Решение по делу № 2-94/2019 (2-962/2018;) ~ М-940/2018 от 17.12.2018

Дело № 2-94/2019

Поступило в суд 17.12.2018 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«22» января 2019 г.                                   г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Сафоновой Е.В.,

с участием:

ответчика Гончарова Николая Владимировича,

при секретаре судебного заседания О.Н.Власовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Гончарову Николаю Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, об обращении взыскания на залог (автомобиль),

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ. публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области с иском к Гончарову Н.В., в котором просило:

- взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 882 060 руб. 19 коп., в том числе основной долг в размере 727 615 руб. 51 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 21 276 руб. 31 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 133 168 руб. 37 коп. и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд, в размере 18 020 руб. 60 коп.;

- обратить взыскание, на предмет залога - на автомобиль, марки, модели <данные изъяты>, идентификационный номер №, реализовав путем продажи с публичных торгов.

ДД.ММ.ГГГГ истец, в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса РФ, изменил требования иска в части, уменьшив размер иска (л.д.____), в связи с частичной оплатой задолженности ответчиком после предъявления иска в суд, и просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 867 060 руб. 19 коп., в том числе основной долг в размере 727 615 руб. 51 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 6 276 руб. 31 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 133 168 руб. 37 коп., в том числе в размере 130 066 руб. 77 коп., начисленную на остаток основного долга, срок оплаты которого не наступил и 3 101 руб. 59 коп., начисленную на задолженность основного долга, срок оплаты которой наступил.

В обоснование заявленных требований истец, представитель которого о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, и просил о рассмотрении дела в его отсутствии, в исковом заявлении (л.д.6-7) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Гончаровым Н.В. заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 940 000 руб., под 19,9 % годовых, на срок 60 месяцев, в обеспечение исполнения обязательств по которому заключен договор залога транспортного средства - автомобиля, марки, модели <данные изъяты>., идентификационный номер №.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчиком, в соответствии с условиями договора и графиком оплаты не производится возврат заемных средств, что является существенным нарушением договора, и основанием для взыскания задолженности по договору потребительского кредита досрочно и обращении взыскания на предмет залога.

Добровольно указанную задолженность ответчик не возвращает.

Ответчик Гончаров Н.В. исковые требования ПАО «Совкомбанк» признал, в части:

- взыскания с него ссудной задолженности (основного долга) в размере 733 891 руб. 82 коп. и процентов за пользование денежными средствами, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 6 276 руб. 31 коп.;

- обращения взыскания на предмет залога - на автомобиль, марки, модели <данные изъяты> идентификационный номер №, реализовав путем продажи с публичных торгов;

о чем указал письменно в заявлении, приобщенном к материалам дела. Последствия признания иска ответчику судом разъяснены, которые ему понятны.

В части взыскания с него неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов просил суд снизить её размер, указав, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст.39 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчик вправе признать иск. Суд принимает признание иска ответчиком, если это не противоречит закону или не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч.3 ст.173 Гражданского процессуального кодекса РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд, учитывая требования ст.ст. 309-310, 810, 811, 813, 819, со ст. ст. 334, 337, 348, 349, 350 Гражданского кодекса РФ, ст. 39,173 Гражданского процессуального кодекса РФ, принимает признание иска ответчиком в указанной части исковых требований, считая, что оно не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.

    Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, установил:

ДД.ММ.ГГГГ Гончаров Н.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 23-25), в котором указал, что просит ПАО «Совкомбанк» предоставить ему потребительский кредит в размере 940 000 руб. на срок 60 месяцев, с правом досрочного возврата; под 19,90 % годовых, с размером платежа (ежемесячно) по кредиту: 24 846 руб. 12 коп.; цель кредита: приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплаты полной/части стоимости транспортного средства, с индивидуальными признаками, указанными в Разделе Г настоящего заявления (п.5.3 - автомобиль, марки, модели <данные изъяты> идентификационный номер №).

Кроме этого, Гончаров Н.В. просил ПАО «Совкомбанк»:

- открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства;

- суммы денежных средств, поступающих на открытый ему банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита;

- просил рассмотреть заявление как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог вышеуказанного транспортного средства (договор купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, залоговой стоимостью транспортного средства равной 799 000 руб.)

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» предоставил Гончарову Н.В. кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а Гончаров Н.В. обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита заключен между Банком и Гончаровым Н.В. путем согласования индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи Гончарову Н.В. суммы кредита.

В частности Банком и Гончаровым Н.В. подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которых сторонами определена:

- сумма кредита: 940 000 руб. (п.1);

-срок действия договора, срок возврата кредита – 60 месяцев, с правом досрочного возврата кредита; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.2);

- валюта, в которой предоставляется кредит – российский рубль (п.3);

-процентная ставка – 19,9% годовых (п.4);

-количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – 60 платежей по кредиту; размер платежа (ежемесячно) – 24 846 руб. 12 коп.; срок платежа – по 19 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 845 руб. 73 коп.; сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 940 000 руб.; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 550 766 руб. 81 коп.; общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора: 1 490 766 руб. 81 коп. (п.6);

- способы исполнения заемщиком обязательств – через устройство самообслуживания; через другие кредитные организации; через отделение ФГУП «Почта России»; посредством сервиса Интернет – банк; посредством внесения наличных денежных средств в кассу подразделения Банка (п.8);

-обязанность заемщика заключить иные договоры – заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства (п.9);

-обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору – залог вышеуказанного транспортного средства…; копию ПТС необходимо направить электронной почтой в Банк ….либо предоставить лично/через представителя в офис Банка с отметкой о принятии в течение 30 рабочих дней с даты оформления договора потребительского кредита. ПТС должен содержать запись о праве собственности заемщика на транспортное средство и отметку ГИБДД о постановке транспортного средства на учет (п.10);

- цели использования заемщиком кредита: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, а именно оплата полной/части стоимости автомобиля с индивидуальными признаками, согласно п. 10 настоящих Индивидуальных условий (автомобиль, марки, модели <данные изъяты>., идентификационный номер №) (п.11);

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) – в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2015г. № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12);

-согласие заемщика с общими условиями договора – заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их, и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п.14);

Кроме этого, Гончаров Н.В. подтвердил, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, он был:

- предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними;

- согласен заключить договор потребительского кредита и получить его на условиях, оговоренных Индивидуальными условиями.

В соответствии с ч. 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ. в порядке акцепта Банком, - Гончарову Н.В. был предоставлен кредит в размере 940 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, под 19,9 % годовых, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 8-9), на условиях указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита на потребительские цели.

Таким образом, судом установлено, что истец выполнил полностью условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ перед Гончаровым Н.В., который впоследствии ненадлежащим образом стал выполнять принятые на себя обязательства, а именно прекратил ежемесячные выплаты основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность Гончарова Н.В., согласно расчету, составляет 867 060 руб. 19 коп., в том числе задолженность основного долга в размере 727 615 руб. 51 коп., процентов за пользование денежными средствами, начисленными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 21 276 руб. 31 коп., неустойки за ненадлежащее исполнений условий договора по оплате основного долга, начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 133 168 руб. 37 коп., в том числе в размере 130 066 руб. 77 коп., начисленной на остаток основного долга, срок оплаты которого не наступил и 3 101 руб. 59 коп., начисленной на задолженность основного долга, срок оплаты которой наступил, но не был оплачен Гончаровым Н.В., в соответствии с условиями договора.

Проверяя правильность расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суд установил, что истцом необоснованно заявлена ко взысканию с ответчика неустойка в размере 130 066 руб. 78 коп..

Согласно представленному расчету задолженности, ответчику Гончарову Н.В. начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за ненадлежащее исполнение условий договора по оплате основного долга, из расчета полного остатка основного долга, количества дней просрочки, процентной ставки (дневной).

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Также, согласно п.2 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Термин «остаток задолженности», либо «задолженность» содержащийся в приведенном пункте 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита специально не истолкован.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

С учетом буквального значения содержащихся в п. 12 указанного договора слов и выражений, термин «остаток задолженности» означает применительно к содержанию данного пункта договора такую задолженность денежных средств, которую заемщик в соответствии с принятыми на себя обязательствами был должен внести кредитору и не внес в установленные данным договором сроки.

Остаток задолженности по своему значению не равнозначен остатку основного долга по кредиту, срок возврата (выплаты), которого не наступил.

Начисление неустойки на сумму основного долга, срок возврата которой на дату ежемесячных платежей, в которую допущено неисполнение обязательства по оплате ежемесячного платежа, не наступил, в соответствии с Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, а также п.6.1 Общих условий Договора потребительского кредита, произведенной истцом в размере 130 066 руб. 77 коп., является незаконным и противоречит условиям договора, следовательно, у истца отсутствует право её начисления и требования с ответчика, следовательно, исковые требования ПАО «Совкомбанк» в указанной части, удовлетворению не подлежат.

Заявление ответчика Гончарова Н.В. об уменьшении размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ, не подлежит удовлетворению, поскольку ее размер (3 101 руб. 59 коп.), соразмерен последствиям нарушения ответчиком вышеуказанного обязательства.

На основании изложенного требования истца, подлежат удовлетворению в размере 736 993 руб. 41 коп., с учетом задолженности по основному долгу в размере 727 615 руб. 51 коп., процентов за пользование денежными средствами, начисленными по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 6 276 руб. 31 коп., неустойки за просрочку уплаты основного долга, начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 101 руб. 59 коп..

Кроме этого, п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита гласит, что обеспечением исполнения обязательства заемщика по вышеуказанному договору является залог транспортного средства - автомобиля, марки, модели <данные изъяты> идентификационный номер №. (л.д. 27).

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии с требованиями п.1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Гарантия интересов залогодержателя закреплена и в п.2 ст.346 Гражданского кодекса РФ, согласно которому залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Оснований, предусмотренных ст.348 Гражданского кодекса РФ, по которым обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, судом не установлено.

Из требований п.1 ст. 349, ст.350 Гражданского кодекса РФ следует, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.. . Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

На основании изложенного, исковые требования Банка к Гончарову Н.В. об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов, в соответствии с требованиями ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Гончарова Н.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой истцом государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 14 099 руб. 71 коп., пропорционально сумме удовлетворенных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.39,173,194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Гончарова Николая Владимировича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 736 993 (семьсот тридцать шесть тысяч девятьсот девяносто три) руб. 41 коп., в том числе основной долг в размере 727 615 (семьсот двадцать семь тысяч шестьсот пятнадцать) руб. 51 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 6 276 (шесть тысяч двести семьдесят шесть) руб. 31 коп., неустойку за просрочку уплаты основного долга, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 101 (три тысячи сто один) руб. 59 коп. и судебные расходы в размере 14 099 (четырнадцать тысяч девяносто девять) руб. 71 коп..

В целях погашения задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. и судебных расходов, обратить взыскание на предмет залога - на автомобиль, марки, модели <данные изъяты> идентификационный номер №, принадлежащий на праве собственности Гончарову Николаю Владимировичу, реализовав его путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области                подпись                                        Е.В.Сафонова

Мотивированное решение суда изготовлено судом 28.01.2019 года.