Решение по делу № 2-500/2013 ~ М-498/2013 от 02.08.2013

Дело № 2 - 500/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово                                                                    28 ноября 2013 года

Судья Беловского районного суда Кемеровской области Луцык И.А.,

при секретаре Шилиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово 28 ноября 2013 года гражданское дело по иску Макарова <данные изъяты> к Закрытому Акционерному Обществу «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

    Истец Макаров <данные изъяты> обратился в суд с иском к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей, указывая, что между ним и ЗАО «Банк Русский стандарт» был заключен договор по карте № <данные изъяты>, согласно которому с него ежемесячно удерживались денежные средства за присоединение к программе страхования клиентов. <данные изъяты> года им были отправлены документы в ЗАО «Банк Русский стандарт» о наступлении страхового случая: <данные изъяты>. Согласно Соглашению об условиях и порядке страхования № <данные изъяты>, при наступлении страхового случая ответчик обязуется выплатить выгодоприобретателю (ЗАО «Банк Русский Стандарт») денежные средства в размере остатка задолженности по кредиту. Он неоднократно звонил в страховую компанию, ему обещали рассмотреть заявление. <данные изъяты> им была написана претензия. <данные изъяты> Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей. Задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> рублей. С <данные изъяты> прошло <данные изъяты> дней. Сумма неустойки составляет <данные изъяты> из расчёта /<данные изъяты> рублей, однако в связи с тем, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). сумма неустойки <данные изъяты> рублей. Просит взыскать сумму неосновательного обогащения с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в размере <данные изъяты> рублей в пользу ЗАО «Банк Русский стандарт»; Взыскать в его пользу штраф в размере 50 % от суммы иска, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, за составление претензии <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей судебные расходы.

    В судебном заседании истец Макаров <данные изъяты> свои требования поддержал, пояснил, что между ним и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключён кредитный договор, он добровольно присоединился к программе страхования, с него регулярно удерживались страховые взносы. Задолженности по выплатам он не допускал. <данные изъяты> Считает, что страховой случай наступил, поэтому страховая компания должна возмещать банку денежные средства в размере остатка задолженности по кредиту. Просит взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт», взыскать с ответчика в его пользу штраф в размере 50% от суммы иска, <данные изъяты> рублей неустойку, <данные изъяты> рублей за судебные расходы и <данные изъяты> рублей за составление претензии.

Представитель истца Малиновская <данные изъяты> действующая на основании доверенности № <данные изъяты>., исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому <данные изъяты> Макаров <данные изъяты> являющийся держателем банковской карты ЗАО «Банк Русский Стандарт», впервые был включен страхователем в списки застрахованных лиц в страховом полисе <данные изъяты>. Условия, на которых был заключен договор страхования с Макаровым <данные изъяты> определены в Правилах страхования держателей кредитных карт от <данные изъяты>.. Правилами страхования определен исчерпывающий перечень событий, обладающих признаками страхового случая. <данные изъяты> в связи с чем указанное истцом событие не является страховым и не может повлечь обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. Кроме того, истцом до момента обращения в суд не были представлены страховщику документы, <данные изъяты>, в связи с чем ответчик освобождается от обязанности по выплате страхового возмещения. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ЗАО «Банк Русский Стандарт» Денисова <данные изъяты> действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, при подготовке к судебному разбирательству поясняла, что <данные изъяты>. между Макаровым <данные изъяты> и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. В период исполнения договора клиенту была оказана услуга по организации страхования его рисков. Банк, являясь стороной договора страхования, ежемесячно оплачивал страховщику страховую премию. <данные изъяты>. При рассмотрении дела полагается на усмотрение суда.

Выслушав истца, его представителя, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Положения пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных норм права следует, что если стороны договора страхования не согласовали его условия, то эти условия определяются стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования), о чем в договоре страхования должно быть прямо указано.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, защищаемые в соответствии с договором страхования.

Основным принципом реализации Программы страхования является добровольность участия в ней, т.е. полная свобода в принятии Клиентом решения относительно предлагаемой банком услуги по подключению к программе страхования.

Судом установлено, что <данные изъяты>. между Макаровым <данные изъяты> и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор №<данные изъяты> о предоставлении и обслуживании карты. При этом Макаров <данные изъяты> добровольно и осознанно воспользовался услугой Банка по организации страхования клиентов. Данный факт в судебном заседании сторонами не оспорен.

Согласно заявлению №<данные изъяты>. Макаров <данные изъяты> просит после заключения с ним договора о карте включить его в число участников Программы Банка по организации страхования клиентов. Подтверждает, что он ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы, являющимися неотъемлемой частью Условий по Картам, в том числе с тем, что в отношении его жизни и здоровья в соответствии с Условиями Программы будут заключаться договоры страхования, о чём свидетельствует его личная подпись (л.д.91).

<данные изъяты> Макаров <данные изъяты> произвел активацию кредитной карты ЗАО «Банк Русский Стандарт» и стал пользоваться денежными средствами, при этом ежемесячно страховщику поступала страховая премия, что подтверждается выпиской из лицевого счета № <данные изъяты> и сторонами не оспаривается (л.д.92-115).

Из п.3.3. соглашения об условиях и порядке страхования №<данные изъяты>., заключенного между страховщиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и страхователем ЗАО «Банк Русский Стандарт», следует, что объектом страхования является не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, защищаемые в соответствии с договором страхования (л.д.196-220).

При этом, согласно п.3.3.3. страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования.

Под страховым событием понимается одно из следующих событий:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;

постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая (п.1.1.6).

Согласно п. 2.1.2 Приложения №1 к Соглашению об условиях и порядке страхования №<данные изъяты>. страховым случаем признается постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.

<данные изъяты>. Макаров <данные изъяты> являющийся держателем банковской карты ЗАО «Банк Русский Стандарт», впервые включен страхователем в списки застрахованных лиц в Страховом полисе №<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> (л.д.15).

На момент утраты истцом Макаровым <данные изъяты> <данные изъяты>, т.е. по состоянию на <данные изъяты>., действовали Правила страхования жизни и здоровья держателей банковских карт, утвержденные приказом генерального директора ЗАО "Русский Стандарт Страхование" от <данные изъяты>

В соответствии с п. 2.1. Правил страхования страховым случаем признается:

2.1.1. Смерть Застрахованного лица по любой причине.

2.1.2. Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица, при условии, что решение МСЭ об установлении Застрахованному лицу <данные изъяты> <данные изъяты> (<данные изъяты> принято в течение Срока страхования, при этом Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица, причиной которой является Несчастный случай, признается Страховым случаем, если решение МСЭ об установлении Застрахованному лицу <данные изъяты> соответствующей группы принято в течение года с момента Несчастного случая, произошедшего в течение Периода непрерывного страхования, включающего Срок страхования, в течение которого принято соответствующее решение МСЭ. Датой Страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении Застрахованному лицу соответствующей группы <данные изъяты>.

Данный перечень событий, являющихся страховыми случаями по страхованию жизни и здоровья, является исчерпывающим. Расширительное толкование перечня страховых событий в Правилах страхования не предусмотрено.

Таким образом, как следует из Правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт от 01.08.2011г., страховые выплаты производятся застрахованному лицу лишь в том случае, если <данные изъяты> (постоянная утрата трудоспособности) наступила в результате несчастного случая, что не противоречит положениям статьи 421 ГК РФ, устанавливающей свободу договора. Законом или иным правовым актом запрета на заключение договора страхования на указанных выше условиях не установлено. <данные изъяты>, а не вследствие несчастного случая, соответственно, спорное событие не является по условиям договора страхования страховым случаем.

В силу ст. 942 ГК РФ, одним из существенных условий договора страхования является определенное сторонам и договора событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Правила страхования содержат максимально полный (расширенный) перечень положений и условий, которые стороны могут применить при заключении отдельных договоров страхования. При заключении договора страхования с Макаровым <данные изъяты> сторонами (истцом и ответчиком) было достигнуто соглашение о событиях, являющихся страховыми случаями по договору страхования. В частности, по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного лица - это постоянная утрата трудоспособности с установлением застрахованному <данные изъяты> в результате несчастного случая, что соответствует п. 2.1.2 Правил страхования.

Постоянная утрата трудоспособности в результате болезни как событие, являющееся страховым случаем, Правилами страхования не предусмотрено.

Таким образом, рассматриваемое событие - <данные изъяты> не является "несчастным случаем" по Правилам страхования, что исключает признание его страховым случаем.

Довод представителя истца о том, что при разрешении исковых требований следует руководствоваться Соглашением об условиях и порядке страхования №<данные изъяты> от <данные изъяты>., а не Правилами страхования жизни и здоровья держателей банковских карт от <данные изъяты> г., существенного значения при разрешении спора не имеет, поскольку <данные изъяты> не признана страховым случаем ни в том, ни в другом документе.

Фактически требования истца направлены на изменение условий договора страхования, в то время, как изменение условий договора возможно согласно ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, иных случаях, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.56 Гражданского процессуального Кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 6.3.2 Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, в случае установления постоянной утраты трудоспособности застрахованного лица, в страховую компанию необходимо предоставить: <данные изъяты>

Истцом не представлено доказательств <данные изъяты>, а также доказательств представления ответчику всех необходимых документов для получения страховой выплаты согласно п. 6.2.3, 6.3, 6.3.1, 6.3.2. Правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт, утверждённых <данные изъяты> года, и аналогично Дополнительных Правил ЗАО «Русский стандарт страхование» страхования от несчастных случаев и болезней (полисные условия), являющихся Приложением к Соглашению об условиях и порядке страхования от <данные изъяты> года.

Суд не может принять в качестве доказательств направления документов ответчику представленную суду квитанцию о направлении заказного письма с простым уведомлением от <данные изъяты> года на л.д. 26, так как получателем письма указан: «Русский Стандарт», отсутствует опись вложения (л.д.26).

     При указанных обстоятельствах суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению. Следовательно, согласно ст. 98, 100 ГПК РФ, не подлежат удовлетворению и требования о возмещении судебных расходов.

               Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Отказать Макарову <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к Закрытому Акционерному Обществу «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей о взыскании суммы неосновательного обогащения в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» в размере <данные изъяты> рублей, взыскании с ответчика в его пользу штрафа в размере 50% от суммы иска, <данные изъяты> рублей неустойки, <данные изъяты> рублей судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья                                                    И.А. Луцык

Текст решения в окончательной форме изготовлен 03.12.2013 года