Решение по делу № 2-2429/2019 ~ М-2208/2019 от 26.08.2019

Дело № 2-2429/2019 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе

председательствующего судьи Ильинковой Я.Б.,

при секретаре Синтебовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово

15 октября 2019

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Роменской ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просят суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 173904,67 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4678,09 руб.

Свои требования мотивирует тем, что 0ДД.ММ.ГГГГ г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 1144400000425. ДД.ММ.ГГГГ г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). 26/03/2013 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 29 % годовых, сроком на 108 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 29 % годовых, сроком на 108 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты па нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность но ссуде возникла 28/04/2015, на 14/08/2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1460 дней. Просроченная задолженность но процентам возникла 28/04/2015. на 14/08/2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 1460 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 109921.74 руб. По состоянию на 14/08/2019 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 173904.67 руб., из них:

• просроченная ссуда 29879.36 руб.;

• просроченные проценты 5563.72 руб.;

• штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 115245.52 руб.;

• штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 22316.07 руб.;

• комиссия за смс-информирование 0 руб.;

• комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900.00 руб. что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В отзыве на иск, представленном суду ДД.ММ.ГГГГ, ответчик помимо заявления о применении срока исковой давности, просил суд применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить неустойку, ссылаясь на то, что ставка по пени 120% годовых превышает учетную ставку в 14 раз.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дне судебного заседания извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела в соответствии со ст. 113 ГПК РФ извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в сове отсутствие, представив возражения, в которых просит суд в иске отказать в виду пропуска срока исковой давности, поскольку последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, договором предусмотрена пеня в размере 120 % годовых за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав письменные материалы по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункты 1, 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть составлен в письменной форме независимо от суммы.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.1 ст.330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.1 ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование приведены в соответствие с действующим законодательством – ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании установлено, что 26.03.2013г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) был заключен Договор о потребительском кредитовании № (далее - Кредитный договор), согласно Разделу «Б» которого сумма кредитного лимита составила 30 000 рублей, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29 % годовых. При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. Аналогичные санкции предусмотрены и за нарушение сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом (л.д. 13).

Кредитный договор подписан обеими сторонами, не оспорен Заемщиком в установленном законом для оспаривания сделок порядке.

Факт получения Заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-12).

Согласно пункту 3.4. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования) кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством расчетной карты. Согласно п. 3.8 Условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно пункту 3.9. Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Согласно п. 3.16 Кредитный лимит устанавливается Заемщику по усмотрению Банка, Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредитования. В случае получения уведомления об изменении лимита кредитования, Заемщик обязан подойти в Банк для подписания дополнительного соглашения в течение 10 (десяти) календарных дней с момента получения уведомления с помощью технических средств связи. При наличии возражения не изменение лимита кредитования в сторону увеличения, Заемщик при получении уведомления, имеет право отказаться от данного изменения не позднее следующего дня с момента получения уведомления любым доступным способом. Лимит считается измененным на третий день со дня направления уведомления Банком.

Согласно п.9.1 договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Однако ответчик исполняла свои обязанности по Кредитному договору

В силу пункта 5.2. Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях:

5.2.1. Несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Согласно пункту 6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. В связи с этим Заемщику были начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов.

Согласно пункту 5.3. Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Во исполнение данного пункта Условий кредитования ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику досудебное уведомление о необходимости возврата в течение 30 дней с момента направления уведомления, задолженности по Кредитному договору, размер которой по состоянию на 27.03.2019г. составляет 169243,66 рубля (л.д. 21, 22-24). Ответчик указанное требование не исполнила.

Таким образом, у ответчика перед Банком образовалась задолженность по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 173904 руб. 67 коп., из них: просроченная ссуда – 29879 руб. 36 коп.; просроченные проценты – 5563 руб. 72 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 115245 руб. 52 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 22316 руб. 07 коп.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб.

Проверяя расчет задолженности, суд считает, что он произведен математически верно, ответчиком не представлен иной расчет, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, представленный истцом.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, считает, их не обоснованными в силу следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из условий кредитного договора следует, что кредитный договора заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ, ответчику предоставлен лимит кредитования и было направлено требование о досрочном возврате задолженности в размере 169243,66 руб. ДД.ММ.ГГГГ, задолженность необходимо было погасить в течение 30 дней, то есть срок исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ, в суд истец подал исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

Рассматривая ходатайство ответчика о снижении размера начисленных штрафов, суд приходит к следующему.

Согласно условий договора кредитования, заемщику установлена за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредиты, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 71 Постановления от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснил, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Согласно п. 73 названного постановления бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Рассматривая требование Банка о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 115245,52 руб. и процентов в размере 22316,07 руб., суд, полагая их не соответствующими нарушенным обязательствам, поскольку задолженность по основному долгу составляет на ДД.ММ.ГГГГ – 29879,36 руб., по процентам – 5563,72 руб., считает необходимым снизить до 30000 руб. и по процентам до 10000 руб., учитывая при этом длительность не обращения банка в суд за защитой своих прав.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность в сумме 76343 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Судом установлено, что истцом была оплачена госпошлина в размере 4 678 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д. 2,3).

Судом принято во внимание то обстоятельство, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН 11444400000425. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 32).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76343 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4678 руб.

В остальной части, по заявленным требованиям, истцу - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в мотивированной форме.

Судья (подпись) Я.Б. Ильинкова

Решение в мотивированной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.