Решение по делу № 2-1554/2020 ~ М-1416/2020 от 27.10.2020

Дело № 2-1554/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2020 года город Белебей

Республика Башкортостан

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ломакиной А.А.,

при секретаре судебного заседания Фаткуллиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кондратьева А.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Кондратьев А.В. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, в котором просил признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу сумму штрафа в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу расходы по оплате нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Свои исковые требования мотивировал тем, что между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых. Срок возврата кредита – <данные изъяты> месяцев. В соответствии с условиями кредитования заемщику было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования является дополнительной платной услугой Банка. Плата за Программу страхования в рублях в Заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. В связи со всем вышеизложенным, он обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком его претензия оставлена без ответа. Считает, что при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами. 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. В рассматриваемом случае, условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение <данные изъяты> календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с <данные изъяты>% годовых до <данные изъяты>% годовых. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. В данном случае Банком ничего сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате, Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. Согласно условиям заключенного договора, потребитель не может реализовать данное право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае, для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». На основании изложенного, считает, что пункт 4 Кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе Заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. Разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной. Возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Считает, что ссылка Банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора правомерной признана быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений Истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Истец Кондратьев А.В. и его представитель Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, представив ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали и просили удовлетворить в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. В удовлетворении иска просили отказать, мотивируя тем, что ни одно положение кредитного договора не содержит обязательств потребителя приобретать дополнительные услуги; заключение договора страхования осуществляется на основании отдельного письменного волеизъявления потребителя; до заключения договора страхования потребитель проинформирован о добровольной основе договора страхования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства в соответствии с требованиями ст. 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь всех собранных по делу доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует, ДД.ММ.ГГГГ между Кондратьевым А.В. и в ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб. с включением в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», сумма за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно условий кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья Кондратьева А.В., решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Проанализировав представленный ПАО «Совкомбанк» договор кредитования, суд приходит к выводу, что в Банке существует несколько видов кредитования, в том числе с включением в Программу страхования. При этом, с видами кредитования заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте Банка http://www.sovcombank.ru.

Как следует из условий договора, Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на его усмотрение.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Частью 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Перед заключением договора Клиент имеет возможность ознакомиться со всеми банковскими продуктами и выбрать для себя наиболее оптимальный.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Исходя из вышеизложенного, включение в программу не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты выбора кредитования без добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором не предусмотрены.

Заявления о предоставлении потребительского кредита с финансовой защитой и без, формы заявлений, также как и Общие условия договора, тарифы со страхованием и без находятся в общем доступе на сайте Банка.

При этом, заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие (несогласие) с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен.

Кондратьевым А.В. и его представителем не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «Не согласен» с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и прочие условия.

Кроме того, форма, содержание кредитных договоров соответствуют требованиям Гражданскому кодексу Российской Федерации, Федеральному закону «О потребительском кредите».

Истцом также не представлено письменных доказательств направления Банку предложения об изменении условий договоров и письменного отказа Банка.

Таким образом, если Кондратьев А.В. не имел намерения заключать договор со страхованием, то он мог не подписывать заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Более того, в тексте кредитного договора Заемщик неоднократно подтверждает, что имел право и возможность заключить кредитный договор без участия в программе страхования.

Так в п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик вправе по своему собственному желанию подключить следующие добровольные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В п. 1.1. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Кондратьев А.В. просит Банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Он был уведомлен, что согласно условиям Программы, он будет являться застрахованным лицом ( на основании его отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления страховых случаев. Он также согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем, а в случае его смерти - его наследники, по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Он был уведомлен, что участие в Программе не является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе и проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в Программу. Кондратьев А.В. согласился с условиями страхования, изложенными в Программе, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с п. 1.2. Заявления истец уведомлен, что он вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать вышеуказанные риски в страховой компании (либо не страховать их вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу. Он также осведомлен, что вправе в течении <данные изъяты> календарных дней с даты включения его в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление, при этом Банк возвращает ему уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга, в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства, либо перечисляются ему, в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства.

Пунктом 1.3. Заявления предусмотрено, что Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности Банка», в п. 1.3.1.-1.3.10. перечислены услуги, входящие в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Кроме того, в Заявлении на включение в Программу добровольного страхования выражено согласие Кондратьева А.В. о включении в Программу добровольно страхования: на листе первом указано «Я понимаю и соглашаюсь, что подписав настоящее заявление, я буду являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Далее стоит подпись истца, подтверждающая, что он выбрал Программу <данные изъяты> страхования.

В соответствии с п. 3 Заявления на включение в Программу страхования он информирован, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», без участия Банка, что добровольное страхование – это личное желание и право, а не обязанность.

Пунктом 4 Заявления на включение в Программу страхования Кондратьевым А.В. указано, что он получил полную и подробную информацию о выбранной им выше Программе страхования, указанной в данном заявлении и согласен с условиями страхования.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Также, Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – предоставление Заемщику кредита с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг.

Перечень расчетно-гарантийных услуг, входящих в Программу страхования, перечислен в п. 1 раздела в Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и включает в том числе обязанность Банка застраховать Кондратьева А.В. от страховых случаев, перечисленных в п. 1.1 раздела в Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Следовательно, стороны вправе заключить договор, одним из условий которого является добровольное страхование указанных рисков заемщика.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ) с учетом его социальной значимости является публичным, на него распространяются нормы ст. 426, п. 4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кондратьевым А.В. подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, тем самым он выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить его в Программу добровольной страховой защиты по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Кондратьев А.В. в Заявлении на включение в Программы добровольного страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, подтверждает добровольность включения в программу страхования.

Таким образом, суд считает, что все условия страхования до заемщика доведены Банком в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в Программе страхования, с условиями которой истец был ознакомлен и согласен, что подтвердил в Заявлении на включение в программу страхования.

Договор страхования заключенный между Кондратьевым А.В. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» вступил в силу с даты подписания истцом заявления на включение в Программу страхования ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оказываемая Банком услуга – выдача кредита, по которой все параметры, согласно Закона «О потребительском кредите», «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителя» учтены.

Подключение же к программе страховой защиты – это дополнительная услуга, которая оказывается Заемщику по его заявлению и включает в себя комплекс расчетно-гарантийных услуг - п. 1 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков прочитан и подписан Кондратьевым А.В.

Участие в программе страхования с комплексом расчетно-гарантийных услуг – это одно целое, одна услуга, за которую берется единая плата.

То есть, приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный п. 2 раздела в Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, как единое целое, без выделения какой либо одной услуги. Участие в программе является добровольным решением каждого заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ч. 1 ГК РФ).

Участие в программе страхования позволяет заемщику получить не только страховку, но и иные расчетно-гарантийные услуги, за оказание которых в обычном режиме берется комиссия по Тарифам Банка.

Исходя из анализа представленных доказательств, если Кондратьев А.В. хотел получить только страховку без оказания Банком дополнительных услуг, то, согласно принципа свободы договора, истец мог не подписывать заявления о включении в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и самостоятельно застраховать жизнь, здоровье, финансовые риски и прочее в страховой компании либо не страховаться вовсе, о чем дополнительно прописано в тексте самого кредитного договора: п. 1.2 раздела в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, где истцом указано, что он понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать вышеуказанные риски в страховой компании (либо не страховать их вовсе) и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже Платы за Программу.

Плата за подключение к программе страхования – это стоимость услуги, предоставляемой Банком на основании согласия истца. Услуга является оказанной.

При этом, Кондратьев А.В. в период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Так Кондратьев А.В. самостоятельно выразил желание (согласие) быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и намерение уплатить Банку плату за подключение к Программам страхования. При этом, данные услуги не были навязаны истцу, он имел возможность отказаться от них и не представил доказательств понуждения к заключению кредитных договоров со страхованием, доказательств того, что кредиты не был бы предоставлены в случае, если бы Кондратьев А.В. отказался от подключения к Программам страхования.

Выбрав кредитование со страхованием, Заемщик собственноручно подписывает кредитный договор: (заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия, заявление на включение в Программу добровольного страхования) содержат четкие формулировки о добровольности страхования. Плата за включение Заемщика в Программу страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» составила <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Соглашением с Кондратьевым А.В. (п. 2.1. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков определена цена платы за Программу страхования: <данные изъяты> % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, сумма кредита <данные изъяты> рублей и количество месяцев кредита <данные изъяты>. Размер Платы за подключение к Программе страхования – <данные изъяты> рублей, которая на основании распоряжения истца, сделанного в п.. 3.2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, списана с его счета, что также отражено в выписке по счету.

Следовательно, условие о предоставлении цены товаров (работ, услуг) в рублях (не в долларах либо какой иной валюте), которое требует абз.4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей Банком исполнено.

Банк выполнил, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению Заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Банком также выполнены и все условия, предусмотренные абз.4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей. В Индивидуальных условиях (лист 4) по кредитным договорам Кондратьев А.В. подтверждает, что предварительно до подписания кредитных договоров ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

По общему правилу, вытекающему из совокупности взаимосвязанных положений статей 8, 10 Закона о защите прав потребителе, необходимая информация о товарах (работах, услугах), предоставление которой в наглядной и доступной форме в целях обеспечения возможности правильного выбора товаров (работ, услуг) является для продавца (исполнителя) обязательным, доводится до сведения потребителей при заключении соответствующих договоров способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Суд приходит к выводу, что до Кондратьева А.В. была доведена стоимость услуг по подключению к программе добровольной финансовой и страховой защиты ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в виде формулы, в процентном соотношении, заемщик также не лишен был возможности в случае необходимости потребовать дополнительную информацию о стоимости услуги.

Требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» обязывает Банк предоставлять информацию о валюте расчета (рубль) и не содержит указания о доведении размера услуги в твердом денежном выражении и недопустимости указания размера стоимости услуги в виде формулы.

Кондратьев А.В. выбрал кредитование со страхованием, но при этом имел возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств, что регламентировано п. 3.1. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, согласно которого он выбрал оплату за счет кредитных средств, то есть он добровольно выбрал оплату за счет кредитных средств, собственноручно поставив галочку в соответствующем квадрате и подтвердив подписью.

Если же Заемщик, несмотря на информированность и согласие с суммой платы за подключение к программам страхования, решает, что его право, предусмотренное ст. 10 Закона о защите прав потребителя нарушено, то последствия (ответственность) этого нарушения предусмотрены ст. 12 Закона о защите прав потребителя, п. 1 которой предусматривает, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя), а если договор заключен (как рассматриваемом случае), в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. В законе идет речь о разумном (не бесконечном) сроке, в течение которого можно отказаться от услуги и вернуть полностью денежные средства. Суд считает, что предусмотренное законом право не нарушено ответчиком, поскольку общие условия договоров потребительского кредита содержат условие об отказе (выходе) из программы страхования в течение <данные изъяты> дней (раздел 1 Общих условий).

Кроме того, в п. 1.2. Заявления о включении в Программу страхования также указано, что Заемщик вправе в течении <данные изъяты> календарных дней выйти из Программы страхования. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (согласно Общим условиям Договора). Заемщик же данным правом не воспользовался.

Согласно претензии, направленной представителем Кондратьева А.В., поступившая в Банк ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 10 месяцев после включения в Программу страхования.

Ни Кондратьевым А.В., ни его представителем не представлено доказательств невозможности обратиться в Банк в установленный срок и полностью вернуть сумму платы, отказавшись от участия в программе страхования. Условия договора согласованы сторонами, скреплены подписями. В п. 14 Индивидуальных условий Кондратьев А.В. подтвердил, что он ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих понуждение к подписанию документов, доказательств невозможности выбрать кредитование без страхования, не представлено доказательств невозможности обратиться в Банк в течение <данные изъяты> дней отказавшись от участия в программе.

В силу ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пп. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Размер процентной ставки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ указан в п. 4 Индивидуальных условий и составляет <данные изъяты>% годовых.

В п. 17 Индивидуальных условий прописано право Заемщика получить дополнительно добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в Заявлении на включение в программу. На период участия Заемщика в программе добровольной финансовой и страховой зашиты Заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до <данные изъяты> % годовых, Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором Заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на <данные изъяты> процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Как следует, Кондратьев А.В. выразил желание получить дополнительно добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и подписал собственноручно документы: заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков при предоставлении потребительского кредита; заявление о предоставлении потребительского кредита; заявление на включение в программу добровольного страхования. То есть, подписав вышеуказанные документы, Кондратьев А.В. выразил желание быть включенным в программу страхования.

Во исполнение условий договора процентная ставка в результате была снижена и установлена в размере <данные изъяты>% годовых и предоставлен график платежей, рассчитанный по указанной ставке.

При этом, из представленных сторонами доказательств не следует, что Кондратьев А.В. не обратился в Банк с заявлением о выходе из программы страхования. Процентная ставка для Кондратьева А.В. с момента выдачи кредита и по настоящее время составляет <данные изъяты>%.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства перед истцом, предоставив кредитные денежные средства, что отражено в выписке по счету.

При установлении и согласовании размера процентной ставки по кредиту Банк действует в соответствии с действующим законодательством.

Положения п. 4, 17 Индивидуальных условий устанавливают размер процентной ставки по кредиту, а также условия, при наступлении которых процентная ставка по кредиту увеличивается и непосредственно размер увеличенной ставки, которые были согласованы между банком и заемщиком, что подтверждается подписью заемщика на каждой странице кредитного договора. Следовательно, договором установлен порядок определения процентной ставки и урегулирован в зависимости от вариативности поведения заемщика: заключение кредитного договора без включения в программу страхования - <данные изъяты> % годовых; включение в программу страхования - <данные изъяты>% годовых; отказ (прекращение) от участия в программе страхования при первоначальном включении в программу страхования - <данные изъяты> % годовых.

Порядок определения процентной ставки по договору потребительского кредита не является ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательств по договору, согласовано с заемщиком в индивидуальных условиях, поэтому не противоречит статье 327.1 ГК РФ, согласно которой исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

В данном случае одностороннего изменения процентной ставки не происходит, одностороннего изменения условий договора, не предусмотренных договором, не происходит, следовательно, изменение процентной ставки на <данные изъяты> процентных пункта нельзя назвать дискриминационным.

Суд приходит к выводу, что установление по соглашению сторон в договоре указанного выше условия не противоречит ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания ч. 2 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что кредитная организация вправе изменять процентные ставки по кредитам лишь в случае, когда это обусловлено наступлением определенных обстоятельств, в данном случае изменения процентной ставки не произошло.

Таким образом, Банк обосновано проинформировал Кондратьева А.В. о порядке исполнения кредитного договора в соответствии с установленной договором процентной ставкой за пользование кредитом в <данные изъяты> % годовых, о чем содержится информация в п. 4 Индивидуальных условий, а также выдал истцу информационный график платежей по процентной ставке в <данные изъяты> % годовых.

Следовательно, Заемщик до подписания кредитного договора был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, в том числе с п. 4, 17 Индивидуальных условий. В Индивидуальных условиях Кондратьев А.В. подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Информация о праве Банка на увеличение процентной ставки доведена до истца в полном объеме, каких-либо заявлений о несогласии Заемщика с условиями кредитного договора, либо об изменении его условий до подписания договора от Заемщика не поступало, следовательно правовых оснований для признания п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора недействительным не имеется, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Кондратьева А.В., поскольку в нарушении ст. 1 ГК РФ, 56 ГПК РФ, им не представлено ни одного доказательства нарушения его прав.

Согласно положения Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя – гражданина, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в п. 46 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В судебном заседании установлено, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору согласно его условий, Кондратьев А.В. выразила согласие с условиями кредитного договора, поэтому суд отказывает в удовлетворении требований Кондратьева А.В. о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом.

Согласно ст. 150 ГК РФ, жизнь, здоровье, честь и достоинство личности отнесены к личным неимущественным правам и нематериальным благам.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, что предусмотрено ст. 1101 ГК РФ.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №), в целях также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, в целях обеспечения правильного и своевременного разрешения возникшего спора по каждому делу суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Под моральным вредом понимается нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности), либо нарушающими имущественные права гражданина.

Кроме того, моральный вред, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий, и др..

По общим правилам для наступления ответственности по возмещению вреда необходимо доказать следующие факторы:

- факт наступления вреда;

- противоправность поведения причинителя вреда (действие или бездействие);

- причинную связь между наступлением вреда и противоправностью поведения причинителя вреда;

- вину причинителя вреда.

Суд не находит данные факторы доказанными, что также не нашло своего подтверждение в ходе рассмотрения дела, так суд пришел к выводу, что Кондратьев А.В. выразила согласие с условиями кредитного договора, следовательно, требования Кондратьева А.В. о компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Положениями ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, отнесены, в том числе, расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимыми расходы.

В связи с тем, что судом отказало в удовлетворении исковых требования Кондратьева А.В., поэтому расходы истца по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> руб., не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований Кондратьева А.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.А. Ломакина

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.