Решение по делу № 2-123/2015-М ~ М-112/2015-М от 05.03.2015

                                                                                                 дело № 2-123/2015 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

С. Большеустьикинское                                                                     28 апреля 2015 года

Мечетлинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего и.о. судьи Фархиуллина Р.Р.,

при секретаре Гималетдиновой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «<данные изъяты> к Ярушиной ФИО4 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

АО «<данные изъяты>» обратился в суд с исковым заявлением к Ярушиной <данные изъяты> о взыскании денежных средств на том основании, что между банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на цели личного потребления на срок <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчиком данные обязательства не исполняются. Согласно предоставленного расчета цены иска и приложенных к нему расчетам основного долга и процентов, расчета начисленной неустойки, задолженность ответчика составляет <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание счета -<данные изъяты> коп., штрафы и неустойки <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явилась, в срок и надлежащим образом была извещена о дате и месте рассмотрения дела, в своем заявлении просила суд рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования полностью поддерживают.

Ответчик Ярушина Е.П. на судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

При таких обстоятельствах, в связи с наличием предусмотренных ст. 167 ГПК РФ основании для принятия решения о возможности рассмотрения дела в отсутствии указанных лиц, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии указанных лиц.

Исследовав и оценив материалы дела в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» как кредитором и Ярушиной Е.П. как заемщиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на цели личного потребления на срок <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

ОАО «<данные изъяты>» выполнил взятые на себя обязательства, предоставив Ярушиной Е.П. сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей.

На основании ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ и на основании внеочередного общего собрания акционеров ОАО <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты>» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

В настоящее время ответчиком обязательства по оплате ежемесячных платежей не исполняются.

Согласно представленному истцом расчету банка размер задолженности составляет <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> коп., комиссия за обслуживание счета -<данные изъяты> коп., штрафы и неустойки <данные изъяты> коп., судом проверен, является арифметически правильным, полностью соответствует условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежный средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Следовательно, требование Банка о взыскании с Ярушиной Е.П. в пользу АО «<данные изъяты>» суммы задолженности по кредитному договору является правомерной.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Таким образом право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того является неустойка законной или договорной.

С учетом общих начал гражданского права, требований разумности, добросовестности и справедливости, учитывая материальное положение ответчика, суд считает возможным снижение размера неустойки по заявлению ответчика с <данные изъяты> копейки, что по мнению суда, обеспечит соблюдение принципов законности и справедливости принятого решения.

Ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ N "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными, организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ за N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется за свой счет.

Условия кредитного договора об уплате комиссии ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными статьей 819 ПС РФ, статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N"54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса РФ.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) (действовавшим в период заключения соглашения о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом, открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно условиям кредитного договора ответчиком были приняты на себя обязательства по выплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере в размере <данные изъяты> рублей.

Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Из анкеты-заявления Ярушиной Е.П. на получение кредита не усматривается, что она (заемщик) обращалась к банку с просьбой об открытии ей расчетного или иного счета. "Текущий кредитный счет" был открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету, как следует из анкеты-заявления Ярушиной Е.П. на получение кредита и Общих условий предоставления персонального кредита, допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в без акцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.

Согласно п. 6.3 раздела 6 Общих условий предоставления персонального кредита прекращение либо расторжение соглашения о кредитовании является основанием для закрытия текущего кредитного счета.

Между тем, исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, с учетом изложенного и положений п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ суд приходит к выводу о том, что текущий счет, открытый на имя ответчика, не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОА <данные изъяты>» для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. не подлежит удовлетворению.

Учитывая вышеизложенное, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению в размере <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> коп., неустойки <данные изъяты> коп. В остальной части иска отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. В связи с чем, руководствуясь п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины, подлежат возмещению с ответчика в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление АО «<данные изъяты>» - удовлетворить частично.

Взыскать с Ярушиной ФИО5 в пользу ОА <данные изъяты>» сумму задолженности в размере <данные изъяты> копеек, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> коп., неустойки <данные изъяты> коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Ярушиной ФИО6 в пользу ОА «<данные изъяты>» сумму уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Вернуть АО «<данные изъяты>» излишне уплаченную госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Мечетлинский районный суд РБ в течение месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме.

                  Судья:                 подпись                              Р.Р. Фархиуллин

                   Копия верна:                                                  Р.Р.Фархиуллин

                   Секретарь:                                                      Р.Р.Гималетдинова