Решение по делу № 2-1559/2015 ~ М-74/2015 от 13.01.2015

Дело №2-1559/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Казиначикова А.А.

при секретаре Беленковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горбунова Г. В. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Горбунов Г.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России», в котором с учетом уточненных требований просит взыскать сумму основного долга в размере <данные изъяты>, сумму основного долга в размере <данные изъяты> в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день фактического платежа, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 процентов от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФГУП «Спецстройтехнология» при Спецстрое России заключен Договор <данные изъяты>. В рамках указанного договора ему как сотруднику указанной организации открыт лицевой Visa Gold <данные изъяты>, карта <данные изъяты>. На указанный счет работодатель перечислял ему заработную плату, а также он сам вносил личные денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Сбербанк России» заключен договор банковского валютного вклада № <данные изъяты>, лицевой счет с тем же номером. ДД.ММ.ГГГГ у него была заблокирована карта мобильного телефона «Мегафон» номер <данные изъяты>, которая была «привязана» к карте Сбербанка <данные изъяты>. Как только он обнаружил блокировку симкарты, незамедлительно позвонил в Сбербанк для блокировки карты, отключения услуги «мобильный банк» и «Сбербанк – онлайн». ДД.ММ.ГГГГ с его счетов происходили многократные несанкционированные списания, всего со счета <данные изъяты> было списано <данные изъяты>, а со счета <данные изъяты> списано <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился с письменным заявлением в адрес ответчика о несанкционированном списании денежных средств, однако ответчик незаконно отказался возмещать ему денежные средства.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, настаивал на иске, предъявленному к ОАО «Сбербанк России», поскольку, по мнению истца, именно Банк несет ответственность перед Горбуновым Г.В. как потребителем.

Представитель ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание явился и, не отрицая фактические обстоятельства, на которые ссылается истец, пояснил, что вины Банка нет. Банк действовал в установленном законом порядке и является ненадлежащим ответчиком.

Представитель 3 лица ОАО «Мегафон» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, о причине неявки не сообщил.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 24.01.2014 года Банк заключил с Истцом договор на банковское обслуживание, в том числе международной карты Сбербанка, договора о вкладе.

Истец был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания карты Сбербанка (далее – Условия), Тарифами Сбербанка и Памяткой Держателя международных банковских карт, что в совокупности является Договором сторон (п. 1.1 Условий).

В соответствии с заявлением клиенту предоставлена услуга дистанционного доступа к счету карты с использованием мобильной связи - «Мобильный банк» на номер телефона <данные изъяты>

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Истец является держателем карты ОАО «Сбербанк России» <данные изъяты> (счет <данные изъяты>), и пользователем услуги «Мобильный банк», обеспечивающей держателю банковской карты доступ к денежным средствам, находящимся на карте, контроль за движением денежных средств путем просмотра электронных сообщений на мобильном телефоне держателя карты.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее-Условия) в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее-Памятка Держателя), Заявлением на получение карты, Руководством по использованию «Мобильный банк» в совокупности являются заключенным между Истцом (клиентом) и ОАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание банковской карты.

Заключенный между сторонами Договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком в Условиях. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно Условиям держатель карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в Памятке Держателя, не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Согласно п. 1.9. Положения на территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг).

Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов по операциям с банковскими картами.

Эмитенты (card issuer) организации, осуществляющие эмиссию банковских карт, которая представляет собой деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт. Эта деятельность определяется законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по выданным им банковским картам.

Эквайреры (acquirer) - кредитные организации, осуществляющие расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. Эквайрер выполняет посредническую деятельность по осуществлению расчетов платежными картами между держателями карт и торгово-сервисными предприятиями, а также обеспечивает выдачу денег в пунктах выдачи наличных по картам других банков-эмитентов.

Клиент эмитента - держатель карты может осуществлять операции по получению наличных денежных средств и по расчетам с использованием карты. При получении данных о произведенных операциях в сети эквайрер направляет их в процессинговую систему для проведения соответствующих расчетов. Эквайрер отвечает за возмещение средств организациям, в которых производились покупки или оплачивались услуги с помощью карт. При проведении расчетов клиент эмитента является плательщиком, клиент эквайрера - получателем средств. Эмитент, получив авторизационный запрос, проверяет возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации.

Процедура расчета включает следующие операции. Расчетный агент отправляет эмитенту согласно реестру платежей требование по оплате. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения в виде реестра платежей из процессингового центра и требование по оплате от расчетного банка, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле. Затем списывает указанные суммы с этих карточных счетов и перечисляет их расчетному агенту для зачисления на свой счет. Расчетный агент на основании полученного реестра платежей списывает средства со счета эмитента и зачисляет их на счет эквайрера. Эквайрер зачисляет денежные средства на счет предприятия.

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

При получении требования по оплате от расчетного банка в соответствии с п. 3.1, п. 3.3 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты:

идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;

вид операции;

дата совершения операции;

сумма операции;

валюта операции;

сумма комиссионного вознаграждения (в случае не взимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);

код авторизации;

реквизиты платежной карты.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк, с использованием услуги Интернет, поступили платежные требования в электронном виде по переводу денежных средств с банковской карты № в пользу компании <данные изъяты>, что подтверждается информацией ПО Сбербанка CardWay.

Банк, получив распоряжения на списание денежных средств, проанализировал правильность заполнения выставляемых поручений в соответствии с п. 3.3 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», а также проведя дополнительную аутентификацию и идентификацию Клиента произвел перечисление денежных средств со своего счета.

Для дополнительной аутентификации и идентификации Клиента на номер мобильного телефона истца <данные изъяты>, перед совершением операций 17.09.2014 года, Банком были направлены сообщения, содержащие код для подтверждения проведения операции, и его ввода на экранной форме, а также номер карты истца и сумму перевода, после чего были произведены операции списания и направлены сообщения о списании со счета истца денежных средств в пользу компании <данные изъяты>, что свидетельствует о даче распоряжения на перечисление истцом услуги по перечислению денежных средств с его карты путем направления поручений в Банк на перевод денежных средств с его карты, что подтверждается отчетами по банковской карте, информацией ПО Сбербанка CardWay, платежными поручениями.

Как указал представитель ответчика, ОАО «Сбербанк России» в рамках, оказываемой Клиенту услуги, осуществил смс-информирование истца о номере карты списания и сумме перевода, указав на требования безопасности: «не сообщайте этот пароль никому, в том числе сотруднику банка», и предоставил дистанционный доступ к счету карты, при этом денежными средствами истец распорядился самостоятельно, применив полученный им код – аналог собственноручной подписи клиента.

П. 2 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3.2 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что Банк имеет право списывать со Счета суммы, подлежащие списанию в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что Клиент обязан возместить Банку суммы операций, совершенных по Карте с использованием реквизитов Карт(ы).

В целях возмещения Клиентом Банку сумм, предусмотренных в настоящем пункте, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право на списание указанных сумм со Счета без дополнительного акцепта Клиента.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Данные положения закона отражены в Условиях выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Сбербанк России» – Договора с истцом.

Поскольку договором предусмотрено списание (подтверждение перевода) денежных средств истца посредством ввода истцом кода, в данном случае полученного им посредством смс-сообщения, подтверждает, что распоряжение Банку на списание денежных средств дано уполномоченным на это лицом.

Таким образом, Банк действовал в соответствии с действующим законодательством РФ, в частности Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» и договором с клиентом.

С учетом установленных обстоятельств суд соглашается с утверждением представителя ответчика о том, что Банк является ненадлежащим ответчиком по данному спору.

При таких обстоятельствах иск Горбунова Г.В. к ОАО «Сбербанк России» не может быть удовлетворен в полном объеме заявленных требований, поскольку права истца Банком не нарушены, а к другим лицам иск не предъявлялся.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Горбунова Г. В. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Казиначиков А.А.