Решение по делу № 2-78/2017 (2-6391/2016;) ~ М-6127/2016 от 28.11.2016

2-78/2017

решение

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2017 года                                г. Межгорье

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сафина Р.Р.,

при секретаре Ишимовой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Гридневского А. М. к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Гридневский А.М. обратился в суд с иском к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей. В обоснование своих требований указал, что ... заключил с ПАО «Росгосстрах Банк» кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил Гридневскому А.М. кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев с даты заключения договора. Согласно п. 9 кредитного договора, заемщик обязан заключить Договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. ... ПАО «Росгосстрах Банк» в безакцептном порядке списал со счета истца плату за страхование в сумме ... рубля, вознаграждение по программе в сумме ... руб.... копеек, НДС с вознаграждения Банка по программе страхования ... руб. ... копеек, всего на сумму ... руб. Гридневский А.М. данные действия ответчика считает неправомерными, поскольку включение в кредитный договор обязанности истца застраховать жизнь и здоровье на определенных Банком условиях, списание денежных сумм, связанных со страхованием в размере ... руб. противоречит п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ... №.... .... В период действия кредитного договора на указанную сумму начислялись проценты за пользование кредитом, общая сумма которых составила ... руб. ... копеек, из них проценты за пользование кредитом на невыплаченную сумму составили ... руб. ... коп. Гридневский А.М. ... направил ответчику ПАО «Росгосстрах Банк» претензию, в которой потребовал возвратить невыплаченную сумму и начисленные проценты на эту сумму, уплаченные им. ... ПАО «Росгосстрах Банк» отказал в удовлетворении требований истца. Гридневский А.М. просил взыскать с ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» в его пользу удержанную сумму по кредитному договору в размере ... руб., проценты за пользование кредитом в размере ... руб., неустойку в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., оплату услуг представителя в сумме ... руб., всего ... руб. ... коп.

Истец Гридневский А.М в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истца по доверенности Филонич А.В. в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, и не согласился с исковыми требованиями Гридневского А.М. Указано на необоснованность исковых требований, поскольку Банк подключая заемщика к программе коллективного страхования, действовал в интересах и с письменного согласия самого заемщика, что не противоречит законодательству Российской Федерации; требование о взыскании начисленных процентов необоснованно, поскольку убытки должны быть реальными, однако на данный момент у истца не возникло переплаты по начисленным процентам, поскольку кредитный договор в части уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, заемщиком полностью не исполнен; требование истца о взыскании компенсации морального вреда необоснованно, поскольку ответчиком не было допущено нарушений прав, а истец не указал в чем именно выразились его нравственные и физические страдания; требование о взыскании неустойки необоснованно, так как ответственность в виде выплаты неустойки возникает только в случае неудовлетворения исполнителем определенных законом требований потребителя; требование о возмущении судебных издержек в размере ... рублей необоснованно, поскольку суд обязан взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвовавшего в деле, в разумных пределах. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.

В соответствии с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика заключить договор страхования, в том числе застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ... между Гридневским А.М. и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор №..., которого истцу был предоставлен кредит в сумме ... руб., сроком действия договора ... месяцев до ..., с процентной ставкой ...% годовых.

Согласно п. 9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, которые заключаются только при условии оформления Анкеты-заявления заемщика на получение потребительского кредита, содержащей согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Согласно п. 14 кредитного договора заемщик был ознакомлен и согласился с общими условиями договора.

Из п. 9 Анкеты-заявления на получение кредита от ... следует, что Гридневский А.М. был уведомлен о возможности заключения в рамках выбранной программы кредитования договоров на оказание дополнительных услуг на предоставление кредита и выразил согласие на заключение договора коллективного страхования по Программе страхования жизни и здоровья №... на сумму ... руб. с ООО «СК «РГС-жизнь».

Согласно заявлению на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк» (Программа страхования №...) от ... Гридневский А.М. добровольно согласился с условиями страхования и присоединился к указанной программе, обязавшись уплатить Банку её стоимость в размере ... руб., что подтверждается собственноручной подписью истца.

Таким образом, Гридневский А.М. на стадии заключения кредитного договора №... от ... располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключению договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Росгосстрах Банк» №....

Положениями пункта 1 статьи 421 ГК РФ, установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В кредитном договоре не содержится условий, обусловливающих выдачу и получение кредита обязательным подключением истца к Программе добровольного страхования.

Доказательства того, что отказ истца Гридневского А.М. от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, в материалах дела не содержаться.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, в судебном заседании не добыто.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для признания кредитного договора в части страхования недействительным, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п.1 ст.329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ)

Принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным подключением к Программе добровольного страхования заемщика, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий Кредитного договора в части страхования ничтожными и взыскания убытков в сумме ... руб.

Судом, при разрешении спора и проверки доводов истца не установлены обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком прав истца, как потребителя услуги банка, опровергаются установленными фактическими обстоятельствами, а также действиями истца, направленными на получение кредита, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

Поскольку требования о признании пункта кредитного договора ничтожным удовлетворению не подлежат, производные требования о взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки и сумм оплаты услуг представителя также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16.01.2017 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                        ░.░. ░░░░░