Решение по делу № 2-1451/2016 (2-8753/2015;) ~ М-7952/2015 от 22.12.2015

Дело № 2-1451/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего федерального судьи Буянтуевой Т.В.,

при секретаре Письменной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании удержанных и списанных денежных сумму, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с требованиями к ответчику, указывая на то, что между сторонами был заключен кредитный договор № M0A№ от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета; ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является даядаалнетом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на аижшых условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон; согласно выписке по лицевому счету была удержана комиссия в размере 4 652,16 руб., которую следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком, в связи с чем на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 547,33 руб., денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в погашение неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем подлежит возврату удержанная неустойка, согласно выписке по лицевому счету была удержана неустойка в размере 1 077, 30 руб., которая подлежит возврату, а также подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 103,59 руб.; банк обязан возместить истице причиненный моральный вред в размере 5 000 руб.; а также штраф.

В связи с чем истица просит расторгнуть кредитный договор, снизить размер начисленной неустойки, взыскать с ответчика удержанной комиссии 4652 руб. 16 коп., проценты в сумме 547 руб. 33 коп., начисленные и удержанные штраф в сумме 1180 руб. 89 коп., проценты в сумме 103 руб. 59 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований истицы.

Истица в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебном заседании не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения не иск.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что между истицей ФИО1 и АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о кредитовании №MOAJER20S 14050506152, в рамках которого истице был открыт текущий счет №, предоставлена кредитная карта с лимитом овердрафта 3 801 ЕВРО, которую истица активировала и неоднократно осуществляла расчеты, пользовалась правом получения денежных средств со счета карты в пределах лимита кредитования, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ).

Указанный договор был заключен на основании Анкеты-заявления на предоставление кредитной карты.

Согласно Анкете истица подтвердила о присоединении к Договору о комплексном Банковском обслуживании, дала согласие на обработку своих персональных данных, а также подтвердила, что с Общими условиями предоставления кредитной карты и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и полностью согласна, что подтверждается собственноручной подписью истицы в Анкете (л.д. ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ при заключении кредитного договора стороны согласовали все его существенные условия, в том числе и условия, которые названы в законе в качестве обязательных для данных видов договоров.

Договоры, заключаемые между Банком и клиентами, не являются договорами присоединения, поскольку в соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О Банках и Банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, а также другие условия договора устанавливаются по соглашению кредитной организации и клиента, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты при осуществлении расчетов допускается в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ч. 3 ст. 9 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от ДД.ММ.ГГГГ N 173-Ф3 валютные операции между резидентами и уполномоченными Банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам осуществляются без ограничений.

Стороны, по соглашению между собой определили валютой кредитного договора ЕВРО, истице был открыт валютный текущий счет, на который было произведено перечисление суммы кредита.

В соответствии с п. 2 Анкеты-Заявления на получение кредитной карты, истица указывала на необходимость открытия Счета Кредитной карты в выбранной при заполнении поля валюта лимита кредитования в предварительной заявке, которой является ЕВРО.

Согласно п. 2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54- П), предоставление (размещение) Банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на Банковский счет клиента - заемщика, либо наличными денежными средствами через кассу Банка.

При этом, Положение N 54-П не устанавливает обязанности Банка открывать текущий счет, а только указывает способы предоставления кредита, право выбора между которыми принадлежит заемщику, при этом в силу п. 2 ст. 846 ГК РФ договор Банковского счета является публичным, что лишает кредитную организацию возможности отказать физическому лицу в его заключении.

Таким образом, ответчик до подписания договора уведомил истицу обо всех существенных условиях договора и выплатах, подлежащих уплате.

Согласно п. 2 Уведомления об индивидуальных условиях комиссия за обслуживание счета кредитной карты не установлена, что подтверждается выпиской по счету, в которой отсутствуют соответствующие списания.

Доводы истицы о том, что до нее должна была быть доведена информация о размере подлежащей возврату суммы в рублях и размере процентов в рублях, не основаны на законе в силу следующего.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В указанной истицей части правоотношения по кредитному договору урегулированы специальными законами и в указанной части закон «О защите прав потребителей» не применяется.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано выше, п. 1) ч. 3 ст. 9 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от ДД.ММ.ГГГГЫ 173-Ф3 устанавливает, что валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам осуществляются без ограничений.

Из системного толкования приведенных норм следует, что плата за пользование кредитом устанавливается в размере определенного процента на сумму кредита, соответственно, устанавливается в той же валюте что и сумма кредита. Установление процентов в иной валюте, чем валюта кредита невозможно, поскольку в таком случае невозможно будет просчитать размер процентов заранее и довести эту информацию до сведения потребителя.

С учетом того, что законом разрешено получать/возвращать кредиты, уплачивать суммы процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам в иностранной валюте, то банк, как исполнитель, должен довести до сведения клиента сумму, подлежащую выплате в той валюте, в которой выдан кредит.

Из этого следует, что ответчик надлежащим образом осуществил информирование истицы о полной стоимости кредита, которая была рассчитана в соответствии с законодательством, не внося изменений в условия Соглашения об установленной процентной ставке.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

С учетом изложенных выше обстоятельства суд приходит к выводу о том, что отсутствуют основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные ст. ст. 450 - 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию.

При этом ответчик взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истица по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Истицей заявлены требования не о признании сделки недействительной, а о ее расторжении, в связи с чем правовое значение имеют не мотивы и причины заключения сделки, а изменение обстоятельств, не позволяющих исполнить сделку на тех условиях, на которых она была заключена.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истицы о расторжении кредитного договора, заключенного истицей с АО «АЛЬФА-БАНК», по основаниям, изложенным в исковом заявлении, не имеется.

Согласно положениям ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение ответчиком каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Заключенный ответчиком с истицей договор является по своей правовой природе смешанным договором - договором Банковского счета с элементами кредитного, в соответствии с ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору Банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором Банковского счета, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О Банках и Банковской деятельности" к Банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение Банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О Банках и Банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость Банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств через Банкомат Банка, взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета, которая не относится к плате за пользование кредитом (размер комиссии указан в п.1.8.5. Тарифов).

Данная комиссия является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном клиенту месте круглосуточно и, фактически, является компенсацией затрат Банка за обеспечение данной возможности: постоянная инкассация Банкомата, его охрана и техническое обслуживание.

Конституционный Суд РФ в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-Щ0-0 «Об отказе в принятии к рассмотрению запроса Президиума Амурского областного суда о проверке конституционности положений пунктов 2 и 3 статьи 242.1 Бюджетного кодекса РФ» указал: требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина-взыскателя еще не свидетельствует о том, что он полностью лишен возможности распоряжения всеми денежными средствами.... он может оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах.

Каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

Указанные истицей комиссии представляют собой комиссию за выдачу наличных в банкомате.

Таким образом, комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через Банкомат БАНКА взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета, которая не относится к плате за пользование кредитом, не противоречит нормам действующего законодательства, Закону РФ "О Банках и Банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с выпиской по счету каких-либо операций, в том числе списаний со счета ДД.ММ.ГГГГ не производилось.

Истица в п. 4 Анкеты-заявления выразил свое согласие с Общими условиями кредитования, а, соответственно, с имеющимися в них положениями.

Согласно п. 6.2 Общих условий кредитования «При нарушении графика погашения, Банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, которая применяется в течение соответствующего периода, предусмотренного уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки;

- 6.2.1 за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, которая применяется в течение соответствующего периода, предусмотренного уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки;

- 6.2.2 за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета (при наличии таковой), Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета (при наличии таковой) за каждый день просрочки».

Таким образом, размер штрафов был согласован сторонами при заключении кредитного договора.

Неустойка была взыскана с истицы в связи с нарушением последней обязательств по погашению задолженности перед Банком по кредитному договору и списывалась в последнюю очередь.

Данное обстоятельство подтверждается представленной выпиской по счету (л.д. ).

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований истицы в част расторжения кредитного договора, взыскании комиссий и процентов, неустойки и процентов.

Т.к. требования о взыскании компенсации морального вреда и штраф производны от основного требования, суд пришел к выводу о необоснованности основных требований, то данные требования не подлежат удовлетворению.

Суд находит, что доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Правовая позиция истца основана на неверной интерпретации положений действующего законодательства и не может быть положена судом в обоснование удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, взыскании удержанных и списанных денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца.

Судья Буянтуева Т.В.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>