Решение по делу № 2-2053/2015 ~ M-2031/2015 от 01.09.2015

КОПИЯ

Дело № 2-2053/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2015 года г. Белорецк, РБ

Судья Белорецкого межрайонного суда Харькина Л.В.,

при секретаре Заворуевой В.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Фасхутдинова Э.Р. к ОАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Фасхутдинов Э.Р. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 19,5% годовых на <данные изъяты> месяцев. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты> руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику.

Положительное решение банка о предоставлении ему кредита полностью зависело от того, согласится ли клиент подключиться к программе добровольного страхования.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

С ДД.ММ.ГГГГг. - момент уплаты вышеуказанной комиссии Банк пользуется неосновательно его денежными средствами, поэтому в его пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» действиями истца ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере <данные изъяты> руб.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ним и ОАО «Сбербанк России», Взыскать с ответчика в его пользу неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Фасхутдинов Э.Р. в судебном заседании свои исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, показания дал аналогично изложенным в иске.

Представитель истца Фасхутдинова Э.Р. – Еременко М.А. в судебном заседании исковые требования Фасхутдинова Э.Р. поддержала, дополнительно показала о том, что доказательств того, что банком заемщику были предоставлены различные варианты тарифов, содержащие условия об обязательном страховании жизни и здоровья гражданина, не представлены. Ссылка ответчика о том, что на сайте Банка размещена информация о страховых компаниях, с которыми Банк имеет партнерские отношения, в данном случае не уместна, т.к. при заключении договора с истцом, Банком данная информация истцу представлена не была.

Подключение истца к Программе страхования жизни и здоровья ООО СК «Сбербанк страхование» является в данном случае услугой, навязанной Банком, ухудшающей финансовое положение истца, поскольку Банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск. Так называемый договор страхования заключен исключительно в интересах Банка, т.к. выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым случаям является Банк и страховая сумма определяется в отношении каждого застрахованного то же Банком, без согласования с заемщиком, следовательно, истец в оказании ему данной платной услуги абсолютно не заинтересован.

Полученная Банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в своем заявлении просили рассмотреть дело без их участия.

В своем отзыве на иск, направленном в адрес суда представитель ответчика указал о том, что исковые требования Фасхутдинова Э.Р. не признают по следующим основаниям. Заключенное между Банком и Страховой компанией к которому подключен Заемщик, соответствует действующему законодательству. Уведомления о заключении соглашения представлены в ФАС России согласно требованиям ч.9 ст. 35 ФЗ «О защите конкуренции» и приняты ФАС России к сведению.

Действующее гражданское законодательство РФ также предусматривает возможность заключения договоров личного страхования, в том числе лица, отличного от страхователя. (п.1 ст. 934 ГК РФ). По договоренности стороны (Страховщик и Страхователь) могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

При этом закон устанавливает возможность заключения договоров личного страхования в пользу третьего лица, не являющегося застрахованным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

В данном случае письменного согласия застрахованного лица (Фасхутдинова Э.Р.) на заключение договора страхования в пользу Банка получено. Иных требований к заключению договора личного страхования в пользу иных лиц законодательством не предусмотрено.

Как следует из заявления на страхование, Заемщик внес Банку плату за организацию подключения к Программе страхования.

Также необходимо отметить, что истцу был предложен выбор из нескольких страховых компаний, с которыми Банк имеет партнерские отношения, информация о которых размещена на сайте Банка.

Кроме того, заемщик, который вообще не желает подключаться к программе для минимизации своих возможных рисков может самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, указав в качестве выгодоприобретателя себя, банк или потенциального наследника. Таким образом, права заемщика в данных отношениях никак не нарушаются.

Истец в обоснование своих доводов ссылается на то, что выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования. Однако кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. не содержит условия ущемляющие права потребителя. Соответственно, основания для признания условий договора недействительными, отсутствуют.

Клиент, ознакомившись с информацией о возможности застраховать свою жизнь и здоровье, в том числе путем участия в Программе страхования, реализуемой в рамках Соглашения, заключенного между ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) и ООО СК «СК Сбербанк страхование», выразил согласие, путем подписания заявления на страхование. После чего добровольно внес плату за подключение к программе.

При этом участие в Программе является добровольным, а получение кредита никаким образом не обусловлено обязанностью Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. В связи с этим нежелание клиента воспользоваться возможностью подключения к данной программе не влечет никаких санкций со стороны банка, а также не может стать причиной отказа в выдаче кредита.

Подключение к Программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. При этом сумма платы вносится Заемщиком уже после получения кредитных средств. Банк вначале предоставил истцу кредитные средства в полном объеме и только после этого Заемщик своим распоряжением перечислил плату за подключение к Программе страхования.

Поскольку Банк занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем, учитывая возмездность оказания услуг в соответствии с п.3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, взимание Банком платы за подключение к программе страхования является правомерным. Соответственно в стоимость услуги входят расходы банка, понесенные при оказании данной услуги, в том числе расходы, связанные с оплатой страховой премии страховщику.

Истец неправомерно просит взыскать с банка неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

Банком оказана услуга по подключении. Истца к Программе страхования. Основанием для получения Банком денежных средств от истца – соглашение о подключении Банком истца к Программе страхования.

При этом Банком представлены доказательства исполнения своих обязательств – заключения договора страхования и перечисления страховой суммы страховщику.

Также требования истца о взыскании с Банка перечисленной страховой премии, НДС считают неправомерными. В связи с тем, что Банк перечислил денежные средства в ООО «СК «Сбербанк страхование» и в ИФНС, то последние являются надлежащими ответчиками как фактические получатели денежных средств.

Просит в удовлетворении исковых требований Фасхутдинова Э.Р. отказать в полном объеме.

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В своем отзыве на иск, направленном в адрес суда указали о том, что исковые требования ФИО2 не признают по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ. истец подал в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление на страхование в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ООО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № сроком на <данные изъяты> месяцев.

Также, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1. В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ОАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних. Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ОАО «Сбербанк России».

При этом, в условия кредитного договора не было включено требование о заключении договора страхования.

Как следует из обстоятельств дела после заключения кредитного договора истец подписал заявление, в котором выражал согласие на подключение к программе коллективного страхования. Страховщиком данного вида страхования выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Включение в список застрахованных лиц производится в случае, если клиентом выражается соответствующее согласие.

При этом очевидно, что истец при заключении договора имел право выбора иных страховых компаний, однако предпочел подписать заявление на присоединение к программе страхования. Кроме того, заявление подписано истцом собственноручно, что им не оспаривается.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств, навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути истцом представлено не было.

Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Фасхутдинова Э.Р. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 и ч.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Системное толкование вышеприведенных положений действующего законодательства позволяет сделать вывод о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

При этом Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона ОФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В силу ч.2 ст. 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг, работ) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице руководителя дополнительного офиса № Башкирского отделения № ФИО6 и Фасхутдиновым Э.Р. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей под 19,5% годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Анализируя текст вышеназванного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. суд приходит к выводу, что данный договор условий об обязательном личном страховании заемщика не содержит, его условия не позволяют полагать, что в случае отказа Фасхутдинова Э.Р. от подключения к Программе страхования, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Помимо заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ Фасхутдинов Э.Р. подписал Заявление на страхование в Башкирское отделение № ОАО «Сбербанк России» и выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», а также выразил свое согласие с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая. В указанном Заявлении Фасхутдинов Э.Р. подтвердил, что ознакомлен Банком с Условиями участия в Программе страхования, в том числе, с тем, что; участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для его участи в Программе страхования; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. В Заявлении Фасхутдинов Э.Р. указал о том, что он согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования и уведомлен о том, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования ему не направляются.

ДД.ММ.ГГГГ Фасхутдиновым Э.Р. добровольно внесена плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов Банка по оплате страховой премии страховщику в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается Поручением владельца счета.

Из справки ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» следует, что заемщик по кредитному договору № от <данные изъяты>. Фасхутдинов Э.Р. подключен к Программе страхования в рамках Соглашения № ДСЖ-1 от ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и является застрахованным лицом. Страховая премия перечислена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в рамках указанного Соглашения.

Проанализировав представленные документы по кредитному договору, суд приходит к выводу, что истец при оформлении и подписании Заявления на страхование, а также при проверке правильности предоставленных им Банку сведений, имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, истцом в суд не представлено.

При этом, заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита Фасхутдинову Э.Р. было возможно и без заключения договора страхования и в данном случае, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, действия ответчика по оказанию услуги по подключению к программе страхования суд находит законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Фасхутдинова Э.Р., как в части расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., так и части производных требований о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.