Решение по делу № 2-136/2016 (2-1326/2015;) ~ М-1206/2015 от 22.12.2015

Дело № 2-136/2016

Поступило 22.12.2015г.

Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

4 февраля 2016г. г. Барабинск Новосибирской области

    Барабинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Расколуповой Г.А.,

при секретаре Токаревой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тупикина В.Н. к Публичному акционерному обществу «ВТБ-24» о признании недействительным условия договора, обязывающего быть участником страхования, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Тупикин В.Н. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «ВТБ-24», в котором заявил требования: признать недействительным условие договора, обязывающее быть участником страхования, взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>(л.д.4-6).

В обоснование заявленных исковых требований Тупикин В.Н. в иске указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ им было подписано согласие на кредит в ПАО «ВТБ-24», сумма кредита -<данные изъяты> срок кредита – <данные изъяты>, процентная ставка – <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита – <данные изъяты>% годовых, номер карты №, также ДД.ММ.ГГГГ было подписано Заявление на получение кредитной карты № в ПАО «ВТБ-24». Данный кредитный договор содержит условия, противоречащие действующему законодательству, ущемляющие права потребителя, ведущие к удорожанию кредитного продукта для потребителя, в связи с чем данные условия должны быть признаны недействительными, а размер задолженности – уменьшен. Банк не дал достоверной и полной информации о своих услугах при кредитовании(не была доводеная информация об исключительно добровольной характере дополнительных услуг(в частности, услуг страхования)). Кредит заемщику предоставлялся только с условием страхования, ни о какой доброй воле заемщика при оформлении кредита без страхования и речи не шло, то есть банк обусловил получение кредита получением дополнительной услуги – страхованием заемщика. Сумма страховой премии составила <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности, но не менее <данные изъяты>., что является комиссией банка по оказанию данной услуги, но данную услугу в силу ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности» банк не вправе оказывать. Заемщику не предоставлялась информация о страховой компании и не предоставлялся выбор страховой компании, а также способ уплаты страхового взноса, не было предложено иной программы кредитования. Указанными действиями банка при заключении кредитного договора с истцом были нарушены требования п.1 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите(займе)», п.1 ст.12 и п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»п.ч.2 ст.935, ч.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования Федерального закона «О защите конкуренции». Также истец указал о том, что согласно требованиям ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» вправе требовать вследствие допущения банком указанных нарушений взыскания с ответчика в его пользу компенсации морального вреда. Который оценивает в <данные изъяты>.(л.д.4-6).

Истец Тупикин В.Н. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом(л.д.31), представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие(л.д. ).

Представитель ПАО «ВТБ-24» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения на иск Тупикина В.Н., в которых указал о том, что не согласен с заявленными требованиями, поскольку до подписания кредитного договора истец был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей. Присоединение к Программе страхования не было условием предоставления кредита, было осуществлено банком на основании волеизъявления заемщика, выраженного в Заявлении на включение в число участников программы страхования, в п.1 которого указано о том, что Программа страхования предоставляется пожеланию клиента и не является условием для получения кредита. Доказательств иного истцом не представлено. Кроме того, согласно условиям страхования в случае несогласия с участием в страховании заемщик вправе подать письменное заявление об исключении из программы заемщиков. Кредитный договор не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья. Истец не приводит ссылок на конкретное такое условие кредитного договора. Положения Федерального закона «О потребительском кредите(займе)» не могут применяться к правоотношениям, возникшим между истцом и ответчиком вследствие заключения указанного кредитного договору, поскольку данный закон вступил в законную силу ДД.ММ.ГГГГ и не применяется к правоотношениям, возникшим до вступления его в действие. Страхования премия в силу условий договора подлежит оплате страхователем, то есть банком, в пользу страховой компании и не является комиссией. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий и операций в рамках исполнения кредитного договора, в связи с чем действия банка, осуществленные по поручению клиента, по заключению договора страхования заемщика(путем подключения истца к программе), что является возмездным) и определение платы за подключение к Программе страхования не противоречит законодательству, а, кроме того, данное право банка вытекает из положений ч.1 ст.29, ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что указанные доводы истца не являются обоснованными, а также они не подтверждаются представленными доказательствами, в связи с чем основания для удовлетворения требований Тупикина В.Н. отсутствуют. Также в данных возражениях представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие(л.д.19-20).

Изучив представленные суду доказательства, судом установлены следующие обстоятельства.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора, что определено п.2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положения пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают норму, согласно которой не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24(ЗАО) выразил свое согласие на выдачу кредита Тупикину В.Н. в сумме <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых, с условием внесения ежемесячных платежей в погашение выданного кредита и начисленных процентов – в размере <данные изъяты> в срок – 17 числа каждого календарного месяца, при этом полная стоимость кредита, на выдачу которого Тупикину В.Н. дал согласие ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24(ЗАО) составила <данные изъяты>% годовых, что подтверждается согласием на кредит в ВТБ 24(ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №(л.д.24).

Тупикин В.Н. со своей стороны выразил свое согласие путем собственноручного подписания данного согласия на кредит в ВТБ 24(ЗАО), на заключение кредитного договора на указанных условиях с ВТБ 24(ЗАО), содержащего в том числе «отметку клиента», согласно которой Тупикин В.Н. был ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными»(без поручительства) ВТБ 24(ЗАО) и настоящего согласия на кредит в ВТБ 24(ЗАО), содержащего все существенные условия Кредита в ВТБ 24(ЗАО), обязался неукоснительно соблюдать условия названного договора, подтвердил, что ВТБ 24(ЗАО) информировал его о размере суммы кредита и сроке кредита и что им получен экземпляр Правил, и что размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита, предоставленном ему до подписания настоящего согласия, подтверждающее факт его ознакомления с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, которое является неотъемлемой частью договора(л.д.24).

Также согласно указанной «отметке Клиента», заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, Тупикин В.Н. был уведомлен о том, что обязательства Заемщика по Договору прекращаются при наступлении страхового случая(смерть или постоянная полная потери трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении Банком как выгодоприобретателем страховой суммы(выплаты), и что срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов составит <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> рубле(л.д.24)

Согласно имеющимся отметкам(собственноручной подписи Тупикина В.Н.) в Уведомлении о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ Тупикин В.Н. в рамках кредитного договора № подтвердил, что до подписания кредитного договора был ознакомлен с тем, что при предоставлении ему ВТБ 24(ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита в размере <данные изъяты>. размер полной стоимости кредита(ПСК) на дату расчета составит <данные изъяты>% годовых, что в расчет ПСК включены: комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты>., погашение основного долга – <данные изъяты>. и уплата процентов по кредиту в сумме <данные изъяты>., а не включены – комиссия за досрочное погашение кредита, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, расходы на услуги по страхованию и штраф по основному долгу, размер которых определяется Тарифами Бака и/или кредитным договором, что подтверждается Уведомлением о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.23).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Тупикин В.Н. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ВТБ 24(ЗАО) с заявлением на включение в число участников программы страхования, в котором указал о том, что просит включить его в число участников Программы страхования «Профи ВТБС <данные изъяты>% мин.<данные изъяты>.» по рискам- потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни – со страховой компанией ООО СК «ВТБ-Страхование» с условием комиссии за присоединение к программе страхования – <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты>(п.3 Заявления), при этом он уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита(п.1 Заявления), что подтверждается заявлением(л.д.25).

Кроме того, в указанном заявлении на включение в число участников программы страхования ДД.ММ.ГГГГ указал о том, что выражает свое согласие выступать Застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования, при этом заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24(ЗАО) самостоятельно, что уведомлен о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению, что срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту(л.д.25).

ДД.ММ.ГГГГ Тупикину В.Н. также была вручена карта № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ и конверт с соответствующим ПИН-кодом, посредством использования которой согласно п.2.5, п.2.8 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными»(как установлено выше, данные Правила являются неотъемлемой частью кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком) осуществляется предоставление кредита заемщику, что подтверждается распиской Тупикина В.Н. от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.23), Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными»(без поручительства)(л.д.21-22).

Тупикин В.Н. воспользовался предоставленными ему ВТБ 24(ЗАО) кредитными средствами в сумме <данные изъяты>., что следуетиз выписок по счету, предоставленных ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ(л.д.26, 27-28).

Учитывая положения п. 1,п.2 ст. 432, п.1 ст. 433, а также п.1 ст.819, ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд признает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24(ЗАО) и Тупикиным В.Н. был заключен кредитный договор, которому был присвоен №, по условиям которого Тупикину В.Н. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых, с условием внесения ежемесячных платежей в погашение выданного кредита и начисленных процентов – в размере <данные изъяты>. в срок – 17 числа каждого календарного месяца, при этом полная стоимость данного кредита составила <данные изъяты>% годовых.

Также, учитывая положения п. 1,п.2 ст. 432, п.1 ст. 433, ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из приведенного содержания согласия на кредит в ВТБ 24(ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №(л.д.24) и заявления Тупикина В.Н. на включение в число участников программы страхования(л.д.25), суд признает установленным, что ДД.ММ.ГГГГ Тупикиным В.Н. было заявлено ВТБ 24(ЗАО) о включении его в число участников программы страхования по Программе страхования «Профи ВТБС <данные изъяты>% мин.<данные изъяты>.» по указанным рискам со страховой компанией ООО СК «ВТБ-Страхование» с условием комиссии за присоединение к программе страхования – <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты>., с условием о том, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24(ЗАО) самостоятельно, и что ВТБ 24(ЗАО) по данному поручению Тупикина В.Н. были произведены указанные действия, а именно, Тупикин В.Н. был включен в договор в Программу страхования «Профи ВТБС <данные изъяты>% мин.<данные изъяты>.» и договор коллективного страхования, заключенный между ВТБ 24(ЗАО) и ООО СК «ВТБ-Страхование» в качестве застрахованного лица по указанным рискам, в силу которого у ВТБ 24(ЗАО) возникла обязанность по уплате ООО СК «ВТБ-Страхование» страховой премии.

Также в силу указанных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, и в связи с заключением договора страхования ВТБ 24(ЗАО) по поручению Тупикина В.Н. с ООО СК «ВТБ-Страхование», у Тупикина В.Н. возникла обязанность по уплате ВТБ 24(ЗАО) комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, которая включает компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, - <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты>, составит (л.д.24).

В настоящее время ВТБ 24(ЗАО) изменило наименование на Банк ВТБ24(ПАО), в связи с приведением наименования юридического лица, созданного до дня вступления в силу настоящего Федерального закона от 05.05.2014 N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) согласно п.7 ст.3 указанного Федерального закона, что подтверждается пояснениями представителя ответчика, изложенными в возражениях на иск(л.д.19-20).

Истцом Тупикиным В.Н. заявлено требование о признании недействительным условия договора, обязывающее быть участником страхования, по тому основанию, что банк не дал ему достоверной и полной информации о своих услугах при кредитовании(не доведена информация об исключительно добровольной характере дополнительных услуг(в частности, услуг страхования)), банк обусловил получение кредита получением дополнительной услуги – страхованием заемщика, не предоставлялась информация о страховой компании и не предоставлялся выбор страховой компании, а также способ уплаты страхового взноса, не было предложено иной программы кредитования.

Данные доводы Тупикина В.Н. не нашли своего подтверждения исходя из приведенного выше содержания его заявления на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в частности, его п.1 и п.4.4, согласно которым Тупикин В.Н. при подписании данного заявления был уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению, что подтверждается заявлением(л.д.25).

Также не нашли своего подтверждения и доводы Тупикина В.Н. о том, что ответчик в нарушение ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности» включил в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ условие об обязанности истца оплачивать банку комиссию по оказанию услуги страхования, в то время как данную услугу банк оказывать не вправе.

Так, согласно абз.5 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 29.12.2015) "О банках и банковской деятельности" действительно кредитной организации запрещается заниматься …… страховой деятельностью.

Вместе с тем, приведенное содержание согласия на кредит в ВТБ 24(ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №л.д.24) и заявления Тупикина В.Н. на включение в число участников программы страхования(л.д.25), а также содержание ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о том, что ответчик не выступал от своего имени и самостоятельно в качестве страховщика по указанным рискам в отношении застрахованного лица – истца Тупикина В.Н., а выступал по поручению Тупикина В.Н. в качестве страхователя в ходе заключении договора коллективного страхования с ООО СК «ВТБ-Страхование» на случай наступления для Тупикина В.Н. указанных рисков, самостоятельно уплачивал в пользу данной страховой компании, оговоренный страховые премии, то есть не занимался самостоятельно страховой деятельностью, под которой согласно ч.2 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2015, с изм. от 30.12.2015) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Запрет же на осуществление таких действий по поручениям клиентов и взимание за их производство соответствующих комиссий, а также запрета на включение соответствующих условий в кредитные договоры, заключаемые между банками и заемщиками, действующее законодательство, в том числе положения п.1 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите(займе)», п.1 ст.12 и п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»п.ч.2 ст.935, ч.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральный закон «О защите конкуренции», на которые ссылается истец Тупикин В.Н., не содержит.

Кроме того, действительно, п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, проанализировав в совокупности приведенное содержание представленных в суд документов, суд приходит к мнению, что:

- включение Тупикина В.Н. в Программу страхования не являлось обязательным условием, только при наличии которого было возможно заключение с Тупикиным В.Н. кредитного договора и предоставление ему кредита ВТБ 24(ЗАО);

- Тупикину В.Н. предоставлялась информация о страховой компании и предоставлялся выбор, согласно которому он дает(либо не дает) соответствующего согласия на включение его в программу страхования ООО СК «№ВТБ-Страхование»;

- какой-либо из способов уплаты страхового взноса не мог предлагаться Тупикину В.Н. изначально при заключении кредитного договора и не предлагался по той причине, что ВТБ 24(ЗАО) было принято на себя обязательство по самостоятельной оплате страховой премии в пользу указанной страховой компании;

- Тупикину В.Н. предлагались иные программы кредитования, в том числе <данные изъяты> что следует из содержания заявления Тупикина В.Н. на включение в число участников программы страхования(л.д.25), в котором имеются ссылки на указанные программы и указание о том, что Тупикиным В.Н. было избрано участие в программе страхования <данные изъяты>

- у ВТБ 24(ЗАО) имелись основания для перечисления денежных средств в качестве страховой премии в пользу Страховщика – <данные изъяты> и для начисления и взимания с Тупикина В.Н. комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов составит <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты> рублей.

Кроме того, в силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

С учетом названных положений закона, условие страхования заемщиком своей жизни и здоровья, при условии, что оно не обуславливает возможность получения заемных денежных средств, является способом обеспечения исполнения обязательств, что допустимо в силу приведенных выше правовых норм.

Доказательств иного Тупикиным В.Н. не представлено.

Следовательно, довод Тупикина В.Н. о наличии в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ условия, обязывающего его быть участником страхования, является необоснованным, поскольку данного условия приведенные положения данного кредитного договора не содержат.

Следовательно, требование Тупикина В.Н. о признании такового условия кредитного договора(обязывающего его быть участником страхования) также является необоснованным и не подлежит удовлетворению.

Таким образом, не установлено нарушение банком прав Тупикина В.Н. как потребителя, вследствие чего его довод о том, что банк обязан возместить ей моральный вред в соответствии со ст. 15 ФЗ « О защите прав потребителей», является неправомерным, и соответствующее требование о взыскании компенсации морального вреда, не подлежит удовлетворению.

Представленные истцом Тупикиным В.Н. в подтверждение обстоятельств, на которые он ссылался в иске, документы(л.д.7-14), суд оценивает как недопустимые доказательства в силу отсутствия в них подписей соответствующих уполномоченных от имени ВТБ 24(ЗАО) лиц и самого Тупикина В.Н. – в силу требований, установленных ст.71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предъявляемых к письменным доказательствам по делу.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать Тупикину В.Н. в удовлетворении требований о признании недействительным условия договора, обязывающего быть участником страхования, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области.

Председательствующий                    Расколупова Г.А.

Решение в окончательной форме составлено 09.02.2016г.

Судья