Решение по делу № 2-3224/2013 ~ М-3178/2013 от 15.10.2013

Дело № 2-3224

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Спицыной О.Н.

при секретаре Гвоздевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

26 ноября 2013 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ФИО1. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 158 605 руб. 36 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 372 руб. 11 коп.

Заявленные исковые требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 127 551 руб. 02 коп. под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих условиях: несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно ФИО4 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 11 000 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 158 605 руб. 36 коп., из них:

- просроченная ссуда 123 483,99 руб.;

- просроченные проценты 22 874,72 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 5 040,58 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 7 206,07 руб.;

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 0 руб.;

- комиссия 0 руб.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ФИО1 не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик – ФИО1 в суд не явилась, хотя о времени и месте рассмотрения данного дела была поставлена в известность надлежащим образом. О причине неявки не сообщила. Заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие не поступало.

Суд, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 направила в ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление-оферту о заключении кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита – 127 551 руб. 02 коп., процентная ставка - 33% годовых, срок кредита - 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец акцептовал оферту ответчика, совершив указанные в ней действия: открыл ссудный счет и предоставил сумму кредита на открытый счет. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

В соответствии с заявлением-офертой (л.д. 7об.-8) ответчик должна ежемесячно погашать задолженность по кредитному договору в сумме, указанной в графике платежей (л.д.8 об.).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 6.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» (л.д.10-12) при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что свои обязательства заемщик исполняет не надлежащим образом. Не производит платежи в соответствии с условиями кредитного договора и в сроки, установленные графиком гашения. Ответчик за период пользования кредитом произвела выплаты в размере 11 000 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5-6) и выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 14).

В связи с нарушением условий кредитования банк принял решение о досрочном взыскании выданного кредита и процентов по нему.

Согласно п. 5.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» (л.д.10-12) кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) в случае, в том числе, несвоевременности любого платежа по договору, если просрочка платежа длится более 15 календарных дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В адрес должника было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему (л.д. 15). Возврат кредитных средств не произведен. Данное обстоятельство не оспаривалось ответчиком путем принесения в суд возражений либо личным участием в судебном заседании в целях защиты своих прав и интересов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 158 605 руб. 36 коп., из них:

- просроченная ссуда 123 483,99 руб.;

- просроченные проценты 22 874,72 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 5 040,58 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 7 206,07 руб.;

- комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 0 руб.;

- комиссия 0 руб..

При исследовании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, судом установлено, что в «ФИО4 Данные о Банке и о кредите» указанного договора о потребительском кредитовании предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включен платеж за включение в программу страховой защиты заемщиков 21,60% от первоначальной суммы кредита – 27551,02 рубля.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком с её счета была списана сумма 27551,02 рубля за включение в программу страховой защиты заемщиков, фактически истец получил в качестве кредита только 100 000,00 рублей.

При оформлении кредита ФИО1 указала в заявлении-оферте на получение кредита об обязанности неукоснительно соблюдать Условия кредитования, которыми в том числе предусмотрена единовременная компенсация страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Кроме того, в соответствии с пп. "в" п. 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Как установлено судом и следует из материалов дела, какого-либо соглашения между банком и истцом о включении последнего в программу добровольного страхования и обоснованность взимания платы за включение в программу страховой защиты, суду не представлено. Более того, Банком не представлено никаких доказательств заключения договора страхования и уплаты Банком страховых премий, вследствие чего у заемщика возникла бы обязанность внесения платы за включение в программу страховой защиты. Таким образом, по делу отсутствуют доказательства, обязывающие заемщика оплатить услугу по включению в программу страховой защиты.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что истцу вообще было разъяснено и предоставлено право на возможность самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья в рамках получения кредита и без оплаты посреднических услуг банка (размер платы банка за подключение к программе страхования составляет 27551,02 рубля), что является нарушением положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Кроме того, размер указанной платы был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, фактически получив сумму кредита в размере уменьшенном на 27551,02 рубля (100000,00 рублей) истец уплачивает проценты за пользование кредитом в полном размере (127551,02 рубля), что указывает о явно невыгодных для истца условиях кредита связанных с включением его в программу страхования.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Из содержания кредитного договора следует, что получение кредита обусловлено приобретением услуг банка по включению в программу страховой защиты заемщиков. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии (платы) за включение в программу является недействительным. Данное условие является навязыванием Банком приобретения дополнительной услуги, поскольку сама услуга страхования не взаимосвязана с кредитным договором и не является составной частью сделки в силу закона.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что поскольку кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором и возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, нельзя признать основанной на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Поскольку, ответчиком не выполнены условия кредитного договора, платежи ФИО1 не вносятся, согласно расчету истца, сумма долга по кредитному договору не возвращена, проценты за его пользование не уплачены, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании с него задолженности по кредитному договору.

Расчет суммы задолженности, образовавшейся по причине неисполнения обязательств, был представлен ответчику. Ответчиком в судебном заседании не оспаривался. Расчет суммы задолженности отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству.

Однако, суд считает необходимым применить последствия недействительности части сделки в виде возврата уплаченной суммы за включение в программу страховой защиты в размере 27551,02 рубля ответчику ФИО1, и уменьшить взыскиваемую сумму на 27551,02 рубля.

Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчика составит: 158605,36 руб.- 27551,02 руб. = 131054,34 рубля.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ., для истца составили 4372,11 рублей.

Таким образом, поскольку требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, в пользу истца необходимо взыскать судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям (82,62 %) в сумме 3612,24 рубля.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131054 рубля 34 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3612 рублей 24 копейки, а всего 134 666 рублей 58 копеек (сто тридцать четыре тысячи шестьсот шестьдесят шесть рублей 58 копеек).

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: О.Н. Спицына