Решение по делу № 2-6301/2019 от 07.10.2019

Дело №2-6301/2019г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2019 года

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Двухжиловой Т.К.,

при секретаре Митрохиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Ковалеву Сергею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «ЮниКредит Банк» обратился в суд с настоящим иском к ответчику Ковалеву С.С. указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «ЮниКредит Банк» и Ковалевым С.С. был заключен кредитный договор <данные изъяты>, во исполнение которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 3 600 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ года для покупки квартиры, находящейся по адресу: <адрес> с условием уплаты процентов за пользование кредитом: а) № % годовых, которая применяется в течение срока действия договора, за исключением периодов, предусмотренных п.п. «б»; б) № годовых, которая применяется с даты погашения, следующей за датой истечение двух месяцев со дня окончания периода страхования покрытия по договору страхования, предусмотренному п. 2.3 договора, до даты погашения, следующей за месяцем предоставления заемщиком в соответствии с п. 4.1.14 договора документов, подтверждающих заключение договора страхования на новый срок/продление срока действия договора страхования (п. 1.3 договора). В соответствии с п. 9 договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ г, указанная квартира находится в залоге у АО «ЮниКредит Банк». В связи с тем, что ответчиком исполняются взятые на себя обязательства ненадлежащим образом, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 3 770 707,04 рублей РФ, из которых: 3 588 689,31 рублей РФ – просроченная задолженность по основному долгу, 178 909,95 рублей РФ – проценты, начисленные по ставке согласно условиям Кредитного договора, 3 107,78 рублей РФ - штрафные проценты, истец АО «ЮниКредит Банк» просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес>, состоящую из 3 (трёх) жилых комнат, имеющую общую площадь 62,4 кв.м., кадастровый номер: <данные изъяты>, установив начальную продажную цену на торгах в размере 3 186 692,80 рублей, а также взыскать с Ковалева С.С. расходы по оплате госпошлины в размере 33 053,54 руб.

Представитель истца по доверенности Фирсов А.В. в судебное заседание явился, иск поддержал в полном объеме.

Ответчики Ковалев С.С., третье лицо Куприянова Е.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом по адресу регистрации.

Представитель третьего лица Куприяновой Е.В. по доверенности в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена, представила письменный отзыв на иск, указывая на ничтожность договора залога, заключенного между АО «ЮниКредит Банк» и Ковалевым С.С. и порочность оформленной на основании договора залога Закладной.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Судом установлено, что 09.10.2017 года между АО «ЮниКредит Банк» и Ковалевым С. С. был заключен кредитный договор <данные изъяты>

В соответствии с условиями договора Ковалеву С.С. банком был предоставлен кредит в размере 3 600 000руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 3 (трех) жилых комнат, имеющей общую площадь № кв.м.

Согласно п. 1.3 за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке в следующем размере:

а) № годовых, которая применяется в течение срока действия договора, за исключением периодов, предусмотренных п.п. «б» настоящего пункта;

б) №, которая применяется с даты погашения, следующей за датой истечение двух месяцев со дня окончания периода страхования покрытия по договору страхования, предусмотренному п. 2.3 договора, до даты погашения, следующей за месяцем предоставления заемщиком в соответствии с п. 4.1.14 договора документов, подтверждающих заключение договора страхования на новый срок/продление срока действия договора страхования. С даты погашения, следующей за месяцем предоставления заемщиком документов, подтверждающих заключение договора страхования на новый срок/продление срока действия договора страхования, применяется процентная ставка в размере, указанном в подпункте «а» настоящего пункта.

Согласно п. 1.4 проценты начисляются за каждый день пользования кредитом и рассчитываются исходя из фактического количества дней в году.

В соответствии с п. 1.5 кредитного договора обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости, возникающий на основании ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости. Залог объекта недвижимости обеспечивает требования Банка по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные действующим законодательством. Права Банка, как залогодержателя объекта недвижимости, а также права Банка по кредитному договору удостоверяются закладной, составляемой заемщиком на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно закладной от ДД.ММ.ГГГГ г. право собственности залогодателя-должника на предмет ипотеки - квартира <адрес>, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ г. в Управлении Росреестра по Московской области.

В соответствии с п. 9 договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Куприяновой Е.В. и Ковалевым С.С., указанная квартира находится в залоге у АО «ЮниКредит Банк».

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ. по делу <данные изъяты>., было отказано в удовлетворении исковых требований Ковалева С.С. к Куприяновой Е.В. о признании договора купли-продажи квартиры <адрес> незаключенным, аннулировании записи в ЕГРН.

Согласно п. 3.2 кредитного договора погашение кредита и уплата начисленных процентов на его сумму процентов производится ежемесячно по 10 календарным дням месяца, начиная с даты погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем использования кредита.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, на день подписания договора составляет 36306 руб. (п. 3.2 кредитного договора).

Как видно из представленной стороной истца выписки по счету Ковалева С.С. <данные изъяты> расчета истца, ответчик обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, поскольку допустил нарушение по погашению текущей задолженности по кредиту. Так, согласно выписки по счету последний платеж в погашение кредитной задолженности Ковалевым Сергеем Сергеевичем внесен ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 2000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Ковалева Сергея Сергеевича было направлено уведомление о погашении задолженности по кредитному договору, где предлагалось в течение 30 календарных дней с момента направления Банком настоящего требования, погасить задолженность в размере 3 767 565,72руб. До настоящего времени задолженность не погашена.

Проверив расчет, представленный Банком, суд, находит его правильным, и полностью основанным на имеющихся в деле и исследованных в ходе судебного заседания доказательствах.Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, а также доказательств иной суммы задолженности, со стороны ответчиков суду не представлено.

При таких обстоятельствах, с Ковалева Сергея Сергеевича в пользу АО «ЮниКредит Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 3 770 707,04 рублей РФ, из которых: 3 588 689,31 рублей РФ – просроченная задолженность по основному долгу, 178 909,95 рублей РФ – проценты, начисленные по ставке согласно условиям Кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, 3 107,78 рублей РФ - штрафные проценты.

Согласно ст.334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Статьями 1, 10 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно п.п.1 и 3 ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как указано в постановлении Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге", в соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 348 ГК РФ залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно пункту 3 статьи 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателя в суд с соответствующим иском. В случае, если кредитор в соответствии с соглашением о внесудебном обращении взыскания на заложенное имущество имеет право обратить взыскание на предмет залога без обращения в суд, указанный двенадцатимесячный срок должен предшествовать дню направления залогодержателем залогодателю уведомления об обращении взыскания на предмет залога.

Положения пункта 2 статьи 348 ГК РФ также подлежат применению к отношениям залогодателя и залогодержателя, возникшим на основании закона. При этом размер требований залогодержателя предполагается несоразмерным стоимости заложенного имущества в случае, когда сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от доказанной залогодателем рыночной стоимости предмета залога. ( п. 17,18,19 Постановления).

Пункт 3 ст. 340 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно заключению эксперта ООО «Профессиональная Группа Оценки» от ДД.ММ.ГГГГ., представленному истцом, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, на дату оценки составляет 3 983 366 руб., ликвидационная стоимость –3 182 709 руб.

Экспертное заключение ООО «Профессиональная Группа Оценки» от ДД.ММ.ГГГГ., выполнено в соответствии с положениями ст. 86 ГПК РФ. Доказательств, отвечающих признакам допустимости и относимости того, что экспертиза проведена с нарушением установленного Законом порядка, сторонами суду не представлено. Оснований не доверять данному заключению у суда не имеется, и ответчиком не оспаривается. В связи с чем, суд считает возможным принять результаты экспертного заключения для оценки рыночной стоимости заложенного имущества, и не усматривает в данном случае оснований ставить под сомнение достоверность заключения экспертизы.

Принимая во внимание, что обязательства по возврату суммы займа и процентов по кредитному договору <данные изъяты>, обеспеченного залогом квартиры по адресу: <адрес>, до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредитному договору составляет более 5% стоимости предмета залога, кроме того, просрочка составляет более года, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику Ковалеву С.С., с установлением начальной продажной цены при реализации в размере восьмидесяти процентов ее рыночной стоимости, в размере 3 186 692,80 руб. (из расчета: 3 983 366 х 80% = 3 186 692,80). Средства, вырученные от реализации квартиры, необходимо направить на погашение задолженности по кредитному договору <данные изъяты>

Довод представителя третьего лица Куприяновой Е.В. о ничтожности договора залога, заключенного между АО «ЮниКредит Банк» и Ковалевым С.С. и порочности оформленной на основании договора залога Закладной ничем не подтвержден и судом не принимается, поскольку стороны кредитного договора на указанные третьим лицом обстоятельства не ссылаются, Куприянова Е.В. стороной договора залога не является, права Куприяновой Е.В. данными договором залога и закладной не затрагиваются, поскольку обязательства по возврату кредита перед Банком возникли у Ковалева С.С., как собственника приобретенной квартиры.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

По указанным основаниям в пользу истца с Ковалева С.С. подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 33 053,54 руб.

Руководствуясь ст. ст. 193 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Ковалева Сергея Сергеевича в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 3 770 707,04 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 053 рубля 54 копейки, всего взыскать 3803760,58руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер: <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную стоимость в размере 3 186 692 рубля 80 копеек;

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                    Т.К.Двухжилова

Решение изготовлено в окончательной форме 18.10.2019г.

Судья                                 Т.К.Двухжилова