Решение по делу № 2-2586/2018 ~ М-1001/2018 от 21.02.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

(Заочное)

г. Балашиха Московской области                     21 мая 2018 г.

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Лебедева Д.И.,

при секретаре судебного заседания Тонких А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лункиной Натальи Львовны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользуемой суммы страховой премии, штрафа, морального вреда,

Установил:

Истец Лункина Н.Л. предъявила к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» иск о расторжении договора страхования, взыскании неиспользуемой суммы страховой премии, штрафа, морального вреда, в обоснование которого указала о том, что ДД.ММ.ГГГГ года между ней и ПАО «Плюс Банк» заключен договор потребительского кредита, в соответствии с условиями которого ей предоставлены денежные средства в размере 628208 рублей
23 копейки, в том числе, для приобретения транспортного средства – 503000 рублей, для оплаты страхования от несчастных случаев и болезней, а также смерти заемщика – 109308 рублей 23 копейки, оплата премии по договору публичной оферты – 15900 рублей. Страхование от несчастных случаев
и болезней осуществлено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования жизни и здоровья заемщиков. ДД.ММ.ГГГГ года она полностью погасила кредит. Поскольку договор личного страхования был заключен исключительно для целей обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, она полагал, что более не нуждается в услугах страхования жизни
и здоровья, и письменно обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года. Однако, ее требования
не были выполнены в полном объеме. В соответствии с п. 8.3 договора страхования жизни и здоровья заемщика в случае отказа страхователя
от договора страхования возврат части страховой премии осуществляется
в соответствии с порядком, предусмотренным разделом 11 «Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита».
В соответствии с прекращением действия договора страхования, в связи с тем, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, на дату ее обращения в суд неиспользованная часть страховой премии составляет 82520 рублей 07 копеек. На дату обращения истца в суд размер неустойки составляет 250035 рублей 81 копейку. Причиненный моральный вред она оценивает в сумме 15000 рублей.

На основании изложенного, истец Лункина Н.Л. просила суд взыскать
в ее пользу с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 82520 рублей 07 копеек, неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя в размере 250035 рублей 81 копейка, в качестве компенсации морального вреда
15000 рублей, штраф в размере 50% суммы удовлетворенных судом исковых требований (л.д. 3-6). Расчет представлен в материалы дела (л.д. 7).

В судебное заседание истец Лункина Н.Л. не явилась, извещена, действовала через своего представителя.

Представитель истца по доверенности (л.д. 26) – Филиппов Д.С. иск поддержал, и просил удовлетворить иск по доводам, изложенным в исковом заявлении, по расчету, представленному истцом.

Ответчик - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте извещен надлежащим образом,
о причинах неявки суду не сообщил.

Учитывая мнение представителя истца, суд определил рассмотреть дело
в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя ответчика
в порядке заочного производства.

    Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела,
суд приходит к следующему.

Как установлено ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности, в том числе, возникают:
из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров
и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

Защита гражданских прав, в том числе, осуществляется путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда, иными способами, предусмотренными законом, как это установлено ст. 12 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом
или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад
в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться
от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований
- в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами
или договором, как это установлено ст. 310 ГК РФ.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух
или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух-
и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 ГК РФ, если иное
не установлено ГК РФ. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное
не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Из положений ст.ст. 450, 452 ГК РФ следует, что изменение
и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное
не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Соглашение
об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме,
что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев
не вытекает иное.

Последствия расторжения договора определены ст. 453 ГК РФ, согласно которой при расторжении договора обязательства сторон прекращаются,
если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон
об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает
из соглашения или характера изменения договора, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда
об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста
или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе
с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из положений ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая
не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.ч. 5 и 6 ст. 13 Закона Российской Федерации
от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон от 17.02.1992 г. № 2300-1), требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией
или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером)
в добровольном порядке. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 15 указанного выше Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения
в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из положений ст. 28 Закона от 17.02.1992 г. № 2300-1 в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг)
не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается
за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть
до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 31 этого же Закона требования потребителя
об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу),
о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Как установлено ст. 32 Закона от 17.02.1992 г. № 2300-1, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных
им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), каждая сторона должна доказать
те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно материалам дела.

ДД.ММ.ГГГГ года Лункина Н.Л. и ПАО «Плюс Банк» заключили договор потребительского кредита № <данные изъяты>, по которому истцу предоставлен кредит на сумму 628208 рублей 23 копейки на срок 60 месяцев
по ставке 24,9%. Кредит предоставлен на следующие цели: 503000 рублей
на покупку транспортного средства, 109308 рублей 23 копейки на оплату страховой премии по договору личного страхования, 15900 рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг <данные изъяты>
(л.д. 10-13).

Согласно справки ПАО «Плюс Банк» ДД.ММ.ГГГГ года следует,
что обязательства у клиента Лункиной Н.Л. заемщика по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года исполнены в полном объеме. Ссудная задолженность по кредитному договору отсутствует (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ года Лункина Н.Л. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключили договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № <данные изъяты> на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее – Договор страхования). Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма – 628208 рублей 23 копейки. Страхования премия – 109308 рублей 23 копейки. Согласно п. 8.3 предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования возврат части страховой премии осуществляется в соответствии
с порядком, предусмотренным Разделом 11 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 14-16).

Полисные условия по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита представлены в материалы дела (далее – Полисные условия) (л.д. 17-25).

Как следует из раздела 11 названных Полисных условий, действие Договора страхования прекращается, в числе иных, в случае истечения срока действия кредитного договора (п.п. 11.1, 11.1.3). Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке. По инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. В случае досрочного расторжения Договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика. Административные расходы страховщика составляют
до 97% от оплаченной страховой премии (п.п. 11.2, 11.2.2, 11.3, 11.4)
(л.д. 24-25).

ДД.ММ.ГГГГ года Лункина Н.Л. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № <данные изъяты>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ года, в заявлении также просила перечислить причитающуюся в связи с расторжением договора сумму
по указанным банковским реквизитам (л.д. 8).

Истец обратилась к ответчику с письменной претензией, в которой просила вернуть оставшуюся сумму неиспользованной части страховой премии в размере 82520 рублей 07 копеек (л.д. 29).

На претензию ответчик дал письменный ответ от ДД.ММ.ГГГГ года
№ <данные изъяты>, в котором указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ года заключенный сторонами договор страхования был расторгнут на основании заявления истца. Размер административных расходов ответчика по данному договору составил 97% от оплаченной страховой премии. В связи с чем, сумма к возврату в связи
с досрочным расторжением договора страхования составила 2544 рубля, и была перечислена по указанным реквизитам ДД.ММ.ГГГГ года. Оснований
для выплаты дополнительной суммы страховой премии не имеется (л.д. 30; 31).

Иных доказательств по делу не представлено. Ходатайства лиц, участвующих в деле, судом разрешены.

Представленные по делу доказательства являются относимыми, допустимыми и достоверными, а в их совокупности и взаимной связи достаточными для разрешения гражданского дела.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает установленными следующие фактические обстоятельства гражданского дела.

ДД.ММ.ГГГГ года стороны заключили Договор страхования жизни
и здоровья Лункиной Н.Л. – заемщика по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ года с ПАО «Плюс Банк». Сумма страховой премии составила 109308 рублей 23 копейки, и была оплачена страховщику, что не оспаривалось по данному гражданскому делу.

Обязательства по данному кредитному договору исполнены Лункиной Н.Л. досрочно, в связи с чем, 01 ноября 2017 года истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования, и данный договор был расторгнут, при этом, ответчик выплатил истцу 2544 рублей, указывая о том, что размер административных расходов по договору составил 97%.

Вместе с этим, такие действия ответчика не соответсвуют условиям заключенного Договора страхования, и положениям Полисных условий
по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на основании которых данный договор был заключен.

Из п. 11.4 названных Полисных условий следует, что административные расходы страховщика составляют до 97% от оплаченной страховой премии,
из чего не следует, что такие расходы страховщика составляют именно 97%,
в том числе, и потому, что п. 11.3 этих же условий предусматривает,
что в случае досрочного расторжения Договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии
в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика.

При этом, как установлено по делу, ДД.ММ.ГГГГ года кредит был выдан на 60 месяцев, и досрочно возвращен истцом банку в ДД.ММ.ГГГГ года, то есть в течение 13 месяцев.

Таким образом, выплаченная ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ года Лункиной Н.Л. сумма 2544 рубля явно не пропорциональна
не истекшей части оплаченного периода страхования.

Расчет подлежащей выплате части страховой премии в размере 82520 рублей 07 копеек, представленный истцом (л.д. 7), принимается судом, поскольку соответствует требованиям закона, условиям заключенного договора, фактическим обстоятельствам дела, и, при этом, является арифметически верным.

При указанных обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму страховой премии за неиспользованный период страхования
в размере 82520 рублей 07 копеек.

Поскольку ответчик не выполнил требование истца о возврате суммы неиспользованной страховой премии, за период с ДД.ММ.ГГГГ года
по ДД.ММ.ГГГГ года взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежи неустойка, которая не может превышать сумму денежных средств в размере 82520 рублей 07 копеек.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика неустойки подлежит удовлетворению частично в размере 82520 рублей
07 копеек, и в остальной части заявленная к взысканию неустойка не подлежит удовлетворению.

На возникшие правоотношения сторон распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1.

Учитывая установленную вину ответчика в нарушении прав истца
в части надлежащего исполнения обязательств возврату суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, суд считает требование
о взыскании компенсации морального вреда обоснованным.

Исходя из фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика
в нарушении прав истца ненадлежащим исполнением обязательств
по договору купли-продажи, и последствий ненадлежащего исполнения условий договора, известных из материалов дела, суд взыскивает с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу потребителя компенсацию морального вреда в размере
5000 рублей. В оставшейся части заявленная компенсация морального вреда взысканию с ответчика не подлежит.

По делу установлено, что ответчик добровольно не удовлетворил обоснованные требования потребителя о возврате ему суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с чем, согласно п.п. 5 и 6 ст. 13 Закона от 17.02.1992 г. № 2300-1, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной судом суммы, то есть штраф в размере 85020 рублей 07 копеек.

Иных требований по данному гражданскому делу не заявлено.

Таким образом, по указанным выше основаниям, рассматриваемый
в данном гражданском деле иск подлежит удовлетворению частично.

При подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, при этом, ответчик от ее уплаты не освобожден.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика
в доход бюджета г.о. Балашиха Московской области государственную пошлину в размере 2675 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Лункиной Натальи Львовны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
о расторжении договора страхования, взыскании неиспользуемой суммы страховой премии, штрафа, морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Лункиной Натальи Львовны сумму страховой премии за неиспользованный период страхования
в размере 82520 рублей 07 копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ года
по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 82520 рублей 07 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 85020 рублей
07 копеек, а всего взыскать 255060 рублей 21 копейка.

В удовлетворении оставшейся части заявленных исковых требований:
о взыскании в оставшейся части компенсации морального вреда, о взыскании
в оставшейся части неустойки – отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2675 рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление
об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также
в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда
об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.И. Лебедев

Решение принято судом в окончательной форме 26 мая 2018 г.

Судья Д.И. Лебедев