Решение по делу № 2-632/2017 ~ М-198/2017 от 30.01.2017

Дело №2-632/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Белово Кемеровской области 29 марта 2017 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.

при секретаре ФИО3,

с участием – представителя истца по доверенности от 04.04.2016 года ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Лето Банк» был заключен кредитный договор № по тарифу «Персональное лето 500-24.9».

Впоследствии ООО «Лето Банк» было преобразовано в ПАО «Почта Банк».

В период действия кредитного договора со стороны Банка было неоднократное нарушение его условий.

В первый раз, в сентябре 2014 года банк самовольно списал с полученного платежа повышенные проценты в сумме *** рублей вместо *** рубля. А на погашение основного долга банк денежные средства перечислил только в размере *** рублей.

С этой даты, по мнению банка, возникла просрочка по оплате суммы задолженности.

В октябре 2014 года банк опять в одностороннем порядке списывает повышенные проценты в сумме *** рублей, а на основной долг вместо *** рублей пошла сумма только *** рублей.

В ноябре она допустила просрочку платежа на 2 дня и платеж прошел не 19.11 как предусмотрено условиями договора, в 21.11, но по условиям договора просрочка в виде 2-х дней штрафных санкций не начисляется.

Далее оплата по договору проходила в соответствии с графиком платежей и по состоянию на март 2015 года у неё была переплата по договору в размере *** рублей.

В апреле 2015 года она обратилась в банк с заявлением об отключении услуги страхования и подключении услуги «уменьшаю платеж». По условиям данной услуги уменьшался ежемесячный платеж за счет увеличения срока платежа с 48 месяцев до 61 месяца. Процентная ставки осталась неизменной- <данные изъяты> %.

Поскольку после подключения услуги «уменьшая платеж» ей приходили СМС- уведомления с разными суммами для оплаты, она обратилась в банк для получения нового графика платежей и обнаружила, что в сентябре и октябре 2014 года у неё в счет погашения основного долга по кредиту были неправильно списаны суммы. Она написала претензию с просьбой разобраться в сложившейся ситуации, однако, в итоге, банк выставил ей вместо переплаты- задолженности в сумме *** рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

До июля 2016 года, несмотря на ежемесячные платежи в соответствии с графиком, банк выставлял ей просрочки по оплате основного долга и процентов. Кроме того, согласно графику платежей, полученному ДД.ММ.ГГГГ, срок оплаты по кредиту был в одностороннем порядке изменен в сторону увеличения с 61 месяца до 67 месяцев, а впоследствии до 71 месяца. Процентная ставка та же, а срок для оплаты растет в геометрической прогрессии.

В соответствии с условиями кредитного договора изменение условий договора в части увеличения срока погашения задолженности не предусмотрено. Данное обстоятельство является нарушением прав потребителей в части предоставления доступной и достоверной информации по представленному продукту.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности- банковскую деятельность.

Из положения п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (Банк) обязан довести до сведения потребителя: условия изменения кредитного договора в части увеличения срока действия процентной ставки и начисления штрафных санкций.

Однако, банк, в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил, каким образом произошло увеличение срока действия договора, за что начислены штрафные санкции, тем самым нарушил её права как потребителя.

В соответствии с положением п. 1 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины. Также, в соответствии со ст. 29 ГПК РФ иск к организации, вытекающий из деятельности ее филиала или представительства, может быть предъявлен также в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Своими действиями банк причинил ей моральные и нравственные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении 9 месяцев ей поступали сообщения, в том числе и с угрозами от Банка с требованием погасить несуществующую задолженность, а также бесконечные звонки в различное время суток. Свои моральные и нравственные страдания она оценивает в *** рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 131 Гражданского процессуального кодекса РФ, просит:

1. Признать действия банка по изменению условий договора, заключенного между ФИО1 и ООО «Лето Банк» (теперь ПАО «Почта Банк»), в части изменения срока выплаты кредита с 61 месяца до 71 месяца незаконными.

2. Признать незаконным начисление штрафных санкций с мая 2015 года по июль 2016 года.

3. Обязать ответчика произвести перерасчет графика платежей с правильными суммами списания и установлением окончательной суммы задолженности по кредитному договору.

4. Взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме *** рублей.

Истец ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца по нотариально удостоверенной доверенности от 4 апреля 2016 года ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала, дала суду объяснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Кроме того, суду пояснила, что в соответствии с п. 4.2.7. Условий предоставления потребительских кредитов услуга «Уменьшаю платеж» может быть предоставлена только один раз, банк не имеет право изменять условия кредитного договора путем увеличения процентной ставки, уменьшения платежа и увеличения срока кредитного договора. Банк самостоятельно списывал денежные средства на свое усмотрение, образуя у заемщика долг, в результате чего образовалась задолженность.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк», извещенного о дате времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Согласно письменным возражениям на исковое заявление, составленным представителем ответчика по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме, указывая на то, что банк заключил с ФИО1 договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму *** рублей (далее - кредитный договор). Указанный договор является смешанным: кредитный договор, договор банковского счета и соглашение об использовании простой цифровой подписи (п. 1.1 Условий предоставления кредитов (далее - Условия), заключен в офертно - акцептной форме и в соответствии с п.п. 1.1 - 1.4 Условий представляет собой совокупность следующих взаимосвязанных документов: Заявления о предоставлении кредита (далее - Заявление, оферта), подписанного клиентом; Условий, содержащих общие положения договора; Тарифов (далее - Тарифы), содержащих условия договора о размере процентной ставки, о размере комиссий, иные ценовые параметры кредита и оказываемых Банком услуг. Заявление, Условия и Тарифы прилагаются к возражениям. Указанные документы, а также график платежей, были получены Истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Заявлении. В случае, если клиент при маленьком платеже допускает просрочки и, соответственно, штрафы/комиссии за услугу «Кредитное информирование», то срок может увеличиться неограниченно. В таком случае, клиенту необходимо погасить задолженность, образованную дополнительными штрафами/комиссиями, срок кредита вернется к первоначальным значениям. Изначально единый платеж (ЕП) установлен *** рублей, ставка <данные изъяты>%. ДД.ММ.ГГГГ подключена услуга уменьшаю платеж - новый МЕП *** рублей. С июля 2015 не действует 5дней период ожидания для оплаты просроченного ЕП, комиссия за пропуск начисляется в дату образования просрочки. Вышеперечисленные факторы могут привести к увеличению срока кредита. Количество платежей определяется Банком и доводится до Истца после подключения услуги. При заключении кредитного договора Истец был ознакомлен со всеми условиями и тарифами и выразил свое согласие. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Комиссия за неразрешенный пропуск платежа является неустойкой (способом обеспечения исполнения обязательств). Взимание данной комиссии соответствует законодательству, поскольку данная комиссия является способом обеспечения исполнения обязательства (неустойкой) и возможность ее взимания предусмотрена ст. 330 ГК РФ.

Суд, выслушав представителя истца ФИО4, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст.57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст.56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчёты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своём интересе (ст.ст.1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также, исходя из принципа состязательности, вправе разрешить спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Статьёй 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с нормой, содержащейся в части 1 и в абзаце четвёртом части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

Как усматривается из материалов дела, истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Лето Банк» (впоследствии ПАО «Почта банк») кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен потребительский кредит в общей сумме *** рублей, под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев; размер ежемесячного платежа по кредиту – *** рублей, подлежащего уплате <данные изъяты> числа каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** руб. (л.д. 7-9).

Из текста п.2.7. заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что при предоставлении услуги «Уменьшаю платеж» процентная ставка по кредиту составит <данные изъяты> % годовых, сумма платежа по кредиту- *** рублей.

Согласно п. 3.1. заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых. Полная сумма, подлежащая выплате Клиентом: *** руб. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи: платеж по возврату основного долга (*** руб.), проценты по кредиту (*** руб.). Согласно п. 3.2. указанного заявления полная стоимость кредита при предоставлении услуг «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты», а также с учетом комиссии за выдачу наличных составляет *** % годовых. Полная сумма, подлежащая выплате Клиентом: *** руб. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга (*** руб.); проценты по кредиту (*** руб.); комиссии за вышеуказанные услуги (*** руб.).

Из текста пунктов 11 и 12 заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 своей подписью на заявлении подтвердила, что до заключения договора до неё доведена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также о перечне платежей в пользу определенных договором третьих лиц. Своей подписью истец подтвердила получение Карты, локальной карты; Заявления, Условий, графика платежей и Тарифов.

Таким образом, подписав заявление о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 была уведомлена обо всех условиях кредита, о полной стоимости кредита, и тарифах.

Из пункта 4.2. Условий предоставления потребительских кредитов следует, что услуга «Уменьшаю платеж»- услуга, предусматривающая уменьшение размера Платежа, увеличение количества Платежей и изменение процентной ставки по Договору.

Как следует из текста искового заявления, ФИО1 в апреле 2015 года обратилась в банк с заявлением об отключении услуги страхования и подключении услуги «Уменьшаю платеж».

Суд не соглашается с доводами истца о том, что условиями кредитного договора увеличение срока погашения задолженности не предусмотрено и данное обстоятельство является нарушением прав потребителей в части предоставления доступной и достоверной информации по представленному продукту, поскольку они опровергаются материалами дела. Так из п. 4.2. Условий предоставления потребительских кредитов следует, что при уменьшении размера платежа происходит увеличение количества платежей. Информация о суммах ежемесячных платежей и их количестве была доведена до ФИО1 в графиках платежей.

Доводы стороны истца со ссылкой на п. 4.2.7. Условий предоставления потребительских кредитов о том, что услуга «Уменьшаю платеж» может быть предоставлена только один раз не являются основанием для признания незаконными действий банка в части увеличения срока выплаты кредита с 61 до 71 месяца, поскольку из материалов дела следует, что данная услуга действительно подключена один раз и до настоящего времени по условиям кредитного договора предоставляется заемщику (истцу).

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 согласилась с условиями кредитного договора, что следует из материалов дела.

Согласно выписке по кредиту на 05.03.2017 года установлен плановый срок погашения кредита-71 месяц, текущий платеж составляет *** рублей, с ДД.ММ.ГГГГ подключена услуга «Уменьшаю платеж».

Согласно условиям договора с июля 2015 года не действует пятидневный срок ожидания для оплаты просроченного ежемесячного платежа, комиссия начисляется в дату образования просрочки.

Из текущего графика платежей с плановым сроком погашения кредита- 71 месяц и суммой ежемесячного платежа *** рублей и выписки по кредиту следует, что истец ФИО1 нарушила порядок и срок возврата кредита, вносила платежи в счет его погашения не в полном объеме: ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей, ДД.ММ.ГГГГ – *** рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей, доказательств иного суду не представлено.

Как следует из выписки по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, банком была начислена и списана комиссия за неразрешенный пропуск платежа (штрафная неустойка), которая в соответствии с условиями кредитного договора составляет: за 1-й пропуск- *** рублей, за 2-й пропуск подряд- *** рублей.

В соответствии с п. 5 Заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 заранее дала банку акцепт на списание со своего счета денежных средств (в полном объеме или частично) в сумме ошибочно зачисленных денежных средств в случае ошибочного зачисления Банком денежных средств на счет, в суммах требований Банка в случае погашения её обязательств перед Банком, а также на списание со Счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий.

С учетом изложенного доводы стороны истца о незаконности начисления штрафных санкций с мая 2015 года по июль 2016 года суд находит необоснованными, поскольку доказательств в их подтверждение в материалы дела не представлено.

Таким образом, материалы дела подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора, согласилась с его условиями, а банком была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора, включая сведения об увеличении срока возврата кредита, процентной ставки и начислении штрафных санкций. ФИО1 понимала, на каких условиях она заключает кредитный договор, эти условия ей были понятны, доказательств иного суду не представлено.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Доводы иска ФИО1 о том, что ПАО «Почта Банк» ей как потребителю не была представлена полная и достоверная информация об условиях изменения кредитного договора в части увеличения срока действия, процентной ставки и начислении штрафных санкций основаны на неправильном толковании норм права и опровергаются представленными в дело доказательствами. Доказательств факта неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (противоправности) со стороны ответчика истцом не представлено.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о понуждении ответчика произвести перерасчет графика платежей с правильными суммами списания и установлением окончательной суммы задолженности по кредитному договору у суда не имеется.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В ходе разрешения спора судом не установлено каких-либо нарушений ответчиком прав истца как потребителя, оснований для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда не имеется.

Поскольку нарушений прав потребителя ответчиком при заключении и исполнении кредитного договора не установлено, требования истца ФИО1 о признании незаконными действий банка по изменению условий договора в части изменения срока выплаты кредита с 61 месяца до 71 месяца; по начислению штрафных санкций с мая 2015 года по июль 2016 года; о понуждении ответчика произвести перерасчет графика платежей с правильными суммами списания и установлением окончательной суммы задолженности по кредитному договору; о взыскании с ответчика компенсацию морального вреда в сумме *** рублей, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ 31 ░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░