Решение по делу № 2-6595/2015 ~ М-5588/2015 от 14.09.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд в составе

председательствующего судьи Дошина П.А.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО4» о защите прав потребителя, признании договора расторгнутым, взыскании сумм,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с требованиями к ответчику указывая, что Между ФИО1, и ФИО5) заключен кредитный договор № от 06.04.2012г., в рамках которого открыт банковский счет №. Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете…. Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов». Основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. В адрес ФИО16) направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено 23.06.2015г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту. По состоянию на 12.08.2015г. банковский счет не закрыт. Данная позиция банка не ясна…. Подводя итог вышеизложенного, порядок кредитования заемщика следующий: Заключение банком кредитного договора с заемщиком; Открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита; Выдача банком с ссудного счета клиента кредитных средств через кассу; Получение банком заемных средств с процентами через кассу; Направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита). Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета открытого в ФИО15) на имя заемщика не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе…. Незаконность действия со стороны ФИО14) дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления…. В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истице моральный вред в сумме № руб.. 19.06.2015г. в адрес ФИО13) направлено письмо с требованием предоставить копии документов по кредитному договору № от 06.04.2012г., в том числе копию договора на открытие банковского счета. Однако, банк проигнорировал требование истицы. Истица просит суд: Признать расторгнутым с 26.06.2015г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от 06.04.2012г. и обязать ответчика закрыть банковский счет №; Взыскать с ФИО12) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере - №,№ рублей; расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере - № рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Истец будучи уведомлена о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, имеется ходатайство о слушании дела в ее отсутствии.

Ответчик будучи уведомлен о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направил, представил письменный отзыв, согласно которого иск не признал, ходатайствовал о слушании дела в его отсутствии.

Суд определил слушать дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условии договора.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

п.1 ст.421 ГК предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.2,3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно материалам дела между ФИО1, и ФИО11) заключен кредитный договор № от 06.04.2012г., в рамках которого открыт банковский счет №. Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета. Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. На момент предъявления иска по кредиту истица имеет задолженность перед банком.

В соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», Стороны заключили два договора. Первый кредитных договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Заемщику был выдан кредит в сумме № рублей на его расчетный счет.

В соответствии с требованиями ФЗ «О защите прав потребителей» Банк предоставил полную информацию об оказываемой услуге.

В своем Заявлении Клиент обратился к Банку с просьбой (сделал оферты) заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: -    договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть Клиенту текущий счет, номер которого (Счет №) указан в п. 2.15. раздела «Информация о Кредите» Заявления, в терминологии «Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ФИО9 с лимитом разрешенного овердрафта» (далее Условия по карте), в рамках операции по карте - специальный карточный счет; -    договора о предоставлении в пользование банковской карты, -    кредитного договора, в рамках которого Клиенту предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении. - договор организации страхования Клиента Подписью в Заявлении, Заемщик подтвердил, что ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора, которые он понимает и с которыми полностью согласен: -    в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (Версия 3.0-09.11); в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ФИО8) с лимитом разрешенного овердрафта (Условия по карте) в Условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка (Версия 3.0-09.11) (далее - Условия страхования); в Тарифах ФИО7) по кредитам на неотложные нужды; - в Тарифах по международной расчетной ФИО10» с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по карте;     в Тарифах по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков Банка. -    в Графике платеже, действующем на момент его подписания, а также в графике платежей, измененном в результате согласования сторон

Таким образом, на момент заключения Договора Истцу, в соответствии с требованиями п.1 ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация об оказываемой услуге. В соответствии со ст. 8 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге.

Требование о признании расторгнутым договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, обязать ответчика закрыть банковский счет не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

С целью исполнения Заемщика взятых по кредитному договору обязательств на его имя был открыт лицевой банковский счет N40№.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Подписью в Заявлении, Заемщик подтвердил, что ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которые он понимает и с которыми полностью согласен: Как следует из п. 1.22 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее по тексту - Условия) под счетом понимается банковский счет, который открывается кредитором клиенту. Разделом 5 Условий установлен режим действия счета клиента. Пунктом 5.6. Условий предусмотрено, что закрытие текущего счета возможно при условии полного погашения Задолженности по кредиту. Текущий счет служит для исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору и его наличие само по себе не нарушает прав потребителя, если он открыт и обслуживается бесплатно. Задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет-№

Таким образом, для закрытия текущего счета и, как следствие, досрочного закрытия договора клиенту необходимо в соответствии с п.3.2. Условий обеспечить в одну из дат согласно Графику платежей на расчетном счете договора сумму денежных средств, достаточную для закрытия кредита.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Вместе с тем, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

В связи с выше изложенным требования истицы: Признать расторгнутым с 26.06.2015г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от 06.04.2012г. и обязать ответчика закрыть банковский счет№, подлежат отклонению судом как не основанные на законе.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу о необходимости отклонения основного требования, производные от него требования о взыскании морального вреда, штрафа и расходов на представителя, так же подлежат отклонению судом.

Суд находит, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Правовая позиция истца основана на неверной интерпретации положений действующего законодательства и не может быть положена судом в обоснование удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ОАО «ФИО6» о защите прав потребителя, признании договора расторгнутым, взыскании сумм, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областного суда через Балашихинский городской суд в течение месяца.

Судья                                     П.А. Дошин