Решение по делу № 2-671/2016 ~ М-655/2016 от 17.10.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                                                                           с. Баяндай

        Баяндаевский районный суд Иркутской области в составе: судьи Цыреновой Л.Д.,

при секретаре Алсановой Г.Н.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Ободоевой Е. А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

установил:

        Истец, Ободоева Е.А., обратилась в суд с исковым заявлением к ответчикам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО Страховая Компания «Согласие-Вита», о защите прав потребителя.

        В обоснование искового заявления указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. Позднее, ею было обнаружено, что при совершении операций Банком взималась оплата страховой премии в ООО СК «Согласие-Вита», размер которой составил ... рублей. Между тем, при заключении кредитного договора Банк не довел до Заемщика информацию о добровольности страхования. Банком нарушены права Заемщика на визуальную информацию. Текст кредитных документов содержит мелкий шрифт, который трудно читаем, затрудняет восприятие, и Заемщик может пропустить, содержащиеся в кредитных документах условия. Документы, представленные Банком при кредитовании являются типовыми, обязательными для всех Заемщиков, что лишает возможность повлиять на его содержание. При таких обстоятельствах, денежные средства, полученные Банком от Заемщика на основании незаконного условия кредитного договора, является в соответствии со ст.1102 ГК РФ неосновательным обогащением Банка.

       Просит признать незаконным условие договора о подключении Заемщика к программе страхования, обязать Банк вернуть незаконно уплаченные денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере ... рублей, обязать Банк произвести перерасчет задолженности по договору по ставке 34,36% годовых, предоставить расширенную выписку за весь период кредитования, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

        В судебное заседание истец не явилась. Направленные в адрес истца извещения о дате, времени, месте рассмотрения дела вернулись с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу».

       Положениями п.2 ст.1, п.1 ст.9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе. Судом были предприняты все необходимые меры к извещению ответчика о времени и месте судебного заседания. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно направлено адресату, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

       На основании изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

       Представитель ответчика, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, исковые требования не признает, просит отказать в их удовлетворении. В возражении на исковое заявление указал, что кредитный договор не предусматривает обязательного страхования заемщика для получения кредита. Клиент заключил договор страхования на добровольной основе. Банк не указывал заключение договора страхования, как обязательное получение Клиентом кредита. До получения кредитного договора истец подал в Банк и Страховщику заявление о добровольном страховании, подписанное истцом собственноручно. Банк не ущемлял права потребителя на отказ от услуги страхования, не навязывал данную услугу и не обуславливал выдачу кредита заключением договора страхования, не ограничивал свободу договора. До сведения истца доведена вся необходимая информация об условиях страхования, в полном соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец заключил отдельный, самостоятельный договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита». Получателем страховой премии является страхования компания, как сторона договора страхования. Обязательства по перечислению суммы страховой премии на счет страховщика по поручению клиента является самостоятельным обязательством Банка, вытекающим из договора счета. Банк не является стороной договора страхования, обязательства по его исполнению нести не может, сумма страховой премии перечислена страховой компании, а не Банку. Доказательства причинения морального вреда, истцом не представлены. Размер процентной ставки по кредиту составляет 29,90% годовых. Истец уклоняется от своих обязательств по возврату кредита, имеет значительную просроченную задолженность. Требования истца пересчитать размер задолженности по иной процентной ставке необоснованно и противоречит положениям ст.421, 450, 452 ГК РФ. Истец не обращался в Банк с заявлением о предоставлении выписки по лицевому счету. Выписка по лицевому счету предоставляется лично клиентам.

       Представитель ответчика, ООО СК «Согласие-Вита», в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, в удовлетворении исковых требований просит отказать. В возражение на исковое заявление указал, что срок действия договора страхования, заключенного между истцом и Страховщиком истек 25.08.2015г., поэтому страховая премия Страхователю не возвращается. Между Ободоевой Е.А. и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен индивидуальный договор страхования. В заявлении на страхование, подписанной Ободоевой Е.А., указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страхователь была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье. При наличии возражений имела возможность воздержаться от заключения договора страхования. В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. На протяжении всего времени действия договора страхования, Ободоева Е.А., добросовестно исполняла обязательства, не выражая несогласие с условиями данного договора. Ободоева Е.А. могла отказаться от заключения договора страхования, не была ограничена в выборе Страховщика.

       Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

        В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

        В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения (ч.1 ст.422 ГК РФ).

        В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

        В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

        Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьями 927, 935 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Ободоевой Е.А. заключен кредитный договор № на сумму ... руб. сроком на 12 месяцев под 29,90% годовых.

       Из кредитного договора следует, что Бак обязуется перечислять со счета Клиента часть кредита в размере ... руб., для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования.

       Из заявления о добровольном страховании Ободоева Е.А. выразила свое согласие выступить застрахованным лицом по программе «Страхование жизни» на условиях указанных в заявлении и Программе страхования. Выразила понимание и согласилась с тем, что Банк будет перечислять с ее счета сумму страховой премии в размере ... руб. по реквизитам Страховщика - ООО СК «Согласие-Вита».

       Согласие Ободоевой Е.А. заключить договор страхования на предложенных условиях, подтверждается страховым полисом №.

        В силу п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Согласност.927, п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако в силу ст.1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в осуществлении своих гражданских прав, включая право на заключение договора. То есть одним из условий кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности при наступлении таких событий, как смерть заемщика, длительная нетрудоспособность, инвалидность.

Из материалов дела следует, что истица дала согласие быть застрахованной в соответствии с условиями Программы страхования. Подписав заявление, истица также подтвердила, что с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. В заявлении указано, что истица проинформирована о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Кроме того, Ободоева Е.А. выразила свое согласие на уплату страхового взноса. Ознакомление и согласие истицы с вышеуказанным, выражено в виде ее подписи в заявлении о добровольном страховании.

При исследовании кредитного договора судом установлено, что из его условий не следует, что предоставление кредита обусловлено необходимостью заемщика страхования жизни или здоровья. В исковом заявлении истица также не указала, какое именно условие кредитного договора обязывало ее к заключению договора страхования.

Согласно тексту заявления истец понимала, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита.

Таким образом, подписание кредитного договора с условием о подключении к указанной Программе страхования, являлось добровольным волеизъявлением истицы, которая имела возможность заключить с ответчиком кредитный договор без подключения к Программе страхования, а также выбрать иную страховую компанию.

Довод истца о том, что кредитный договор содержит мелкий шрифт, что затруднительно для прочтения, ознакомления и восприятия этих условий, несостоятелен, не опровергает того факта, что Ободоевой Е.А. были известны все условия договора, с которыми она была согласна. Доказательств того, что ею были предъявлены какие либо претензии при подписании договора, истцом не представлено.

Ссылка истца на то, что договор является типовым, его условия обязательны для всех заемщиков и что она не имела возможности повлиять на содержание кредитного договора, несостоятельны, поскольку истцом не представлено доказательств того, что она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком в этом ей было отказано. В случае неприемлемости условий кредитного договора Ободоева Е.А. вправе была не принимать на себя обязательства по кредиту. Заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес КБ «Ренессанс Кредит» направлена претензия, в которой Ободоева Е.А. просила вернуть незаконно уплаченные денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере ...руб., произвести перерасчет задолженности по договору, все ранее внесенные платежи зачесть в сумму основного долга и процентов по процентной ставке 34,36% годовых, предоставить расширенную выписку по счету.

        Судом установлено, что Ободоева Е.А. непосредственно в банк за получением выписки по счету, по перерасчету задолженности по договору, не обращалась. От имени истца ответчику, почтовой связью, направлена претензия с требованием о предоставлении расширенной выписки по счету, о перерасчете задолженности, что препятствует идентификации личности заявителя и может способствовать созданию условий для нарушения банковской тайны, что недопустимо с учетом положений ст.857 ГК РФ.

Указанный истцом способ истребования документов у ответчика, по средствам почтовой связи, не позволял последнему идентифицировать личность заявителя. Доказательств обращения самой Ободоевой Е.А. либо ее уполномоченного представителя в банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайна, в материалах дела не имеется.

     Учитывая прямое требование закона, расширенная выписка по лицевому счету, могут быть предоставлены банком только самой Ободоевой Е.А. либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст.857 ГК Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ст.26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Заявляя требование о перерасчете задолженности по договору, истец каких-либо расчетов в подтверждение своих требований не представил вопреки положениям ст.56 ГПК РФ.

Статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя, а положениями п.6 ст.13 данного Закона установлен штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено, требования истицы о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Федерального закона РФ "О защите прав потребителей" не могут быть удовлетворены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

        ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░), ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 34,36% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                                         ░.░.░░░░░░░░