Решение по делу № 2-2290/2016 ~ М-2315/2016 от 02.11.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2016 года г. Баймак РБ

    Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи ЯнтилинойЛ.М.,

при секретаре Бердигуловой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общество «Тинькофф Банк» к Хасанову И.Х. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Хасанову И.Х. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что ------ году между клиентом Хасановым И.Х. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №------ с лимитом задолженности ------ рублей.

Истец указывает, что в соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности ------ руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), правопреемник АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцента банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Истец указывает, что заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления- анкеты.

При этом в соответствии с п. 2.1 Указания банка России №2008-У от 13 мая 2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора).

Истец указывает, что полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения текущей задолженности не устанавливается. Погашение текущей задолженности зависит только от клиента.

В настоящее информация о полной стоимости кредита, согласно ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Истец указывает, что с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счет – выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, согласно п. 5.6 общих условий.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 общих условий расторг договор 07.04.2015 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд задолженность ответчика составляет ------ руб., из которых сумма основного долга ------ руб., просроченные проценты ------ руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ------ г. по ------ г. включительно, состоящую из суммы общего долга – ------ рублей, из которых:

- ------ рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

- ------ рублей – просроченные проценты;

- ------ рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий ------ рублей – плата за обслуживание кредитной карты;

- государственную пошлину в размере ------ рублей

Истец ОА «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом.

Представитель ответчика Байрамгулов Р.А. иск не признал, предоставил возражение на исковое заявление, мотивируя тем, что Хасанову И.Х. было предложено получить кредитную карту на очень выгодных условиях, также оператор истца пояснил, что данный кредит является потребительским кредитом, ответчику полную информацию не дали, что нарушает его права как потребителя. Ответчик со своей стороны направил анкету с установочными данными в Акционерное общество «Тинькофф Банк». После чего от истца звонков не было, какие либо дополнительные документы не запрашивались и не направлялись в его адрес.

Представитель ответчика указывает, что по прошествии некоторого времени, истцу в ------ году почтовом отправлении поступила карта №------, без какого либо договора и указания процентов за пользования кредитом. В сопроводительном письме был указан лимит карты в сумме ------ рублей, и способ ее активации посредством телефонного звонка истцу. Кредитного договора к карте не прилагалось. В связи с чем, между ответчиком и истцом кредитный договор в письменном виде заключен не был, заявление на получение кредитной карты также ответчик не получал и не подписывал.

Представитель ответчика указывает, что в связи с необходимостью ответчик снимал с карты суммы частями. При этом ответчик полагал, что условия кредитования по этой карте такие же, как и потребительскому кредиту как его раннее проинформировали.

После снятия денежных средств с карты, ответчику ежемесячно стали поступать счета-выписки, в которых указывался минимальный ежемесячный платежи. А так как ответчик полагал, что условия погашения снятой с карты суммы такие же, как и по потребительскому кредиту, он платил этот минимальный платеж, уверенный в том, что эта сумма идет на погашение основного долга и процентов.

Представитель ответчика Байрамгулов Р.А. указывает, что ответчик перечислял истцу денежные средства на протяжении ------ годов. Когда же он позвонил по контактному телефону в представительство истца, ему сообщили, что сумма основного долга не только не уменьшилась, даже увеличилась. Тем не менее, ответчик произвел последний платеж ------ года, когда по его подсчетам он выплатил сумму основного долга и процентов.

Представитель ответчика указывает, что банк, воспользовавшись тем, что он, как потребитель, не имеет никакой информации, из - за отсутствия договора, истец удержал комиссии за снятие (выдачу) в размере ------ рублей, комиссия за страховку в размере ------ рублей, комиссию за СМС сообщения в размере ------ рублей, комиссию за обслуживание ------ рублей.

Представитель ответчика указывает, что его денежные средства уходили не на погашение кредита, а на оплату обслуживания счета, комиссию за страхование жизни по карте, процентов, комиссию за снятие наличных денег, комиссии за SMS–сообщения и других платежей. Фактически из суммы, перечисленной ответчиком, на погашение основного долга, были переведены истцом на оплату своих услуг, о которых ответчик не был проинформирован при получении карты, ее активации и последующем погашении снятой суммы.

Кроме того, ответчик стал присылать истцу выписки со счета с суммой минимального платежа, который, то увеличивался, то уменьшался. При этом истец не подписывал с ответчиком не только кредитный договор, но соглашения о внесении изменений в кредитный договор. На вопросы ответчика, представители истца пояснили ему, что он снял со счета большую сумму, чем считалось ранее, а так как он просрочил несколько платежей, ответчиком ему были начислены штрафы и пени, которые он обязан оплатить. В случае их неоплаты сумма долга ответчика перед банком будет возрастать ежемесячно за счет начисляемых штрафных санкций.

    Представитель ответчика просит в удовлетворении иска отказать, применить последствия недействительности сделки, совершенной между ответчиком Хасановым И.Х. и истцом АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору №------ года.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Закон № 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует правоотношения между гражданами, приобретающими товары, работы или услуги в целях, не связанных с ведением предпринимательской деятельности, и организациями, реализующими соответствующие товары, работы или услуги на возмездной основе.
Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает, что в обязательстве по приобретению товаров, работ или услуг для личных бытовых нужд гражданин пользуется в равной мере правами, предусмотренными ГК РФ и предоставленными потребителю Законом № 2300-1, а также изданными в соответствии с этими документами иными правовыми актами.

Пленум Верховного Суда РФ еще в 1994 г. ответил на этот вопрос утвердительно. В Постановлении от 29 сентября 1994 г. № 7 отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Верховный Суд РФ, обратившись к законодательству о защите прав потребителей, фактически применил аналогию закона и распространил на потребительский кредит тождественные по целям правоотношения об оказании потребителям финансовых услуг.

Статья 11 Гражданско-процессуального кодекса РФ признает использование данного процессуального института в гражданском судопроизводстве. В Постановлении от 19 декабря 2003 г. № 23 Пленум Верховного Суда РФ подтвердил, что решение суда является законным, если оно основано на применении в необходимых случаях аналогии закона. При этом право ВС РФ разъяснять судебную практику предусмотрено ст. 126 Конституции РФ, а нижестоящие суды обязаны принять эти разъяснения при рассмотрении гражданских дел (см. Определение КС РФ от 2 ноября 2006 г. № 487-О).

В рамках этих норм позиция Верховного Суда РФ о признании кредитного договора финансовой услугой для целей защиты прав потребителей может быть применена судом при рассмотрении конкретных дел.

    Статья 166 ГК РФ предусматривает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В данном случае договор в письменной форме не заключался. Условия займа, в том числе сроки возврата, процентная ставка, размер комиссии, штрафов, неустойки, не были согласованы сторонами.

В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом и кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменить процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором.

В данном случае истец не предоставил ответчику кредитный договор с графиком платежей, размером процентов, комиссий, штрафов.
В связи с чем, были нарушены его права как потребителя получателя услуг в бытовой сфере, не связанной с предпринимательской деятельностью.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Между ответчиком и истцом кредитный договор и договор на кредитование счета в письменной форме не заключался, суду не представлено доказательств заключения договора в установленном законом форме.

Суд находит, что не соблюдены требования ст. 807, 808, 809 ГК РФ. Также истец ссылается на Указания банка России №2008-У от 13 мая 2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", однако данный документ утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У.

Согласно положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд приходит к выводу, что условия заключения в письменной форме договора займа нарушены, суду не представлен расчет иска. В связи с отсутствием кредитного договора, суд не может установить сумму задолженности по кредиту, под какой процент выдан кредит, на каких условиях, какие применены штрафные санкции к ответчику, их обоснованность, нет возможности проверить наличие просроченной задолженности, проценты по погашению кредита, начисленные штрафы. Оснований для удовлетворения иска по предъявленным истцом суду материалам не имеется. Доказательств, бесспорно подтверждающих доводы истца о предоставлении кредита на условиях, указанных истцом в заявлении, суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░░ ░.░.