Решение по делу № 2-2758/2018 ~ М-2663/2018 от 06.11.2018

Дело № 2-2758/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.

при секретаре Мальцевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

6 декабря 2018 г.

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Максимову Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Максимову Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН №.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 199839,01 руб., под 29,9 % сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита «Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 245 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 245 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 162019,86 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 152201,32 рублей, из них: просроченная ссуда – 115199,92 руб., просроченные проценты – 19107,06 руб., проценты по просроченной ссуде – 4371,02 руб., неустойка по ссудному договору – 10619,03 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2904,29 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика Максимова Г.И. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 152201,32 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4244,03 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, требования, изложенные в исковом заявлении, поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Максимов Г.И. исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление. Подтвердил, что кредитный договор между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен, вместе с тем ему не сообщали о процентной ставке кредитования, считает, что кредит выплатил в полном объеме. Арифметический расчет задолженности по кредитному договору, произведенный истцом, не оспаривает.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Максимовым Г.И. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 199839,01 руб., сроком на 36 месяцев (л.д. 15-18).

Индивидуальными условиями установлена процентная ставка 19,90% годовых. При этом указано, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней) с даты заключения договора потребительского кредита в размере, превышающем двадцати процентов от суммы денежных средств предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой или безналичной форме (в течение 25 дней) с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учеты суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ставка по договору потребительского кредита с даты с его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых (п. 4.2).

Цели использования заемщиком потребительского кредита на потребительские цели установлены путем совершения операций в безналичной форме (п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредита, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 13) и объяснениями ответчика.

Ответчик ознакомлен с графиком платежей, о чем свидетельствует его подпись, и не оспаривалось им в судебном заседании. Ежемесячный платеж в погашение кредита составляет 8478,18 рублей последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 8473,96 рублей. Общая сумма основного долга, подлежащая уплате составляет 199839,01 рублей, общая сумма процентов, подлежащих уплате составляет в размере 105231,25 рублей (л.д. 14).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору – возврат заемных средств производились с нарушением установленного кредитным договором графика, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счету.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 162019,86 рублей. До настоящего времени ответчик не вернул сумму кредита и не уплатил проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес должника направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности, в связи с нарушением условий договора о потребительском кредитовании, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей, что подтверждается реестром отправляемых писем (л.д. 8).

До настоящего времени, возврат кредитных средств не произведен, доказательств обратного, суду не представлено.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 1 ст. 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 152201,32 рублей, из них: просроченная ссуда – 115199,92 руб., просроченные проценты – 19107,06 руб., проценты по просроченной ссуде – 4371,02 руб., неустойка по ссудному договору – 10619,03 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2904,29 руб.

Расчет, представленный истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора. Ответчик, представленный истцом расчет, не оспаривал, контррасчет не представил.

Обстоятельства заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обстоятельства неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, правомерность досрочного взыскания суммы общего долга, правильность начисления суммы взыскания подтверждается материалами дела.

Определением мирового судебного участка № 5 Беловского городского судебного района Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору № с Максимова Г.И. в пользу ПАО «Совкомбанк», в связи с поступившими от Максимова Г.И. возражениями относительно исполнения данного судебного приказа.

Ответчик в своих возражениях на исковое заявление указал следующие доводы. На руки им получен кредит в размере 144000 рублей, а кредитный договор выставили на 199839,01 рублей, выплатил банку 162019,86 рублей (прилагает копии чеков). Кредит оформлялся поставке 19,90 %, в кредитном договоре прописан процент 29,9%, менеджер его не уведомила о процентной ставке. С просроченной ссудой в размере 115199,92 рублей, просроченными процентами в размере 19107,06 рублей, процентам по просроченной ссуде в размере 4371,02 рублей, неустойкой посудному договору в размере 10619,03 рублей, неустойкой за просроченную ссуду в размере 2904,29 рублей.

В свою очередь представителем истца поданы возражения на доводы ответчика, в которых указывают, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было подписано заявление – оферта на получение потребительского кредита. Из содержания Общих условий договора потребительского кредита видно, что Максимов Г.И. ознакомлен с условиями кредитования, осознает и понимает их, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, которыми в том числе предусмотрена необходимость внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. В нарушение п. 4.2 заемщиком ДД.ММ.ГГГГ были сняты наличными денежные средства в размере 145000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. В связи с нарушением указанных условий договора процентная ставка по кредиту была увеличена до 29,9% годовых. Все указанные данные в договоре потребительского кредитования согласованы с ответчиком, что подтверждается его подписью. Информация о полной стоимости кредита доведена до Максимова Г.И., указана сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, размер платы за включение в программу страхования защиты заемщиков, размер неустойки в виде пени. Просят исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к Максимову Г.И. удовлетворить в полном объеме.

Анализируя доводы сторон, суд приходит к следующему.

Кредитный договор подписан обеими сторонами, не оспорен Заемщиком в установленном законом для оспаривания сделок порядке.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка составляет 19,9% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых.

Согласно пункту 3.5. Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно пункту 3.6. Общих условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Однако ответчик исполнял свои обязанности по Кредитному договору ненадлежащим образом.

Возврат заемных средств и уплата процентов за пользование ими заемщиком производились ненадлежащим образом, за период пользования кредитными средствами Максимов Г.И. произвел выплаты в счет погашения долга в размере 162019,86 руб., что подтверждается, в том числе, его возражениями. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени сумма долга по кредитному договору не возвращена, проценты за его пользование не уплачены, доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела усматривается, что в момент заключения договора ответчику была предоставлена информация о полной стоимости кредита, а также информация о подлежащей выплате и о размере ежемесячного платежа. В подписанном ответчиком заявлении-оферте изложен порядок возврата заемных денежных средств, предоставленных банком, которые ежемесячно подлежали списанию в счет уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом, т.е. указано, каким именно образом распределяется сумма ежемесячного платежа.

Из выписки по счету усматривается, что на дату ДД.ММ.ГГГГ ответчику произведена выдача кредитных средств в размере 145000 рублей наличными. Поскольку сумма выданная ответчику составляла более 20 % от суммы денежных средств предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты в срок в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита, таким образом, истец в соответствии с условиями кредитного полноправно установил процентную ставку за пользование кредитом в размере 29,90% годовых.

В силу с пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижение неустойки является правом суда, но не его обязанностью, и поэтому, применяя ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд по своему усмотрению определяет размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика только исходя из требований соразмерности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что размер начисленной истцом неустойки был определен сторонами в момент подписания кредитного договора.

В соответствии с п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении суда некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Статья60Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации устанавливает, что обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств суду представлено не было, при этом, предъявленный к взысканию общий размер неустойки значительно ниже размера основного долга по кредитному договору.

Учитывая длительность срока неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения начисленной истцом неустойки, в соответствии с требованиями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер начисленной истцом неустойки отвечает требованиям соразмерности последствиям нарушения обязательства, соответствует как условиям договора, заключенного между сторонами так и действующему законодательству.

Поскольку, ответчиком Максимовым Г.И. не выполнены условия кредитного договора, платежи им не вносятся своевременно и не в полном размере, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Максимов Г.И. принятые на себя обязательства по ежемесячному внесению платежей по кредитному договору, о размере которых ему было известно, в течение длительного периода времени не исполнял, что и явилось основанием для обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с иском о взыскании образовавшейся просроченной задолженности.

Таким образом, с ответчика Максимова Г.И. необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 152201,32 рублей, из них: просроченная ссуда – 115199,92 руб., просроченные проценты – 19107,06 руб., проценты по просроченной ссуде – 4371,02 руб., неустойка по ссудному договору – 10619,03 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2904,29 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика Максимова Г.И. необходимо взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4244,03 рублей.

Руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Взыскать с Максимова Г.И. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 152201,32 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4244,03 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 11 декабря 2018 г.

Судья В.М. Голубченко