клиента № (тарифный план «Карта № 1 ПОС») (л.д.15).

При этом согласно выписке по счету №.08.2018г. истцу было выдано наличными по карте 20000 руб., дважды по 15,00 руб. списано за запрос остатка в сторонних устройствах, 08.08.2018г. было выдано наличными по карте 2000 руб., 30000 руб.; 90,00 руб. списано банком 08.08.2018 за снятие наличных. Баланс на конец периода по счету № равен 9680,00 руб. (л.д.15).

10.08.2018г. истец обратилась к ответчику с заявлением на отключение от программы страхования рисков держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «Восточный» по счету № от 07.08.2018г. (л.д.12), с заявлением на блокировку банковской карты с номером № (л.д.17), с заявлением на блокировку банковской карты с номером № (л.д.18), с заявлением на блокировку банковской карты с номером № (л.д.19), с заявлением о частичном досрочном возврате кредита, в котором указывает, что имеет намерение осуществить частичный досрочный возврат кредита по договору кредитования № от 07.08.2018г. в сумме 61 580 рублей (л.д.20). В указанном заявлении Гонина В.М. просит указанную сумму списать с ТБС №, день досрочного возврата 24.09.2018г., заявляемая сумма в качестве досрочного возврата кредита не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи и штрафные санкции (в случае их наличия) на указанную дату. После осуществления частичного возврата кредита заемщик просит произвести сокращение срока по договору, этот выбор отмечен заемщиком «галочкой» (л.д.20). Также в указанном заявлении содержится согласие клиента с тем, что все суммы, имеющиеся на счете списываются в установленной договором очередности; если после списания всех установленных договором платежей на счете не будет достаточно средств для исполнения настоящего заявления в полном объеме, досрочный возврат кредита не будет осуществлен.

Также в указанную дату истцом перечислено 9680,00 руб. согласно заявлению от 10.08.2018г. со счета № на счет №, а 52000,00 руб. внесено на указанный счет № в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг (л.д.13-14, 16).

10 августа 2018 года истцом получена информация банка о задолженности заемщика (л.д.11), согласно которой сумма задолженности по кредиту равна 65186,49 руб., их них: 208,29 руб. – проценты за наличные операции, 64978,20 руб. – основной долг. В графе доступные средства указано, что на счете имеется 61680,00 руб., неиспользованный лимит 21,80 руб. В графе сумма задолженности по иным платам имеются сведения о наличии задолженности за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг в сумме 15000 руб. Сумма для полного досрочного погашения задолженности 18506,49 руб.

19.09.18г. истец обратилась в банк с заявлением об отмене программы страхования (л.д. 22).

На обращения истца банк сообщил Гониной В.М., что отказ от дебетовой карты «Суперзащита» не освобождает её от обязанности произвести оплату фактически оказанных ей услуг, а именно оплаты за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг (л.д.23).

Обращаясь с требованием о признании договора на открытие текущего банковского счета (тарифный план «Суперзащита» Пакет № 3) от 07.08.2018г., подписанного между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гониной В.М. не заключенным, истец указывает, что ПАО «Восточный экспресс банк» умышленно вводит в заблуждение клиентов, не предоставляя полной информации о навязанной дополнительной услуге, при заключении договора информация о тарифном плане «Суперзащита» со счетом № №, предусмотренным для обеспечения кредитного договора № № от 07.08.2018г. со счётом № № была доведена до неё в искаженном виде. Данные обстоятельства повлияли на возможность добровольного выбора приобретаемой ею услуги.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 названной статьи).

В силу положений ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства

Специальные требования к содержанию условий договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами, установлены в статье 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Согласно ст.29 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Эта норма распространяется на отношения, возникающие между кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) и клиентами (гражданами и юридическими лицами) по поводу изменения (увеличения или уменьшения) процентных ставок по указанным договорам, а также сроков их действия.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст.56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчёты, подтверждающие их требования и возражения.

В нарушение указанных положений закона истцом не представлено суду достоверных доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны банка при заключении и исполнении договора текущего банковского счета. Следовательно, у суда отсутствуют основания для признания его не заключенным.

Вступление в договорные обязательства об открытии текущего банковского счета являются свободным волеизъявлением гражданина, истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация. Истец был свободен в выборе, как условий договора, так и кредитного учреждения. Доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, истцом не представлено. Иного из материалов дела не следует.

При этом форма заключенного между сторонами договора соответствует требованиям действующего законодательства, условия договора согласованы, возражения от заемщика не поступали, доказательств составления протокола разногласий не представлено.

Заключая договор текущего банковского счета, Гонина В.М. была поставлена в известность о том, что действие договора может быть досрочно прекращено по ее желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью в договоре текущего банковского счета от 07.08.2018г. Согласие истца на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №3» и оплату услуги в размере 15 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 мес., подтверждается отметкой в соответствующей графе и подписью заемщика. Гонина В.М. уведомлена, что оформление услуги осуществляется по её желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Отрицая необходимость данных расходов по оказанию Банком услуг, предоставленных в рамках тарифа «Суперзащита» пакет №3, в которых, по мнению истца, она не нуждалась, от которых она в дальнейшем отказалась, не прекращает обязательства истца оплатить исполнителю необходимые расходы, которые понесены банком. Данная позиция отражена Верховным Судом Российской Федерации в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04.03.2015г. «односторонний отказ заказчика от исполнения договора возмездного оказания услуг не прекращает обязательства заказчика оплатить исполнителю необходимые расходы, которые он понес в счет услуг, как оказанных, так еще и не оказанных, до момента одностороннего отказа заказчика от исполнения договора».

Также суд не может признать незаконным списание денежных средств от 24.09.2018г. в размере 3 656,72 руб. со счета №, открытого для погашения кредитного договора № от 07.08.2018г., заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и Гониной В.М., так как указанное требование является производным требованием от основного, в удовлетворении которого судом отказано.

Согласно ч.1 ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу ч.2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п.2 Индивидуальных условий кредитования договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Учитывая, что в материалы дела не представлено доказательств надлежащего исполнения Гониной В.М. обязательств по кредитному договору № № от 07.08.2018г., напротив, из имеющихся в деле документов следует, что по состоянию на 22.04.2019г. у Гониной В.М. имеется задолженность по указанному договору в сумме 7393,00 рублей (л.д.26-27), по состоянию на 20.09.2019 года – 6021.12 рублей (л.д.72).

Таким образом, в удовлетворении требований истца о признании обязательства по кредитному договору № № от 07.08.2018г. со счётом № №, исполненными с 19.09.2018г., признании кредитного договора № № от 07.08.2018г. со счётом № № – прекращенным, надлежит отказать.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении договора кредитования № № от 07.08.2018г., договора на открытие текущего банковского счета (тарифный план «Суперзащита» Пакет № 3) от 07.08.2018г. не установлено судом, не может быть удовлетворено требование истца о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда, предусмотренного ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Гониной ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом принято 01 ноября 2019 года.

Судья Т.С.Гуляева