Решение по делу № 2-534/2012 ~ М-501/2012 от 03.09.2012

Дело № 2 -534/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово              03 октября 2012 года

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Выдриной М.Н.

при секретаре Тарасенко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой <данные изъяты> к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кузнецова <данные изъяты> обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что 15.10.2010г. между ней и ОАО Национальный банк «Траст» (далее по тексту банк) на основании заявления-оферты был заключен кредитный договор <данные изъяты> на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей, под 18% годовых, на срок 60 месяцев.

Согласно условиям указанного договора установлена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от размера кредита, что составляет 1980 рублей. Истец произвела оплату данного кредита денежным переводом. Полагает, что данное условие договора противоречит действующему законодательству РФ, поскольку действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу и включение в договор данного условия ущемляет установленные законом права потребителя. На момент обращения в суд истцом выплачена комиссия за расчетное обслуживание 41580 рублей. Кроме того в соответствии со ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2898,70 рублей.

Также истец полагает, что действиями ответчика ей был причинен моральный вред вследствие нарушения ее личных прав, который она оценивает в 1000 рублей

Просит суд признать недействительным ничтожное условие кредитного договора <данные изъяты> от 15.10.2010г. в части обязывающей заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика уплаченную на основании незаконных положений кредитного договора комиссию за расчетное обслуживание в сумме 41580 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2898, 70 рублей; расходы на оплату услуг представителя 10000 рублей; расходы по оформлению доверенности в размере 700 рублей.

В судебном заседании истец Кузнецова <данные изъяты> на исковых требованиях настаивала.

        Представитель истца Щепкина <данные изъяты> действующая на основании доверенности, требования своего доверителя поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явился, обратились в суд с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие, представив в суд отзыв, указав, что заявленные исковые требования считают необоснованными (л.д.29-38). Из представленного отзыва на исковое требование следует, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <данные изъяты> г.о предоставлении кредита на неотложные нуждыпо условиям которого истец обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 18 %годовых за пользование кредитом, комиссии за расчетное обслуживание - 0,99%.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Условияпредоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» и «ТарифыНБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды». Согласно условиям «Заявления» (часть 2) клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названныхв «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах».

Кредитный договор заключен между клиентом и банком путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о заключении кредитного договора. Истцом было подписано и направлено в адрес ответчика заявление с указанием всех существенных условий кредитного договора, а ответчиком совершены действия по выполнению указанных в заявлении условий - предоставлены денежные средства истцу.

Принадлежность и необходимость открытия текущего счета обосновывается следующим: при выдаче кредитных денежных средств, они изначально попадают на ссудный счет (балансовый), после чего, перечисляются на текущий счет для дальнейшего безналичного перечисления на банковский специальный карточный счет. При погашении кредита денежные средства перечисляются на текущий счет, на котором осуществляется распределение денежных средств на суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и других выплат.

Таким образом, ссудный счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита), также как и существование другого балансового счета для учета процентов за пользование кредитными денежными средствами. Таким образом, ссудный счет является балансовым счетом и служит только для учета сумм основного долга (суммы кредита), также как и существование другого балансового счета для учета процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссии за зачисление кредита на текущий счет Клиента основана также на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут по своему усмотрению определить условия договора.

Кредитный договор, заключенный между Истцом и Ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении Кредита, подписанном Истцом.

Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли в соответствии со ст. 50 ГК РФ, ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В противном случае условие безвозмездности оказываемых услуг будет противоречить смыслу коммерческой деятельности банка в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности». Право банка по соглашению с клиентами открывать банковские счета и устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, как было уже выше сказано, прямо предусмотрено названными нормами Закона и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", заемщик не понуждается на заключение договора, заключение договора - это его свободный выбор.

Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п.2.1.2, 3.1. вышеназванного Положения путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета.

Расчеты с Заемщиком проводятся с банком только с его расчетного счета.По условиям Кредитного договора для осуществления расчетно-кассового обслуживания Истцу был открыт банковский текущий <данные изъяты> за расчетно-кассовое обслуживание которого предусмотрено взимание комиссии (п. 8.13 «Условий» и п. 3 «Тарифов» со сноской <данные изъяты>-пояснением).В пункте 1.22«Условий» дано определение именно банковскому текущему счету (а не ссудному).

Таким образом, включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное кассовое обслуживаниеи разовой комиссии по зачислению кредитных средств на текущий счет, банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ.

До заключения Кредитного договора Истец получил от Ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в Кредитном договоре, включая взимание комиссии за расчетное обслуживание текущегосчета (а не ссудного). В кредитном договоре расходы клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения истца доведены.

Между тем, согласно Кредитному договору взимание комиссии предусмотрено за расчетно-кассовое обслуживание,т.е. за операции по текущему счету (N 40817 "Физические лица"), а не по ссудному (N 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам»).Плата же за ведение ссудного счета банком не взимается.

Банк полагает, что истец, на момент обращения в банк за получением кредита, испытывал на тот момент потребность в денежных средствах. Между тем, при оформлении и заключении кредитного договора, Истец, подробно ознакомившись со всеми его условиями, понимая свои обязательства перед банком и зная о взимании спорных комиссий, умолчал о своих возражениях и подписал кредитный договор. Данное обстоятельство свидетельствует о недобросовестном использовании истцом любой возможности получения кредита на несогласных условиях.

Условиями Кредитного договора не было ограничено и право клиента расторгнуть его досрочно, вернув банку денежные средства по кредиту.

Также, по мнению банка, к рассматриваемым правоотношениям положения ст. 395 ГК РФ применены быть не могут, поскольку банк в предусмотренный договором срок в полном объеме исполнил обязательство по предоставлению кредита.

С требованиями о взыскании компенсации морального вреда не согласны, в связи с тем, что при заключении договора, а также в процессе его исполнения банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов истца, вина банка в причинении морального вреда отсутствует. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий.

При указанных обстоятельствах, считают требования истца о взыскании с банка 1 000 рублей в качестве компенсации за причинение морального вреда необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Кроме того, при заявлении требований о компенсации морального вреда истцом не подтверждается факт причинения ему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания им перенесены и др. обстоятельства.

Требование о взыскании расходов связанных с оплатой юридических услуг не признают полностью, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения данного иска в целом, а следовательно и расходов связанных с ним.

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <данные изъяты> г. между ОАО Национальный банк «Траст» и Кузнецовой <данные изъяты>. заключен кредитный договор <данные изъяты> в связи с чем Кузнецовой <данные изъяты> был открыт счет для выдачи кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, под 18% годовых (л.д.7-11).

Согласно п.3 тарифа банка (л.д.12) установлена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99%. Все комиссии, платы, штрафы, а также проценты начисленные на текущую задолженность клиента, подлежат оплате клиентом и списываются безакцептном порядке со счета при наличии свободного остатка денежных средств и в порядке очередности, установленными условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

При этом комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.

        Данные условия кредитного договора были приняты Кузнецовой <данные изъяты>. не иначе, как путём подписания общей установленной формы этих документов и нарушали ее права как потребителя.

На момент обращения в суд истцом выплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме 41580 рублей.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного ЦБ РФ ОТ 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ч.8,9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Банк России Указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Учитывая данные нормы, действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор данного условия ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такие условия считаются недействительными.

Банк не представил в соответствии со ст.56 ГПК РФ убедительных доказательств в правомерности включения в условия кредитного договора комиссии за расчетное обслуживание.

Оценивая представленные доказательства, суд считает требования о признании условий кредитного договора в части обязанностей по уплате заемщиком комиссии за расчетное обслуживание - недействительными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец, представитель истца просят взыскать с ответчика в пользу заёмщика Кузнецовой <данные изъяты>. проценты за пользование чужими денежными средствами. Из представленного расчета процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору <данные изъяты> от 15.10.2010г. следует, что сумма за пользование чужими денежными средствами составляет 2 898,70 рублей (л.д.5). Расчет процентов судом проверен.

Учитывая изложенное, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование банком его денежными средствами подлежат удовлетворению в полном размере.

Согласно статье 15 закона от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В результате включения в кредитный договор спорных условий, нарушающих права потребителя, указанных выше, Кузнецовой <данные изъяты> был причинен моральный вред, поэтому требование истца о компенсации такого вреда подлежит удовлетворению.

Как пояснила истец в судебном заседании она испытывала переживания по поводу того, что в течение длительного времени вынуждена была производить уплату денежных средств в счет исполнения обязательств необоснованного возложенных на нее ответчиком, при этом сумма уплаченных ежемесячных комиссий является для нее существенной. Кредит ей придется оплачивать еще три года.

Однако заявленная сумма в размере 1000 рублей по мнению суда является завышенной, так как не соответствует фактическому характеру причиненных страданий и обстоятельствам дела, поэтому с учетом критериев разумности и справедливости, суд полагает, что сумма в размере 500 рублей будет достаточной для компенсации причиненных страданий.

В суде установлено, что Кузнецова <данные изъяты> понёсла расходы в связи с рассмотрением дела: 10 000 рублей - на оплату услуг представителя, 700 рублей - за оформление доверенности.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд полагает, что с учетом разумности, выполненной работы, с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей и расходы по оформлению доверенности в размере 700 рублей.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, взыскивается с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кузнецовой <данные изъяты> к ОАО Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора <данные изъяты> от 15.10.2010г., заключенного между ОАО Национальный банк «Траст» и Кузнецовой <данные изъяты> в части обязывающей заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Кузнецовой <данные изъяты> денежную сумму по кредитному договору от <данные изъяты> комиссию за расчетное обслуживание в сумме 41580 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2898,70 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя 7000 рублей, расходы за оформление доверенности в сумме 700 рублей, а всего 52 678,70 рублей (пятьдесят две тысячи шестьсот семьдесят восемь) рублей 70 копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в доход государства государственную пошлину в размере 1 780,36 (одна тысяча семьсот восемьдесят) рублей 36 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья:     М.Н. Выдрина