Решение по делу № 2-2007/2016 ~ М-1926/2016 от 27.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2016 г. г. Баймак
Дело №2-2007/2016

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Утарбаева А.Я.,

при секретаре Хисматуллиной З.Ф.,

с участием представителя истца Каримова Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску СБГ к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

СБГ обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 223 360,00 рублей сроком на 36 месяцев с тарифным планом «Кредит наличными 54,9%» с полной стоимостью кредита 71,04% годовых. При заключении кредитного договора Ответчик по п.З.1.5 «...обязался перечислить со Счета часть Кредита в размере 63 360 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному, в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита...». Ответчик не предоставил полную и достоверную информацию о стоимости приобретаемой услуги, т.к. при оформлении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания указала стоимость оказанной услуги в виде формулы, при этом нельзя сделать однозначный вывод о том, что размер страховой премии указанной в кредитном договоре по п.З. 1.5 в сумме 63 360,00 руб. соответствует страховой премии указанной в договоре страхования. Истец указывает, что в силу ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В нарушение ст. ст. 845, 854 ГК РФ банк самовольно, без распоряжения истца перечисляет неопределенные сторонами денежные средства третьем лицам. В нарушение п.1 ст. 934 Договор личного страхования ГК РФ Ответчик ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования не указал о размере страховой премии. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Более того в соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы и страховой премии; о сроке действия договора, в связи с чем, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что СБГ на стадии заключения кредитного договора не располагал полной информацией о стоимости предложенной ему услуге по заключению договора страхования.

Так же в обоснование ничтожности условия КД о страховки истец указывает следующее: В отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Истец не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности. Содержание и форма Договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию, поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 статьи 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора. Также типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни заемщиков кредита, которые являются невыгодными для них, а именно срок договора страхования жизни заемщиков кредита при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования. С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка было направлено претензионное заявление. Банк на претензию не ответил, требования истца проигнорировал. На сегодняшний день Законное требование о полном возмещении убытков не выполнено. На этом основании истец имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере 3% от суммы оказания услуги за каждый день просрочки. На момент подачи искового заявления срок просрочки составляет 113 дней, неустойка составляет 214 790,40 рублей. Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма пени должна быть снижена до 63 360 рублей. Причиненный моральный вред оценивает в размере 10 000 рублей. В исковом заявлении истец просит: признать недействительным условие кредитного договора, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за страхование; взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу заёмщика незаконно удержанные комиссии, уплаченные в счет погашения за страхование, в сумме 63 360 руб., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 63 360 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 22500 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца Каримов Р.Р. поддержал исковые требования СБГ

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, но представитель ответчика в суд не явился. О том, что неявка представителя ответчика вызвана уважительными причинами, суд не располагает. От представителя ответчика имеется заявление о рассмотрении дела без участия представителя ответчика и письменные возражения на иск, которые приобщены к материалам дела. Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец не возражает против рассмотрения дела в отсутствии представителя ответчика и вынесения решения, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке п.5 ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 819 ГК РФ - По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между СБГ и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита, по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 223 360,00 рублей, сроком на 36 месяцев, с полной стоимостью кредита 71,04 % годовых.

В соответствии с условиями договора банк ООО «КБ «Ренессанс Кредит» оказывает СБГ услугу «подключение к программе страхования» с ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Материалами дела установлено, что Банком удержана комиссия за подключение к программе страхования в размере 63 360,00 рублей.

Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1.1%) * СД (срок действия договора в месяцах).

Страховыми рисками на основании указанного договора признается смерть застрахованного по любой причине и инвалидности 1 группы по любой причине.

В соответствии п. 3.1.5 Кредитного договора, Банк обязуется перечислить со счета СБГ часть кредита в размере 63 360,00 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Обязательства по выдаче кредита ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» выполнены, равно как и СБГ исполнил свое обязательство по уплате единоразового страхового взноса на личное страхование, разрешив списание со своего расчетного счета суммы страховой премии в размере 63 360,00 рублей.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Как следует из кредитного договора, размер страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, до истца страховщиком не доведен, как до заключения договора страхования, так и при его заключении. В договоре страхования информация о сумме страховой премии представлена в виде формулы СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах).

В нарушение положений пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до потребителя в договоре страхования информация о размере страховой премии не доведена ответчиком, поскольку в пункте 5 договора страхования размер страховой премии указан в виде формулы расчета премии, не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги в рублях.

При этом указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере 63 360,00 руб. страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя. Указанный размер страховой премии определен сотрудником банка при оформлении кредитного договора, уже после подписания договора страхования.

Из Преамбулы Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» следует - настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со статьей 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» - отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 16 названного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Требования истца о взыскании страховой премии по договору страхования, суд считает обоснованными, поскольку ответчик без законных оснований включил в кредитный договор условие об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье заемщика в страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь» поскольку страхование жизни и здоровья осуществляется исключительно на добровольной основе.

Закон не предусматривает обязанности заемщика по кредитному договору страховать свою жизнь и здоровье в обязательном порядке, из материалов дела не усматривается, что спорное условие о страховании охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Учитывая, что других вариантов получения кредита ответчиком истцу не было предложено, получение кредита поставлено банком в зависимость от уплаты заемщиком страховой премии по договору личного страхования, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с условиями кредитного договора истец был лишен в полном объеме реализовать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы, и приобретения дополнительных навязанных банком услуг.

Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» разъяснено правовое регулирование споров между банками и гражданами, где указано, что граждане - вкладчики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Следовательно, исходя из требований истца, договор от ДД.ММ.ГГГГ предусматривающий обязанность истца страховать жизнь и здоровье заемщика, нарушает требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а потому суд считает необходимым удержанную сумму в размере 63 360,00 рублей взыскать с ответчика в пользу СБГ

Направленная в адрес ответчика претензия о возврате удержанной суммы, получена последним ДД.ММ.ГГГГ, которая по настоящее время оставлена без удовлетворения.

Исковые требования истца о взыскании неустойки в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги в размере 63 360,00 рублей подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемому физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.)

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора (например, об уплате комиссии за пакет услуг), как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Поскольку действие кредитной организации по взиманию страховой премии за подключение к программе страхования в рамках кредитного договора не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

На основании статьи 15 Закона Российской «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам по защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

На основании пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком права потребителя по кредитному соглашению добровольно в полном объеме не удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 34 180,00 от суммы, присужденной истцу.

Согласно п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Так как истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, то суд считает, что с ответчика ООО «КБ « Ренессанс Кредит » следует взыскать в доход государства государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям имущественного характера в размере 2100,80 рублей

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования СБГ к Обществу с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, признании условия кредитного договора недействительным, ничтожным, применении последствий ничтожной сделки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – удовлетворить частично.

Признать недействительным раздел кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования, заключенного между СБГ и Обществом с ограниченной ответственностью «КБ « Ренессанс Кредит ».

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КБ « Ренессанс Кредит » в пользу СБГ плату за подключение к программе страхования в размере 63 360,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей, штраф в размере 34 180,00 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000,00 рублей, расходы на составление претензионного письма в размере 2 500,00 рублей

В остальной части в удовлетворении исковых требований – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Кредит» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2100,80 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Баймакский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: А.Я. Утарбаев