Решение по делу № 2-69/2016 (2-732/2015;) ~ М-657/2015 от 21.12.2015

Дело № 2-69/2016

Р Е Ш Е Н И Е

               ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2016 года                                                                                    г. Балей

Балейский городской суд Забайкальского края в составе

судьи Малаховой Е.А.,

при секретаре Гончаренко Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой Н.А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховой компании «РЕЗЕРВ», Закрытому акционерному обществу «МАКС» о признании недействительным условий договора кредитования в части страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса, компенсации с учетом ставки рефинансирования, судебных расходов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истица обратилась в суд с иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

17.07.2015 г. между истицей и ответчиком был заключен смешанный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета. Ответчиком в договор были включены условия, ущемляющие права потребителя а именно -страховой взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей. Согласно указанного договора сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, срок действия договора 36 месяцев, окончательная дата погашения-17.11.2018 г. В соответствии с п. 15 индивидуальных условий истице была выдана некредитная неперсонифицированная банковская карта, на которую была перечислена сумма в размере <данные изъяты> рублей. График погашения кредита включает в себя даты платежа с 17.08.2015 ода по 17.07.2018 года с итогом к уплате суммы основного долга <данные изъяты> рублей, суммы процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, всего к оплате: <данные изъяты> рублей. При заключении договора кредитования истица подписала заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней по договору №. Заявление адресовано ЗАО «МАКС», согласно этого заявления истица просит заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на срок с 17. 07.2015 г. по 17.07.2018 года. На основании этого заявления она согласилась с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ПАО КБ «Восточный». На основании этого заявления ей вручен страховой полис, в котором указан №. Фактически ей навязали эту услугу. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса она не давала. Увеличение суммы кредита несёт для нее дополнительные финансовые обязательства, поскольку график погашения кредита составлен с учетом суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей и суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. 21.08.2015 г. истица полностью погасила кредит, в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 21.08.2015 г. и платежным поручением № от 21.08.2015 г. В этот же день истица вновь обратилась к представителю банка с заявлением о возврате ей страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей, ей было предложено обратиться 25.08.2015 г., а 25.08.2015 г. ей вручили письмо о том, что на момент ее обращения срок для досрочного отказа от страхования, предусмотренный договором страхования, истек. 29.10.2015 г. она направила ответчику в банк претензию о возврате уплаченного страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей. Банк ответил, что на момент ее обращения срок для досрочного отказа от страхования, предусмотренный договором страхования, истек. Таким образом, основания для расторжения договора страхования во внесудебном порядке отсутствуют. При направлении претензии по двум адресам, указанным в договоре кредитования, она понесла почтовые расходы в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что ответчиком ей был причинен моральный вред, который истица оценивает в размере <данные изъяты> рублей, а также она была вынуждена обратиться за юридической помощью и оплатить услуги адвоката за консультацию и составление иска в размере <данные изъяты> рублей.

Просит суд признать недействительным смешанный договор № от 17.07.2015 г. в части договора страхования, взыскать сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, затраты на оказание юридической помощи в размере <данные изъяты> рублей, почтовые расходы в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании исковые требования изменила, в окончательном виде просила признать недействительным смешанный договор № от 17 июля 2015 г. в части договора страхования; взыскать с ответчиков ПАО КБ "Восточный», ЗАО «МАКС», ЗАО "Страховая компания "Резерв"сумму уплаченного страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчиков индексацию задолженности в сумме <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчиков компенсацию с учетом ставки рефинансирования <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчиков расходы на оплату услуг ООО «СтарСервисМ» в сумме <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчиков понесенные судебные расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчиков почтовые расходы в размер <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истица Петрова Н.А. исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчики ПАО «Восточный экспресс банк», Закрытое акционерное общество «Страховая компания «РЕЗЕРВ», Закрытое акционерное общество «МАКС» о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направили, просили рассмотреть дело без их участия, исковые требования не признают по основаниям, указанным в отзыве на иск и представленных доказательствах.

Суд полагает возможным в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 17.07.2015 г. Петровой Н.А. был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизнии трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Свое согласие на присоединение к Программе страхования истица выразила собственноручно, подписав 17.07.2015 г. заявление на присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной Программе страхования, истица являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.12.2012 г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% от страховой суммы. Страховая сумма равна <данные изъяты> рублей. Страховая премия была перечислена Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованную Петрову Н.А. за период страхования с 17.07.2015г. по 16.07.2016 г. в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, является ничтожной, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств, и не противоречат ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно условиям кредитного договора истица была застрахована по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в страховой компании ЗАО "СК" Резерв" на основании личного заявления, что подтверждается представленным заявлением истицы от 17.07.2015 г., оснований сомневаться в котором у суда не имеется оснований.

Таким образом, истица выразила согласие быть застрахованным по Программе страхования, что подтверждается ее личной подписью, и просьбой к Банку о совершении действий для распространения на него условий Программы страхования. Данное заявление также содержит условие о размере и сроках внесения платы за присоединение к Программе страхования.

Следовательно, истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей за присоединение к этой Программе, и обязалась выполнять ее условия.

В данном случае условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Изложенные обстоятельства указывают на законность действий ответчика при заключении договора страхования и не свидетельствуют о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к Программе страхования (т.е. указание истицы в иске на то, что данная услуга была ей навязана банком, не нашла своего подтверждения в ходе судебного разбирательства). Следовательно, требование о признании недействительным смешанного договора № от 17.07.2015 г. в части договора страхования не подлежит удовлетворению.

Как следует из искового заявления истица при заключении договора кредитования подписала заявление на страхование от несчастных случаев и болезней по договору №, данное заявление было адресовано ЗАО «МАКС», в последующем истица досрочно погасила кредит и обратилась к банку с заявлением о возврате страховой суммы, банком ей было отказано, ни в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» ни в ЗАО «МАКС» истица с данным требованием не обращалась. Истица считает, что при досрочном погашении кредита ответчики обязаны были вернуть сумму страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Суд считает данное требование необоснованным по следующим основаниям.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из вышеуказанной нормы следует вывод о том, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, как усматривается из заявления в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» истицы Петровой Н.А. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» указано, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из представленных суду документов, при заключении договора страхования страхователь и страховщик какого-либо иного соглашения, касающегося иных условий страхования, не заключали.

На основании вышеизложенного, суд полагает возможным отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Петровой Н.А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховой компании «РЕЗЕРВ», Закрытому акционерному обществу «МАКС» о признании недействительным условий договора кредитования в части страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса, компенсации с учетом ставки рефинансирования, судебных расходов, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

             Судья                                                                                  Малахова Е.А.

Решение изготовлено в окончательной форме 31.03.2016 г.