Решение по делу № 2-2863/2016 ~ М-2569/2016 от 08.06.2016

Дело № 2-2863/2016 К О П И Я

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гавричковой М.Т.

при секретаре Гончаровой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово

18 июля 2016 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

В обоснование своих требований указала на то, что между нею и ОАО «<данные изъяты>» был заключен договор на выпуск кредитной карты №. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Как следует из искового заявления, ФИО1 полагает, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, истец указывает на то, что не имел возможности внести изменения и повлиять на содержание условий кредитного договора, так как последний является типовым, и его условия заранее были определены ответчиком в стандартных формах.

Помимо этого из искового заявления следует, что п.3.3 Общих условий кредитования установлена ответственность заемщика за несвоевременное исполнение обязательств, по мнению истца, размер неустойки, установленный указанным пунктом договора, является злоупотреблением права. Ввиду того, что банком умышленно списывались денежные средства в счет уплаты комиссий и прочие, истец полагает, что указанными действиями ответчика ему был причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> руб.

Просит расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты №.

Признать пункты договора на выпуск кредитной карты № общих условий недействительными, а именно, п. 3.3 в части: завышенной неустойки.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. № сроком до ДД.ММ.ГГГГ., исковые требования не признала, представила письменный отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении искового заявления отказать в полном объеме, указывая на следующее.

ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ. ОАО «<данные изъяты>» на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 была выдана международная карта <данные изъяты> России -Visa Credit Momentum кредитная № № (с разрешенным лимитом <данные изъяты> рублей) под <данные изъяты>% годовых. Таким образом, между банком и ФИО1 заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям использования международных карт <данные изъяты> России - (далее Условия).

Держатель карты ФИО1 - была ознакомлена с условиями вдень подачи заявления и обязалась их выполнять (п.п. 4 Заявления на получения кредитной карты). В соответствии с п. 4.1.1. Условий Держатель карты обязан выполнять условия и правила, изложенные в Памятке Держателя.

В соответствии с ч. 12 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Пользуясь предоставленной банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор.

Кроме того ч. 9 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что в расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора, в т.ч.:

• по погашению основной суммы долга по кредиту,

• по уплате процентов по кредиту,

• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

• комиссии за выдачу кредита,

• комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

• комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

• комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

При получении кредитной карты истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами.

Таким образом, письменная форма заключения договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Обязательства по погашения кредита заемщиком не исполнены. Задолженность по кредитной карте составляет <данные изъяты> рублей.

Учитывая данные обстоятельства, считает, что обязанность по возврату денежных средств по кредитному договору лежит на истце, и законных оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора не имеется. Фактически Заемщик на момент рассмотрения спора пользуется кредитными средствами.

Возражая на требование истца о признании пунктов кредитного договора недействительными в части завышенной неустойки, указывает на следующее.

В соответствии с поданным в банк заявлением ФИО1 была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО <данные изъяты> России, Тарифами банка на обслуживания кредитной карты.

В соответствии с тарифами процентная ставка по пользованию кредитными средствам карт Visa Credit Momentum составляет <данные изъяты>% годовых, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств <данные изъяты>% годовых.

Размер неустойки рассчитан исходя из ставки, установленной условиями кредитного договора, неустойка в размере <данные изъяты> % годовых, является соразмерной характеру обязательства, последствиям и длительности его нарушения.

Банк исполнил возложенную на него ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» обязанность о предоставлении потребителю необходимой достоверной информации о кредите, причем Истец при заключении договора не заявлял требований об исключении оспариваемых пунктов условий кредитного договора. В связи с этим считает требование истца о взыскании морального вреда не подлежащим удовлетворению.

Заслушав представителя ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ОАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты № с установленным лимитом в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «<данные изъяты>» выдал ФИО1 международную карту <данные изъяты> - Visa Credit Momentum, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявке, заключив, таким образом, с клиентом в соответствии со ст. ст. 160, 161, 432, п.п. 2 и 3 ст. 434, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ указанный выше кредитный договор.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

К заявлению на получение кредитной карты приложена форма «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте, при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», истец подписал настоящий документ, таким образом, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с его содержанием. Кроме того подпись истца на указанном документе подтверждает, что им получен экземпляр данной формы, где помимо полной стоимости кредита равной <данные изъяты> годовых, указана информация о существенных условиях кредитного договора.

Учитывая изложенное, суд критично расценивает доводы истца о предоставлении ответчиком неполной информации по договору и приходит к выводу о том, что все необходимые условия Кредитного договора были доведены до сведения Заемщика и приняты последним. То обстоятельство, что истцом предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях материалами дела не подтверждается. Кроме того, истец имел возможность отозвать свою оферту до момента ее принятия другой стороной сделки.

Рассматривая требование ФИО1 о признании пунктов договора на выпуск кредитной карты № общих условий недействительными, а именно в части завышенной неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «<данные изъяты>» для карт, выпущенных до ДД.ММ.ГГГГ., на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно).

Пунктом 3.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «<данные изъяты>» для карт, выпущенных до ДД.ММ.ГГГГ., установлена ответственность за несвоевременное погашение обязательного платежа, согласно которой взимается неустойка, в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка установлена процентная ставка <данные изъяты> % годовых за пользование кредитными средствами карт Visa Credit Momentum, процентная ставка по неустойке за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа <данные изъяты> % годовых.

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ФИО1 в обоснование своих требований о признании пунктов кредитного договора недействительными представлены Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, то есть условия, регламентирующие правоотношения по иному банковскому продукту.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Информация об ответственности Заемщика (размере неустойки) была доведена до его сведения до момента подписания договора. Согласившись с условиями договора займа, в том числе с предусмотренным размером ответственности, ФИО1. его заключила.

Принимая во внимание изложенное, суд считает, требование истца о признании пунктов договора на выпуск кредитной карты №, Общих условий недействительными, а именно п. 3.3 в части завышенной неустойки несостоятельным и не подлежащим удовлетворению.

Истец просит расторгнуть договор на выпуск кредитной карты №.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В п. 2 ст. 450 ГК РФ закреплено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, свидетельствующих о существенном нарушении кредитного договора ответчиком. Исследуя представленные истцом доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

С учетом изложенного требование истца о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено, не могут быть удовлетворены требования истца о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, признании его пунктов недействительными и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения 22.07.2016г.

Судья /подпись/ М.Т. Гавричкова