Решение по делу № 2-103/2020 ~ М-118/2020 от 28.05.2020

Дело № 2-103/2020

УИД 58RS0004-01-2020-000190-65

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2020 г р.п. Беково

Бековский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Смысловой М.В.,

при секретаре Ехиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) к Ефремовой Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

«Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) обратилось в Бековский районный суд Пензенской области с иском к Ефремовой Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в иске, что 18 августа 2014 г между истцом и Ефремовой Еленой Николаевной был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в размере 1 235 294 рубля 12 копеек.

Согласно пункту 2.6 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк», кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления, при условии совершения ответчиком требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пунктам 2, 4 индивидуальных условий потребительского кредита, срок возврата кредита – до 05 августа 2029 г включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23% годовых.

В соответствии с условиями договора, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно, заблаговременно, учитывая что списание денежных средств будет производится 05-го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 24 286 рублей 18 копеек. При этом пунктом 6 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на картсчет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 18 августа 2014 г по 06 марта 2020 г.

Однако, обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются. За нарушение договорных обязательств п.12 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение сроков обеспечения денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячного платежа по договору, кредитор также имеет право начислить защитнику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на карте.

Согласно пункту 7.2 общих условий комплексного банковского обслуживания, кредитный договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке, в том числе, в случаях нарушения его условий.

В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя по кредитному договору обязательств истец, в соответствии с пунктом 7.2 общих условий комплексного банковского обслуживания, принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены. Всего, по состоянию на 06 марта 2020 г, сумма составляет 2 490 690 рублей 06 копеек, в том числе: 1 204 956 рублей 05 копеек - по просроченной ссуде; 871 995 рублей 42 копейки - по просроченным процентам по срочной ссуде; 21 010 рублей 87 копеек – по просроченным процентам по просроченной ссуде; 18 270 рулей 30 копеек – по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 279 741 рублей - по штрафной неустойке по просроченным процентам; 94 716 рублей 18 копеек - по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

Неисполнение ответчиком в полном объеме своих обязательств по погашению задолженности явилось основанием для обращения в суд. Алексеева Елена Николаевна изменила данные документа удостоверяющие личность, на новые данные Ефремова Елена Николаевна.

Просит взыскать с Ефремовой Елены Николаевны в пользу «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 18 августа 2014 г в размере 2 490 690 рублей 06 копеек, в том числе: 1 204 956 рублей 05 копеек - по просроченной ссуде; 871 995 рублей 42 копейки - по просроченным процентам по срочной ссуде; 21 010 рублей 87 копеек - по просроченным процентам по просроченной ссуде; 18 270 рублей 30 копеек - по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 279 741 рублей - по штрафной неустойке по просроченным процентам; 94 716 рублей 18 копеек - по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете. Расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 653 рубля 45 копеек.

В исковом заявлении истец «Московский Кредитный Банк» (публичное акционерное общество) изложило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ефремова Е.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась? не сообщила о причинах не явки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Определением Бековского районного суда Пензенской области от 17 июля 2020 г постановлено рассмотреть гражданское дело по иску «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) к Ефремовой Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору рассмотреть в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пунктами 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела, в частности из заявления-анкеты на получение кредита от 13 августа 2014 г, заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания (банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк») от 18 августа 2014 г, Общих условий предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», приложения к приказу ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» от 30 июня 2014 г № 835, графика платежей, следует, что между ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и ответчиком Алексеевой (Ефремовой) Еленой Николаевной 18 августа 2014 г заключен кредитный договор № на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств в размере 1 235 294 рубля 12 копеек.

В соответствии с пунктом 2.6 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский Кредитный Банк», кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление Клиентом в Банк заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком от клиента заявления, при условии совершения клиентом требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством Российской Федерации.

Для выпуска карт или кредитования картсчета соответствующий банковский продукт считается предоставленным с даты принятия банком решения о выпуске карт кредитовании картсчета. Решение банка о предоставлении соответствующего банковского продукта выражается в совершении действий по открытию картсчета и выпуску карты или установлению лимита кредитования на условиях, изложенных в заявлении или заявлении на подключение/изменение лимита кредитования (приложение 12 к Правилам выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета), о чем банк уведомляет клиента путем направления SMS-уведомления на номер телефона, указанный клиентом в заявлении или ином заявлении, предоставленном клиентом в банк, в котором указан актуальный номер телефона клиента.

Согласно пунктов 2, 4, 6, 8 индивидуальных условий потребительского кредита №, срок возврата кредита до 05 августа 2029 г, включительно, срок действия договора до 05 августа 2032 г, включительно. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23 % годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определен: количество платежей 180, размер ежемесячного платежа 24 286 рублей 18 копеек; периодичность - ежемесячно в соответствии с графиком платежей, предварительное обеспечение наличие денежных средств на карте за 10 календарных дней до даты списания денежных средств. Способы исполнения обязательств определены путем внесения наличных денежных средств либо безналичного перечисления со счетов/картсчетов в банке в сторонних банках, в том числе с использованием технических средств на картсчете клиента.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение сроков обеспечения денежных средств на счете, достаточных для погашения ежемесячного платежа по договору, кредитор также имеет право начислить защитнику штраф в размере 10% от размера ежемесячного платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на карте. Открыт карт счет № на который предоставлен кредит в размере 1 235 294 рубля 12 копеек.

Согласно данным свидетельства о заключении брака от 30 декабря 2014 г I-ИЗ № 730908, ответчик Алексеева Елена Николаевна 30 декабря 2014 г заключила брак с ФИО7, о чем 30 января 2014 г составлена запись акта о заключении брака № 62 и Елене Николаевне присвоена фамилия Ефремова.

В судебном заседании было установлено, что информация о предмете и условиях договора вышеуказанного кредита была доведена до Ефремовой Елены Николаевны, что подтверждается подписью ответчика на документах.

В судебном заседании было установлено, что на основании индивидуальных условий потребительского кредита № от 18 августа 2014 г денежные средства в размере 1 235 294 рубля 12 копеек перечислены на карсчет №, что также подтверждается и выпиской по лицевому счету за период с 18 августа 2014 по 06 марта 2020 г. Однако обязательства Ефремовой Е.Н. предусмотренные кредитным договором № от 18 августа 2014 г по оплате ежемесячного платежа по кредиту своевременно и в полном объеме не исполнялись, что подтверждается расчетом суммы требований по нецелевому кредиту за период с 18 августа 2014 по 06 марта 2020 по состоянию на 06 марта 2020 г и выпиской по лицевому счету за период с 18 августа 2014 по 06 марта 2020 г, из которой следует, что последняя оплата была произведена 06 июня 2016 г.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком Ефремовой Е.Н. не представлено и об истребовании данных доказательств она не ходатайствовала.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г № 353-ФЗ (ред. от 27 декабря 2018) «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По состоянию на 06 марта 2020 г сумма составляет 2 490 690 рублей 06 копеек рублей, в том числе: 1 204 956 рублей 05 копеек - по просроченной ссуде; 871 995 рублей 42 копейки - по просроченным процентам по срочной ссуде; 21 010 рублей 87 копеек – по просроченным процентам по просроченной ссуде; 18 270 рулей 30 копеек – по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 279 741 рублей - по штрафной неустойке по просроченным процентам; 94 716 рублей 18 копеек - по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

Суд соглашается с расчетом размера задолженности по кредитному договору составленного по состоянию на 06 марта 2020 г, находит его правильным, поскольку он соответствует обстоятельствам дела, индивидуальным условиям потребительского кредита от 18 августа 2014 г №.

От ответчика Ефремовой Е.Н. возражения относительно расчета и суммы долга по кредитному договору не поступили. Обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных договором обязанностей, судом не установлено.

В судебном заседании было установлено, что Ефремовой Е.Н по адресам указанным в анкете заявлении направлялись уведомления от 26 июня 2019 г о возврате кредита и уплате процентов за пользование кредитом, неустойки и комиссии не позднее 26 июля 2019 г. Требование истца «Московского Кредитного Банка» ответчиком Ефремовой Е.Н. исполнено не было.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом начислено 18 270 рулей 30 копеек – по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 279 741 рублей - по штрафной неустойке по просроченным процентам; 94 716 рублей 18 копеек - по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, характер и степень допущенного Ефремовой Е.Н. нарушения обязательств по кредитному договору, установленные обстоятельства по делу, в том числе период неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что ответчиком Ефремовой Е.Н. не представлены доказательства того, что неисполнение обязанностей по своевременной выплате долга и процентов были вызваны какими-либо объективными причинами или таким материальным положением, которое полностью исключало возможность исполнения им обязательств по кредитному договору, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание не исполнение ответчиком Ефремовой Е.Н. принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) к Ефремовой Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18 августа 2014 г по состоянию на 06 марта 2020 г в размере 2 490 690 рублей 06 копеек, в том числе: 1 204 956 рублей 05 копеек - по просроченной ссуде; 871 995 рублей 42 копейки - по просроченным процентам по срочной ссуде; 21 010 рублей 87 копеек – по просроченным процентам по просроченной ссуде; 18 270 рулей 30 копеек – по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 279 741 рублей - по штрафной неустойке по просроченным процентам; 94 716 рублей 18 копеек - по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежного поручения № от 30 апреля 2020 г следует, что истцом до обращения в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере 20 653 рубля 45 копеек.

Принимая во внимание, что исковые требования судом удовлетворены, суд находит подлежащим взысканию с Ефремовой Елены Николаевны в пользу Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 653 рубля 45 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковое заявление «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) к Ефремовой Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ефремовой Елены Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 18 августа 2014 г по состоянию на 06 марта 2020 г в размере 2 490 690 (два миллиона четыреста девяносто тысяч шестьсот девяносто) рублей 06 копеек, в том числе: 1 204 956 (один миллион двести четыре тысячи девятьсот пятьдесят шесть) рублей 05 копеек - по просроченной ссуде; 871 995 (восемьсот семьдесят одна тысяча девятьсот девяносто пять) рублей 42 копейки - по просроченным процентам по срочной ссуде; 21 010 (двадцать одна тысяча десять) рублей 87 копеек – по просроченным процентам по просроченной ссуде; 18 270 (восемнадцать тысяч двести семьдесят) рулей 30 копеек – по штрафной неустойке по просроченной ссуде; 279 741 (двести семьдесят девять тысяч семьсот сорок один) рубль - по штрафной неустойке по просроченным процентам; 94 716 (девяносто четыре тысячи семьсот шестнадцать) рублей 18 копеек - по штрафам за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете.

Взыскать с Ефремовой Елены Николаевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу «Московский кредитный банк» (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 653 (двадцать тысяч шестьсот пятьдесят три) рубля 45 копеек.

Ответчику Ефремовой Е.Н. разъясняется, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 24 июля 2020 г

Судья