Решение по делу № 2-863/2013 ~ М-530/2013 от 25.02.2013

Дело №2-863/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области                14 марта 2013 г.

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.,

при секретаре К.Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты> и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+» от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО <данные изъяты> а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.

Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения.

    В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него задолженности по Соглашению.

Согласно расчёту задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ФИО6 перед ОАО <данные изъяты> составляет <данные изъяты>., а именно:

- просроченный основной долг <данные изъяты>.;

- начисленные проценты <данные изъяты>.;

- комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>.;

- штрафы и неустойки <данные изъяты>.;

- несанкционированный перерасход <данные изъяты>.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Просит: 1. Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО <данные изъяты> суммы задолженности по Соглашению о кредитовании № в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> – основной долг; <данные изъяты> комиссии за обслуживанию счета.

2. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО <данные изъяты> в размере <данные изъяты>

Представитель истца ОАО «<данные изъяты> извещенного надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (сроком на один год), просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО <данные изъяты>

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно заключала кредитный договор с ОАО "<данные изъяты> не согласна, что уплаченные суммы в первую очередь погасили штрафы по договору, просит учесть эти суммы в счет погашения комиссии и основного долга.

Суд, изучив ходатайство представителя истца, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 435 ГК РФ). Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты> и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+» от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО <данные изъяты> а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты>

Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Условиями п. 6.1. Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита "Кредит Быстро+ ".. . (л.д. 14,15) предусмотрено, что при нарушении графика погашения, банк взимает с клиента следующие неустойки:

6.2.1. за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку пеню в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки;

6.2.2. за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом клиент уплачивает банку пеню в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченных процентов ха каждый день просрочки;6.2.3. за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского кредита, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки; 6.2.4. за обслуживание просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты>. Согласно расчёту задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ФИО1перед ОАО <данные изъяты> составляет <данные изъяты>., а именно: - просроченный основной долг <данные изъяты> - начисленные проценты <данные изъяты>.; - комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>.; - штрафы и неустойки <данные изъяты>.; - несанкционированный перерасход <данные изъяты>.Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности (л.д.5), поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. Из кредитного договора (л.д.12) следует, что с условиями предоставления кредита и возможными последствиями неисполнения обязательств ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись в документах, содержащих индивидуальные условия кредитования. Таким образом, суд приходит к выводу, что обстоятельства заключения кредитного договора, обстоятельства неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, правомерность досрочного взыскания суммы общего долга, правильность начисления суммы взыскания подтверждаются материалами дела.Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Как установлено в судебном заседании и подтверждается распиской в получении локальной карты (л.д.13) ответчик ФИО1 получила локальную карту, ей истцом был открыт текущий потребительский счет, т.е. банковский счет для осуществления операций, что следует из Общих условий предоставления физически лицам Нецелевого кредита… (л.д 14). Суд считает, что заключенный с ФИО1 договор является смешанным, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, согласно условиям которого и взималась комиссия за обслуживание счета. Указанное условие договора о взимании комиссии за обслуживание счета суд полагает не противоречащим закону. Между тем, при изучении условий кредитного договора судом установлено, что в соответствии с условиями п. 4.8 Общих условий предоставления суммы кредита... погашение задолженности по соглашению о нецелевом кредите производится в следующем порядке: - в первую очередь- штраф за образование просроченной задолженности;

- во вторую очередь- пеня за просрочку уплаты начисленных процентов;

- в третью очередь- пеня за просрочку погашения основного долга;

- в четвертую очередь- пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего потребительского счета;

- в пятую очередь- просроченные проценты за пользование нецелевым кредитом;

-в шестую очередь- просроченная сумма основного долга;

- в седьмую очередь- просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего потребительского счета;

- в восьмую очередь- комиссия за обслуживание текущего потребительского счета;

- в девятую очередь- начисленные проценты;

- в десятую очередь- основной долг.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Как следует из ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, данные правила подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (ст. 1103 ГК РФ).

Статьей 319 Гражданского кодекса РФ предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. В связи с изложенным, суд полагает, условие кредитного договора, заключенного с ФИО1, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки (пени) и штрафов погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является, как часть сделки, ничтожным в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ.

В связи с изложенным, суд считает заслуживающими внимание доводы ответчика и полагает применить последствия недействительности части сделки, изменив порядок погашения кредита и исключив из очередности погашение неустойки в порядке первой-четвертой очереди, зачесть сумму, уплаченную в качестве неустойки, в погашение суммы просроченного основного долга, т.е. платежа, который в соответствии с п. 4.8. Общих условий кредитного договора является последующим (шестым) по очередности направления денежных средств в погашение задолженности по кредиту.

Из представленного банком расчета (л.д.5) следует, что за период пользования кредитом ФИО1 всего уплачены: неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты> и неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты>., штраф за комиссию за обслуживание счета <данные изъяты> штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>

С учетом изложенного выше, указанная сумма уплаченных заемщиком штрафных санкций должна быть направлена на погашение суммы просроченного основного долга, которая в соответствии с требованиями истца-ответчика, подтвержденными расчетом, составляет <данные изъяты> Исходя из расчета: <данные изъяты>.- составит сумма задолженности по просроченному основному долгу после направления уплаченной суммы штрафных санкций на его погашение.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, для истца составили <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В пользу истца с ответчика ФИО1 подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям (96,28%) в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> из которых: просроченный основной долг <данные изъяты>; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>., а также взыскать в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                    подпись        О.А. Логвиненко

Верно.

Решение не вступило в законную силу.

Судья                                 О.А. Логвиненко