Решение по делу № 2-330/2020 ~ М-83/2020 от 13.01.2020

Дело №2-330/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

03 марта 2020 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Егошиной С.П.,

с участием ответчика Шаталиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-330/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Шаталиной Юлие Витальевне о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее ПАО «Банк Уралсиб») обратилось в суд с исковым заявлением к Шаталиной Ю.В. о взыскании кредитной задолженности, указывая, что между истцом и ответчиком ... был заключен кредитный договор, подписано уведомление №... об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования был установлен в размере ... рублей. Впоследствии лимит кредитования был изменен до ... рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере ...% годовых. Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере ... рублей. Согласно п.3.2.2.1 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide» заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

-всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

-всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

-не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

-всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Однако ответчиком не надлежаще исполняются свои обязательства по погашению предоставленных средств и уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на ... задолженность Шаталиной Ю.В. составила: по сумме выданных кредитных средств 71666,74 рублей; по процентам 11840,49 рублей, итого 83507,23 рублей. ПАО «Банк Уралсиб» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 83507,23 рублей и расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель ПАО «Банк Уралсиб» не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом уведомлен, в заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает.

Ответчик Шаталина Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признала. Суду показала, что за пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена была процентная ставка в размере ...% годовых. Но, банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, о чем не уведомил ответчика, чем нарушил условия кредитного договора. Банк Уралсиб также в одностороннем порядке увеличил размер кредитования. Письменного заявления со стороны ответчика нет. Надобности увеличения кредитного лимита не было. Данным действием банк навязал ей лимит кредитования. Расчет по задолженности произведен некорректно, так как процентная ставка была увеличена. По её мнению и расчету, сколько было удержано в счет погашения кредита с её счета, то ею кредит был выплачен. Кредитный договор оформлен в .... Банк довел данную ситуацию до ..., не учитывая срок исковой давности. Считает, что данные действия со стороны банка сделаны специально, для увеличения суммы задолженности. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

Как усматривается из уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» №... от ... между ОАО «Банк Уралсиб» и Бирюзовой (после заключения брака Шаталиной) Ю.В. заключен договор о предоставлении кредита в форме возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, согласно которого последней был предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере ... рублей под ...% годовых, а Шаталина Ю.В. обязалась в период не позднее 40 календарных с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения кредита.

Отношения между сторонами регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Банк Уралсиб", Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО "Банк Уралсиб", Дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем "Visa Inc.", "MasterCard Worldwide", эмитированными ПАО "Банк Уралсиб".

Согласно пункту 2.1.7 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide» Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п. 1.9 Дополнительных условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности и по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п. 1.10 Дополнительных условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно.

Пункт 1.9 Дополнительных условий предусматривает, что за пользование лимитом кредитования клиент уплачивает банку проценты (в т.ч. в случае невыполнения клиентом условий льготного периода кредитования согласно п.п.2.3.8.1 настоящих Дополнительных условий) согласно процентной ставке по кредиту. Размер процентной ставки по кредиту устанавливается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 3.2.1.1 Дополнительных условий ответчик обязался оплатить истцу проценты за пользование лимитом кредитования в размере и в порядке, предусмотренном настоящим дополнительными условиями, условиями и тарифами.

Положения п.1.10 Дополнительных условий предусматривают ответственность заемщика за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Согласно п.3.2.2.1 Дополнительных условий определен порядок погашения задолженности, который предусматривает обязанность ответчика в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности:

-всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

-всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

-не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

-всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

ОАО «Банк Уралсиб» свои обязательства по договору выполнило надлежащим образом, предоставив Шаталиной (Бирюзовой) Ю.В. банковскую карту, что подтверждается подписью в уведомлении от ....

Материалами дела подтверждается, что заемщиком принятые по кредитному договору обязательства по возврату кредита и по уплате процентов за пользование заемными средствами надлежащим образом не исполняются, допущены неоднократные просрочки платежей, требования банка о погашении задолженности заемщиком не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность в размере 83507,23 рублей, в том числе по сумме выданных кредитных средств – 71666,74 рублей; по сумме начисленных процентов – 11840,49 рублей.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, ответчику предложено представить суду контррасчёт взыскиваемых сумм.

Однако Шаталина Ю.В. контррасчёт взыскиваемых сумм, а также иные доказательства в подтверждение доводов погашения кредита, суду не представила.

Ответчиком Шаталиной Ю.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как указано в п. 18 указанного постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности продолжается лишь с момента отмены судебного приказа.

В пункте 24 постановления разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Соответственно, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим основаниям.

Поскольку из содержания подписанного сторонами уведомления о полной стоимости кредита по договору от ... №..., являющегося неотъемлемой частью спорного кредитного договора и отчетов по кредитной карте следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться путем внесения минимальных ежемесячных платежей, а потому срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права в данном случае должен определяться по каждому платежу отдельно.

Как следует из операций по договору №... от ... следует, что последняя операция по спорной кредитной карте была произведена ..., а датой последнего погашения кредитной задолженности является .... С ... ответчиком нарушались сроки гашения задолженности и поступали суммы, недостаточные для гашения задолженности.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Согласно материалов гражданского дела №... по заявлению ПАО «Банк Уралсиб» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Шаталиной Ю.В. заявление поступило мировому судье судебного участка №... по ... ....

В соответствии с судебным приказом от ... с Шаталиной Ю.В. в пользу ПАО «Банк Уралсиб» взыскана задолженность по кредитному договору №... от ... за период с ... по ... в размере ... рублей, в том числе: ... рублей – задолженность по кредиту; ... рублей – задолженность по уплате процентов; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

... мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности в соответствии с п.1 ст.204 ГПК РФ прервался ..., то есть с момента предъявления в суд заявления о выдаче судебного приказа и вновь начал течь с ... – даты отмены судебного приказа.

Соответственно срок с ... по ... на основании Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» не учитывается.

Настоящее исковое заявление ПАО «Банк Уралсиб» направило в суд ....

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление ПАО «Банк Уралсиб» предъявлено в пределах срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности ПАО «Банк Уралсиб» не пропущен.

Учитывая, что ответчиком не исполняются условия кредитного договора, истец имеет право потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в связи с чем суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Таким образом, с Шаталиной Ю.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 83507,23 рублей, в том числе по сумме выданных кредитных средств – 71666,74 рублей; по сумме начисленных процентов – 11840,49 рублей, согласно расчету истца.

По доводам ответчика о незаконном увеличении размера процентной ставки и лимита кредитования.

В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» №... от ... указано: «я, нижеподписавшийся, данные которого указаны в настоящем уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, настоящим подтверждаю, что с редакцией Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «Банк Уралсиб», действующей на момент подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласен(а) с Правилами и Тарифами. Присоединяюсь к Правилам и Тарифам, принимаю Правила и Тарифы и обязуюсь их неукоснительно соблюдать. Обязуюсь самостоятельно знакомиться с Правилами и Тарифами, самостоятельно контролировать внесение изменений в Правила и Тарифы, о которых Банк уведомляет путем публичного оповещения: обязательного публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в Офисе Банка; публичного размещения новой версии Правил и/или Тарифов с указанием даты вступления в действие версии Правил и/или Тарифов в сети Интернет на сайте Банка.

На второй странице уведомлении об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» №... от ... указано «второй экземпляр уведомления вручен клиенту, карта и пин-конверт клиенту выданы».

Из п.10.3.4. Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО Банк Уралсиб», следует, что Банк вправе устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на совершение операций использованием Карт и/или реквизитов Карт, эмитируемых Банком.

Согласно тарифов ОАО «Уралсиб» для физических лиц «Обслуживание операций с использованием кредитных банковских карт, с предоставлением льготного периода кредитования, эмитированных ОАО «Уралсиб», Тарифный план «Стандартный», введенных в действие с ..., процентная ставка по кредиту составляет ...% годовых.

Согласно тарифов ПАО «Банк Уралсиб» для физических лиц «Обслуживание операций с использованием кредитных банковских карт, эмитированных ПАО «Банк Уралсиб», Тарифный план «Стандартный», введенных в действие с ..., процентная ставка по кредиту составляет ...% годовых.

Таким образом, подписав указанное уведомление, Шаталина Ю.В. подтвердила, что ознакомлена до подписания настоящего Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и согласна с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «Банк Уралсиб», Тарифами ОАО «Уралсиб», принимает Правила и Тарифы и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что Шаталина Ю.В. добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях.

Ответчик при подписании кредитного договора согласилась на его заключение на согласованных с банком условиях и графиком платежей, не была лишена возможности отказаться, выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был праве не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ему известны, Шаталина Ю.В. не высказывала,

На основании вышеизложенного, доводы ответчика о незаконном увеличении размера процентной ставки и лимита кредитования судом отклоняются.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 2705,22 рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Шаталиной Юлие Витальевне о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с Шаталиной Юлии Витальевны в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору №... от ... в сумме 83 507 рублей 23 копейки, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 71666 рублей 74 копейки, по сумме начисленных процентов 11840 рублей 49 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины 2 705 рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 марта 2020 года.

Судья: А.Р.Вильданова