Решение по делу № 2-2262/2014 ~ М-2031/2014 от 10.06.2014

Дело № 2-2262/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Кравченко Л.П.

при секретаре Титаренко И.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово

     30 июня 2014 года

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ленинск – Кузнецкого отделения Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Ленинск – Кузнецкого отделения Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Кредитный договор), заключенного между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – Кредитор) в лице Беловского ОСБ 2359 и ФИО1 (далее – Заемщик), последнему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на цели личного потребления сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 22,95 % годовых.

Исполнение Кредитором своих обязательств по выдаче кредита и получение Заемщиком денежных средств подтверждаются справкой о состоянии вклада.

Согласно пунктам 3.1. и 3.2. Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно.

В соответствии с пунктом 3.3. Кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик/созаемщики уплачивают неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

В настоящее время Заемщиком не исполняются обязанности, предусмотренные условиями Кредитного договора в части своевременного погашения основного долга/уплаты процентов за пользование кредитом. Последний платеж в погашение задолженности был произведен ДД.ММ.ГГГГ

Заемщик неоднократно извещался о наличии просроченной задолженности по кредиту и необходимости ее погашения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей и включает суммы:

просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей;

просроченные проценты – <данные изъяты> рублей;

неустойка (пеня) по процентам – <данные изъяты> рубль;

неустойка (пеня) по основному долгу – <данные изъяты> рублей.

В соответствии с подпунктом 4.2.3. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков, а заемщик/созаемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемшиком/созаемщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по кредитному договору.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с Договором, предоставив Заемщику кредитные средства. Заемщик свои обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию Банка не исполнил. В результате чего им допущено существенное нарушение условий договора.

Руководствуясь статьями 12, 323, 363, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, просит расторгнуть Кредитный договор; взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по Кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства по делу извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Пояснил, что задолженность по кредиту возникла по объективным причинам – ДД.ММ.ГГГГ он потерял работу. Об ухудшении своего финансового положения ДД.ММ.ГГГГ он известил банк. ДД.ММ.ГГГГ ответчик встал на учет в Центр занятости населения г.Белово. Получаемое им пособие по безработице, перечисляемое на карту, Сбербанк списывал в счет погашения кредита. Будучи уведомленным об отсутствии у ФИО1 денежных средств для погашения кредита, истец обратился в суд с иском о взыскании с него задолженности спустя 8 месяцев, продолжая при этом начислять пеню на основной долг и проценты, тем самым увеличивая себе доход, а для ответчика – убытки. Считает, что банк злоупотребил своим правом, просит применить положения статьи 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки по процентам и по основному долгу.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункты 1, 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 1 статьи 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее – Заемщик) и ОАО «Сбербанк России» (далее – Кредитор) в лице Беловского отделения № 2359 был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), согласно пункту 1.1. которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> рублей под 22,95 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, то есть с даты зачисления суммы кредита на банковский вклад Заемщика. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях Кредитного договора. Согласно пунктам 3.1. и 3.2. Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 3.3. Кредитного договора).

При исчислении процентов за пользованием кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункт 3.4. Кредитного договора).

В соответствии с подпунктом 4.2.3. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В свою очередь, Заемщик обязуется по требованию кредитора досрочно, не позднее 15 рабочих дней с даты получения Заемщиком уведомления Кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в подпункте 4.2.3. Договора (подпункт 4.3.4. Кредитного договора).

Кредитный договор подписан обеими сторонами, не оспорен Заемщиком в установленном законом для оспаривания сделок порядке.

Согласно выписке из лицевого счета по вкладу от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор ДД.ММ.ГГГГ выполнил свои обязательства по Кредитному договору – кредит Заемщику в оговоренной сумме был предоставлен.

ФИО1 свои обязательства по Кредитному договору не исполняет – последний платеж в погашение задолженности он произвел ДД.ММ.ГГГГ

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору у него образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, составляет <данные изъяты> рублей, в том числе:

просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей;

просроченные проценты – <данные изъяты> рублей;

неустойка (пеня) по процентам – <данные изъяты> рубль;

неустойка (пеня) по основному долгу – <данные изъяты> рублей.

Проверяя расчет задолженности, суд считает, что он произведен верно, с учетом всех условий Кредитного договора.

Согласно пункту 3.12. Кредитного договора суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору,

на уплату неустойки,

на уплату просроченных процентов за пользование кредитом,

на погашение просроченной задолженности по кредиту,

на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту,

на погашение срочной задолженности по кредиту.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С учетом изложенного, суд считает, что пункт 3.12. Кредитного договора не соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ и является ничтожным. Денежные средства, поступающие в счет погашения займа, должны распределяться в соответствии со статьей 319 ГК РФ.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачена пеня за проценты в размере <данные изъяты> рубля и пеня за кредит в сумме <данные изъяты> рублей, всего – <данные изъяты> рублей, которые в соответствии со статьей 319 ГК РФ должны пойти в счет погашения процентов за пользование займом.

Таким образом, с учетом исковых требований задолженность ФИО1 по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты> рублей, в том числе:

просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей,

просроченные проценты – <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей), где:

<данные изъяты> рублей – начисленные просроченные проценты,

<данные изъяты> рублей – уплаченные пени,

неустойка (пеня) по процентам – <данные изъяты> рубль;

неустойка (пеня) по основному долгу – <данные изъяты> рублей.

Рассматривая требование о взыскании пени, суд считает ее размер явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, при этом суд учитывает соотношение учетной ставки рефинансирования – 8,25 % годовых, размер неустойки, определяемый в соответствии с пунктами 3.3., 3.4. Кредитного договора (0,5 % * 365 или 366 дней в году), равный 182,5 – 183 % годовых, размер ставки по кредиту – 22,95 % годовых.

Суд считает, что размер неустойки подлежит уменьшению в 5 раз на основании статьи 333 ГК РФ до <данные изъяты> рублей по пене за несвоевременную уплату процентов и до <данные изъяты> рублей по пене за несвоевременную уплату основного долга.

Таким образом, с ФИО1 необходимо взыскать задолженность по Кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рубля, пеня по процентам – <данные изъяты> рублей, пеня по основному долгу – <данные изъяты> рублей.

В силу пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В пункте 1 статьи 452 ГК РФ закреплено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по Кредитному договору ОАО «Сбербанк России» направил ему требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором указал о необходимости в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ оплатить сумму задолженности в размере <данные изъяты> рубля (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ). Данное требование ответчик не исполнил.

Ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязанности, предусмотренные условиями Кредитного договора в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением Кредитного договора и влечет расторжение кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что истцом была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Поскольку исковые требования удовлетворены частично (89,65 %), с ответчика необходимо взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль.

Руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░1

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░	/░░░░░░░/	░.░. ░░░░░░░░░
░░░░░
░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░