Решение по делу № 2-929/2015 ~ М-861/2015 от 27.04.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2015 года г. Баймак РБ

Дело №2-929/2015

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего Утарбаева А.Я.

при секретаре Хисматуллиной З.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АЗС к ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителей,

установил:

АЗС обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" был заключен кредитный договор №KD20301000182371. Далее выяснилось, что помимо кредита Банк навязал дополнительный "пакет банковских услуг". Без данного пакета банковских услуг получить кредит было невозможно. Представитель организации при заключении сделки сообщил, что кредит предоставляется только на определенных в Анкете-заявлении стандартных условиях. Выяснилось, что плата за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" составляет: 82 675,71 рублей, которые взимаются единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в день выдачи кредита. Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуг (и), указанной в Анкете-заявлении, до нее доведена не была. Поскольку договор, заключен исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, к отношениям применяется законодательство о защите прав потребителей. Ответчик допустил следующие нарушения: Нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации. Не выданы полностью условия оказания услуг, в том числе тарифы. Таким образом, ОАО "УБРиР" нарушил требование закона о доведении до потребителя информации о полной стоимости кредита. Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребителю должна быть представлена информация о цене услуг в рублях и условия оказания услуг, в том числе при предоставлении кредита. В п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. В результате отсутствия необходимой информации о платежах по кредиту, а также возможности отказа от услуг, была вынуждена подписать анкету с условием о предоставлении пакета банковских услуг. Вышеуказанное является нарушением ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Отсутствие необходимой информации влечет ограничение возможности выбора услуг (ст. 16 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей"). Таким образом, Ответчик нарушил требование ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" о доведении до потребителя полной информации, необходимой для правильного выбора услуг. Банк включил в договор условие об оказании дополнительных услуг и взимает комиссии с нарушением требований закона. Истица указывает, что с её счета списывалась ежемесячная комиссия в сумме 29 рублей ежемесячно, итого в сумме 406 рублей и единовременная комиссия за предоставление услуг в рамках пакета в размере 82 675,71 рублей. Она обратилась в банк с претензией, которую банк не исполнил. Истица указывает, что ей был причинен моральный вред, которую она оценивает в сумме 10 000 рублей. АЗС просит признать недействительным условие кредитного соглашения №KD20301000182371 в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета и применить последствия недействительности и взыскать с ответчика убытки в размере 82 675,71 рублей, признать недействительным условие кредитного соглашения №KD20301000182371 в части взимания комиссии в первоочередном перед основным обязательством порядке и применить последствия недействительности и взыскать с ответчика убытки в размере 406 рублей. Взыскать неустойку в размере 3% в день от стоимости в день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя и расходы на оказание юридических услуг в сумме 15 000 рублей.

В судебное заседание истица АЗС не явилась, о дате и времени судебного разбирательства, извещена надлежащим образом. От неё и её представителя Кинзябаевой В.Ф. имеются письменные заявления о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддерживают.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменное возражение.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом "Уральский банк реконструкции и развития" и АЗС был заключен договор комплексного банковского обслуживания №KD20301000182371, которым предусмотрено оказание следующих услуг: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использование банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты, открытие и обслуживание вкладов, открытие и ведение текущих счетов физических лиц, представление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты, предоставление потребительских кредитов, предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания "Телебанк", "СМС-банк".

Согласно пункту 2.1 указанного договора в рамках настоящего договора клиенту предоставляется возможность воспользоваться любыми услугами, предусмотренными настоящим договором. Услуги предоставляются клиенту на основании подписанной обеими сторонами анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных банком для конкретной услуги, действующих на момент совершения сделки, в соответствии с Тарифами банка.

АЗС просила выпустить на ее имя банковскую карту и оформить пакет банковских услуг "Универсальный", в который входит подключение доступа к системе "Телебанк", информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления.

При этом, АЗС была ознакомлена с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием банковской карты, Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк; Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк; Условиями представления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" и Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт и уведомлен о том, что указанные документы размещены на интернет-сайте банка, а также представлены на информационных стендах в отделениях банка.

Согласно содержанию приведенной анкеты-заявления АЗС была ознакомлена со всеми программами.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что услуги, оказываемые истцу в рамках пакета "Универсальный" осуществляются исключительно на добровольной основе и не являются обязательным условием выдачи банком кредита, поскольку при заключении кредитного договора АЗС была ознакомлена и согласна со стоимостью и перечнем услуг, входящих в пакет услуг "Универсальный", а также дала согласие на предоставление услуг входящих в пакет "Универсальный".

Согласно сведений о предоставлении пакета банковских услуг "Универсальный" Открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" на операции, проводимые с использованием банковских карт", плата за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" по кредитным программам составляет 82 675,71 рублей, указанной в кредитном соглашении, и взимается единовременно за весь срок действия кредита по кредитному соглашению, в момент приема заявления в Открытое акционерное общество "Уральский банк реконструкции и развития"

До заключения кредитного договора АЗС была предоставлена полная информация о предложенных ей дополнительных услугах, при этом она могла отказаться от предоставления пакета услуг "Универсальный".

Возникшие правоотношения сторон носят характер смешанного договора, который состоит непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. Использование банковской карты истцом предусматривало плату в виде комиссии, носящей характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для клиентов.

В соответствии с пунктом 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлены заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Поэтому карточный счет, открытый на основании заявления истца для проведения расчетов с использованием карты, является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом, и взимание комиссии за обслуживание данного счета не является ущемлением прав истца, как потребителя банковских услуг.

Таким образом, до заключения договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ АЗС было представлено право выбора и полная информация о составе предложенных ей дополнительных услуг, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, анкетой-заявлением, договором комплексного банковского обслуживания, подписанных истцом, из которых следует, что до заключения договора она была проинформирована о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию; о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете, по отдельности, а также была ознакомлена и согласна со стоимостью услуг согласно Тарифам ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" на операции, проводимые с использованием банковских карт, тарифами ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" на услуги, проводимые по распоряжению клиентов - физических лиц (без учета карточных счетов), с индивидуальными условиями договора потребительского кредитования.

Из изложенного следует, что услуги, оказываемые истцу в рамках пакета "Универсальный", осуществляются исключительно на добровольной основе и не являются обязательным условием выдачи банком кредита. АЗС могла отказаться от предоставления пакета услуг "Универсальный", не подписывая заявление. При этом, ее права, как потребителя, нарушены не были, поэтому банком права заемщика на свободный выбор услуг не были ограничены каким-либо образом.

С учетом намерения истца получать дополнительные банковские услуги, выраженные ею в заявление о предоставлении кредита и в анкете-заявлении, банком АЗС были предоставлены услуги в рамках пакета "Универсальный" (выдана банковская карта, предоставлен ПИН-код и т.д.) и единовременно удержана сумма комиссии за подключение пакета услуг "Универсальный".

Доказательств того, что обязательным условием заключения кредитного договора является предоставление пакета услуг "Универсальный", а также того, что условия договора о предоставлении услуг в рамках пакета "Универсальный" и взимании платы были приняты по соглашению сторон с нарушением принципа свободы, истцом не представлено.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении договора о потребительском кредитовании АЗС предлагала ответчику исключить условие договора в части предоставления платного пакета банковских услуг "Универсальный", изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предложена ей банком для подписания, отсутствуют сведения и о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, из которых бы следовало, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АЗС о признании недействительным договора о потребительском кредитовании в части условий о предоставлении пакета банковских услуг "Универсальный" и взимания платы за подключения услуги и за ежемесячное обслуживание пакета в размере 29 рублей с применением положений ст. ст. 167 - 168 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется, поэтому в удовлетворении указанных исковых требований АЗС к ОАО "Уральскому банку реконструкции и развития" необходимо отказать.

В связи с тем, что требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производным от основного требования о признании условий кредитного договора ничтожными, то в удовлетворении данных требований истцу также следует отказать.

При указанных обстоятельствах, исковые требования АЗС не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АЗС к ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме через Баймакский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: А.Я. Утарбаев