Решение по делу № 2-651/2020 от 22.06.2020

2-1-651/2020

64RS0004-01-2020-000326-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2020 года      город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего Ерохиной И.В.

при секретаре Неретиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к Степановой Елене Сергеевне о взыскании кредитной задолженности, по встречному иску Степановой Елены Сергеевны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 о признании незаконно начисленными процентов за пользование кредитом, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице Саратовского отделения № 8622 обратилось в суд с исковыми требованиями к Степановой Е.С. о взыскании задолженности, образовавшейся на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Требования ПАО Сбербанк мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Степановой Е.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых. В соответствии с положениями Общих условий, Индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться ежемесячными аннуитетными платежами; при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку (п.12 Индивидуальных условий). В связи с неисполнением условий заключенного кредитного договора на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. – просроченные проценты, <данные изъяты> коп. – просроченные проценты на просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. – неустойка на просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. - неустойка на просроченные проценты. Направленное в адрес ответчика требование о необходимости погашения задолженности оставлено без исполнения.

Степанова Е.С. обратилась к ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 с встречным исковым заявлением, в котором просит признать незаконно начисленными: проценты на просроченный долг за пользование кредитом по ставке 14,9 % годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., неустойку по кредиту в размере <данные изъяты> коп., неустойку по процентам в размере <данные изъяты> коп., обосновывая требования тем, что при оформлении кредитного договора не подписывала согласие на предоставление дополнительных платных услуг, заявление на безакцептное списание; дополнительные платные услуги банком не предоставлялись, карточный счет использовался для получения денег и погашения задолженности по кредиту, размер процентной ставки по неустойке в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки значительно превышает размер процентной ставки ЦБ РФ. Считает, что при заключении договора были ущемлены её права, условия договора противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление Степановой Е.С. принято к производству суда.

Истец по первоначальному иску, ответчик по встречному иску ПАО «Сбербанк России» не обеспечил своего участия на разбирательство дела, текст искового заявления содержит просьбу представителя истца по доверенности ФИО5 о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В направленных письменных возражениях на встречное исковое заявление считают заявленные Степановой Е.С. исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указывая, что предоставление каких-либо дополнительных услуг условиями кредитного договора не предусмотрено, при заключении договора были согласованы все его условия: сумма кредита, срок уплаты, размер процентов и неустойки, взыскиваемая неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательств (л.д.73-77).

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Степанова Е.С., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие и возражения на исковое заявление, где указывает на согласие с требованиями о взыскании суммы просроченной ссуды в размере <данные изъяты> коп. и суммы просроченных процентов в размере <данные изъяты> коп., считает условие кредитного договора об уплате неустойки противоречащим ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» обоснованными и подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования Степановой Е.С. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

    Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст.434 ГК РФ).

Из ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

В соответствии со ст.6 указанного Федерального закона (в редакции на момент заключения кредитного договора) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ст.9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В судебном заседании установлено, что Степанова Е.С. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор № между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и Степановой Е.С. (заемщик) заключен ДД.ММ.ГГГГ; по его условиям кредитор предоставил заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. По условиям договора погашение кредита надлежало производить заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> коп., при этом за пользование кредитом заемщик принял на себя обязательство уплаты 14,9 % годовых.

С Общими условиями кредитования заемщик ознакомлен, с ними согласен (п.14 Индивидуальных условий).

    В силу п.17 кредитного договора № (Индивидуальных условий кредитования) выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты №.

Как видно из условий договора потребительского кредитования, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставке, предусмотренной договором, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, кредит и проценты, не оплаченные в определенную условиями договора дату, считаются просроченными.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).

Согласно п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. На основании п. 12 Кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил в полном объеме: заемные денежные средства представлялись заемщику путем их зачисления на текущий счет заемщика, данные обстоятельства подтверждаются историей операций по счету на имя Степановой Е.С. по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности, и не оспаривается ответчиком в представленных возражениях.

    Из материалов дела усматривается, что свои обязательства по оплате ежемесячного платежа заемщик неоднократно нарушал, принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем ответчику было направлено ДД.ММ.ГГГГ требование о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по вышеуказанному договору составила <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. – просроченные проценты, <данные изъяты> коп. – просроченные проценты на просроченный долг, <данные изъяты> коп. – неустойка по кредиту, <данные изъяты> коп. – неустойка по процентам.

Данный расчет составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежащих уплате заемщиком сумм, а также дат и размеров фактически вносившихся ответчиком платежей. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.

Размер задолженности судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен, вследствие чего исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Доводы возражений ответчика об отказе во взыскании просроченных процентов и неустойки как незаконно начисленных суд отклоняет, поскольку начисление процентов за время пользования займом предусмотрено условиями кредитного договора и нормами действующего гражданского законодательства, неустойка установлена кредитным договором и начислена кредитором в размере, не превышающем размер, установленный Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

    Исходя из п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При взыскании неустойки в ст.333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В толковании п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

В п.75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст.1 ГК РФ).

С учетом вышеприведенных норм права и правовых позиций, исходя из требований соразмерности и фактических обстоятельств дела, в частности, условий кредитного договора, процентной ставки по кредиту, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательства, отсутствия действий должника, направленных на возврат денежных средств по заключенному кредитному договору в течение длительного времени, а также учитывая то обстоятельство, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, и ответчик не привел доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и других обстоятельств, являющихся основанием для снижения неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для уменьшения размера штрафа (неустойки).

    Ответчиком Степановой Е.С. заявлены к ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 встречные требования о признании незаконно начисленными процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора). При этом способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Из текста заявления на получение потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что до заемщика доведена информация о полной стоимости кредита, размере процентной ставки, размере неустойки в случае нарушения заемщиком обязательств по договору.

В договоре потребительского кредита Степанова Е.С. указала, что ознакомлена с Общими условиями кредитования, согласна с ними, что подтверждается личной подписью заемщика.

Заключенный между займодавцем и заемщиком договор потребительского кредита содержит добровольно принятые заемщиком условия о предоставлении денежных средств, о размере процентной ставки по договору, штрафных санкциях, доказательства о навязывании займодавцем заемщику кредита на определенных условиях, лишении возможности истца получить кредит в другой кредитной организации, отсутствуют, в связи с чем права истца, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не нарушены.

При заключении кредитного договора заемщика Степанову Е.С. ознакомили с условиями договора, заключение кредитного договора применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает прав заемщика как потребителя на свободный выбор, так как заключение кредитного договора явилось его добровольным волеизъявлением, в связи с чем условие договора о размере процентной ставки, неустойки не может быть ущемляющим права потребителя. При заключении кредитного договора кредитором предоставлена полная и достоверная информация о договоре, заемщик дал свое согласие по предложенным ему условиям, денежные средства получил.

Кроме того, Степанова Е.С., заключая данную сделку, действуя разумно и добросовестно, самостоятельно оценивала риск финансового бремени.

Из представленных суду документов следует, что Степанова Е.С. самостоятельно выразила волю по заключению кредитного договора, взяв на себя обязательства исполнять условия договора.

Степанова Е.С. обладал правом вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией.

На основании изложенного встречные исковые требования Степановой Е.С. не подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку первоначальные исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к Степановой Елене Сергеевне о взыскании кредитной задолженности удовлетворить полностью.

Взыскать со Степановой Елены Сергеевны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 714664 руб. 88 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10347 руб. 00 коп., а всего 725011 руб. 88 коп.

    Отказать в удовлетворении встречных исковых требований Степановой Елены Сергеевны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 о признании незаконно начисленными процентов за пользование кредитом, неустойки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения (15 июля 2020 года) путем подачи жалобы через Балашовский районный суд.

    Председательствующий И.В. Ерохина

    Мотивированный текст решения изготовлен 15 июля 2020 года.