Решение от 30.03.2015 по делу № 2-828/2015 (2-5164/2014;) от 16.12.2014

дело № 2-828(2015)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2015г. г.Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Журба О.В.,

при секретаре Алексеевой А.В.,

с участием ответчика Невструева М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Невструеву М.Н. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился с иском к Невструеву Н.М. о взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Невструевым М.Н. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение № о кредитовании на получение персонального кредита. Истцом было перечислено ответчику <данные изъяты> рублей. В соответствии с Условиями предоставления кредита наличными (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты по кредиту составили 12,99 %. Сумма займа подлежала возврату ежемесячными платежами по <данные изъяты> руб., не позднее 30-го числа каждого месяца. Заёмщик воспользовался денежными средствами суммы кредитования, однако, принятые на себя обязательства по возврату не исполняет. Общими условиями предоставления персонального кредита предусмотрено начисление неустойки за каждый день просрочки уплаты кредита и процентов в соответствии с действующими тарифами банка. Сумма задолженности Невструева М.Н. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме <данные изъяты> рублей, начисленные проценты в сумме <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки в сумме <данные изъяты>. Просит взыскать с Невструева М.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» указанную сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Меркулова Е.С., действующая по доверенностям №5/3877Д от 20.08.2014 (л.д.25), в судебное заседание не явилась. При подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНКА» (л.д.5).

Ответчик Неструев М.Н. в судебном заседании возражал против размера исковых требований. Поддержал позицию, изложенную в письменном отзыве, где указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и истцом была подписана анкета-заявление на получение кредита наличными <данные изъяты> рублей на срок 3 года под 12,99% процентов годовых. Полная информация ему не была предоставлена, со всем текстом ответчик не смог ознакомиться из-за мелкого шрифта. С общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) не был ознакомлен, их не подписывал. Обо всех условиях кредита, его полной стоимости, стало известно лишь после получения искового заявления и приложенных к нему документов. Просит учесть, что уплаченная общая сумма - <данные изъяты> рублей была перераспределена истцом по своему усмотрению: <данные изъяты> рублей - в счёт погашения основного долга; <данные изъяты> рублей - в счёт оплаты процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей - в счет погашения неустойки за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> рублей - зачислено в счёт уплаты комиссии за обслуживание текущего счета. С расчётом задолженности не согласен, условия о штрафах, неустойках с ним не согласовывались, взыскание комиссии является незаконным. Полагает, что является неправомерным зачисление Банком части его оплаты, произведенной в счёт погашения кредита и процентов по нему, в пользу погашения неустойки и в счёт уплаты комиссии, всего <данные изъяты> рублей. Данная сумма должна была быть зачислена банком в счёт погашения основного долга, и тот должен быть уменьшен. Общая сумма задолженности, по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> руб., согласно изложенного в отзыве расчёта. Просит отказать ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания неустойки в размере <данные изъяты> рублей, суммы комиссии за обслуживание счёта <данные изъяты> рублей. Согласен с требованиями ОАО «АЛЬФА-БАНК» на сумму основного долга по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., и с суммой <данные изъяты> руб., процентов, всего: <данные изъяты> рублей. В остальной части иска просит отказать. Кроме того, в судебном заседании указывал на завышенные размеры неустоек по сравнению с договорными процентами, и просил применить положения ст.333 ГК РФ, в случае их взыскания.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения сторон регулируются положениями ст.ст.810-811,819-821 ГК РФ.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Невструев М.Н. подал анкету-заявление в ОАО «АЛЬФА-БАНК» о получении кредита наличными, в сумме <данные изъяты> рублей на 36 месяца под 12,99 % годовых, полная стоимость кредита 62,44 % (л.д.13).

Истцом, в соответствии с согласованным в п.2 с Невструевым М.Н. условием, был открыт текущий счёт №, и денежные средства ответчику были перечислены ДД.ММ.ГГГГ в полном объёме, что следует из выписки по счёту № (л.д.9), не оспаривается ответчиком, который подтвердил, что получил MasterCard (п.12 анкеты).

Таким образом, между истцом и Невструевым М.Н. было заключено соглашение, которому присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

В п.7 заявления ответчик указал, что с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания Анкеты, с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и согласен.

Таким образом, утверждения Невструева М.Н. об обратном, суд находит не состоятельными.

Согласно п.3.3 Общих условий предоставления персонального кредита, Невструев М.Н. взял на себя обязательство погашать кредит и комиссию за обслуживание текущего счёта равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты указанные Анкете-заявлении и в графике погашения (л.д.16).

Обязательства, предусмотренные п.3.3 Общих условий предоставления персонального кредита, Невструев М.Н. с ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет, что следует из справки по кредиту (л.д.8-10), выписки по счёту (л.д.9-10). В результате чего, у него образовалась задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб. по процентам – <данные изъяты> руб.

Кроме того, условиями соглашения предусмотрено начисление неустойки за нарушение сроков внесения платежей, размер которой составляет: неустойка за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга в суме <данные изъяты> руб., а также условия предусматривали взимание комиссии за обслуживание счёта в размере 1,99% от суммы кредита ежемесячно, всего <данные изъяты> руб.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ Заимодавец (Истец) имеет право на получение с Заемщика (Ответчика) процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Стороны могут соглашением установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения Заемщиком (Ответчиком) задолженности по возврату суммы займа.

Стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заёмщиком (Ответчиком) обязательств последний, обязан уплатить кредитору (Истцу) неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

В связи с тем, что Кредитный договор заключён в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом: о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов, размере неустойки в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, истец имеет право на подачу настоящего иска.

В соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Рассматривая возражения ответчика, относительно взыскания комиссии за обслуживание счётом, суд учитывает следующее.

В силу п. 1.8 Положения ЦБ РФ Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П от 24.12.2004, конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

По договору банковского счёта, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п.2.5. Общих условий, с момента предоставления банком Кредита до момента расторжения/прекращения действия Соглашения о кредитовании по текущему счёту возможно осуществления ряда операций (л.д.15). Так, согласно п.11 анкеты, предусматривал распоряжение ответчика в случае наличии остатка денежных средств равном или менее 1000 рублей после полного погашения задолженности по кредиту (л.д.13).

Согласно ч.1 ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

Поскольку действия банка по открытию и ведению текущего счёта Невструева М.Н. является самостоятельной банковской услугой, то предусмотренная договором комиссия является платой за обслуживание счёта, установлена за действия, которые шире предмета кредитного договора, и представляют собой плату за оказываемую банком клиенту финансовую услугу.

В этой части иска требования банка обоснованы.

Рассматривая требования в части взыскания неустойки, судом учитываются положения ст.330 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что Невструев М.Н. получил <данные изъяты> рублей. Возврат по согласованию сторон осуществлялся ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> рублей. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в п. п. 5.1 - 5.3 Общих условий предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, закреплены условия о неустойке.

Пунктом 5.1 установлена неустойка в случае нарушения обязательств по своевременному погашению основного долга или его части в размере 2% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы. Аналогичное условие установлено п. 5.2 - 5.3 при просрочке уплаты процентов по кредиту и комиссии за обслуживание текущего счёта должника.

Ответчик допускал неоднократно просрочку уплаты основного долга и процентов по нему, что является основанием для взыскания долга по кредиту <данные изъяты> руб., с процентами за пользование кредитом <данные изъяты> руб. и неуплаченной комиссией <данные изъяты> руб.

Неустойка, подлежащая выплате на условиях договора, составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. за просрочку уплаты основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора, суд исходит из длительность неисполнения обязательства, соотношения размера неустойки (2% в день) и договорных процентов (12,99% годовых), и полагает возможным снизить размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга до <данные изъяты> рублей, а неустойку за несвоевременную оплату процентов до <данные изъяты> рублей, то есть, всего до <данные изъяты> рублей.

Рассматривая доводы ответчика относительно того, что уплаченная им сумма по договору была перераспределена банком по своему усмотрению, суд учитывает, что согласно п.4.3. Общих условий, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен (п.7 анкеты), указан порядок погашения. Доказательств нарушения данного порядка ответчиком не предоставлено.

Истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере <данные изъяты> руб., в подтверждение чего представлено платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с этим, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» (░░░ «░░░░░-░░░░») ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░,

- ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.,

- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.,

- ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.,

░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 31.03.2015.