Решение по делу № 2-3119/2015 ~ М-2765/2015 от 16.07.2015

Дело № 2-3119/15 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Л. Н.

при секретаре Синдеевой И.П.,

с участием истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белове

09 декабря 2015 года

гражданское дело по иску ФИО4 к Коммерческому банку «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Русский Славянский банк» (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано Заявление - оферта №. Согласно данному заявлению он просил ответчика предоставить кредит в размере <данные изъяты> рубля сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 40.5% процента годовых. Вместе с Заявлением-офертой истцом был передан на подписание документ, который в верхней своей части имел название «доверенность», в которой было установлено, что он уполномочивает жительницу <адрес> ФИО2 совершать от его имени действия необходимые для открытия текущего счета в рублях в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) по договору банковского счета, заключенному на основании Заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе подписывать от имени истца документы. Данная доверенность действительна календарный месяц с даты подписания. Указанная доверенность заверена ДД.ММ.ГГГГ менеджером ФИО3

Следующая часть этого документа именовалась «Заявление на перечисление денежных средств» и в этой части была прописана просьба истца перечислить <данные изъяты> рублей с его счета посредством безадресного перевода по России через платежную систему СОNТАСТ на его имя (номер перевода №), а также составить от его имени платежное поручение и перечислить денежные средства в размере <данные изъяты> рубля с его счета на счет ООО СК «Независимость» с указанием платежа «оплата страховой премии по страхованию жизни».

Данный документ был предоставлен истцу на подпись вместе с Заявлением - офертой №. Поскольку данные документы были предоставлены ему в едином пакете они были им подписаны. Истец озвучивал менеджеру, что ему страховка не нужна, а необходим кредит в размере <данные изъяты> рублей, но менеджер ответил, что без страховки ему кредит не дадут и в его пакете документов уже есть этот документ (Доверенность и заявление на перечисление) и если данный документ не подписать, то менеджер не сможет отправить заявку на получение кредита в Банк на рассмотрение.

После того как истцу одобрили кредит с ним не было подписано никакого кредитного договора, менеджер объяснила, что это Заявление-оферта и есть кредитный Договор. Он просил предоставить график, но менеджер сказал, что больше по договору никаких документов ему не положено. Истец спросил про возможность досрочного гашения, про то, как быть, если 17 число выпадает на нерабочий (праздничный) день, но менеджер сказал, что вся информация по кредиту имеется в Заявлении. Порядок начисления процентов в Заявлении-оферте также не указан.

В Заявлении - оферте № указано, что это Заявление совместно с Условиями и Тарифами по открытию закрытию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) представляет собой договор потребительского кредита и Договор банковского счета в валюте РФ подписанные между истцом и Банком (абзац 10 Заявления). Тарифы и Условия истцу для ознакомления никто не предоставил.

В таблице Заявления-оферты № указана процентная ставка 40,50 % годовых, но платежи рассчитаны исходя из ставки 44 % годовых.

Также в заявлении-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует информация о Банке-кредиторе.

Таким образом, как до заключения Договора, так и до настоящего времени Банк не предоставил истцу информацию предусмотренную статьями 9 и 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей». Истцом было направлено в Банк заявление, в котором он просил предоставить документы, которые были им подписаны при получении кредита, но Банк так ничего до настоящего времени и не прислал.

Согласно статье 9 Закона РФ «О Защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование (наименование) своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы.

изготовитель (исполнитель, продавец) - индивидуальный предприниматель - должен предоставить потребителю информацию о государственной регистрации и наименовании зарегистрировавшего его органа.

Если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежит лицензированию и (или) исполнитель имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензии и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство.

Истец считает, что в нарушение требований данной статьи ответчиком не были предоставлены сведения о государственной регистрации (ИНН/КПП /ОГРН, дата регистрации), номер лицензии Банка России, контактный телефон для связи, т.е. не были предоставлены данные о том, что это за Банк, имеет ли он лицензию и вообще прошел ли он государственную регистрацию. Указывает, что если бы менеджер сообщила ему сразу, что заявление, в котором указаны только название банка и его юридический адрес и есть кредитный договор, то он не стал бы обращаться за кредитом в такую «сомнительную» организацию.

С условиями кредитования (как сообщила менеджер и как указано в Заявлении-оферте) можно ознакомиться только на интернет – странице (www.contactbank.com/credit_conditions.pdf). По этому электронному адресу нет никакой информации, браузер выдает ошибку и сообщает следующую информацию: (404 NOT FOUND). Когда истец обратился к менеджеру с просьбой все-таки ознакомить его с условиями кредитования, менеджер сообщила, что условия кредитования есть только по это ссылке, скорее всего ведутся технические работы и позже он все-таки сможет с ними ознакомиться. Фактически с условиями кредитования он до настоящего времени не был ознакомлен.

Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 12 Закона РФ «О защите прав потребителя» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков

Часть 4 статьи 12 гласит, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Статья 432 Гражданского Кодекса РФ гласит, что договор считается заключенным, гели между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По кредитному Договору существенными условиями являются сумма кредита, срок кредитования и процентная ставка по кредиту. В заявлении оферте истец просил выдать денежные средства с процентной ставкой 40,50% годовых, фактически денежные средства ему были предоставлены под 44 % годовых. Таким образом, считает, что между ним и ответчиком не было достигнуто соглашение о существенном условии Договора - о ставке за пользование денежными средствами.

Согласно статье 820 Гражданского Кодекса РФ «кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным».

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для Договора Займа»

Согласно статье 808 Гражданского Кодекса РФ «Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы»

Истец просит: признать условие кредитного договора, и заявления оферты № от ДД.ММ.ГГГГ года о процентной ставке за пользование кредитом несогласованным (недействительным), а сам кредитный Договор незаключенным.

Применить последствия признания договора незаключенным в виде возврата фактически полученного по незаключенной сделке.

В последствие истец ФИО4 дважды уточнял исковые требования. Согласно исковым требованиям, уточненным в судебном заседании 29.10.2015г., истец просит: признать пункт заявления на перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> рубля в качестве оплаты страховой премии по страхованию жизни недействительным на основании ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя»; признать условия кредитного договора на основании заявления – оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. о процентной ставке за пользование кредитом несогласованным, а значит недействительным; признать кредитный договор на основании заявления – оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенным; применить последствия признания договора незаключенным, в виде возврата фактически полученного по незаключенной сделке в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец ФИО4 исковые требования поддержал, пояснил, что подписал представленные ему документы, не читая. При оформлении кредита ответчик не предоставил ему график погашения кредита, а также информацию о том, из чего состоит ежемесячный платеж. Кредит был выдан ему путем перевода, кредитные денежные средства он получил в кассе Банка «Уралсиб» в сумме <данные изъяты> рублей. Просил суд: признать пункт заявления на перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> рубля в качестве оплаты страховой премии по страхованию жизни недействительным на основании ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя»; признать условия кредитного договора на основании заявления – оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. о процентной ставке за пользование кредитом несогласованным, а значит недействительным; признать кредитный договор на основании заявления – оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенным; применить последствия признания договора незаключенным, в виде возврата фактически полученного по незаключенной сделке в сумме <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика АКБ «Русславбанк» (ЗАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. От представителя ответчика ФИО8, действующей на основании доверенности от 14.10.2014г. № поступило письменное заявление, согласно которому ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности, который по требованию истца о признании оспоримой сделки недействительной, составляет один год. Ранее представителем был представлен отзыв на исковое заявление согласно которому ответчик также просил отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что при оформлении кредита заемщику ФИО4 была представлена вся необходимая информация о кредите. Договор страхования заключался непосредственно со страховой компанией, кредитный договор условие о страховании не содержит.

Представитель третьего лица ООО СК «Независимость», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Оценивая все изложенное в совокупности, суд, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст.167 ч.3,5 ГПК РФ в отсутствие не явившихся представителя ответчика и третьего лица.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении годичного срока исковой давности по заявленным требованиям истца в соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ.

Согласно 195 ГК РФисковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права поискулица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ общийсрокисковойдавностисоставляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.1ст. 200ГК РФ если законом не установлено иное, течениесрокаисковойдавности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Исключения из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из разъяснений, данных в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25. условия сделки с потребителем, которые не соответствуют нормам гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации для требований сторон ничтожной сделки о признании такой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности установлен трехлетний срок исковой давности. Он исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, т.е. когда одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию этого исполнения (пункт 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25).

С учетом вышеизложенного оснований для применения годичного срока исковой давности к заявленным истцом требованиям не имеется.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость; если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 2ст. 2ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волен и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основедоговораи в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что согласно заявлению - оферте № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17) истец, ознакомившись с «Условиями кредитования физических лиц АКБ «Русславбанк» (ЗАО), которые размещены на сайте http://www.contactbank.com/credit_conditions.pdf, просил АКБ «Русславбанк» (ЗАО) заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления – оферты Договор банковского счета в валюте РФ и Договор потребительского кредита и предоставить на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> рубля, срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., дата ежемесячного платежа – 17 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> рубля, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ., сумма последнего платежа – <данные изъяты> рубль 22 коп., максимальная сумма уплаченных процентов - <данные изъяты> рубля 22 коп., плата за кредит – 40,50 % годовых (абз. 7).

Погашение задолженности по кредитному договору, в т.ч. через платежную систему СОNТАСТ, осуществляется на текущий счет № (абз. 8).

Процентная ставка составляет 44,0 % годовых (абз. 9).

Заполнив и подписав заявление-оферту истец согласился с тем, что настоящее заявление – оферта совместно с Условиями и «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО)» представляют собой Договор потребительского кредита и Договор банковского счета в валюте РФ, подписанные между заемщиком и банком (абз. 11).

Согласно заявлению - оферте до подписания настоящего заявления-оферты истец был ознакомлен с размером полной стоимости кредита Условиями и «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО).

Согласно п. 2.3.2 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) (л.д. 21-25) предоставление Заемщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на банковский счет.

Заявление–оферта Заемщика считается принятым и акцептированным Банком, а кредитный договор заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на Банковский счет.

В силу ч. 2ст. 432ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1ст. 433ГК РФ).

В соответствии сост. 435ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что ответчик акцептовал заявление ФИО4 о предоставлении ему денежных средств в размере <данные изъяты> рубля и перечислил на счет истца указанную денежную сумму на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ., из которых денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были списаны для перевода по сети «CONTACT» №, а денежные средства в размере <данные изъяты> рубля согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. со счета № были перечислены на счет ООО СК «Независимость», назначение платежа: оплата страховой премии по страхованию жизни №. Плательщик ФИО4 (л.д. 19). Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету (л.д. 44-47), а также пояснениями истца в судебном заседании.

Таким образом, суд считает установленным, что между истцом и ответчиком 17.03.2014г. был заключен Кредитный договор и Договор банковского счета.

В силуст. 432,433ГК РФДоговорзаключен в офертно-акцептной форме с соблюдением требований действующего законодательства. Все существенные условия договора кредитования между сторонами были оговорены при его заключении, в том числе о размере кредитования; о валюте кредита; сроке кредитования, периоде возврата кредита о составе, размере платежей по кредиту; о размере годовой процентной ставки, о полной стоимости кредита. Ответчик исполнил свои обязательства покредитному договору в полном объеме, предоставив истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> рубля путем зачисления на его счет, кредитные денежные средства ФИО4 использованы. В связи с чем, исковые требования истца о признании кредитного договора на основании заявления – оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенным, и применении последствия признания договора незаключенным, в виде возврата фактически полученного по незаключенной сделке в сумме <данные изъяты> рублей, не подлежат удовлетворению.

Доводы истца в этой части о том, что ему не были представлены для ознакомления Тарифы и Условия при заключении кредитного договора, не предоставлен график и порядок погашения кредита, не свидетельствуют о не заключении договора, суд считает данные доводы необоснованными.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2).

Согласно заявлению - оферте до подписания кредитного договора истец был ознакомлен с размером полной стоимости кредита Условиями и «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), о чем имеется собственноручная подпись заемщика ФИО4

Заявление – оферта содержит порядок погашения кредита, а именно срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., дату ежемесячного платежа – 17 число каждого месяца, сумму ежемесячного платежа – <данные изъяты> рубля, дату и сумму последнего платежа. ФИО4 взял на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом равными ежемесячными платежами. Которые состоят из платежа в счет погашения кредита и платежа уплаты процентов.

Условия кредитования (л.д. 21-25) содержат порядок оплаты кредита, в случае если дата регулярного платежа по кредиту придется на выходной или праздничный день, указана очередность погашения обязательств, а также порядок досрочного погашения кредита (п. 2.5, 2.6, 2.10).

Из выписки по счету, а также из представленных квитанций (л.д. 99-102) следует, что ФИО4 производилось гашение кредита согласно условиям кредитного договора.

Таким образом, из материалов дела следует, что все условия предоставления истцу кредита определены в заключенном между сторонами договоре, при этом вся информация, предусмотренная ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», предоставлена заемщику кредитной организацией в соответствии с положениями указанной статьи в момент заключения договора, в связи с чем ответчиком не допущено нарушений прав истца на получение необходимой информации по кредитному договору.

Рассматривая исковые требования истца о признании условий кредитного договора заключенного на основании заявления – оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. о процентной ставке за пользование кредитом несогласованным, а значит недействительным, суд приходит к следующим выводам.

В обоснование своих требований в этой части истец указывает, что сторонами кредитного договора не была согласована процентная ставка по кредиту, поскольку в таблице заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ. указана процентная ставка 40,50 % годовых, но платежи рассчитаны исходя из процентной ставки 44% годовых.

Из положений ст. 421 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что юридические лица свободны в заключении договоров, процентной ставки по кредитам, и порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно п. 2.4 Условий кредитования за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку проценты по ставке указанной в заявлении –оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно).

В пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» указано, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Согласно заявлению-оферте в графе «плата за кредит» указано 40,50% годовых. При этом ниже прописана процентная ставка по кредиту, которая составляет 44,0 % годовых.

Таким образом, вопреки мнения истца процентная ставка четко указана в кредитном договора и составляет 44% годовых, исходя из этой же процентной ставки рассчитан ежемесячный платеж по кредиту, который также указан в кредитном договоре (<данные изъяты> рубля).

Суд считает, что банк исполнил возложенную на негост. 10Федерального закона «О защите прав потребителей» обязанность и предварительно предоставил истцу (заемщику) необходимую и достоверную информацию, как окредите, так и о процентной ставки. При этом истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиямикредитногодоговора, а также права отказаться от его заключения, обратившисьвдругуюкредитнуюорганизацию.

В силу ч. 1ст. 56ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких либо допустимых доказательств опровергающих факт того, что при заключении договора ФИО4 был ознакомлен со всеми условиями этого договора, в том числе о размере процентной ставки, истцом не представлено.

При указанных обстоятельствах требования истца о признании условий кредитного договора заключенного на основании заявления – оферты № от ДД.ММ.ГГГГ о процентной ставке за пользование кредитом несогласованным, а значит недействительным, не подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о признании пункта заявления на перечисление денежных средств в размере 46464 рубля в качестве оплаты страховой премии по страхованию жизни недействительным на основании ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя», суд приходит к выводу, что они также не подлежат удовлетворению.

Согласно приказу председателя Правления АКБ «Русславбанк» (ЗАО) от 28.02.2014г. № 67 утверждены типовые формы по потребительским кредитам с 01.03.2014г.: заявление-оферта с приложением «Доверенность на открытие счета/Заявление на перечисление денежных средств»; заявление на открытие счета; предварительное согласие на ПДн и запрос в БКИ; условия кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО); договор поручительства по потребительским кредитам.

Таким образом, к типовым формам по потребительскому кредиту относится заявление-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ. с приложением «Доверенность на открытие счета/Заявление на перечисление денежных средств».

Согласно представленной в материалы дела доверенности (л.д. 18) истец ФИО4 уполномочивает ФИО2 совершать от его имени действия необходимые для открытия текущего счета в рублях в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) по договору банковского счета, заключенному на основании Заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе подписывать от имени истца необходимые документы. Данная доверенность действительна календарный месяц с даты подписания. Указанная доверенность заверена ДД.ММ.ГГГГ менеджером ФИО3.

Согласно заявлению на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 18) ФИО4 просил:

- составить от его имени платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме <данные изъяты> рубля с его счета № на счет ООО СК «Независимость» с указанием платежа «оплата страховой премии по страхованию жизни». Полис №

- перечислить денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей с его счета посредством безадресного перевода по России через платежную систему СОNТАСТ на его имя (номер перевода №).

В обоснование заявленного требования истец указывает, что получение услуги по кредитованию обуславливалось ответчиком приобретением другой услуги - по страхованию, в связи с чем, им и было подписано вышеуказанное заявление.

В судебном заседании установлено, что Распоряжением исполнительного директора АКБ «Русславбанк» от 10.07.2012г. были внесены изменения в параметры потребительских кредитов, согласно которым для всех кредитных продуктов для физических лиц (кроме продуктов под залог недвижимости) при отказе от страховки ставка увеличивается на 8 % годовых.

Данная альтернатива не противоречит действующему законодательству и не нарушает права потребителя.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из выписки по счету усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчик предоставил ФИО4 кредит, перечислив на его счет денежных средств в размере <данные изъяты> рубля на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ., из которых денежные средства в размере <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ. были списаны для перевода по сети «CONTACT» №, а денежные средства в размере <данные изъяты> рубля на оплату страховой премии по полису страхования.

Таким образом, на основании заключенного между истцом и ответчиком договора банковского счета, ответчик открыл текущий счет в АКБ «Русславбанк» на имя ФИО4 Впоследствии ответчик в соответствии с поручением ФИО4 составил платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым со счета № денежные средства в размере <данные изъяты> рубля были перечислены на счет ООО СК «Независимость», назначение платежа: оплата страховой премии по страхованию жизни №. Плательщик ФИО4 (л.д. 19).

В заявлении-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ. подписанной ФИО4 никаких требований со стороны Банка об обязательном заключении договора страхования не содержится. Также указанные требования не содержатся и в Условиях кредитования, с которыми истец был ознакомлен.

Таким образом, истец (заемщик) своим заявлением выразил свою волю на оплату страховой премии из суммы денежных средств, на оплату страховой премии из суммы денежных средств, находящихся на его текущем счете, что прямо предусмотрено ст.ст. 845,854 ГК РФ. В заявлении на перечисление денежных средств четко прописана сумма страховой премии подлежащей перечислению, указано наименование страховой компании. Данное заявление является типовой формой, однако заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался. Договор страхования истец не оспаривает.

Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Из представленных документов следует, что ФИО4 добровольно заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Независимость».

Кроме того, в соответствии с нормами ГК РФ и Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» может быть признаны недействительными сделки либо часть сделки, поэтому требования истца о признании пункта заявления на перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> рубля в качестве оплаты страховой премии по страхованию жизни недействительным, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░4 ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░: (░░░░░░░) ░.░.░░░░░░