Решение по делу № 2-5061/2016 ~ М-3605/2016 от 19.05.2016

Дело№

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи ФИО5,

при секретаре ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО2 к ООО ППФ «Страхование жизни» о признания случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику указывая, что«28» мая 2013г. между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО3 12.10.1969г.р. был заключен кредитный договор № на сумму 344 938 тысяч рублей 00 коп., срок на 48 месяцев. По условиям кредитного договора № от 28.05.2013г. между Заемщиком и Страховой компанией «ППФ страхование жизни» был заключен полис страхования от несчастных случаев и болезней серия: КНО №. «08» марта 2015г. ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р. скончалась. Единственным наследником по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. после ФИО3 стал ее сын ФИО2. В установленные сроки в страховую. Компанию «ППФ Страхование жизни» были предоставлены все имеющиеся, необходимые документы с заявлением о признании факта смерти ФИО3 страховым случаем с дальнейшей выплатой страхового обеспечения. Согласно справки № от ДД.ММ.ГГГГг. банк сообщает, что на дату ДД.ММ.ГГГГг. сумма остатка задолженности по заключенному между Банком и ФИО3 договору № от 28.05.2013г. составляет №.«02» марта 2016г. Истцом был получен запрос, из которого следовало, что необходимо предоставить: копию окончательного медицинского свидетельства о смерти или корешка окончательного медицинского свидетельства о смерти или акта СМЭ. На вышеуказанный запрос был получен ответ 23.05.2015г № из которого следует, что данные документы и заключения предоставить ГБУЗ МО « Бюро СМЭ» не имеют законных оснований (копия ответа прилагается).В соответствии со страховым полисом № от 28.05.2013г п. 3 «а» страховщик при условии уплаты Страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму Выгодоприобретателем при наступлении в жизни Застрахованного следующих событий (страховых случаев): Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Срок установленный законом для мотивированного отказа страховщик пропустил. Все необходимые страховые премии выплачивались Заемщиком в срок. В соответствии со ст. 3 ФЗ от 27.11.1992г № «об организации страхового дела в РФ» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев… Таким образом, при заключении договора добровольного личного страхования, Страховщиком должны быть подробно разъяснены Страхователю в наглядной и доступной форме об объектах страховых случаев, о страховых случаях и о случаях отказа в страховых выплатах. Вредные последствия недостаточного разъяснения тех или иных особенностей услуги страхования ложатся на Исполнителя. На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.8-15 Закона « О защите прав потребителя», ПРОШУ: Признать смерть ФИО3 08.03.2015г -наступившим страховым случаем; Обязать ООО «ППФ Страхование жизни» произвести выплату по договору страхования № от 28.05.2013г. в пользу ООО «ХКФ Банк» в сумме на дату смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГг. в размере № руб. Взыскать с ООО «ППФ Страхование жизни» в пользу ФИО2 моральный вред в размере № рублей. Взыскать с ООО «ППФ Страхование жизни» в пользу ФИО2 штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ от добровольного исполнения обязательств.

Представитель истца по доверенности в судебное заседание явился и поддержал исковые требования.

Представитель ответчика ООО ППФ «Страхование жизни» в судебном заседании иск не признал, представил письменный отзыв.

Третье лицо ООО «ХКФ Банк», будучи уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении слушания не представил.

Суд определил слушать дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, выслушав истца, оценив письменные материалы дела, в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ основанием для выплаты страховщиком страхового возмещения является наступление страхового случая.

В силу ст. 9 Закона РФ № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) под страховым случаем понимается свершившееся событие, с наступлением которого условия договора страхования связывают возникновение обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Договор между Страховщиком и Страхователем (ФИО3) заключался в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ посредством вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного заявления Страхового полиса страхования от несчастных случаев и болезней КНО № от 28.05.2013г. подписанного Страховщиком (далее по тексту – «Договор страхования», «Страховой полис»).

Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО3.

В соответствии с разделом «Выгодоприобретатели» Страхового полиса выгодоприобретателями по данному договору страхования в случае смерти застрахованного лица являются его наследники.

При этом согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, определены в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней Страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила страхования).

Сами Правила страхования были приложены к Страховому полису. Вручение страхователю Правил страхования подтверждается записью в заявлении на страхование, являющемуся частью Договора страхования.

В силу подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ условие договора личного страхования о событии, на случай наступление которого производится страхование (условие о страховом случае), относится к категории существенных.

Согласно разделу «ФИО4 ДОГОВОРА» Страхового полиса страховыми случаями являются:

- Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным в результате только несчастного случая;

Вышеуказанные события не признаются страховыми случаями, если они произошли по причинам, указанным в разделе 4 Правил страхования.

Определения как несчастного случая, так и болезни приводятся в Правилах страхования

Согласно разделу «Определения» Правил страхования «Болезнь – это любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.»

В разделе «Определения» Правил страхования «Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания, и произошедшее в период действия договора страхования» независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя.

Учитывая указанные выше положения условий Договора страхования и Правил страхования, для подтверждения факта наступления страхового случая в данном случае Страховщику необходимо установить тот факт, что болезнь или несчастный случай, послужившее причиной смерти Застрахованного, были диагностированы (произошли) после даты заключения договора страхования, а также что смерть Застрахованного не является следствием обстоятельств, указанных в разделе 4 Правил страхования «Исключения».

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором является соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении правоотношений.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно п. 4.1.4. Правил страхования события, указанные в договоре страхования не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: «Алкогольного опьянения или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ.

Согласно п. 7 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ "О государственном регулировании производства и оборота этилового спирта, алкогольной и спиртосодержащей продукции и об ограничении потребления (распития) алкогольной продукции" «алкогольная продукция - пищевая продукция, которая произведена с использованием или без использования этилового спирта…»,

Как было указано выше, в соответствии с условиями Договора страхования смерть Застрахованного не признается страховым случаем, если она наступила по причинам, указанным в разделе 4 Правил страхования, к числу которых относится и алкогольное отравление.

Из копии справки о смерти, выданной органом ЗАГС следует, что причиной смерти ФИО3 является отравление этиловым спиртом, в связи с чем событие произошедшее с Застрахованной ФИО3 не является страховым случаем и у Страховщика отсутствует обязанность по выплате страховой суммы.

Понятие страхового случая и страхового риска раскрыто в статье 9 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплат)" страхователю, застрахованном) лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положения ст. 9 ФЗ «Об организации страхового» дела полностью согласуются со ст. 934 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Так, в соответствии подпунктом в), пункта 4.2 Дополнительных условий страхования, страховыми случаями не признаются страховые риски, реализующиеся в результате алкогольного отравления Застрахованного.

Как следует из справки о смерти №, причиной смерти ФИО3 явилось отравление этиловым спиртом.

Данное обстоятельство подтверждается также заключением эксперта (экспертизой трупа) ФИО3 № от 10.03.2015г.; согласно судебно-медицинского диагноза (отравление алкоголем) в крови и моче обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови 5,9%о, в моче 3,3%о.

Учитывая вышеизложенное, предусмотренный договором страховой случай не наступил.

В целом правовая позиция истца основана на неверной интерпретации положений действующего законодательства, которая не может быть положена судом в обоснование удовлетворения иска.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу о необходимости отклонения основного требования, производные от него требования, о взыскании сумм, штрафов, компенсации морального вреда, так же подлежат отклонению.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

В иске ФИО2 к ЗАО СК «Благосостояние» о признания случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца.

Федеральный судья: Дошин П.А.