Решение по делу № 2-5861/2018 ~ М-4637/2018 от 29.08.2018

Дело № 2-5861/2018

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кобзаревой О.А.

при секретаре Евстратовой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поповой Елены Анатольевны к ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, судебных расходов

установил:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что при заключении с ответчиком ПАО ВТБ кредитного договора заключил договор страхования от несчастных случаев в ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв лайф+». Кредит был возвращен через непродолжительное время и подано было заявление о возврате части страховой суммы, в чем было отказано. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно часть страховой премии в размере 94 536,17 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 498,23 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., расходы на представителя 20 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, представитель истца на требованиях настаивал.

Представители ответчиков не явились, извещены, представлены письменные возражения о несогласии с иском, указывая, что условиями договора не предусмотрено возврат страховой премии при досрочном возврате кредита.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, нашедшей свое отражение в пунктах 1 - 2 Постановления Пленума от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным, и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Специальной нормой закона, регулирующей правоотношения в сфере страхования, установленной п. 3 ст. 958 ГК РФ, предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

17.10.2017 между Банком ВТБ ПАО (Кредитор) и Поповой Еленой Анатольевной (Заемщик) был заключен Кредитный договор №.

года Попова Е.А. подписала Заявление на включение в число участников Программы страхование в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф» в ВТБ (ПАО) (далее по тексту - Заявление).

Попова Е.А. обратилась в адрес страховой компании с заявлением о возврате части страховой премии.

Рассмотрев заявление Поповой Е.А. об отключении от Программы страхования и возврате страховой премии, поступившее в адрес Страховщика 15.05.2018 года, ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес Заявителя ответ, согласно которому со ссылкой на положения ст. 958 ГК РФ об отсутствии правовых оснований у Общества для возврата страховой премии, уплаченной Банком.

Страхователем является Банк по Договору страхования, возврат уплаченной страховой премии возможен только Страхователю (Банку), который является стороной по Договору страхования. Для отключения от Программы страхования необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между Истцом (Поповой Е.А.) и ООО СК «ВТБ Страхование» Договор страхования не заключался.

17.10.2017 года между Банком ВТБ (ПАО) (Кредитор) и Поповой Еленой Анатольевной (Заемщик) был заключен Кредитный договор № на сумму 1 013 636,00 рублей.

В соответствии с условиями Кредитного договора - Банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ24 ПАО (Страхователь) был заключен Договор коллективного страхования №1235.

Предметом данного Договора страхования является, что по настоящему Договору коллективного страхования Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п. 1.1 Договора страхования).

В соответствии с п. 2.1 Договора страхования объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с:

П. 2.1.1 - причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни;

П. 2.1.2 - неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению №3 к Договору (п. 2.2 Договора страхования).

Приобретение Застрахованными услуг Страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со Страхователем договоров.

17.10.2017 Попова Е.А. подписала Заявление на включение в число участников Программы страхование в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф» в ВТБ (ПАО).

В соответствии с Заявлением, страховая сумма составила: 1 013 636, 00 рублей 00 копеек.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 121 636,00 рублей, из которых вознаграждение Банка - 24 327,00 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 97 308,80 рублей.

Подписывая Заявление на страхование, Попова Е.А. была уведомлена, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условиях, а также о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения Договора страхования с любым страховщиком по моему выбору (п. 2 Заявления).

Попова Е.А. заключила как Кредитный договор, так и Договор страхования добровольно, и была согласна с условиями данных договоров, о чем свидетельствует ее подпись в Договорах и в заявлении о добровольном страховании.

При нежелании заключить Договор страхования, Истец не был ограничен в выборе Страховщика, и не принуждался к заключению Договора страхования именно с ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец указывает, что услуга страхования была ему навязана, однако, только 15.05.2018 истец обратился с Заявлением об отключении от Программы страхования и возврате страховой премии.

На основании положений ст. ст. 431, 819, 935 ГК РФ, ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" заключенный истцом кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договоров личного и имущественного страхования.

Условия договора страхования, исходя из их толкования, не обуславливают его заключение обязательным заключением кредитного договора, и не позволяют полагать, что отказ от подключения к программе страхования влечет для заемщика отказ в предоставлении кредита.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Истцом не было представлено допустимых доказательств о навязывании услуги страхования, а также предоставление кредита на оплату данной услуги, и, учитывая, что Договор страхования был подписан Истцом, и в нем были определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия, то следует вывод, что данная услуга осуществлялась исключительно на добровольной основе, и кредит на оплату данной услуги был выдан по желанию клиента.

Кроме того, при заключении Договора Истец не выразил возражений по поводу какого-либо его условия, не отказался от заключения Договора в том случае, если его условия были неприемлемы.

В заявлении, подписанном Поповой Е.А. от 17.10.2017 года также содержится указание на то, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (не обязательно), и не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

Также Попова Е.А. согласилась со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховки премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Подписывая Заявление, Попова Е.А. подтвердила, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru (п. 2 Заявления).

Абзацем 1 пункта 2 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление Банком страховой суммы было произведено по поручению и с согласия истца, на основании заранее данного акцепта, условиями кредитного договора.

Частью 2 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При этом такое распоряжение (согласие/заранее данный акцепт) дано лично истцом при подписании кредитного договора, что подтверждается личной подписью истца под данным акцептом в кредитном договоре.

Согласно статье 6 Федерального закона "О национальной платежной системе" банк осуществляет списание денежных средств по требованию третьих лиц со счета заемщика с его согласия плательщика на основании договора с заемщиком. Акцепт заемщика может быть дан до поступления требования получателя средств, в том числе в договоре между банком и заемщиком, либо в виде отдельного документа или сообщения (заранее данный акцепт).

Вместе с тем, Положением Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данный акцепт), который может быть дан в договоре между Банком и клиентом в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

В соответствии с требованиями Центрального Банка Российской Федерации при наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт лишь в порядке, установленном договором, и до поступления распоряжения в банк плательщика.

Доказательств, подтверждающих отзыв заранее данного аспекта, не представлено.

Доказательств того, что заключение договора носило недобровольный характер, Истцом не представлено. Более того, в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Однако собственноручная подпись Истца на странице договора подтверждает, что он осознанно и добровольно заключил договор страхования, и принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

В соответствии с п. 4.3 Договора страхования страховые премии в отношении всех Застрахованных в Отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (Приложение №4 к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки предоставления и согласования Бордеро и Акта определены в п. 7 Договора. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.

П. 5.5 Договора страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное Договором, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора в силу в отношении конкретного

Застрахованного возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 5.6 Договора страхования). При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Согласно п. 5.7 Договора страхования - в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах Сторон за ближайший Отчетный период (п. 5.8 Договора страхования).

Как следует из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» - страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) (п. 6.2 Условий):

- Заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхование;

- Документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий;

- Копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Таким образом, в соответствии с условиями Договора страхования, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец добровольно выразил согласие на заключение данного Договора страхования жизни и здоровья на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях.

При этом следует принимать во внимание, что при толковании условий Договора принимается его буквальное значение, сам текст Договора и заявления свидетельствуют о добровольном характере включения в Договор данного условия.

При подписании Договора страхования Истец подтвердил, что с условиями Договора страхования ознакомился, их понял, и согласен на заключение Договора на указанных в них условиях. Сам договор содержит все существенные условия, предусмотренные ГК РФ.

Истец при заключении Договора получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. Истец был согласен со всеми положениями договора, и обязался их выполнять, выразил добровольное согласие о подключении к Программе страхования, что подтверждается личной подписью Истца в соответствующих документах, не был лишен возможности выбрать любой другой кредитный продукт Банка.

Каких-либо доказательств тому, что Истцу не была предоставлена вся необходимая информация, что он возражал против предложенной страховой компании либо имел намерение заключить Договор страхования с иными Страховщиками, также представлено не было.

Требование истца о взыскании с Банка комиссий за подключение к программе страхования не подлежит удовлетворению в силу следующего.

Банк, оказывая услугу по подключению к программе страхования, в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей» в данном пункте заявления согласовал с клиентом ее стоимость и объяснил суть данной услуги. Все указанные сведения содержатся в заявлении на присоединение к программе страхования, собственноручно подписанной истцом, п. 3 содержит сведения о полной стоимости услуги страхования.

Таким образом, о комиссии Банка и ее размере Истцу было известно при подписании договора, а не после его заключения, как утверждает Истец.

В рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ-Страхование», Банк фактически действовал как агент в интересах ООО «СК «ВТБ-Страхование».    .    .

Утверждение Истца о том, что взимание комиссии за подключение заемщика к программе страхования является оплатой несуществующей услуги, несостоятельно в силу следующего. Подключение заемщика к программе страхования является услугой, оказываемой Банком, не только клиенту, но и как агентом - Страховщику. Банк оказывает содействие в заключении сделки между Страхователем и Страховщиком.

Правоотношение агентирования является возмездной сделкой. Распределение страховой платы, полученной от клиента, между Банк ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ-Страхование», установление размера комиссии - фактически вознаграждения агента, является предметом договора между Банк ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ-Страхование», и в случае доведения до клиента сведений о полном размере платы за участие в программе страхования (а эта обязанность была исполнена), не может расцениваться как нарушение прав потребителя.

Требование Истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме 4.498,23 руб. не подлежит удовлетворению в силу следующего.

Неосновательное обогащение или неправомерное удержание Банком денежных средств, являющееся в соответствии ест. 1102 ГК РФ основанием для обращения с таким требованием, не имело места.

Договор страхования является возмездной сделкой, заключив которую, Истец, уплатив страховую премию, с одной стороны, с другой стороны, получил равноценное встречное исполнение в виде принятия Страховщиком на себя в оплаченный страхователем период риска наступления страхового случая и его негативных последствий. Данный договор и к настоящему моменту не расторгнут, продолжает свое действие, обеспечивая застрахованному лицу защиту от риска наступления поименованных в заявлении страховых случаев.

Требование Истца о взыскании с Банка возмещения морального вреда в сумме 50.000 руб. не подлежит удовлетворению в связи со следующим.

Порядок и основания компенсации морального вреда определен в ст.ст. 151, 1099- ГК РФ.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 20 декабря 1994 года № 10 под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания (п. 2).

Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя (п. 3).

Таким образом, обязательство по компенсации морального вреда возникает только при наличии:

физических и/или нравственных страданий;

неправомерного действия (бездействия) причинителя вреда;

причинной связью между неправомерным действием и моральным вредом;

вины причинителя вреда.

Размер компенсации зависит от характера и степени нравственных страданий потерпевшего, его индивидуальных особенностей, степени вины (умысел, простая или грубая неосторожность) причинителя вреда и его имущественного положения. При этом характер физических и нравственных страданий, причиненных потребителю, оценивается судом с учетом конкретных обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Судом не установлено нарушение прав потребителя со стороны ответчиков, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ факт причинения морального вреда истцом не доказан и документально не подтвержден.

Судебные расходы, как производные от основных, не подлежат взысканию с ответчиков.

Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Поповой Елены Анатольевны к ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.А.Кобзарева

Решение в окончательной форме принято 07 декабря 2018 года

Судья О.А.Кобзарева