Решение по делу № 2-28/2019 (2-781/2018;) ~ М-735/2018 от 12.10.2018

Дело 2-28/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Багратионовск 26 марта 2019 года

Багратионовский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Гриценко Н.Н.,

при секретаре Коноваловой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Московченко О.В. к ЗАО СК «Резерв», ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Московченко О.В. обратился в суд с иском с учётом уточнения в редакции от 02.02.2019 года к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между ним и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого, истцу был предоставлен кредит в сумме 342161,00 рубль с процентной ставкой 24.485 % годовых сроком на 60 месяцев.

Как следует из заявления, одновременно с подписанием кредитного договора истцом с ЗАО СК «Резерв» был оформлен договор страхования.

Обязательства по кредитному договору были погашены истцом досрочно - 15 апреля 2018 года.

В этой связи, истец считает, что ответчики должны возвратить ему часть страховой премии.

Ссылаясь на эти обстоятельства, истец просил взыскать с ЗАО СК «Резерв» страховую премию в размере 1799,87 рублей, неустойку в размере 13067,05 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя и компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей. Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» страховую премию в размере 33143,39 рублей, неустойку в размере 285363,57 рубля, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя и компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей.

В судебном заседании, в котором принято решение по существу заявленных исковых требований, истец Московченко О.В. не присутствовал, доверив представлять свои интересы адвокату Бураковой О.Э.

Представитель истца по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ адвокат Буракова О.Э. с учётом уточнения и дополнения в редакции от 02.02.2019 года исковые требования поддержала, просила удовлетворить, пояснив, что ответчиками существенно нарушены права Московченко О.В. как потребителя. Так, до него не была доведена информация о возможности отказа от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. В заявлении о присоединении к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует пункт, соответствующий требованиям п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Таким образом, в силу закона при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ( абз. 1 п. 3 ст. 938 ГК РФ). Кроме того, отсутствует ссылка на сам договор страхования, с текстом которого банк Московченко О.В. не ознакомил.

Сумма уплаченной истцом страховой премии в размере 36953 рубля включена в сумму кредита, повлияла на размер ежемесячного платежа и процентов по кредитному договору. Кроме того, с истца необоснованно удержан последний платёж по страхованию в размере 629 рублей в день погашения кредитной задолженности.

Представители ответчиков ЗАО СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явились, представив суду возражения в письменном виде, в которых просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме, сославшись на отсутствие нарушений истца как потребителя.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Московченко О.В. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования №, по условиям которого, истцу был предоставлен кредит в размере 342161,00 рубль с процентной ставкой 24.485 % годовых сроком на 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ Московченко О.В. оформил заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, в котором выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв».

    В данном заявлении Московченко О.В. указал, что согласен и обязуется оплатить услуги банка за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документа оборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику), в размере 36953,00 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,2% или 2053 рубля за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 12 109,00 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги, который составляет 629 рублей).

    Также Московченко О.В. подтвердил, что ему известно о том, что договор страхования может быть досрочно прекращен по его желанию, однако, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Отдельно истцом в этот же день было оформлено Согласие на дополнительные услуги, в котором он выразил свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», проставив свою подпись напротив данной графы. Одновременно, подписав указанное согласие, он подтвердил, что уведомлен о том, что страхование осуществляется по его желанию и по его выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования.

В соответствии с условиями программ страхования Банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией. Договор о подключении к программе страхования также не является договором страхования, предусмотренным нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, услуга по присоединению к договору страхования представляет собой самостоятельную услугу банка, в рамках которой последним производится сбор, обработка и техническая передача информации в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, данная услуга является возмездной, в связи с чем обоснованно и требование о ее оплате; поскольку такая услуга банком уже истцу была оказана в полном объеме, то у Московченко О.В. возникло обязательство исполнить условие договора об оплате данной услуги.

Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь (статья 934 Гражданского кодекса Российской Федерации). Основным обязательством первого является производство страховых выплат при наступлении определённых договором событий, основным обязательством второго - оплата страховой премии. В отличие от этого, предметом договора о подключении к программе является обязательство банка заключить договор страхования со страховщиком на оговорённых условиях.

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования, следует, что участие в программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Судом установлено, что истец подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом.

Плата за подключение к программе страхования составляет 36953,00 рубля, из которых сумма страховой премии составляет 2052,97 рубля за 36 месяцев страхования.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.<данные изъяты>).

Истцом заявлены требования о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами истца, относительно удовлетворения, заявленных им требований.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита объектом страхования по договору страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его жизни и здоровью.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из положений пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

20 ноября 2015 г. Банком России утверждено Указание N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированное в Минюсте России 12 февраля 2016 г. N 41072 (далее - Указание), которым установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В соответствии с пунктом 1 Указания (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 7.4.2 Правил страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Как следует из материалов дела, истец к ответчикам в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования с заявлением об отказе от Договора страхования не обращался. Договором страхования более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 вышеуказанного Указания для отказа страхователя от договора добровольного страхования не предусмотрен.

Договором страхования возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного расторжения Договора страхования по инициативе страхователя, не предусмотрен.

Кроме того суд учитывает, что в силу п.10.8 и п.10.9 Договора страхования, при наступлении страхового случая страховая выплата производится выгодоприобретателю в пределах страховой суммы в размере, соответствующем сумме неисполненного денежного обязательства по кредитному договору. При этом размер страховой выплаты выгодоприобретателю определяется с учётом графика погашения застрахованным лицом кредита и письменного подтверждения размера неисполненного денежного обязательства на дату наступления страхового случая.

Из условий страхования следует, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту. Согласно п.6.5 Условий страхования при наступлении страхового события и признании его страховым случаем Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в отношении конкретного застрахованного (л.д.<данные изъяты>). Поскольку договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в нем событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Как следует из заявления Московченко О.В. на присоединение к программе страхования, адресованного Банку, были предложены условия того, что выгодоприобретателем по договору страхования является он, и в случае наступления страхового случая право на получение страховой выплаты будет принадлежать ему или его наследникам. Условий, предусматривающих, что в случае досрочного погашения кредита у страховщика прекращается обязательство по выплате ему страхового возмещения при наступлении страхового случая, с его стороны предложено не было. Обстоятельств того, что договор страхования в его отношении был заключен на иных условиях (в том числе предусматривающих, что при досрочном погашении кредита страховщик освобождается от своих обязательств перед ним), из материалов дела не следует.

15 апреля 2018 года задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объёме.

Заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии отправлено истцом на сайт страховой компании 25 мая 2018 года и повторно адресовано почтой 13 июля 2018 года.

С учетом изложенного сам по себе факт досрочного погашения кредита Московченко О.В. не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков.

В связи с этим положение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимо.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что у ответчиков не возникло обязанности по возврату части страховой премии, нарушений прав истца как потребителя ответчиками не допущено.

Поскольку истец остается застрахованным до окончания срока действия Договора страхования у ответчиков не имеется обязательств перед истцом по возврату уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований к удовлетворению заявленных истцом требований в части взыскания с ответчиков страховой премии в связи с досрочным погашением кредита и считает необходимым в удовлетворении таких требований истцу оказать.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В судебном заседании не установлено нарушения прав истца ответчиками, вины ответчиков в причинении морального вреда также не установлено, в связи с чем, требования в данной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание выводы об отказе в удовлетворении основных требований истца, относящихся к взысканию с ответчиков в пользу истца страхового возмещения, суд приходит к выводу и об отказе в удовлетворении производных от этих требований истца, относящихся к взысканию с ответчиков неустойки и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Московченко О.В. о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Багратионовский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01 апреля 2019 года.

Судья подпись Н. Н. Гриценко

Копия верна

Судья Багратионовского районного

Калининградской области Н.Н. Гриценко