Решение по делу № 2-5433/2016 ~ М-5078/2016 от 01.08.2016

2-5433/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙССКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2016 года с. Старосубхангулово

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Мустафиной З.З.,

при секретаре Валиуллиной Р.А.,

с участием Шафикова ....,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шафикова ... к ООО КБ Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Шафиков .... обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Кредит » о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков №... года заключенный между Шафиковым .... и ООО СК «Ренессанс Кредит » части взимания страховых выплат (п.3.1.5), взыскать с ООО СК «Ренессанс Кредит » в пользу Шафикова .... страховую премию в сумме ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, расходов связанных с оказанием юридических услуг, почтовых расходов. В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком ... года заключен кредитный договор ... рублей сроком на 48 месяцев под 22,90 % годовых. Заключив кредитный договор, заемщик заключает договор страхования жизни заемщиков кредита ... с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В договоре страхования указана страховая сумма ... рублей, при этом указано, что она равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, т.е. до потребителя не доведена информация и не достигнуто соглашение по существенным условиям договора. В кредитном договоре указана сумма кредита в размере ... рублей, соответственно возникает вопрос: на какую сумму может рассчитывать потребитель при наступлении страхового случая. с целью досудебного урегулирования спора в адрес банка 01.07.2016г. Шафиковым .... направлено претензионное заявление, которую они получили .... Банк на претензию не ответил. На сегодняшний день законное требование о полном возмещении убытков, не выполнено.

В судебном заседании истец Шафиков .... поддержал свои исковые требования в заявленной сумме, и в обоснование своей позиции повторил доводы, приведенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Кредит », будучи надлежаще извещенным о дне и времени слушания по делу, в судебное заседание не явился.

Суд, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из материалов дела, ... года между СК «Ренессанс Кредит » ( ООО ) и Шафиковым .... заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил Шафикову .... кредит на сумму ... рублей сроком на 48 месяцев под 22,90 % годовых.

Указанный договор заключен путем акцепта банком предложений (оферт) Шафикову .... о заключении договора.

Согласно п. 2.1.1 договора, банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере 53280 рублей. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.Из заявления о добровольном страховании от ... года, подписанного Шафиковым ...., следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Страхование может быть оплачено любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования.

Договор страхования жизни заемщиков кредита №... №... с Шафиковым .... заключен 5 ... года.

Таким образом, ... года при оформлении кредита и заполнении заявления на страхование Шафиков ...., выразил свое желание на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. При этом, истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Так, своей подписью, выполненной на бланке заявления о добровольном страховании от 5 августа 2015 года Шафиков .... подтвердил, что он изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита, с условиями страхования жизни по программе страхования жизни заемщика кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязался выполнять, выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая назначает КБ «Ренессанс Кредит » ( ООО ). Подтвердил, что при выборе добровольного страхования дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, в выборе страховой компании ограничен не был, имел возможность выбрать любую страховую компанию.

Из содержания данного заявления усматривается, что Шафиков .... при нежелании заключить договор страхования по указанным программам имел возможность отказаться от него путем проставления отметок в имеющихся полях, а также назначить иного, помимо КБ «Ренессанс Кредит » ( ООО ), выгодоприобретателя, однако, этого не сделал.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование жизни и здоровья, суду не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал Шафикову .... услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ей кредит.

Списание денежных средств со счета Шафикова .... в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению заемщика и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о том, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Кредит был предоставлен Шафикову ... на основании оферты, где содержится письменное распоряжение заемщика о перечислении части суммы кредита, предоставляемого банком, в счет оплаты страховой премии, подписью заемщика согласована сумма перечисления. Как указано выше, при заключении договора страхования Шафикову .... разъяснено, что он вправе оплатить страховую премию за счет собственных средств, а также отказаться от него в случае неясности его условий.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе, о страховании, Шафиков Р.М. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако Шафиков ... осознанно и добровольно принял на себя такие обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в кредитном договоре и заявлении о страховании.

Доказательств того, что заемщик был вынужден заключить такой договор с ответчиком и не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что услуга по перечислению части кредита в качестве уплаты страховой премии предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным условия п. 2.1.1 кредитного договора, заключенного с КБ «Ренессанс Кредит » ( ООО ), о перечислении из суммы кредита страховой премии страховщику, и договора страхования жизни заемщиков кредита № №..., заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии и процентов на сумму страховой премии.

В связи с тем, что права Шафикова ...., как потребителя, не были нарушены, не имеются оснований и для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", по смыслу которых они подлежат взысканию в случае нарушения прав потребителя, также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки.

Требования о взыскании в силу положений статей 94, 98, 100 ГПК РФ, расходов на оплату юридических услуг и почтовые расходы не подлежат удовлетворению ввиду необоснованности заявленного иска.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, не подлежит взысканию с ответчика в доход федерального бюджета в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Шафикова ... к ООО КБ Ренессанс Кредит» о признании недействительным договор страхования жизни заемщиков №... года заключенный между Шафиковым .... и ООО СК «Ренессанс Кредит » части взимания страховых выплат (п.3.1.5), взыскать с ООО СК «Ренессанс Кредит » в пользу Шафикова Р.М. страховую премию в сумме ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, расходов связанных с оказанием юридических услуг, почтовых расходов отказать.

Решение в окончательном виде изготовлено к 17 ч. 2 сентября 2016 года.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через постоянное судебное присутствие в с. Старосубхангулово Бурзянского района Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан.

    Председательствующий судья: З.З. Мустафина