Решение по делу № 2-405/2016 ~ М-227/2016 от 02.03.2016

Дело №2-405/2016 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2016 года г. Багратионовск

Багратионовский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Гриценко Н.Н.,

при секретаре Комковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Канцу А.Г. о взыскании кредитной задолженности, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» ( далее - истец, банк ) обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 26.01.2013 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время АО «АЛЬФА-БАНК») и Канц А.Г. (далее - заемщик) в офертно - акцептной форме заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен № ххх. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 50000 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика составляет 60961,20 рублей, из которых: 49691,05 рублей - просроченный основной долг, 5133,51 рублей – начисленные проценты, 6136,64 рублей - штрафы и неустойки. АО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с Канца А.Г. указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2028,84 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте слушания дела общество извещено надлежаще, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик Канц А.Г. в судебном заседание заявленные требования не признал, полагал, что взыскиваемые штрафы и неустойки необоснованны, так как согласно индивидуальным условиям кредитования комиссия за обслуживание счёта составляет 0,00 рублей, а в выписке указано, что 18.02.2013 года со счета карты списано 875 рублей, как комиссия за обслуживание карты, а также данная сумма списана 19.02.2014 года за период времени с 16.02.2013 года по 16.02.2014 года, а затем за период с 16.02.2014 года по 16.02.2015 года. Кроме этого, снималась комиссия за снятие денежных средств, что по его мнению, не предусмотрено договором. 15.09.2014 года им был произведен платеж на сумму 3500 рублей, из них 2308,86 рублей в счет погашения основного долга и 1191,14 рублей в счет погашения процентов, а 29.09.2014 года карта была заблокирована, то есть спустя 14 дней после внесения указанной суммы в размере 3500 рублей. Указал также, что неоднократно обращался в устной форме в банк с просьбой о разблокировании карты, однако получал отказ, считает, что банк незаконно удержал комиссию за снятие денежных средств и обслуживание счета. Просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с этим, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Судом установлено, что 26.01.2013 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Канцем А.Г. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № ххх на получение кредитной карты. При этом, как видно из материалов дела, обращаясь с анкетой-заявлением в ОАО «Альфа-Банк», Канц А. Г. предложил тем самым заключить с ним соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты и открыть ему в валюте Российской Федерации счет кредитной карты. Указанным заявлением Канц А. Г. также выразил согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк». При этом с тарифами ОАО «Альфа - Банк» был ознакомлен и согласен (п.9).

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №ххх от ххх года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50000 рублей, проценты за пользование кредитом 28,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячного минимального платежа согласно индивидуальным условиям кредитования.

Как подтверждается выпиской по счету, распиской в получении банковской карты, во исполнение условий кредитного договора Канцу А. Г. был открыт текущий кредитный счет № ххх и к данному счету выпущена банковская карта № ххх, обслуживание которой в силу п. 2.6. Общих условий осуществляется в соответствии с Тарифами Банка.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении соглашения о кредитовании до Канца А. Г. как до потребителя - заёмщика была доведена полная информация об условиях кредитования и порядке погашения кредита, размере процентов, предоставлены необходимые документы.

Следует отметить, что открытие текущего счета клиенту - физическому лицу регламентируется нормами гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета. В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете, производя оплату товара либо обналичивание денежных средств.

Материалы дела свидетельствуют о том, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора АО "Альфа-Банк" осуществлял кредитные операции с использованием текущего счета Канца А. Г. и оказывал ему услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

При таких обстоятельствах, оспариваемая Канцем А. Г. комиссия за ежегодное обслуживание карты взыскана за оказание возмездных услуг по расчетам посредством кредитной карты, по своей природе не является комиссией за открытие и обслуживание ссудных счетов, в отличие от ссудного счета, являющегося внутрибанковским счетом, предназначенным исключительно для бухгалтерского учета и обслуживания кредитной задолженности, режим работы текущего кредитного счета предусматривает проведение по нему различных банковских операций по распоряжению клиента.

На основании решения внеочередного собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 года изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. При этом сумма использованного Канцем А. Г. кредитного лимита составила 120357, 90 рублей.

Однако по состоянию на 3 июня 2013 года зафиксирован факт наличия просроченной задолженности клиента перед банком и 29 сентября 2014 года карта была заблокирована.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Канца А.Г. по состоянию на 14.01.2015 года составляет 60961,20 рублей, из которых: 49691,05 рублей - просроченный основной долг, 5133,51 рублей – начисленные проценты, 6136,64 рублей - штрафы и неустойки.

В соответствии с положением ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Общими условиями, в частности п. 8.1 предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Истребуемая АО «АЛЬФА-БАНК» договорная неустойка составляет 6136,64 рублей за период нарушения заёмщиком обязательств по соглашению о кредитовании с 26 января 2013 года по 14 января 2015 года, с размером просроченного основного долга 49691, 05 рублей и процентов - 5133,51 рублей. Учитывая столь длительный период просрочки исполнения Канцем А. Г. условий соглашения и размер основной задолженности, суд не находит явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства.

Пунктом 4.8. Общих условий выдачи кредитной карты предусмотрен порядок погашения задолженности клиентом Банка по соглашению о кредитовании. При заключении данного соглашения Канц А. Г. с ним согласился, удостоверив согласие личной подписью в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

АО «АЛЬФА-БАНК» представил письменные подтверждения образования задолженности у Канца А. Г. в связи с использованием последним денежных средств, предоставленных в размере лимита кредитования по кредитной карте.

Считая начисленные на сумму просроченной задолженности проценты в размере 5133, 51 рублей необоснованными, ответчик Канц А. Г. суду не представил свой расчёт размера задолженности. Вместе с тем расчёт задолженности по процентам банком за период с 26.01.2013 г. по 14.01.2015 года произведён с учётом суммы, уплаченной заёмщиком по факту - 10233, 15 рублей (сумма, подлежащая оплате 15366, 66 рублей). Из выписки по счёту следует, что денежные средства предоставлялись Канцу А. Г. траншами, использовались им посредством оплаты товаров и услуг с использованием кредитной карты. Транш - часть кредита, полученная отдельно, но в рамках одного кредитного соглашения или одной кредитной линии. Это часть выступает как доля платежной суммы при выдаче кредита или погашении долговых инструментов.

Из - за отсутствия своевременного поступления денежных средств в погашение кредита у заёмщика возникла просроченная задолженность в размере 49691, 05 рублей, на сумму которой начислена неустойка как за образование просроченной задолженности по основному долгу (период с 16.10.2014 по 14.01.2015г.) в размере 4118, 47 рублей, так и за образование в этот же период просроченной задолженности по начисленным процентам в размере 2018, 17 рублей.

Довод ответчика о том, что банк взимал с него комиссии, о которых ему не было известно, опровергается материалами дела.

Внимательное изучение выписки по счёту кредитной карты Канца А. Г., анализ содержащихся в ней сведений позволяет суду прийти к выводу о том, что банком за период действия договора взимались - однократно за год комиссия за обслуживание карты; периодически – комиссии за выдачу наличных через банкомат, ПВН ОАО Альфа- Банк, банков-партнёров согласно тарифам Банка. Остальные операции были произведены Канцем А. Г. с целью получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг, в том числе через АТМ или банкомат (Automatic Teller Machine) Альфа-Банка. - основное устройство обслуживания пластиковых карт, функциональное значение: снятие наличных, оплата услуг и совершение ряда других операций. Вопреки утверждению ответчика Канца А. Г. факт взыскания банком внедоговорных комиссий своего подтверждения не нашёл.

Положение п. 3.2 Общих условий предусматривает, что при получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах Банка и сторонних банков в общую сумму операции, помимо запрошенной суммы наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по Кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных.

Действительно комиссия на обслуживание счёта кредитной карты установлена Уведомлением об индивидуальных условиях в размере 0 руб. 00 коп. Вместе с тем, комиссия за обслуживание счёта кредитной карты и комиссия за обслуживание кредитной карты - это разные комиссии за разные услуги Банка. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты предусмотрена Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «Альфа- банк, полученными Канцем А. Г. при подписании Уведомления об индивидуальных условиях, которое содержит ссылку на то, что комиссия за годовое обслуживание кредитной карты указана в действующих тарифах по Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа - Банк».

Кроме того, следует отметить что согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В рамках заключённого между сторонами соглашения о кредитовании списание денежных средств со счёта кредитной карты производится в соответствии с разделом 6 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Таким образом, в связи с тем, что требование истца АО «АЛЬФА-БАНК» к ответчику Канцу А.Г. о взыскании задолженности по кредитному соглашению основано как на законе, так и на условиях заключенного договора, суд находит требование банка о взыскании с ответчика задолженности в общей сумме 60961,20 рублей обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно положению ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены в полном объеме, с Канца А.Г. подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере 2028,84 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Канцу А.Г. удовлетворить.

Взыскать с Канца А.Г., ххх года рождения, уроженца ххх, зарегистрированного по адресу: ххх в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» (107078, г. Москва, ул. Каланчевская, д.27, ИНН ххх, дата регистрации - хх года) сумму задолженности по кредитному соглашению № ххх от 26.01.2013 года в размере 60961, 20 рублей, в возмещение расходов по уплате госпошлины 2028,84 рублей, а всего 62990 (шестьдесят две тысячи девятьсот девяносто) рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Багратионовский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2016 года.

Судья подпись Н. Н. Гриценко

Копия верна

Судья Багратионовского районного суда

Калининградской области Н. Н. Гриценко